luận văn: Hoàn thiện công tác thẩm định dự án cho vay vốn ngành bao bì tại Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình

Chia sẻ: Nguyễn Thị Bích Ngọc | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:91

Thêm vào BST

Báo xấu

82
lượt xem 21
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Ngay khi ra đời, hệ thống ngân hàng đã chứng tỏ vai trò thiết yếu của mình trong guồng máy kinh tế, sự hưng thịnh hay sự suy thoái của ngân hàng luôn tạo những ảnh hưởng mạnh mẽ đối với tình hình phát triển kinh tế một quốc gia. Sau hơn 20 năm tiến hành công cuộc đổi mới đất nước làm thay đổi cơ bản nền kinh tế với những chỉ số kinh tế ngày càng khả quan, hệ thống ngân hàng đã đóng một vai trò quan trọng. ...

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: luận văn: Hoàn thiện công tác thẩm định dự án cho vay vốn ngành bao bì tại Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình

LU N VĂN T T NGHI P TÀI: “Hoàn thi n công tác th m nh d án cho vay v n ngành bao bì t i Ngân hàng Công thương Vi t Nam – Chi nhánh Ba ình.” 1
L IM U Ngay khi ra i, h th ng ngân hàng ã ch ng t vai trò thi t y u c a mình trong gu ng máy kinh t , s hưng th nh hay s suy thoái c a ngân hàng luôn t o nh ng nh hư ng m nh m i v i tình hình phát tri n kinh t m t qu c gia. Sau hơn 20 năm ti n hành công cu c i m i t nư c làm thay i cơ b n n n kinh t v i nh ng ch s kinh t ngày càng kh quan, h th ng ngân hàng ã óng m t vai trò quan tr ng. Nh ng i m i c a h th ng ngân hàng Vi t Nam ư c coi là khâu t phá, có nh ng óng góp tích c c cho n n kinh t trong vi c y lùi và ki m ch l m phát, t ng bư c duy trì s n nh giá tr ng ti n và t giá, góp ph n c i thi n kinh t vĩ mô, môi trư ng u tư và s n xu t kinh doanh, góp ph n thúc y ho t ng u tư. Tín d ng ngân hàng ã óng góp tích c c cho vi c duy trì s tăng trư ng kinh t v i nh p cao trong nhi u năm liên t c. V i dư n cho vay n n kinh t chi m kho ng 35-37% GDP, m i năm h th ng ngân hàng óng góp trên 10% t ng m c tăng trư ng kinh t c a c nư c. H tr có hi u qu trong vi c t o vi c làm m i và thu hút lao ng, góp ph n c i thi n thu nh p và gi m nghèo b n v ng. Hòa mình v i nh p phát tri n chung, r i ro trong cho vay c a các t ch c tín d ng còn cao, c bi t là dư n tín d ng quá h n trong ó có c n khó òi hi n ang là v n n i c m. Cũng như n n kinh t nói chung, ho t ng c a h th ng ngân hàng ã n lúc c n có gi i pháp th c hi n vi c chuy n t giai o n phát tri n theo chi u r ng sang giai o n phát tri n theo chi u sâu. Các d án u tư ph i th c s mang l i hi u qu kinh t , em l i l i nhu n cho ch u tư, cho ngân hàng, t o nên s tăng trư ng kinh t và ti n b xã h i. Mu n t ư c k t qu ó, c n ph i h i r t nhi u y u t song ch y u là chi n lư c khách quan hoàn h o kèm theo cơ ch qu n lý có hi u qu và c bi t là phương pháp th m nh có khoa h c. Sau m t th i gian th c t p t i Ngân hàng Công thương Vi t Nam – Chi nhánh Ba ình, em nh n th y r ng th m nh d án u tư là m t trong nh ng v n có nhi u i u áng quan tâm, không ch riêng Ngân hàng Công thương Vi t Nam – Chi nhánh Ba ình mà c a t t c các Ngân hàng thương m i Vi t Nam.Vì v y em quy t nh ch n tài: 2
“ Hoàn thi n công tác th m nh d án cho vay v n ngành bao bì t i Ngân hàng Công thương Vi t Nam – Chi nhánh Ba ình” Chuyên k t c u theo hai chương: Chương I: Th c tr ng công tác th m nh d án cho vay v n ngành bao bì t i Ngân hàng Công thương Vi t Nam – Chi nhánh Ba ình Chương II: Gi i pháp nâng cao ch t lư ng công tác th m nh d án cho vay v n ngành bao bì t i Ngân hàng Công thương Vi t Nam – Chi nhánh Ba ình 3
CHƯƠNG I TH C TR NG CÔNG TÁC TH M NH D ÁN CHO VAY V N NGÀNH BAO BÌ T I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VI T NAM – CHI NHÁNH BA ÌNH 1.1.Khái quát v Ngân hàng Công thương Vi t Nam – Chi nhánh Ba ình 1.1.1. T ng quan v Ngân hàng Công thương Vi t Nam • Ngân Hàng Công Thương Vi t Nam (VietinBank) ư c thành l p t năm 1988 sau khi tách ra t Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam và là Ngân hàng thương m i l n, gi vai trò quan tr ng, tr c t c a ngành Ngân hàng Vi t Nam. • Có h th ng m ng lư i tr i r ng toàn qu c v i 3 S Giao d ch, 141 chi nhánh và trên 700 i m/phòng giao d ch. Có 4 Công ty h ch toán c l p là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty TNHH Ch ng khoán, Công ty Qu n lý N và Khai thác Tài s n, Công ty TNHH B o hi m và 3 ơn v s nghi p là Trung tâm Công ngh Thông tin và Trung tâm Th , Trư ng ào t o và phát tri n ngu n nhân l c. • Là sáng l p viên và i tác liên doanh c a Ngân hàng INDOVINA. • Có quan h i lý v i trên 850 ngân hàng l n trên toàn th gi i. • Ngân Hàng Công Thương Vi t Nam là m t Ngân hàng u tiên c a Vi t Nam ư c c p ch ng ch ISO 9001:2000. • Là thành viên c a Hi p h i Ngân hàng Vi t Nam, Hi p h i các ngân hàng Châu Á, Hi p h i Tài chính vi n thông Liên ngân hàng toàn c u(SWIFT), T ch c Phát hành và Thanh toán th VISA, MASTER qu c t . • Là ngân hàng tiên phong trong vi c ng d ng công ngh hi n i và thương m i i n t t i Vi t Nam. Không ng ng nghiên c u, c i ti n các s n ph m, d ch v hi n có và phát tri n các s n ph m m i nh m áp ng cao nh t nhu c u c a khách hàng. 1.1.2. Quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Công thương Vi t Nam - Chi nhánh Ba ình Ngân hàng TMCP Công thương Vi t Nam - Chi nhánh Ba ình (hay g i t t là NHCT Ba ình) ư c thành l p t nh ng năm 1959, v i tên g i là Chi i m Ngân hàng Ba ình tr c thu c Ngân hàng Hà N i, v i nhi m v v a xây d ng cơ s v t 4
ch t, c ng c t ch c và ho t ng Ngân hàng. Chi nhánh t tr s t i ph iC n – Hà N i (và nay là 142 ph i C n, qu n Ba ình, TP Hà N i). Ra i khi trong b i c nh t nư c còn g p nhi u khó khăn nên ho t ng c a chi nhánh ch mang tính bao c p, ph c v không l y l i nhu n làm m c tiêu và ho t ng theo mô hình qu n lý m t c p. Mô hình này u c duy trì cho n tháng 07 năm 1988 thì k t thúc. Ngày 01/07/1988 th c hi n ngh nh 53 c a H i ng B trư ng (nay là Chính ph ) ngành Ngân hàng ã chuy n ho t ng t cơ ch qu n lý hành chính k ho ch hoá sang h ch toán kinh t kinh doanh theo mô hình qu n lý hai c p (Ngân hàng Nhà nư c – Ngân hàng thương m i), và các NHTM qu c doanh l n lư t ra i v i các ch c năng chuyên môn NHCT – NHNT – NH T&PT – NHNN&PTNT. ng th i, Ngân hàng công thương Ba ình cũng ư c chuy n i thành m t chi nhánh NHTM qu c doanh v i tên g i là chi nhánh Ngân hàng Công thương qu n Ba ình tr c thu c Ngân hàng Công thương Hà N i, và ho t ng theo mô hình qu n lý 3 c p (trung ương – thành ph - qu n). V i mô hình qu n lý này, trong nh ng năm (7/88 – 3/93) ho t ng kinh doanh Ngân hàng công thương Ba ình kém hi u qu , không phát huy ư c th m nh và ưu th c a m t ngân hàng thương m i trên a bàn th ô, do ho t ng kinh doanh ph thu c hoàn toàn vào NHCT thành ph Hà N i, cùng v i nh ng khó khăn và th thách mà Ngân hàng g p ph i vào nh ng năm u chuy n i mô hình kinh t theo ư ng l i m i c a ng. Trư c nh ng th c t ó, theo quy t nh s 93/NHCT – TCCB c a T ng giám c NHCT Vi t Nam b t u tư ngày 01/04/1993, Ngân hàng Công thương Vi t Nam th c hi n thí i m mô hình t ch c NHCT hai c p (trung ương - qu n), xoá b c p trung gian là NHCT thành ph Hà N i. Do v y, ngay sau khi nâng c p qu n lý cùng v i vi c i m i cơ ch ho t ng, tăng cư ng công tác qu n lý cán b và i ngũ tr có năng l c thì ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng ã có nhi u s c b t m i, a năng, có y năng l c, uy tín tham gia c nh tranh tích c c trên th trư ng, và không ng ng t i m i, hoàn thi n mình thích nghi v i môi trư ng kinh doanh trong cơ ch th trư ng. Cho n nay ho t ng c a chi nhánh Ngân hàng Công thương khu v c Ba ình ư c n nh và phát tri n theo 4 nh hư ng l n c a ngành “ n nh – an toàn - hi u qu và phát tri n” c v quy mô, t c tăng trư ng, a bàn ho t ng cũng như v cơ c u m ng lư i t ch c b máy. T năm 1995 n nay, v i nh ng k t qu kinh doanh ã t ư c, cùng v i t c tăng trư ng và hoàn thành xu t s c m i ch tiêu k ho ch ư c giao, Chi nhánh 5
Ngân hàng công thương Ba ình liên t c ư c Ngân hàng Công thương Vi t Nam công nh n là m t trong nh ng chi nhánh xu t s c nh t trong h th ng NHCT Vi t Nam: năm 1998 ư c Th tư ng chính ph t ng b ng khen; năm 1999 dư c ch t ch nư c t ng thư ng Huân chương Lao ng h ng Ba; liên t c trong các năm 2000 – 2004 ư c nhi u c p khen thư ng: Ch t ch UBND thành ph Hà N i t ng b ng khen, th ng c Ngân hàng nhà nư c t ng b ng khen, ư c H QT – KT Ngành ngân hàng ngh th tư ng chính ph t ng b ng khen; năm 2007 ư c ón nh n Huân Chương Lao ng H ng nhì c a Ch t ch nư c. Và năm 2008, chi nhánh ang ngh Th Tư ng Chính ph t ng c thi ua. 1.1.3. Sơ cơ c u t ch c, ch c năng và nhi m v c a Ngân hàng Công thương Vi t Nam – Chi nhánh Ba ình 1.1.3.1. Sơ cơ c u t ch c c a Ngân hàng Công thương Vi t Nam – Chi nhánh Ba ình Theo quy t nh s 151 và 068/Q -CNB -TCHC c a H QT c a Ngân hàng Công thương Vi t Nam v vi c chuy n i mô hình t ch c c a chi nhánh NHCT theo d án hi n i hoá ngân hàng, cơ c u t ch c c a chi nhánh Ngân hàng công thương Ba ình như sau: 6
G & PG Kh i Kh i Kh i Kh i h Kh i PGD Kinh D ch v qu n lý tr CNTT Tây H doanh r i ro Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng KH DN Thanh toán Qu n lí K Toán Thông tin XNK l n r i ro & i n toán Phòng Phòng Phòng T DNVVN Th ch c Hành chính Phòn Phòng g KH T ng h p cá nhân Phòng Ti n T & Kho qu (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a chi nhánh NHCT Ba ình) 7
1.1.3.2. Ch c năng và nhi m v c a Ngân hàng Công thương Vi t Nam – Chi nhánh Ba ình • Ch c năng: NHCT Ba ình là m t chi nhánh l n c a Ngân hàng Công thương Vi t Nam t i Hà N i, ho t ng kinh doanh theo mô hình 1 NHTM a năng, mang tính kinh doanh th c s , v i phong cách giao ti p và ph c v hi n i, l y l i nhu n làm m c tiêu kinh doanh. V i b máy ho t ng g n 300 cán b - nhân viên, ho t ng c a chi nhánh ã phát tri n r ng kh p trên a bàn g m các qu n: Ba ình – Hoàn Ki m – Tây H . Không nh ng th ngân hàng Công thương Ba ình luôn luôn m b o ch c năng ho t ng c a m t chi nhánh NHCT trên a bàn th ô. Và th c t ã ch ng minh, t năm 1995 n nay, chi nhánh NHCT Ba ình liên t c ư c NHCT Vi t Nam công nh n là m t trong nh ng chi nhánh xu t s c nh t trong h th ng NHCT Vi t Nam. • Nhi m v : Chi nhánh NHCT khu v c Ba ình có m t s nhi m v sau: - Ti n hành các nghi p v giao d ch v i khách hàng g m các doanh nghi p l n, các doanh nghi p v a và nh , và các cá nhân, ng th i tư v n cho khách hàng v các s n ph m c a Ngân hàng. - Th c hi n các nghi p v liên quan n tín d ng và qu n lý các s n ph m tín d ng phù h p v i ch , th ch hi n hành và hư ng d n c a NHCT Vi t Nam. - Qu n lý, giám sát th c hi n danh m c cho vay t i chi nhánh, th m inh và tái th m nh khách hàng c a chi nhánh theo ch o c a NHCT Vi t Nam. - T ch c th c hi n các nghi p v v thanh toán XNK, kinh doanh ngo i t theo quy nh c a NHCT Vi t Nam. - Th c hi n qu n lý qu ti n m t, qu n lý an toàn kho qu theo quy nh c a NHVN và NHCT Vi t Nam. - Th c hi n công tác t ch c, ào t o cán b t i chi nhánh theo úng ch trương chính sách c a Nhà nư c và quy nh c a NHCT Vi t Nam. Th c hi n công tác qu n tr , văn phòng ph c v ho t ng kinh doanh t i chi nhánh, th c hi n công tác b o v , an ninh, an toàn chi nhánh. 8
- Th c hi n công tác qu n lý, duy trì h th ng thông tin i n toán t i chi nhánh. ng th i b o trì, b o dư ng máy tính m b o thông su t ho t ng c a h th ng m ng, máy tính c a chi nhánh. - Ngoài ra, chi nhánh còn có nhi m v d ki n k ho ch kinh doanh, t ng h p, phân tích, ánh giá tình hình ho t ng kinh doanh, th c hi n báo cáo ho t ng hàng năm c a mình. 1.1.4. Tình hình ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng Công thương Vi t Nam – Chi nhánh Ba ình nh ng năm g n ây Năm 2006, ho t ng kinh doanh c a các ngân hàng thương m i di n ra r t sôi ng v i nhi u chi nhánh, i m giao d ch m ra, nhi u ngân hàng tăng v n i u l , giá c phi u trên th trư ng ch ng khoán liên t c tăng. Tuy nhiên, do lãi su t trên th trư ng th gi i có nhi u bi n ng, c biêt là ng USD tác ng tr c ti p n quan h t giá và lãi su t ng VN . M t khác, do quan h cung c u v n trên th trư ng, s bi n ng giá c , lãi su t huy ng c a các NHTMCP u áp d ng vư t các m c lãi su t ã th a thu n c a Hi p h i Ngân hàng. M t s doanh nghi p có ngu n ti n g i l n ang g i v n t i Chi nhánh là nhà c ông chi n lư c c a m t s NHTMCP t o ra s c nh tranh, d ch chuy n v n t ngân hàng này sang ngân hàng khác, làm cho lãi su t huy ng v n VN luôn không n nh, c nh tranh gi a các ngân hàng tr nên gay g t. Trong u tư tín d ng, v i nh hư ng tăng trư ng i ôi v i ch t lư ng, tìm ki m khách hàng, phương án cho vay t t và áp d ng chu n m c phân lo i n hàng tháng nên n x u thư ng xuyên ư c ki m soát và kh c ph c. Năm 2007, v i nhi u di n bi n b t l i như giá d u m , giá vàng tăng cao t m c k l c làm cho ch s giá tiêu dùng tăng cao, nh hư ng l n n ho t ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p và i s ng nhân dân. S xu t hi n thêm các t ch c nh ch tài chính, tín d ng trong nư c, th trư ng nhà t s t giá tr l i làm gia tăng áp l c c nh tranh trong lĩnh v c ngân hàng. M t vài doanh nghi p có quan h tín d ng t i Chi nhánh có dư n l n, s n xu t kinh doanh g p khó khăn ã nh hư ng r t l n n hi u qu kinh doanh chung c a Chi nhánh. n năm 2008, do tác ng c a cu c kh ng ho ng tài chính và suy thoái kinh t toàn c u ã làm l m phát tăng cao do chi phí y trong nh ng tháng u năm nhưng cu i năm l i rơi vào tình tr ng gi m phát, nh p siêu tăng và u tư gián ti p nư c ngoài gi m, di n bi n cung c u v n ngo i t b t thư ng. Ho t ng tài chính ngân hàng b nh hư ng r t l n, u năm là cu c ch y ua lãi su t huy ng gi a các ngân hàng nhưng n cu i năm, khi ngân hàng NN VN th c hi n ng b các 9
gi i pháp: h lãi su t cơ b n, tăng lãi su t ti n g i d tr b t bu c cho phép các NHTM rút v tín phi u b t bu c, gi m t l d tr b t bu c d n n tình hình thanh kho n t t hơn, lãi su t cho vay liên t c i u ch nh gi m. Có th nói, trong b i c nh khó khăn c a n n kinh t , ngành ngân hàng ã th c thi r t t t vai trò nòng c t c a mình trong vi c tham mưu và t ch c th c hi n chính sách ti n t m t cách hi u qu , úng n, phù h p v i i u ki n th c ti n Vi t Nam. 1.1.4.1. Ho t ng huy ng v n Khi nói n hi u qu kinh doanh c a m t ngân hàng không th ch nên nhìn k t qu c a công tác tín d ng ch vì nó là ho t ng sinh l i ch y u c a ngân hàng mà còn ph i xem xét n ch t lư ng, quy mô c a công tác huy ng v n. V i nguyên t c ho t ng cơ b n c a ngân hàng thương m i là “ i vay cho vay”, vi c huy ng v n có nh hư ng quy t nh n ho t ng tín d ng nói chung và công tác th m nh nói riêng T ng ngu n v n huy T ng ngu n v n huy ng n cu i năm Năm ng bình quân Ti n g i VN Ti n g i ngo i t quy VN 2006 4.400 3.497 853 2007 4.947 4.040 1.101 2008 4.493 3.410 1.082 (Ngu n: báo cáo t ng k t ho t ng kinh doanh năm 2006 – 2008) Năm 2006, so v i k ho ch v n huy ng t 96%, trong ó, VN t 95,8%, ngo i t quy VN t 99%. Nguyên nhân chính là m t s doanh nghi p có ti n g i thư ng xuyên l n, ph i c p v n cho các ơn v thành viên ho c chuy n v n v T ng công ty theo quy ch n i b . M t khác, ch s giá c phi u trên th trư ng tăng nhanh có s c h p d n, gia tăng thêm ngư i tham gia kinh doanh c phi u nên trong nh ng tháng cu i năm ti n g i khu v c dân cư gi m nhi u. So v i k ho ch, năm 2007, t ng ngu n v n huy ng t 98,86%, trong ó VN t 94,72%, ngo i t quy VN t 117,15% Năm 2008, t ng ngu n v n huy ng t 105,7% trong ó VN t 111,8%, ngo i t quy VN t 90,2% so v i k ho ch. 10
* V cơ c u ngu n v n huy ng Năm Ti n g i c a các t ch c kinh t Ti n g i dân cư 2006 1962 2388 2007 2817 2324 2008 2188 23305 (Ngu n: báo cáo t ng k t ho t ng kinh doanh năm 2006 – 2008) Năm 2006, s dư ti n g i dân cư tăng 13,17% so v i cùng kỳ năm trư c do m t s nguyên nhân: - Chi nhánh có nh ng chính sách khuy n mãi h p d n thu hút khách hàng v i lư ng ti n g i l n, tri n khai th c hi n t t các t huy ng v n phát hành kỳ phi u d thư ng, ch ng ch ti n g i ngo i t … - Khai thác ti n n bù cho dân t các d án xây d ng ư ng giao thông - Các d án có ngu n v n tài tr ODA, WB… do Chi nhánh khai thác v n ti p t c tăng. Năm 2007 có m c ti n g i c a các t ch c kinh t tăng t bi n do huy ng v n t các doanh nghi p có nhi u ti m năng ư c quan tâm chú tr ng cùng v i nh ng chính sách khuy n mãi thích h p i v i t ng doanh nghi p nên nhi u doanh nghi p có v n l n duy trì m c ti n g i khá n nh ho c chuy n thêm v n v g i tăng lên t i Chi nhánh. Bên c nh ó, do tác ng c nh tranh c a các t ch c tín d ng và nh ch tài chính, giá th trư ng nhà t h i ph c tăng cao tr l i, c bi t giá vàng, giá tiêu dùng liên t c tăng vào cu i năm nên v n huy ng ti n g i dân cư b s t gi m. Năm 2008 do có nhi u bi n ng v lãi su t huy ng, s c nh tranh gay g t c a các ngân hàng làm cho ngu n v n huy ng gi m sút so v i năm 2007. Trong khu v c ti n g i ti t ki m dân cư, Chi nhánh ã tích c c tri n khai các chương trình huy ng v n ng th i ch nh s a khang trang các qu ti t ki m, i m giao d ch 11
1.1.4.2. Ho t ng tín d ng A, Th c hi n ch tiêu dư n Dư n tính n cu i năm Dư n bình Năm Dư n cho vay ngo i t quân Dư n cho vay VN quy VN 2006 2.383 1.710 650 2007 2.373 1.844 799 2008 3.722 2.213 988 (Ngu n: báo cáo t ng k t ho t ng kinh doanh năm 2006 – 2008) * V dư n theo th i gian: - Dư n cho vay ng n h n năm 2007 t 2195 t , so v i năm trư c tăng 17,9%. n năm 2008 t 2087 t ng, gi m 108 t ng tương ương 4,9% so v i cu i năm 2007, t ng dư n gi m 17,8%. - Dư n cho vay trung, dài h n t 448 t năm 2007, b ng 89,8% so v i cu i năm trư c. n năm 2008 t 1114 t ng, tương ương 148,7% so v i cu i năm 2007, chi m 34,8% t ng dư n tăng 17,8%. * V cơ c u dư n : - T l cho vay doanh nghi p nhà nư c: Năm 2007 t 42,4%, so v i k ho ch gi m 2,6%, so v i cu i năm 2006 tăng 0,62%; Năm 2008 t 54%, so v i k ho ch tăng 15%, so v i cùng kì năm 2007 tăng 11,6%. - T l cho vay không có m b o b ng tài s n: Năm 2007 t 59,6%, so v i k ho ch tăng 18,6%, so v i cu i năm 2006 tăng 15,3%; Năm 2008 t 44%, gi m 145,6 % so v i cu i năm 2007, so v i k ho ch gi m 1%. B, Trích l p d phòng r i ro * S ph i trích n cu i năm 2007 là 61138 tri u ng, năm 2008 là 121.000 tri u ng * S trích d phòng r i ro n cu i năm 2007 là 100.866 tri u ng, năm 2008 là 54.181 tri u ng. C, Thu h i n ã x lý ngo i b ng * Năm 2006: - T ngu n x lý r i ro: 20.004 t ng, t 53,06% so v i k ho ch. 12
- T ngu n Chính ph c p: k ho ch thu 3 t , th c hi n 193 tri u ng, trong ó có món n nhi u năm có vư ng m c v i cơ quan thi hành án không th c hi n ư c, doanh nghi p có bi u hi n thi u thi n chí tr n . * Năm 2007, v i nh ng bi n pháp th c hi n quy t li t như bám sát ngu n thu, th a thu n khách hàng tr t ng tháng i v i t ng khách hàng nên k t qu thu n ngo i b ng có chuy n bi n rõ r t. - Thu n t ngu n x lý r i ro 17.655 tri u ng, t 51,4% so v i k ho ch - Thu n t ngu n Chính ph ư c 370 tri u ng. * Năm 2008, dù có nhi u bi n pháp ưa ra thu h i n nhưng do các doanh nghi p g p khó khăn v tài chính không có ngu n tr n , m t s kho n n có b sung tài s n m b o nhưng là các thi t b công trình ã cũ, l c h u , khó bán, nhà xư ng s n xu t, gi y t pháp lý không y nên khó x lý… khi n cho quá trình thu n ngo i b ng t k t qu th p. - Thu n t ngu n x lý r i ro: 4.495 tri u ng, b ng 10,7% k ho ch. - Thu n t ngu n Chính ph : 249 tri u ng, t 44,5 % k ho ch. 1.1.4.3. Ho t ng tài tr thương m i A, Kinh doanh ngo i t Ngoài thu i, mua bán ngo i t c a các i lý qua th trư ng t do và th trư ng liên ngân hàng, Chi nhánh còn khai thác, thu mua t các doanh nghi p xu t kh u, ơn v có ngu n ngo i t l n, ng th i theo dõi sát sao ch t ch lu ng ti n i- n, t giá, i u chuy n v n… Do v y không có r i ro, tr ng thái ngo i t ư c kh c ph c, tuân th úng quy nh NHCTVN Năm 2006, t ng doanh thu ngo i t t 878,730 tri u USD, tăng 78% so v i năm trư c. K t qu lãi g p thu ư c 3.122 tri u ng. Năm 2007, doanh s mua bán ngo i t t 833,37 tri u USD, gi m 45,36 tri u USD so v i cu i năm 2006. Thu kinh doanh ngo i t 3,23 t ng, b ng 103,5% so v i năm trư c. n năm 2008, cùng v i kh ng ho ng kinh t là tình tr ng nh p siêu gây nên hi n tư ng khan hi m ngo i t kéo dài, c ng thêm s thay i trong chính sách i u hành t giá c a NHNN và NHCTVN d n n bi n ng r t l n v kinh doanh ngo i t . Chi nhánh ã tìm ki m khai thác các ngu n mua t các doanh nghi p có ngu n thu ngo i t , các i lý, v n d ng linh ho t các lo i hình kinh doanh ngo i t nên ã áp ng ngo i t kh c ph c nhu c u thanh toán và tr n cho các doanh 13
nghi p. Do ó, t ng doanh thu mua bán ngo i t c a c năm t 640,972 tri u USD, gi m 192,65 tri u USD so v i năm 2007. B, Nghi p v thanh toán xu t nh p kh u Kho n m c( tri u USD) Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Thanh toán L/C NK và nh thu n 108,317 180,14 147 Thanh toán L/C XK và nh thu i 7,401 12 Thanh toán chuy n ti n ra nư c ngoài 31,660 68,26 114 Thanh toán nh thu nh p 5,78 T ng doanh s thanh toán XNK 175 311,61 227361,96 (Ngu n: báo cáo t ng k t ho t ng kinh doanh năm 2006 – 2008) M c dù ch u s nh hư ng c a cu c kh ng ho ng kinh t và s thay i c a mô hình t ch c c a NHCTVN v i vi c thành l p S Giao d ch III, Chi nhánh v n luôn m b o giao d ch an toàn, hi u qu c p nh t các thông l qu c t m i trong thanh toán ngo i thương, t o ư c ni m tin cho khách hàng, thu hút thêm ư c khách hàng m i khai thác các d ch v thanh toán XNK. C, B o lãnh Trong năm 2006 giá tr b o lãnh 491,85 t ng. Chi nhánh không ph i thanh toán thay cho bên bên ư c b o lãnh, phí thu góp ph n áng k vào kh i lư ng thu d ch v chung c a Chi nhánh. Năm 2007, giá tr b o lãnh t 650,84 t ng. n năm 2008, ư c s tín nhi m c a khách hàng nên kh i d ch v b o lãnh t i Chi nhánh r t l n, tr giá phát hành b o lãnh t 1.455 t ng, tăng hơn 2 l n so v i năm 2007. 1.1.4.4. Công tác phát hành th Trong nh ng năm qua Chi nhánh ã tri n khai r t nghiêm túc và có hi u qu công tác phát tri n th n toàn b các phòng ban, t nghi p v . Năm 2006 phát hành ư c 2908 th ATM, ưa t ng s th ATM mà Chi nhánh ang qu n lý lên 5831 th , l p t 13 máy ATM nhi u v trí thu n ti n cho khách hàng. Phát hành 60 th tín d ng qu c t , t 100% k ho ch, thi t l p và l p t 20 máy thanh toán EDC. 14
Năm 2007 phát hành 3509 th ATM, t 43,86% k ho ch. Phát hành 108 th tín d ng qu c t t 90% k ho ch. Kí 22 h p ng i v i cơ s ch p nh n th , t 88% k ho ch. Năm 2008 phát hành 18657 th ATM, t 93,3% k ho ch; 89 th tín d ng qu c t t 111,3%; 10 cơ s ch p nh n th t 50% k ho ch. Xác nh công tác th và d ch v ngân hàng i n t là m t m ng nghi p v mang tính ch t d ch v , Ban lãnh o ã ch o sát sao nh m m r ng và phát tri n. Tuy nhiên do c nh tranh m nh m gi a các ngân hàng, các d ch v kèm theo phát hành th … nên công tác phát hành th g p khó khăn và chưa chuyên nghi p. 1.1.4.5. Các m t công tác khác A, K toán giao d ch Cơ ch thanh toán c a NHNN không ng ng hoàn thi n t o cơ s cho các NHTM ho t ng và cùng v i quá trình i m i, áo d ng công ngh cao vào d ch v thanh toán, kh i lư ng thanh toán qua ngân hàng ư c gia tăng, t tr ng thanh toán không dùng ti n m t tăng lên rõ r t. H t năm 2006 có 5.554 tài kho n ti n g i giao d ch thanh toán, tăng 9,4% so v i năm trư c; kh i lư ng thanh toán 299.755 món, tăng 8,2%; doanh s thanh toán 47.863 t ng, tăng 29%. Doanh s thanh toán không dùng ti n m t chi m t tr ng 81,35%, tăng 3,49% so v i năm trư c. n cu i năm 2007, sau khi ã hoàn thành gom CIF, s tài kho n ti n g i Chi nhánh ang qu n lý là 4.989 tài kho n t i phòng k toán giao d ch. Kh i lư ng thanh toán trong năm t 383.593 món tăng 27,97% món v i doanh s 68.357 t ng. Kh i lư ng thanh toán không dùng ti n m t tăng 10,47%, doanh s tăng 12.983t ng, tăng 33,34%. Sang năm 2008, t ng doanh s thanh toán là 346,465 món tr giá 107.183 t ng, so v i năm 2007 s món gi m 9,8% nhưng giá tr thanh toán l i tăng 56,8%. Trong ó, giá tr thanh toán không dùng ti n m t là 97.766 t ng, thanh toán b ng ti n m t 9.417 t ng. Do có s k t h p ch t ch v i các phòng nghi p v , Chi nhánh ã chu n b t t cho công tác quy t toán năm theo úng hư ng ch o c a NHCTVN và NHNN Hà N i, không x y ra sai sót nào trong quá trình thanh toán, tài s n ư c qu n lý m b o an toàn tuy t i. 15
B, Công tác ti n t - kho qu Kh i lư ng ti n m t thu chi qua qu ngân hàng trong năm 2006 t 14.610 t VN , tăng 32,2% so v i năm trư c; ngo i t 390 tri u USD, tăng 17,2%, kho qu ư c m b o an toàn tuy t i t khâu v n chuy n, giao nh n ti p qu n vi c th c hi n thu chi t i các qu ti t ki m, i m giao d ch, ch ra vào kho. Trong năm ã tr l i cho khách hàng n p ti n th a 398 món v i s ti n 559,45 tri u VN , 12.200 USD và 3.000 EUR. Năm 2007, kh i lư ng thu chi ti n m t qua qu ngân hàng t 15.931 t VN và 294 tri u USD, tăng hơn năm 2006: 1.321 t ng. ã chi tr ti n th a cho khách hàng ư c 411 món v i s ti n 1.404.205.000 ng, và 1400 USD, thu gi t ti n gi có t ng m nh giá là 19.480.000 ng. Năm 2008, kh i lư ng thu chi ti n m t qua qu ngân hàng t 17.880 t VN và 90 tri u USD. T ng ti n th a tr l i cho khách hàng 474 món v i s ti n 883.195.000 ng, 1,085 USD và 900 USD, thu gi 96 t ti n gi các lo i có t ng m nh giá 14.160.000 và n p v NHNN k p th i theo úng qui nh. C, Công tác t ch c cán b - ào t o- ti n lương- m ng lư i, tri n khai áp d ng H th ng qu n lý ch t lư ng và các công tác khác. Năm 2006, Chi nhánh ã hoàn thành phát tri n ư c 03 i m giao d ch m u theo úng k ho ch c a NHCTVN giao: Qu ti t ki m 26- Quán Thánh và Qu ti t ki m 21- Thành Công, thuê thêm 1 a i m m i t i K1- ư ng Láng h c a T ng công ty XDCTGT I. Chi nhánh luôn có k ho ch ki m tra hàng tháng, hàng quý trên các m t ho t ng ngi p v nh t là b o v kho qu , an ninh m ng. Năm 2007, Chi nhánh phát tri n thêm 02 i m giao d ch t i ư ng Láng h và C a nam. Năm 2008, Chi nhánh m thêm 01 i m giao d ch t i ph Văn Cao, ang th c hi n k ho ch chuy n i mô hình các qu ti t ki m thành i m giao d ch theo úng quy trình phát tri n m ng lư i. M 01 i lý nh n l nh giao d ch ch ng khoán cho Công ty Ch ng khoán NHCT t i K1 Láng h . Chi nhánh ã duy trì t t ho t ng công ngh thông tin, công tác qu n tr h th ng các ph n m m ng d ng ư c th c hi n tri t áp ng t t các yêu c u nghi p v trong giao d ch. Các phòng t nghi p v ã tri n khai và nghiêm túc th c hi n úng các quy nh, quy ch , quy trình và các hư ng d n nghi p v do NHCTVN ban hành, hàng tháng có s ki m tra, ánh giá vi c tuân th các qui nh c a h th ng qu n lý ch t lư ng. 16
1.1.4.6. K t qu kinh doanh * Năm 2006, vi c tri n khai th c hi n các ch tiêu k ho ch kinh doanh c a Chi nhánh g p không ít khó khăn, nh t là ch tiêu v k ho ch l i nhu n do ph i trích d phòng r i ro l n, lãi d thu nhóm II tr lên ph i bóc tách ra kh i thu nh p nhi u, ngu n v n s t gi m. Song v i s n l c ph n u, k t thúc năm 2006, l i nhu n chênh l ch t thu nh p và chi phí là 129 t ng, l i nhu n sau trích d phòng r i ro t 89,165 t ng, vư t l ho ch 19,165 %, tăng 54,31 % so v i năm trư c. * L i nhu n năm 2007 c a Chi nhánh t 134.727 tri u ng, tăng hơn năm trư c 5,7 %, l i nhu n sau trích d phòng r i ro t 42,59 t ng, tăng 40,56 % so v i k ho ch, thu nh p cán b nhân viên n nh. V i nh ng k t qu t ư c, Chi nhánh ã có nh ng nét kh i s c và d u n m i: - V n huy ng l n u tiên t t i m c và vư t 5000 t ng. - ã có thêm nhi u khách hàng m i v i nh ng d án l n có tính kh thi cao vay v n t i Chi nhánh, nhi u d án ư c gi i ngân… làm thay i cơ c u dư n cho vay v i ch t lư ng ngày càng t t và dư n trong năm có m c tăng trư ng v it c cao. - Xây d ng xong các qui trình tác nghi p n i b theo quy ch c a NHCTVN t i t t c các phòng nghi p v . - Do có s ph i h p nh p nhàng gi a các phòng khách hàng v i phòng QLRR & NCV trong công tác thu n ngo i b ng nên k t qur thu n tăng lên rõ r t. - Nghiêm túc th c hi n công tác qu n lý n và ki m soát n i b cũng như quy ch t ki m tra và ki m tra chéo nên không phát sinh thêm ơn v m i có n nhóm II. - Nghiêm túc ki m i m, ánh giá ti n và t ra ch tiêu k ho ch giao cho t ng phòng nghi p v nên hi u qu công tác tăng lên rõ r t. * Năm 2008 t 210.267 tri u ng, tăng 56% so v i năm 2007, l i nhu n sau trích d phòng r i ro t 156.017 tri u ng, tăng 266% so v i năm trư c, vư t 4,01% k ho ch giao, thu d ch v ngân hàng t 4,02% trên t ng thu nh p. V i nh ng k t qu kinh doanh ã t ư c trong nh ng năm qua, cùng v i t c tăng trư ng và hoàn thành xu t s c m i ch tiêu ư c giao là s i m i trong ho t ng kinh doanh nh m áp ng nhu c u c a nên kinh t cũng như tăng cư ng kh năng c nh tranh, thích ng trong xu th h i nh p, Chi nhánh ư c NHCTVN x p lo i thi ua là m t trong nh ng ơn v xu t s c trong h th ng. 17
1.2. Th c tr ng công tác th m nh d án cho vay v n ngành bao bì t i Ngân hàng Công thương Vi t Nam – Chi nhánh Ba ình 1.2.1. c i m c a các d án ngành bao bì trong m i quan h v i yêu c u th m nh Chúng ta ã bi t quan h tín d ng gi a Ngân hàng và các doanh nghi p v a và nh là quan h tác ng qua l i trong quá trình ho t ng s n xuát kinh doanh. Thông thư ng, Ngân hàng cho vay v n i v i các d án s n xu t kinh doanh, và v i các doanh nghi p có quan h tín d ng v i Ngân hàng trong m t vài năm. Vì thông qua ó Ngân hàng có th ánh giá ư c th c tr ng, tình hình tài chính, kh năng sinh l i, thanh toán các kho n n vay và m c r i ro c a doanh nghi p cũng như ánh giá ư c tính kh thi c a d án và các phương án kinh doanh, ti m năng phát tri n c a doanh nghi p ó… 1.2.2. Vai trò c a th m nh d án cho vay v n i v i ho t ng c a Ngân hàng a. Th m nh d án B t kỳ m t công vi c kinh doanh nào mu n b t u hay m r ng, nâng c p, phát tri n u c n có v n. Ngu n v n u tiên ư c ưa ra s d ng là v n t có ư c tích lũy n th i i m d ki n u tư. Trư ng h p ngu n này không áp ng, ch th mu n kinh doanh s b t bu c ph i tìm n các ngu n v n khác t bên ngoài. ó là ngu n do nhà nư c c p v n u tư t nư c ngoài, v n huy ng b ng phát hành và v n vay ngân hàng. Tuy nhiên, cho dù hình th c nào ư c l a ch n thì ch y u u tư cũng ch u tư khi h bi t ch c r ng s ti n mà h b ra em l i ích như mong mu n. công vi c kinh doanh c a mình ư c tài tr , cá nhân hay t ch c thi u v n ph i ch ng minh ư c tính hi u qu c a công vi c u tư c a h . Bi n pháp thông thư ng và hi u qu nh t chính là l p d án u tư. Có th nói d án u tư là kim ch nam, là cơ s v ng ch c, là ti n cho vi c th c hi n các công cu c u tư t k t qu kinh t xã h i mong mu n. Hơn n a, i v i ngân hàng, ây là căn c ti n hành công cu c th m nh. Th m nh cho vay v n là quá trình thu th p x lý các thông tin v m t d án, phương án, bi n pháp u tư trên nhi u phương di n, ph c v cho vi c ra quy t nh trong nghi p v cho vay c a ngân hàng. Th m nh là m t giai o n quan tr ng trong quá trình tín d ng, giúp cho ngân hàng ánh giá chính xác s c n thi t, tính kh thi và hi u qu c a d án ra 18
quy t nh úng, có bi n pháp h u hi u và m b o thu n t t, h n ch r i ro và mang hi u qu cao. Qua th m nh, ngân hàng có th tư v n khách hàng v m t s m t như thanh toán, giá c s n ph m, chi n lư c kinh doanh, qu n lý. b. Vai trò th m nh d án u tư Tín d ng ngân hàng ư c chia thành nhi u lo i theo nh ng tiêu th c khác nhau. V th i h n c a tín d ng có hai lo i: Tín d ng dư i m t năm là ng n h n, tín d ng trung dài h n là có th i h n t m t năm tr lên. Do có c i m th i gian dài và v n l n nên tín d ng trung dài h n ph c t p hơn nhi u. Vi c ti n hành công tác th m nh d án u tư cũng nh m ph c v cho các d án trung và dài h n. • Th nh t: Ho t ng u tư có tính hai m t. i u ó có nghĩa là mu n phát tri n kinh t bu c ph i u tư, song u tư không có hi u qu s d n n t n kém, th m chí m t v n nh hư ng n kinh t xã h i. Ho t ng u tư là quá trình s d ng v n u tư nh m tái s n xu t gi n ơn và tái s n xu t m r ng các cơ s v t ch t k thu t c a n n kinh t nói chung, c a a phương, c a nghành và các cơ s s n xu t kinh doanh d ch v nói riêng. Khi m t d án ư c ti n hành, nó liên quan t i nhi u khía c nh c a i s ng kinh t xã h i, ch ng h n như s phân công lao ng, phân b ngu n l c, trình k thu t công ngh , trình qu n lý, v n môi sinh, m c s ng và thúc y s phát tri n kinh t , ti n b c a xã h i. M t khác, n u có b t tr c x y ra mà d án không ư c th c thi như k ho ch d ki n ho c không mang l i hi u qu như mong mu n thì không nh ng không có l i ích gì mà còn tác ng tiêu c c n nhi u khía c nh. M t d án ang thi công mà b gián o n, b d thì rõ rang v n u tư tr nên lãng phí vô ích. Ngay c m t công trình ã hoàn thành và ư c ưa vào s d ng, cho dù có em l i ngu n l i nhu n l n th nào i chăng n a nhưng có nh hư ng không t t n môi trư ng, hay ơn gi n ch là phá v tính th ng nh t c a c nh quan thì cũng không th ch p nh n ư c. u tư là c n thi t, song u tư ph i em l i hi u qu m i có ý nghĩa • Th hai: R i ro trong ho t ng tín d ng ngân hàng là r i ro l n nh t. ó là r i ro không thu h i ư c các kho n cho vay. R i ro tín d ng x y ra s gây khó khăn cho ngân hàng do: Ph i gánh ch u chi phí u vào quá l n, i m t v i lu ng ti n rút ra l n hơn m c d ki n có kh năng áp ng, làm gi m lòng tin c a khách 19
hàng… N u trư ng h p r i ro l n ng th i có th d n n s phá s n c a ngân hàng, th m chí s s p c a th trư ng tài chính. Cho nên, hơn các i tư ng khác ngân hàng c bi t quan tâm n các bi n pháp h n ch và phòng ng a r i ro. Th m nh d án âu tư ã tr nên m t khâu quan tr ng không th thi u trong quá trình xét duy t cho vay c a ngân hàng. Nh công tác th m nh mà các ngân hàng có th t mình ki m soát m c hi u qu c a công vi c kinh doanh trong tương lai. Do ó, k t qu th m nh s là nh ng k t lu n chính xác v tính kh thi hi u qu kinh t , kh năng tr n và nh ng r i ro có th x y ra c a d án ra nh ng quy t nh cho vay ho c t ch i. Trư ng h p d án ư c ch p nh n, k t qu này còn làm cơ s xác nh s ti n vay, th i gian cho vay, m c thu n h p lý, t o i u ki n thu n l i cho doanh nghi p ho t ng có hi u qu . Như v y, công vi c th m nh d án u tư giúp cho ngân hàng ra quy t nh có cho vay hay không? N u cho vay thì cho vay như th nào, v i m c là bao nhiêu. i u này m b o an toàn cho ngân hàng trong s d ng v n, gi m thi u n quá h n khó òi. Bên c nh ó, công tác th m nh còn giúp cho ch u tư l a ch n nh ng phương án t t nh t ho c ưa ra ý ki n xác áng cho ch u tư d án cs tính kh thi cao. Nó còn giúp các cơ quan qu n lý nhà nư c ánh giá s c n thi t và phù h p c a d án v i quy ho ch phát tri n chung c a nghành, a phương và c a c nư c trên các m t: m c tiêu, quy ho ch, quy mô và hi u qu . 1.2.3. Tình hình th m nh d án cho vay v n ngành bao bì t i Ngân hàng Công thương Vi t Nam – Chi nhánh Ba ình. 1.2.3.1. Khái quát chung v công tác th m nh d án nghành bao bì t i Ngân hàng Công thương Vi t Nam – Chi nhánh Ba ình STT Ch tiêu ơn v Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 1 S DA th m nh D án 32 29 30 2 S DA ư c ch p D án 32 28 29 nh n 3 T ng m c u tư T ng 1.123 1.231 1.324 (Ngu n: Phòng khách hàng doanh nghi p v a và nh - NHCT Ba ình) 20