intTypePromotion=1
zunia.vn Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z zunia.vn zunia.vn
ADSENSE
 » 
 » 

luận văn:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ

Chia sẻ: Nguyễn Thị Bích Ngọc | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:119

Thêm vào BST
Báo xấu
199
lượt xem 46
download
 
  Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ ” là một chủ đề nghiên cứu có nhiều nét mới. Chính vì vậy, trong quá trình thực hiện, tác giả đã gặp không ít khó khăn trong thu thập xử lý số liệu, cách diễn đạt, sắp xếp các mục trong bài viết sao cho khoa học.Tuy nhiên, với sự nỗ lực rất lớn của tác giả, cộng với sự giúp đỡ tận tình của gáo viên hướng...

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: luận văn:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ

  1. Lu n văn t t nghi p LU N VĂN T T NGHI P TÀI: “GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG D CH V THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VI T CHI NHÁNH HÀ N I TRONG I U KI N H I NH P KINH T QU C T .” 1
  2. Lu n văn t t nghi p L I C M ƠN tài: “GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG D CH V THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VI T CHI NHÁNH HÀ N I TRONG I U KI N H I NH P KINH T QU C T ” là m t ch nghiên c u có nhi u nét m i. Chính vì v y, trong quá trình th c hi n, tác gi ã g p không ít khó khăn trong thu th p x lý s li u, cách di n t, s p x p các m c trong bài vi t sao cho khoa h c.Tuy nhiên, v i s n l c r t l n c a tác gi , c ng v i s giúp t n tình c a gáo viên hư ng d n; các th y, cô giáo trong Khoa Kinh t và Kinh doanh qu c t - Trư ng i h c kinh t Qu c Dân; cán b hư ng d n t i cơ s th c t p tài ã ư c hoàn thành theo d ki n. Tác gi xin chân thành c m ơn PGS.TS. Nguy n Thư ng L ng. Giáo viên hư ng d n tr c ti p ã có nh ng ch b o tâm huy t, khoa h c tác gi có th hoàn thành tài v i k t qu t t nh t. Tác gi xin ư c g i l i c m ơn chân thành v i quý th y, cô trong khoa kinh t và kinh doanh qu c t ; cán b hư ng d n t i ngân hàng liên doanh Lào- Vi t chi nhánh Hà N i TH.S. WEO PHOUANGSAVAT. S giúp c a quý th y, cô và TH.S. WEO PHOUANGSAVAT ã giúp tác gi hoàn thành tài t t hơn, v i th i gian ng n hơn . Vì th i gian nghiên c u có nhi u h n ch , nên tài s không tránh ư c nh ng thi u sót. Tác gi r t mong nh n ư c s góp ý, hư ng d n c a quý th y cô, c ab n c tài có th phát tri n cao hơn. Tác gi xin chân thành c m ơn! Hà N i, ngày 30 tháng 05 năm 2008 Tác gi KHAMSAVENG KEOBOUALAPHA 2
  3. Lu n văn t t nghi p L I CAM OAN L n văn t t nghi p v i tài: “ GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG D CH V THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VI T CHI NHÁNH HÀ N I TRONG I U KI N H I NH P KINH T QU C T ”do em th c hi n dư i s hư ng d n c a th y giáo PGS.TS. Nguy n Thư ng L ng cùng v i s giúp c a các cán b Ngân hàng liên doanh Lào-Vi t chi nhánh Hà N i. Em xin cam oan lu n văn t t nghi p này hoàn toàn là k t qu c a quá trình nghiên c u, thu th p, t ng h p s li u m t cách nghiêm túc, tuy t i không sao chép b t c m t chuyên , lu n văn, lu n án nào. N u có gì sai v i l i cam oan này em xin hoàn toàn ch u trách nhi m. Hà N i, ngày 30 thang 05 năm 2008 Sinh Viên KHAMSAVENG KEOBOUALAPHA 3
  4. Lu n văn t t nghi p M CL C L IM U ..................................................................................................................9 CHƯƠNG 1. LÝ LU N V CH T LƯ NG D CH V THANH TOÁN C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I ................................................................................................. 11 1.1. Khái ni m và vai trò d ch v thanh toán Ngân hàng Thương m i. ........ 11 1.1.1. Khái ni m chung v d ch v thanh toán ................................................. 11 1.1.2. D ch v thanh toán ngân hàng ............................................................... 12 1.1.3. Quá trình cung c p d ch v thanh toán c a NHTM. ............................... 12 1.1.3.1.Các phương ti n thanh toán: ............................................................ 12 1.1.3.2. Các phương th c thanh toán cơ b n ................................................ 15 1.1.3.3. H th ng thanh toán ngân hàng ....................................................... 16 1.1.4. Vai trò c a d ch v thanh toán ............................................................... 18 1.2. Các d ch v thanh toán ch y u c a Ngân hàng Thương m i ................ 19 1.2.1. Cung ng các lo i hình tài kho n ti n g i thanh toán ............................ 19 1.2.2. D ch v thanh toán b ng Séc (Cheque, Check) ...................................... 20 1.2.3. D ch v chuy n ti n trong nư c và qu c t (remittance, remise). .......... 22 1.2.4. Thanh toán nh thu, u nhi m thu (collection of payment) .................... 23 1.2.5. D ch v thanh toán tín d ng ch ng t .................................................... 25 1.2.6. D ch v thanh toán th .......................................................................... 28 1.3. Các ch tiêu ph n ánh ch t lư ng djch v và ch t lư ng d ch v thanh toán ngân hàng ................................................................................................ 31 1.3.1. Kh năng thanh kho n ........................................................................... 31 1.3.2. Tính b o m t, an toàn ( tin c y) trong giao d ch thanh toán ............... 33 1.3.3. Chi phí ch t lư ng - Giá c d ch v ...................................................... 34 1.3.4. Th i gian th c hi n ............................................................................... 35 1.4. Kinh nghi m cung c p d ch v thanh toán c a m t s Ngân hàng ........ 36 1.4.1. Kinh nghi m c a Ngân hàng u tư và phát tri n Vi t Nam ................. 36 1.4.2. Kinh nghi m c a Ngân hàng Ngo i Thương Vi t Nam (VCB) .............. 37 4
  5. Lu n văn t t nghi p CHƯƠNG 2. TH C TR NG CH T LƯ NG D CH V THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VI T CHI NHÁNH HÀ N I....................................... 41 2.1. Khái quát chung v Ngân hàng Liên Doanh Lào-Vi t chi nhánh Hà N i41 2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n ......................................................... 41 2.1.2. Cơ c u b máy t ch c c a ngân hàng Lào-Vi t chi nhánh Hà N i ....... 42 2.1.2.1 Mô hình t ch c Chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào - Vi t chi nhánh Hà N i .............................................................................................. 42 chi nhánh Hà N i ........................................................................................ 42 2.1.2.2. Ch c năng, nhi m v c a b máy t ch c....................................... 42 2.1.3. Tình hình ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng Liên Doanh Lào-Vi t chi nhánh Hà N i.................................................................................................. 49 2.1.3.1. Ho t ng chính c a Ngân hàng ..................................................... 49 2.1.3.2. Nh ng k t qu t ư c .................................................................. 52 2.1.4. K t qu kinh doanh c a Ngân hàng Liên doanh Lào - Vi t.................... 56 2.2. Th c tr ng ch t lư ng d ch v thanh toán cho các doanh nghi p t i Ngân hàng Liên Doanh Lào-Vi t. ............................................................................. 58 2.2.1. V ho t ng thanh toán qu c t : .......................................................... 58 2.2.2.Kinh doanh ngo i t ............................................................................... 60 2.2.3. Ch t lư ng các d ch v thanh toán. ....................................................... 61 2.3. ánh giá ch t lư ng d ch v thanh toán cho các doanh nghi p t i Ngân hàng Liên Doanh Lào -Vi t chi nhánh Hà N i............................................... 62 2.3.1. Nh ng ưu i m ..................................................................................... 62 2.3.2. Nh ng h n ch . ..................................................................................... 63 2.3.3. Nguyên nhân d n n h n ch c a ch t lư ng d ch v thanh toán. ........ 64 2.3.3.1.Nguyên nhân khách quan ................................................................. 64 2.3.3.2. Nguyên nhân ch quan ................................................................... 65 CHƯƠNG 3. GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG D CH V THANH TOÁN PH C V CÁC DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VI T CHI NHÁNH HÀ N I TRONG I U KI N H I NH P KINH T QU C T ...... 67 3.1. Cam k t m c a lĩnh v c d ch v Ngân hàng c a Vi t Nam khi gia nh p WTO ................................................................................................................ 67 5
  6. Lu n văn t t nghi p 3.2. nh hư ng nâng cao ch t lư ng d ch v thanh toán cho các doanh nghi p t i Ngân hàng Liên Doanh Lào-Vi t. ................................................. 68 3.2.1. nh hư ng chung v phát tri n Ngân hàng liên doanh Lào – Vi t. ....... 68 3.2.2. nh hư ng nâng cao ch t lư ng d ch v thanh toán cho các doanh nghi p.... 72 3.1.2.1. nh hư ng khách hàng. ................................................................. 72 3.2.2.2. nh hư ng văn hoá và t o s khác bi t v ch t lư ng ................... 73 3.2.2.3. Theo u i và b t k p v i công ngh thanh toán tiên ti n ................. 73 3.3. Gi i pháp nâng cao ch t lư ng d ch v thanh toán cho các doanh nghi p t i Ngân hàng Liên Doanh Lào-Vi t chi nhánh Hà N i ................................ 74 3.3.1 . Phát tri n h th ng s n ph m d ch v m i ch t lư ng áp ng nhu c u a d ng c a các doanh nghi p ............................................................................. 74 3.3.2. ng d ng công ngh s hoá tri n khai mô hình cung c p d ch v E.Banking ....................................................................................................... 75 3.3.3. Các gi i pháp v phía th trư ng và khách hàng. ................................... 82 3.3.3.1 . Nâng cao hi u qu công tác tư v n cho khách hàng. ...................... 82 3.3.3.2. Xây d ng chính sách i v i khách hàng phù h p và hi u qu ....... 83 3.3.3.3. Tri n khai sâu r ng các ho t ng tìm hi u và ti p th khách hàng.. 84 3.3.3.4. Nâng cao trình nghi p v thanh toán viên ................................. 85 3.3.3.5. Không ng ng i m i công ngh ngân hàng ................................... 86 3.4. M t s ki n ngh t o i u ki n thu n l i cho d ch v thanh toán t i Ngân hàng liên doanh Lào - Vi t. ............................................................................. 88 3.4.1. i v i các cơ quan qu n lý Nhà nư c. ................................................. 88 3.4.1.1. Ki n ngh i v i Chính ph và các ban ngành có liên quan ........... 88 3.4.1.2. i v i Ngân hàng Nhà nư c. ........................................................ 89 3.4.2. Ki n ngh i v i hai ngân hàng m ...................................................... 91 K T LU N .................................................................................................................... 93 DANH M C TÀI LI U THAM KH O ....................................................................... 95 PH L C ....................................................................................................................... 89 6
  7. Lu n văn t t nghi p DANH M C CÁC CH VI T T T TT T VI T T T NGHĨA TI NG ANH NGHĨA TI NG VI T 1 ATM Automatic Teller Machine Máy rút ti n t ng Bank for inventment and Ngân hàng u tư và phát tri n 2 BIDV Development of Vietnam Vi t Nam 3 CHDCND C ng hòa dân ch nhân dân 4 CT T chuy n ti n i n t 5 KD N Kinh doanh i ngo i 6 LAK Lào Kíp 7 L/C Letter of Credit Thư tín d ng 8 LVB LAO - VIET BANK Ngân hàng liên doanh Lào - Vi t 9 NH Ngân hàng 10 NH T&PT Ngân hàng u tư và phát tri n 11 NHLD Ngân hàng liên doanh 12 NHM Ngân hàng m 13 NHNN Ngân hàng Nhà nư c 14 NHTM Ngân hàng thương m i Society for World Interbank Hi p h i vi n thông Tài chính 15 SWIFT Financial Telecommunication liên ngân hàng toàn c u 16 TKTG Tài kho n ti n g i 17 TKTGTT Tài kho n ti n g i thanh toán 18 TT Thanh toán 19 TTBT Thanh toán bù tr 20 TTTT Thanh toán ti n th 21 USD United States Dollar ng ô la M 22 UNC y nhi m chi Uniform Customs and Quy t c th c hành th ng 23 UCP Practice nh t v tín d ng ch ng t 24 VN Vi t Nam ng 25 WTO World Trade Organization T ch c thương m i th gi i 7
  8. Lu n văn t t nghi p DANH M C B NG BI U, SƠ B ng 1.1. c i m các phương th c thanh toán cơ b n ....................................... 16 B ng 2.1. Tình hình huy ng v n t i NHLD Lào-Vi t chi nhánh Hà N i ............ 53 B ng 2.2. Tình hình s d ng v n c a ngân hàng liên doanh Lào – Vi t chi nhánh Hà N i .................................................................................................. 54 B ng 2.3. K t qu kinh doanh giai o n 2004 -2007 ............................................. 56 Bi u 2.1. Tình hình huy ng V n t i NHLD Lào-Vi t chi nhánh Hà N i ....... 53 Bi u 2.2. Tình hình s d ng v n c a ngân hàng liên doanh Lào – Vi t chi nhánh Hà N i .................................................................................................. 55 Bi u 2.3. K t qu kinh doanh giai o n 2004 -2007 ......................................... 56 Bi u 2.4. Doanh thu t d ch v Thanh toán qu c t c a Ngân hàng Liên doanh Lào - Vi t Chi nhánh Hà N i năm 2004-2007 ....................................... 60 Sơ 1.1. D ch v thanh toán b ng Séc c a ngân hàng ........................................... 21 Sơ 1.2.Quá trình cung ng d ch v chuy n ti n c a NHTM ............................... 22 Sơ 1.3.Quy trình cung c p d ch v thanh toán nh thu, y nhi m thu ................. 24 Sơ 1.4.Quá trình th c hi n thanh toán ................................................................ 26 Sơ 1.5. Quá trình cung ng d ch v thanh toán th ............................................. 29 Sơ 2.1. Cơ c u b máy t ch c c a Ngân hàng Liên doanh Lào - Vi t chi nhánh Hà N i .................................................................................................... 42 Sơ 3.1. Nh ng thành ph n cơ b n c a E.Banking: .............................................. 77 Sơ 3.2. Ki n trúc h th ng .................................................................................. 78 Sơ 3.3. Mô hình ki n trúc NH i n t c a LVB................................................. 79 Sơ 3.4: H th ng CRM i n t ........................................................................... 80 8
  9. Lu n văn t t nghi p 9 L IM U 1. Tính c p thi t c a tài: Ngày nay, quá trình toàn c u hóa và h i nh p kinh t qu c t tr thành m t xu hư ng t t y u c a s phát tri n. Các qu c gia ang y m nh hơn n a s h p tác c a mình v i các qu c gia trên th gi i. Không ng ngoài xu hư ng phát tri n ó, v i m i quan h lâu dài, Vi t Nam và Lào ang không ng ng y m nh m i quan h c a mình trên các lĩnh v c kinh t xã h i. Ngân hàng, tài chính tr thành m t trong nh ng ngành kinh t năng ng hi n nay. Ho t ng c a các ngân hàng ngày càng ư c m r ng kh ng nh vai trò là trung gian tài chính, luân chuy n và i u ph i ngu n v n ph c v cho quá trình phát tri n kinh t . N n kinh t ngày càng phát tri n, ho t ng c a ngân hàng c bi t là các ho t ng c a các d ch v thanh toán òi h i ngày càng ph i nâng cao áp ng nhu c u c a n n kinh t . Trên cơ s quan h h p tác kinh t gi a hai qu c gia Vi t Nam – Lào, Ngân hàng Liên doanh Lào-Vi t nói chung và Ngân hàng Liên doanh Lào-Vi t chi nhánh Hà N i nói riêng ã ư c thành l p. T nh ng khó khăn v cơ s v t ch t, k thu t, công ngh , ngu n v n Ngân hàng ã không ng ng i m i hoàn thi n mình ngày càng kh ng nh ư c v trí và ni m tin c a khách hàng. V i xu th phát tri n hi n nay ã t ra không ít nh ng thách th c i v i ngân hàng òi h i ngân hàng ph i không ng ng nâng cao ho t ng c a mình t o l i th riêng có trong m t môi trư ng c nh tranh ngày càng gay g t. Nh n th c ư c t m quan tr ng c a vi c nâng cao hi u qu ho t ng c a ngân hàng em ã ch n tài: “Gi i pháp nâng cao ch t lư ng d ch v thanh toán t i Ngân hàng Liên doanh Lào – Vi t chi nhánh Hà N i trong i u ki n h i nh p kinh t qu c t ” là tài lu n văn t t nghi p. 2. M c ích nghiên c u c a tài - Nghiên c u nh ng v n lý lu n chung và th c ti n v d ch v thanh toán ph c v doanh nghi p trong ho t ng NHTM - Phân tích, ánh giá th c tr ng ch t lư ng d ch v thanh toán c a Ngân hàng Liên doanh Lào-Vi t chi nhánh Hà N i. - xu t m t s gi i pháp cho Ngân hàng Liên doanh Lào-Vi t chi nhánh Hà N i và m t s ki n ngh nh m t o i u ki n thu n l i cho các ngân hàng nâng cao 9
  10. Lu n văn t t nghi p 10 ch t lư ng d ch v thanh toán . 3. i tư ng và ph m vi nghiên c u i tư ng nghiên c u c a tài là: Ch t lư ng d ch v thanh toán ph c v doanh nghi p trong ph m vi Ngân hàng Liên doanh Lào - Vi t chi nhánh Hà N i. Ph m vi nghiên c u: Tình hình ch t lư ng d ch v t i Ngân hàng Liên doanh Lào – Vi t Chi nhánh Hà N i 4. Phương pháp nghiên c u Bài vi t s d ng các phương pháp: - Phương pháp Duy v t bi n ch ng, phương pháp mô hình hoá - Phương pháp Phân tích, T ng h p - Phương pháp th c nghi m 5. K t c u c a tài Lu n văn t t nghi p ư c k t c u g m 3 chương như sau: Chương 1: Lý lu n v ch t lư ng d ch v thanh toán c a Ngân hàng Thương m i. Chương 2: Th c tr ng ch t lư ng d ch v thanh toán ph c v các doanh nghi p t i Ngân hàng Liên Doanh Lào-Vi t chi nhánh Hà N i Chương 3: Gi i pháp nâng cao ch t lư ng d ch v thanh toán ph c v các doanh nghi p t i Ngân hàng Liên Doanh Lào-Vi t chi nhánh Hà N i trong i u ki n h i nh p kinh t qu c t 10
  11. Lu n văn t t nghi p 11 CHƯƠNG 1 LÝ LU N V CH T LƯ NG D CH V THANH TOÁN C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1. Khái ni m và vai trò d ch v thanh toán Ngân hàng Thương m i. 1.1.1. Khái ni m chung v d ch v thanh toán “D ch v thanh toán” là m t khái ni m k t h p gi a y u t chung là “D ch v ”v iy ut c thù là “Thanh toán”. Vì v y hi u d ch v thanh toán c n ph i làm rõ v D ch v . D ch v là m t ho t ng mà s n ph m c a nó là vô hình. Nó gi i quy t m i quan h gi a ngư i cung ng v i khách hàng ho c v i tài s n do khách hàng s h u mà không có s chuy n giao quy n s h u. D ch v là m t ho t ng xã h i ã x y ra trong m i quan h tr c ti p gi a khách hàng và i di n c a t ch c cung ng Còn theo ISO 8402: D ch v là k t qu t o ra do các ho t ng ti p xúc tr c ti p gi a ngư i cung ng và khách hàng và các ho t ng n i b c a ngư i cung ng áp ng nhu c u c a khách hàng. Thanh toán (TT) là t ng th các ho t ng th c hi n nghĩa v chi tr ho c quy n ư c chi tr ho c c hai trong quá trình th c hi n các giao d ch có liên quan n ti n t . C n phân bi t hai lĩnh v c thanh toán là Thanh toán M u d ch và Thanh toán Phi m u d ch. Thanh toán m u d ch là ho t ng thanh toán phát sinh t quan h thương m i. Nó th c hi n nghĩa v ph i chi tr c a ngư i mua và quy n nh n chi tr c a ngư i bán. Thanh toán phi m u d ch là th c hi n chi tr mà không xu t phát t quan h thương m i. Ví d thanh toán t m t cơ quan c p trên cho cơ quan c p dư i theo quan h c p phát, hay như thanh toán ngân sách nhà nư c cho các a phương, hay thanh toán ti n tr c p... Thanh toán có th ư c th c hi n m t cách tr c ti p ho c gián ti p. Thanh toán tr c ti p là vi c th c hi n quy n và nghĩa v chi tr m t cách tr c ti p gi a hai ch th trong giao d ch ti n t mà ó khi th c hi n m t nghĩa v chi tr thì ngay l p t c, ng th i th c hi n quy n ư c chi tr cho ch th khác. Thanh toán gián 11
  12. Lu n văn t t nghi p 12 ti p là ho t ng thanh toán ư c th c hi n thông qua m t hay nhi u bên th ba, ch y u là thông qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán tiêu bi u là Ngân hàng thương m i. 1.1.2. D ch v thanh toán ngân hàng D ch v thanh toán Ngân hàng là: D ch v mà Ngân hàng Thương m i cung c p cho khách hàng th c hi n quy n nh n chi tr ho c/và nghĩa v ph i chi tr trong các giao d ch có liên quan n ti n t , theo ó ngân hàng s i di n cho khách hàng th c hi n nghĩa v chi tr thay; th c hi n quy n ư c chi tr ; ho c là trung gian chi tr cho các ch th trong quan h kinh t . Nh ng l i ích c a vi c thanh toán qua ngân hàng i v i c ngân hàng và khách hàng là r t rõ ràng. Cũng như thương m i ã chia s nh ng khó khăn và l i nhu n v i nhà s n xu t, ngân hàng thương m i cũng ã chia s nh ng khó khăn, t o i u ki n thu n l i cho các bên trong các giao d ch phát sinh qua ó mang l i l i nhu n cho b n thân ngân hàng là cơ s trư c tiên cho s t n t i và phát tri n ngày càng a d ng c a các d ch v thanh toán ngân hàng. 1.1.3. Quá trình cung c p d ch v thanh toán c a NHTM. D ch v thanh toán c a Ngân hàng thương m i cũng gi ng như s n ph m hi n v t c a các doanh nghi p s n xu t, ch ư c coi là hoàn thi n khi nó ư c khách hàng s d ng và tr ti n. T c là, quá trình cung c p d ch v thanh toán b t ut nhu c u khách hàng và k t thúc khi khách hàng ti p nh n d ch v . th c hi n quá trình này các Ngân hàng thương m i ph i s d ng m t hay m t s phương ti n thanh toán theo m t hay m t s phương th c thanh toán nh t nh 1.1.3.1.Các phương ti n thanh toán: Ti n m t Ti n là m t phương ti n thanh toán cơ b n nh t. Nó ra i là m t t t y u c a s phát tri n kinh t xã h i c a Nhân lo i. “Ti n (Money) là b t c cái gì ư c ch p nh n m t cách r ng rãi cho vi c chi tr i v i hàng hoá, d ch v ho c là tr n ”. Thu t ng “ti n” theo nh nghĩa này là s m r ng mà theo ó Séc, ti n g i thanh toán có th phát séc cũng ư c coi xem là ti n. Trong ph m vi nghiên c u ti n ư c hi u là ti n m t (Curency) bao g m ti n gi y (Paper money) ti n kim lo i (Coin) là 12
  13. Lu n văn t t nghi p 13 nh ng lo i ti n pháp nh do Ngân hàng nhà nư c phát hành và ư c Pháp lu t m b o cho kh năng chi tr trong các giao d ch có liên quan n ti n t . Ti n m t là m t phương ti n trao i (Medium of Exchange) có ý nghĩa to l n i v i s phát tri n c a n n kinh t th gi i. T nh ng hình thái giá tr ban u gi n ơn, nhu c u trao i và s phát tri n c a n n s n xu t hàng hoá hình thái ti n ã ra i. Ti n ra i ã mang ba ch c năng cơ b n là Phương ti n trao i, ơn v o lư ng, C t tr trong ó phương ti n trao i n i b t lên v i s ti n l i trong các giao d ch c a n n kinh t . Séc (cheque) Theo Công ư c Geneva năm 1931: “Séc là m t l nh tr ti n vô i u ki n do m t khách hàng c a ngân hàng ra l nh cho ngân hàng trích m t s ti n nh t nh t tài kho n c a mình ngân hàng ó tr cho ngư i c m séc ho c cho ngư i ư c ch nh trên séc” C c d tr liên bang M (Fed) nh nghĩa “Séc là m t H i phi u ho c m t l nh ký phát cho ngân hàng hay m t nhà ngân hàng có m c ích rút m t s ti n g i chi tr cho m t ngư i có tên trên ó ho c theo l nh c a ngư i này ho c cho ngư i c m phi u và tr ngay khi yêu c u” Lu t các công c chuy n như ng c a Vi t nam: “Séc là m t gi y t có giá do ngư i ký phát l p, ra l nh cho ngư i b ký phát là ngân hàng ho c t ch c cung ng d ch v thanh toán ư c phép c a Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam trích m t s ti n nh t nh t tài kho n c a mình thanh toán cho ngư i hư ng”. H i phi u H i phi u là m t l nh tr ti n vô i u ki n ư c l p b ng văn b n do m t ngư i (g i là ngư i ký phát) g i n m t ngư i khác yêu c u ngư i này khi nhìn th y h i phi u ph i tr ti n ngay ho c n m t ngày c th ho c n m t ngày có th xác nh ư c trong tương lai ph i tr m t s ti n nh t nh cho ngư i có tên trên t phi u ho c theo l nh c a ngư i này ho c cho ngư i c m phi u”. Theo lu t các công c chuy n như ng năm 2006 c a Vi t Nam, H i phi u ư c chia làm hai lo i: H i phi u òi n là gi y t có giá do ngư i ký phát l p, yêu c u ngư i b ký phát thanh toán không i u ki n m t s ti n nh t nh khi có yêu c u ho c vào m t th i i m nh t nh trong tương lai cho ngư i th hư ng; H i phi u 13
  14. Lu n văn t t nghi p 14 nh n n là gi y t có giá do ngư i phát hành l p, cam k t thanh toán không i u ki n m t s ti n xác nh khi có yêu c u ho c vào m t th i i m nh t nh trong tương lai cho ngư i th hư ng. L nh chi ho c y nhi m chi Là phương ti n thanh toán mà ngư i tr ti n l p ra dư i d ng l nh thanh toán theo m u do t ch c cung ng d ch v thanh toán quy nh, g i cho t ch c cung ng d ch v thanh toán nơi mình m tài kho n yêu c u t ch c ó trích m t s ti n nh t nh trên tài kho n c a mình tr cho ngư i th hư ng. y nhi m thu U nhi m thu ho c nh thu: là phương ti n thanh toán mà ngư i th hư ng l p l nh thanh toán theo m u do t ch c cung ng d ch v thanh toán quy nh, g i cho t ch c cung ng d ch v thanh toán u thác thu h mình m t s ti n nh t nh. Th thanh toán ngân hàng Th thanh toán là phương th c ghi s nh ng s ti n c n thanh toán thông qua máy c th ph i h p v i h th ng m ng máy tính k t n i gi a Ngân hàng/ T ch c tài chính v i các i m thanh toán (Merchant). Nó cho phép th c hi n thanh toán nhanh chóng, thu n l i và an toàn i v i các thành ph n tham gia thanh toán. Không ch là m t phương ti n thanh toán, th thanh toán ngân hàng còn ư c xem là m t công c tín d ng hi u qu và ph bi n, theo ó “Th ngân hàng là m t công c tín d ng do t ch c tài chính phát hành và c p cho khách hàng, trong ó dành quy n cho khách hàng có th dùng nó nhi u l n rút ti n m t cho mình ho c ra l nh rút ti n trên tài kho n t i t ch c phát hành thanh toán ti n hàng hoá, d ch v cho các ơn v ch p nh n th ”. V i nh ng c i m riêng có, th thanh toán có nh ng l i i m sau: - Tính ti n l i: là m t công c tài chính nhưng không ph i là ti n, th ngân hàng thay th cho ti n m t th c hi n ch c năng lưu thông. c bi t tr ng lĩnh v c thanh toán qu c t , nó giúp thanh toán t i b t c i m nào trên th gi i m t cách thu n ti n mà không c n có ti n m t, séc và không h ph thu c vào quy mô s ti n mang theo. - Nhanh chóng và an toàn: Ngư i s d ng có th ti p c n v i tài kho n ngân hàng b ng cách ti p c n h th ng thanh toán, chuy n ti n i n t , i n hình như 14
  15. Lu n văn t t nghi p 15 ATM, thông qua h th ng thanh toán i n t này, ngư i dùng có th th c hi n nhi u nghi p v như rút ti n m t, chuy n kho n, n p ti n vào tài kho n, tín d ng th … i u ó giúp cho th thanh toán tr thành m t phương ti n thanh toán nhanh chóng. Không ch có v y, nh k thu t i n t mã hoá, b o m t tiên ti n thông tin ngư i dùng, thông tin tài kho n ư c m b o bí m t. Nh không ph i mang ti n m t theo ngư i s d ng th có th m bao an toàn cho ngư i dùng trư c r i ro m t mát. Thư tín d ng Thư tín d ng là m t văn b n cam k t có i u ki n ư c Ngân hàng m theo yêu c u c a ngư i s d ng d ch v thanh toán (ngư i xin m thư tín d ng), theo ó Ngân hàng th c hi n yêu c u c a ngư i s d ng d ch v thanh toán (ngư i xin m thư tín d ng) : - Tr ti n ho c u quy n cho Ngân hàng khác tr ti n ngay theo l nh c a ngư i th hư ng khi nh n ư c b ch ng t xu t trình phù h p v i các i u ki n c a thư tín d ng; ho c - Ch p nh n s tr ti n ho c u quy n cho Ngân hàng khác tr ti n theo l nh c a ngư i th hư ng vào m t th i i m nh t nh trong tương lai khi nh n ư c b ch ng t xu t trình phù h p v i các i u ki n thanh toán c a thư tín d ng. 1.1.3.2. Các phương th c thanh toán cơ b n Phương th c thanh toán là toàn b quá trình, cách th c th c hi n nghĩa v chi tr ho c quy n ư c chi tr thông qua nh ng phương ti n thanh toán nh t nh hoàn thành các giao d ch thương m i ho c các giao d ch có liên quan n ti n t khác. Trong ho t ng thanh toán trong nư c cũng như qu c t , có nhi u phương th c khác nhau. VD: (1) Phương th c thanh toán chuy n ti n (Remit Hand/Transfer); (2) Phương th c thanh toán nh thu (Collection of Payment); (3) Phương th c thanh toán tín d ng ch ng t (Documentary Credit)... M i phương th c s c nh ng ưu i m nhưng cũng t n t i nh ng như c i m. Tuỳ thu c vào m c tin c y gi a các bên trong giao d ch, tuỳ thu c vào tính ch t và c thù c a các giao d ch mà có th l a ch n các phương th c khác nhau. l a ch n m t phương th c thanh toán nào ó, ngư i ta ph i im tv is ánh i gi a phí t n th p và an toàn. M t s k t h p gi a m c tin c y và phí t n cho ta m t phương th c. Có th có nh ng s k t h p như sau: 15
  16. Lu n văn t t nghi p 16 B ng 1.1. c i m các phương th c thanh toán cơ b n S tin c y Phương th c Phí t n Ghi thu t do: B ng séc, chuy n Cao Th p kho n, thương phi u... Trung bình Nh thu Trung bình Th p Tín d ng ch ng t Cao Các ch th có th l a ch n các phương th c thanh toán khác nhau tuy nhiên có th th y s tham gia c a các ngân hàng vào quá trình này là c n thi t và là s phân tán r i ro cho các ch th . Bù l i các ch th giao d ch ph i bù p cho ngân hàng m c phí tương x ng. 1.1.3.3. H th ng thanh toán ngân hàng H th ng thanh toán NH: Là h th ng ư c t ch c theo quy t c, i u ki n và tiêu chu n chung v thanh toán trên cơ s tho thu n ho c quy nh gi a t ch c cung ng d ch v thanh toán ch trì h th ng và các thành viên tr c ti p nh m th c hi n vi c chuy n giao và quy t toán các nghĩa v thanh toán gi a các thành viên. H th ng thanh toán là y u t vô cùng quan tr ng t o ra ch t lư ng d ch v cho m i ơn v thanh toán trong ó. Nó liên k t các Ngân hàng ho c các ơn v c a n i b m t ngân hàng trong vi c th c hi n thanh toán. Hi n nay, Vi t Nam ang t n t i 5 ki u h th ng thanh toán: Th nh t: H th ng thanh toán i n t liên ngân hàng ư c thi t k theo gi i pháp t p trung hoá tài kho n, m i ngân hàng thành viên ch m và s d ng m t tài kho n duy nh t t i Ngân hàng Nhà nư c. Các giao d ch thanh toán ư c th c hi n qua h th ng bù tr i n t tr c ti p. Th hai: H th ng chuy n ti n i n t (CT T) liên ngân hàng do NHNN t xây dung và v n hành trư c khi có h th ng TT TLNH. ây là h th ng chuy n ti n i n t trong n i b NHNN, ư c thi t k theo gi i pháp tài kho n phân tán, nghĩa là m i chi nhánh c a các NHTM tham gia h th ng này b t bu c ph i m tài kho n thanh toán t i chi nhánh NHTM cùng a bàn. Th ba: H th ng thanh toán bù tr (TTBT) t i t nh, thành ph do chi nhánh Ngân hàng Nhà nư c t nh, thành ph ch trì. H th ng này ang ho t ng hai c p 16
  17. Lu n văn t t nghi p 17 k thu t khác nhau. M t s t nh, thành ph th c hi n chuy n l nh thanh toán b ng các thi t b i n t (bù tr i n t ), s t nh còn l i v n th c hi n bù tr gi y theo phương pháp th công, hai phiên giao d ch m t ngày. Ph n l n các l nh thanh toán ư c bù tr trong a bàn. Nh ng kho n thanh toán ngoài a bàn s ph i chuy n qua h th ng CT T th c hi n (ba h th ng nay do NHNN qu n lý và i u hành). Th tư: Các h th ng thanh toán i n t c a các NHTM. Các h th ng này ư c thi t l p khi các NHM chưa t ch c ư c h th ng Corbanking t p trung hoá tài kho n. Cách th c thi t k k thu t, phương pháp h ch toán và v n hành có khác nhau nhưng n i dung th c hi n u là chuy n các l nh thanh toán trong n i b m i NHTM, t chi nhánh v H i s chính ho c t chi nhánh này n chi nhánh khác. Th năm: H th ng chuy n ti n qu c t (S.W.I.F.T), thư ng g i là h th ng thanh toán qu c t . ây m i ch ơn thu n là h th ng chuy n ti n qu c t , vì n th i i m này, t i Vi t nam chưa có h th ng thanh quy t toán v n (Settlement) cho h th ng chuy n ti n này. G n ây Ngân hàng Nhà nư c v a xây dung m t h th ng thanh toán th liên ngân hàng – Banknet, Tham gia vào h th ng thanh toán th này các ngân hàng có th cung c p cho khách hàng m t s ti n l i. Khách hàng có th th c hi n các giao d ch thanh toán th t b t c máy rút ti n t ng c a b t c ngân hàng nào trong h th ng. L i ích c a các ngân hàng là có th ti t ki m chi phí cho vi c m r ng m ng lư i ATM; Nâng cao hi u qu ho t ng c a h th ng thanh toán th ; chia s d li u, thông tin m b o an ninh ngân hàng… Tuy nhiên các ngân hàng cũng ph i im t v i nhi u v n v qu n lý khách hàng và phân nh trách nhi m; v n l h ng thông tin và s t n công c a t i ph m công ngh cao. H th ng thanh toán ra i u tiên là hình thái các ngân hàng là i lý c a nhau trong vi c th c hi n. Khi nhu c u c a khách hàng càng phát tri n, áp ng yêu c u các ngân hàng bu c ph i hình thành m t m ng thanh toán r ng kh p. M c dù v y, nó v n ch d ng tho thu n gi a các ngân hàng trong vi t chi tr mà không có m t t ch c i u hành c th . V n t ra cho các ngân hàng là a i m (place), th i gian, s ti n l i cho khách hàng, tính an toàn cho các giao d ch thanh toán và t ó h th ng thanh toán hoàn thi n ư c hình thành v i m t t ch c ng ra làm ngư i i u hành. Ngư i i u hành c a h th ng có th là Tr s chính c a 17
  18. Lu n văn t t nghi p 18 m t ngân hàng, Ngân hàng trung ương hay t ch c phi ngân hàng c l p tiêu bi u là SWIFT. V i h th ng hoàn ch nh như v y, các ngân hàng có cơ s xây d ng các ch tiêu ch t lư ng s ư c phân tích trong các ph n sau. 1.1.4. Vai trò c a d ch v thanh toán i v i các doanh nghi p. S ra i t t y u c a các d ch v thanh toán c a NHTM ã th hi n t m quan tr ng, vai trò c a d ch v thanh toán i v i các ch th trong n n kinh t : - Các ch th c a các giao d ch không ph i m t nh ng i u ki n c n thi t th c hi n thanh toán tr c ti p. - Không nh t thi t ph i s d ng ti n m t vì v y có th gi m i các chi phí không c n thi t. - Tránh ư c nhi u r i ro tài chính trong thanh toán tr c ti p. - Các ch th kinh t ph m vi a lý xa nhau v n có th m b o ư c tính an toàn c a thanh toán ngay c khi không có y thông tin v i tác c a mình trong giao d ch. i v i ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng. Ho t ng kinh doanh ngân hàng hi n i ngày nay không ch t p trung vào các d ch v truy n th ng. Các d ch v hi n i ngày càng ư c quan tâm và d n chi m t tr ng v thu nh p trong lĩnh v c ngân hàng. Ngày nay, Thanh toán là m t ch c năng quan trong c a ngân hàng thương m i, nó ang d n chi m m t v trí quan tr ng trong ho t ng kinh doanh c a ngân hàng c th : - Mang l i m c doanh thu, l i nhu n trong t ng doanh thu và l i nhu n c a ngân hàng. Th c t cho th y xu hư ng ngày càng tăng v vai trò c a d ch v thanh toán. - Phát tri n d ch v thanh toán tr thành chi n lư c khách hàng, chi n lư c th trư ng c a các ngân hàng. Thông qua h th ng d ch v thanh toán các ngân hàng xác l p ư c v th c a mình trên th trư ng. - Là công c góp phân t o s an toàn trong kinh doanh ngân hàng: ây là m ng nghi p v ít r i ro hơn so v i tín d ng truy n th ng. Vi c gia tăng ho t ng d ch v thanh toán giúp ngân hàng không b ph thu c nhi u vào lĩnh v c nhi u r i ro khác nhu tín d ng dài h n. 18
  19. Lu n văn t t nghi p 19 - D ch v thanh toán còn là m t ph n không th thi u trong chi n lư c cung ng d ch v ch n gói cho khách hàng. Là i u ki n khách hàng có th tho mãn v i y các d ch v áp ng m i yêu c u. - Là m t lĩnh v c yêu c u s thay i và ng d ng công ngh hi n i chính vì th mà nó là môi trư ng cho công ngh ngân hàng phát tri n làm ti n hi n i hoá ngân hàng. 1.2. Các d ch v thanh toán ch y u c a Ngân hàng Thương m i V cơ b n, n i hàm c a khái ni m “d ch v thanh toán ngân hàng” ã ư c lu n ch ng. Ph n này tác gi xin làm rõ ngo i di n c a Khái ni m b ng vi c trình bày nh ng d ch v thanh toán cơ b n c a m t ngân hàng thương m i: 1.2.1. Cung ng các lo i hình tài kho n ti n g i thanh toán S ra i c a tài kho n ti n g i thanh toán (Demand Deposit) ánh d u m t bư c phát tri n quan tr ng trong ho t ng kinh doanh ngân hàng. Tài kho n ti n g i là tài kho n thanh toán do ngư i s d ng d ch v thanh toán m t i các Ngân hàng v i m c ích g i, gi ti n ho c th c hi n các giao d ch thanh toán qua Ngân hàng b ng các phương ti n thanh toán. TKTG yêu c u ngân hàng ph i thanh toán ngay l p t c các ch th c a khách hàng cho m t cá nhân, t ch c ho c cho m t bên th ba ư c ch rõ là ngư i hư ng th trong các ch ng t giao d ch. Do tính ch t linh ho t mà tài kho n ti n g i có nhi u ti n ích: V phía ngân hàng: Giúp thu hút ư c nhi u ngu n v n c bi t là ngu n v n nhàn r i t m th i ph c v cho ho t ng chi tr k c là cho vay; Nhi u d ch v i kèm v i nó ngày càng xu t hi n nhi u em l i ngu n thu có xu hư ng ngày càng tăng; Giúp thu n ti n cho d ch v cơ b n khác c a ngân hàng như tín d ng – thu lãi, g c vay t ng khi n th i h n t TKTGTT... V phía khách hàng: Thu n ti n trong thanh toán mà không dùng tr c ti p ti n m t; Xoá i nh ng chi phí và b t ti n c a vi c gi ti n; Có th ư c hư ng lãi - i v i lo i hình ti n g i hư ng lãi... Có nhi u cách th c phân lo i các lo i hình ti n g i thanh toán. - Theo t ng i tư ng khách hàng, tài kho n ti n g i có th m theo các hình th c sau ây: 19
  20. Lu n văn t t nghi p 20 (1) Tài kho n ti n g i c a t ch c: là tài kho n mà ch tài kho n là ngư i i di n theo pháp lu t ho c i di n theo u quy n c a t ch c m tài kho n. (2) Tài kho n ti n g i c a các ng ch tài kho n: là tài kho n có ít nh t hai ngư i tr lên cùng ng tên m tài kho n. ng ch tài kho n có th là cá nhân ho c ngư i i di n h p pháp c a T ch c. (3) Tài kho n ti n g i c a cá nhân: Là tài kho n mà ch tài kho n là m t cá nhân cl p ng tên m tài kho n.Ti n g i giao d ch t o ti n cho s ra i nhi u d ch v m i sau này và nó giúp c i thi n áng k hi u qu c a quá trình thanh toán. - Theo tính ch t c a TKTG ti n g i thanh toán bao g m ti n g i không hư ng lãi và tài kho n hư ng lãi. M c ích c a tài kho n ti n g i thanh toán là ph c v cho các ho t ng thanh toán c a khách hàng, lãi xu t không ph i là c trưng b n ch t c a nó. Tuy nhiên trong cu c c nh tranh gi a các ngân hàng và gi a NH và các t ch c tín d ng khác ã làm xu t hi n m t hình th c thu hút ti n g i thanh toán c a các NH b ng cách tr lãi cho các kho n ti n g i thanh toán k các không kỳ h n. Vi c xu t hi n tài kho n ti n g i thanh toán có hư ng lãi ban u cũng có nhi u tranh cãi. T ng có quan i m cho r ng tr lãi làm t ng r i ro cho ho t ng ngân hàng. Nhìn vào th c t có th th y TK ti n g i có hư ng lãi cũng có hàm ch a v n . Xu t phát t tính ch t không n nh c a ti n g i thanh toán cùng v i lãi ti n g i làm cho d báo v kh i lư ng ngu n v n và nhu c u chi tr tr lên khó o lư ng. Thêm n a là kỳ h n ti m năng c a ti n g i thanh toán cũng là ng n nh t và khó d báo nh t. 1.2.2. D ch v thanh toán b ng Séc (Cheque, Check) nh nghĩa: Công ư c Genever nh nghĩa v Séc là m t l nh tr ti n vô i u ki n do m t khách hàng c a ngân hàng ra l nh cho ngân hàng ph c v mình trích m t s ti n nh t nh t tài kho n c a mình t i ngân hàng ó tr cho ngư i c m Séc, ngư i ư c ch nh trên Séc. T i Vi t Nam, Séc là là phương ti n thanh toán do ngư i ký phát l p dư i hình th c ch ng t theo m u in s n, l nh cho ngư i th c hi n thanh toán tr không i u ki n m t s ti n nh t nh cho ngư i th hư ng. Trong ó "Ngư i ký phát" là ngư i l p và ký tên trên séc ra l nh cho ngư i th c hi n thanh toán thay m t mình 20
ADSENSE

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

LV.11: Bộ Luận Văn Tốt Nghiệp Chuyên Ngành Tài Chính Ngân Hàng
172 tài liệu
829 lượt tải
THÔNG TIN
TRỢ GIÚP
HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG
Theo dõi chúng tôi

Chịu trách nhiệm nội dung:

Nguyễn Công Hà - Giám đốc Công ty TNHH TÀI LIỆU TRỰC TUYẾN VI NA

LIÊN HỆ

Địa chỉ: P402, 54A Nơ Trang Long, Phường 14, Q.Bình Thạnh, TP.HCM

Hotline: 093 303 0098

Email: support@tailieu.vn

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2022-2032 TaiLieu.VN. All rights reserved.

 

Đồng bộ tài khoản
2=>2