Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh

Chia sẻ: Tieuduongchi Duongchi | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:111

Thêm vào BST

Báo xấu

20
lượt xem 11
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn "Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh" nhằm hệ thống hóa những vấn đề lý luận về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại; phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017-2020. Mời các bạn cùng tham khảo!

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI BÙI THỊ LAN HƢƠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI, 2021
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI BÙI THỊ LAN HƢƠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 834.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Z Z NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYỄN THANH HUYỀN HÀ NỘI, 2021
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn: "Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh” là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi, dưới sự hướng dẫn của TS. Nguyễn Thanh Huyền. Những nội dung và kết quả nghiên cứu trọng tâm của đề tài là trung thực và chưa được công bố trong bất cứ công trình nghiên cứu nào trước đây. Số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho quá trình phân tích, đánh giá được tổng hợp hoặc tham khảo từ các nguồn khác nhau có ghi rõ nguồn gốc trích dẫn. Hà Nội, ngày …. tháng …. năm 2021 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Bùi Thị Lan Hƣơng
ii LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện luận văn thạc sĩ, tôi đã nhận được sự giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình và quý báu của nhiều cá nhân và tập thể. Trước hết tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại học Thương mại và các thầy cô trong Phòng Quản lý sau đại học đã tạo điều kiện thuận lợi nhất để tôi hoàn thành luận văn của mình. Đặc biệt tôi gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất tới TS. Nguyễn Thanh Huyền là người trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu. Bên cạnh đó tôi cũng chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, các cán bộ nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày …. tháng …. năm 2021 Học viên Bùi Thị Lan Hƣơng
iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ...................................................................................................... i LỜI CẢM ƠN ........................................................................................................... ii MỤC LỤC ................................................................................................................ iii DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT ..................................................................... vii DANH MỤC BẢNG .............................................................................................. viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ............................................................................ ix MỞ ĐẦU ................................................................................................................... 1 1. T n cấp t t c a ề t .......................................................................................1 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu c a ề tài ........................................................2 3. M c t u và nhiệm v ng n cứu ........................................................................4 4. Đ tƣ ng v p v ng n cứu ........................................................................4 5. P ƣơng p p ng n cứu ..................................................................................... 5 6. K t cấu uận c a uận v n ....................................................................................6 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ................................................... 7 1.1. Những vấn ề cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân t i NHTM ............... 7 1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM .....................................7 1.1.2. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân........................................................7 1.1.3. Qui trình cho vay khách hàng cá nhân của NHTM ................................... 10 1.1.4. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại ...................................................................................................................................12 1.2. Chất ƣ ng cho vay khách hàng cá nhân c a ngân ng t ƣơng i ........14 .2. . hái niệm chất lượng cho vay KHCN của NHTM ......................................14 1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân. ........................................................................................................................ 16 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân................. 18
iv 1.2.4. Các yếu tố tác động đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM .......................................................................................................................23 1.3. Kinh nghiệm nâng cao chất ƣ ng cho vay khách hàng cá nhân c a một s ngân ng t ƣơng i ở Việt Nam và bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Công t ƣơng V ệt Nam – chi nhánh Bắc Ninh. ....................................................28 1.3.1. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ở một số chi nhánh NHTM .................................................................................................... 28 1.3.2. Bài học rút ra đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh .......................................................................................................31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ....................................................................................... 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM .................. 34 - CHI NHÁNH BẮC NINH ................................................................................... 34 2.1. Khái quát về Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh và ho t ộng kinh doanh c a Vietinbank– Chi nhánh Bắc Ninh g a o n 2017-2020 ...............................34 2.1.1. Quá trình hình thành, phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh ắc Ninh ....................................................................................34 2. .2. Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Bắc Ninh ....................................................35 2.1.3. Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh ............................................................. 37 2. .4. ết quả hoạt động inh oanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh ắc Ninh giai đoạn 2017-2020 .................................................37 2.2. Chất ƣ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Công t ƣơng V ệt Nam - chi nhánh Bắc N n g a o n 2017-2020.............................40 2.2.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh................................ 40 2.2.2. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh .......................... 41 2.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2020 ............................................................ 44 2.3 Đ n g c ất ƣ ng tín d ng t Ngân ng TMCP Công t ƣơng V ệt Nam- chi nhánh Bắc Ninh ..................................................................................... 59
v 2.3.1. Những kết quả đạt được ............................................................................... 59 2.3.2. Những mặt hạn chế và nguyên nhân ............................................................60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ....................................................................................... 65 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH.............................. 66 3.1. Địn ƣớng nâng cao chất ƣ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Vietinbank Bắc N n nn 2025 ......................................................................66 3.1.1. Định hướng phát triển chung của Vietinbank .............................................66 3. .2. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại Vietinbank Bắc Ninh đến năm 2025 ...........................................................................................................68 3.2. Một s giải pháp nâng cao chất ƣ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân ng TMCP Công t ƣơng V ệt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh ...................71 3.2.1 Tuân thủ quy trình và trình tự thủ tục cho vay KHCN. ............................... 71 3.2.2. Tăng cường công tác thẩm định, nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong cho vay cá nhân ........................................................................................................72 3.2.3. Quản lý, giám sát và kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay ............................................................................................................................ 73 3.2.4. oàn thiện hệ thống iểm tra, iểm soát nội ộ .......................................... 75 3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ................................................... 76 3.2.6. Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ và trích lập dự phòng gắn liền với tăng cường hiệu quả xử lý nợ có vấn đề ........................................................................ 76 3.2.7. Nâng cao chất lượng nhân sự thực hiện nghiệp vụ cho vay KHCN ...........77 3.2.8 Tuân thủ quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng, từ đó đưa ra chính sách cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng.................. 79 3.2. . Nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin và ứng dụng vào quản lý cho vay KHCN ................................................................................................................ 82 3.2.10. Các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN mùa dịch covid 19 824 3.3. Ki n nghị ........................................................................................................ 845
vi 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ...................845 3.3.2 Kiến nghị với chính quyền địa phương ........................................................ 87 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ....................................................................................... 88 KẾT LUẬN ............................................................................................................. 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC
vii DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT C ữ v t tắt Ng ĩa ầ Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh CIC Trung tâm Thông tín Tín dụng quốc gia Việt Nam KHCN Khách hàng cá nhân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch KCN Khu công nghiệp TMCP Thương mại cổ phần KT-XH Kinh tế - Xã hội
viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 38 2017-2020 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay KHCN của Vietinbank Bắc Ninh giai 44 đoạn 2017-2020 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm của chi nhánh giai 45 đoạn 2017-2020 Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn tại Vietinbank CN Bắc Ninh qua các 47 năm Bảng 2.5 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng KHCN tại 48 Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 2017 - 2020 Bảng 2.6 Cơ cấu nhóm nợ theo thời hạn khoản vay và mục đích sử 49 dụng vốn vay của chi nhánh giai đoạn 2017 - 2020 Bảng 2.7 Bảng lợi nhuận cho vay KHCN của chi nhánh giai đoạn 52 2017-2020 Bảng 2.8 Bảng khảo sát về sự tin cậy 55 Bảng 2.9 Bảng khảo sát về cơ chế, chính sách tín dụng 56 Bảng 2.10 Bảng khảo sát về sản phẩm và quy trình cung ứng sản 57 phẩm Bảng 2.11 Bảng khảo sát về chất lượng nhân viên ngân hàng 57 Bảng 2.12 Bảng khảo sát về công nghệ 58 Bảng 2.13 Tổng hợp đánh giá của người trả lời về chất lượng cho 58 vay Bảng 3.1 Chính sách KH dựa trên xếp hạng tín dụng tại NH 80 TMCP Công thương
ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ ồ 1.1 Quy trình cho vay KHCN 10 Sơ ồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh 36 Sơ ồ 2.2 Quy trình cho vay KHCN tại Vietinbank 40 Biểu ồ 2.1 Nợ quá hạn KHCN theo kỳ hạn 50 Biểu ồ 2.2 Nợ quá hạn KHCN theo mục đích vay vốn 51 Sơ ồ 2.3 Mô hình nghiên cứu 55
1 MỞ ĐẦU 1. T n cấp t tc a ềt “ Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng hiện nay đang diễn ra khá gay gắt. Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam thực hiện lộ trình hội nhập vào nền kinh tế thế giới, đã đặt ra những thách thức cho các ngân hàng thương mại (NHTM), đó là sự tham gia của các tập đoàn tài chính đa quốc gia có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật công nghệ. Trước tình hình đó bắt buộc các NHTM nước nhà phải có những bước cải cách trong định hướng phát triển chiến lược kinh doanh của mình. Khi nền kinh tế đã được hội nhập, nhất là khi Việt Nam cam kết mở cửa thị trường tài chính trong nước theo lộ trình WTO thì việc các NHTM nước ngoài có đủ nội lực đó là vốn và công nghệ thao túng thị trường tài chính Việt Nam sẽ nằm trong tương lai gần nếu ngân hàng trong nước không chuẩn bị cho mình nền tảng khách hàng vững chắc. Trong những năm vừa qua, các ngân hàng ở nước ta đã liên tục nghiên cứu và cung cấp các dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn tất cả những nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế. Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân được xem là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Nhất là khi nước ta đang ngày càng phát triển, mức sống của người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu của họ cũng gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả năng phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân ở các ngân hàng. Chính vì vậy, hoạt động bán lẻ trong đó có cho vay khách hàng cá nhân hiện nay được các NHTM xem là mục tiêu quan trọng trong định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của mình. Đòi hỏi các ngân hàng cần có nhiều chiến lược cũng như các chính sách hợp lý để mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân một cách hiệu quả, từ đó tạo ra năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng trong thời buổi hiện nay. Qua thời gian làm việc tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh, một mặt nhận thấy Chi nhánh đã có sự quan tâm đến khoản mục cho vay khách hàng cá nhân, nhưng mặt khác chất lượng cho vay KHCN vẫn chưa thật sự chú trọng nhiều, chủ yến là dựa trên nền tảng khách hàng truyền thống hiện có (trung thành, có năng lực tài chính). Vì vậy, với mong muốn góp phần nhỏ bé của mình vào sự phát triển hoạt
2 động kinh doanh nói chung và việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh Bắc Ninh nói riêng, tôi đã chọn đề tài: “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh” làm đề tài nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp của mình. 2. Tổng quan tình hình ng n cứu c a ề t 2.1 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Về nội dung chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM đã được nhiều tác giả tiếp cận ở các góc độ, phạm vi, đối tượng nghiên cứu khác nhau. Một số công trình nghiên cứu tiêu biểu liên quan đến đề tài này trong thời gian vừa qua có thể kể đến : ” Trần Thị Hồng Nhung (2017), “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình” Luận văn này đã đi sâu vào việc nghiên cứu về tín dụng và chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2011-2016, xác định được những ưu và nhược điểm, tìm ra những hạn chế đưa ra đề xuất về các công cụ nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình. Trần Thị Quỳnh Anh (2018), “Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Huế”. Luận văn đã trình bày cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của NHTM, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017, chỉ ra những mặt hạn chế và nguyên nhân để từ đó đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại đây. Phan Hồng Vân (2018), “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Nam Thăng Long”. Luận văn đã trình bày một số lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng đối với KHCN của NHTM và thực tiễn về phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của Vietinbank chi nhánh Nam Thăng Long, chỉ ra những mặt hạn chế và nguyên nhân để từ đó đưa ra giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại đây.
3 Bùi Thị Nhung (2019), “Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Bắc Ninh”. Luận văn này đã đi sâu vào việc nghiên cứu về thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Đông Á- Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2018, đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Bắc Ninh trong thời gian tới. Lương Thị Bích Hằng (2020), “Chất lượng cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy”. Luận văn đi sâu vào nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2017-2019, đưa ra những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị để nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy. Nguyễn Thùy An (2020), “Chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang”. Luận văn đã phân tích chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hà Giang, từ đó nghiên cứu định hướng phát triển và một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Agribank - chi nhánh tỉnh Hà Giang. 2.2. Khoảng trống cho nghiên cứu của luận văn “ Ở các công trình khoa học trên, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay đã được nhiều tác giả đề cập, tuy nhiên, mỗi đề tài có một cách tiếp cận và nội dung nghiên cứu khác nhau tùy vào tình hình thực tế và đặc điểm của từng ngân hàng, địa phương . Do đó, đứng trước bối cảnh hiện nay và với một tổ chức khác thì các giải ” “ pháp không còn phù hợp nữa . Mặt khác cũng chưa có bất kỳ công trình nào nghiên ” cứu về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, CN Bắc Ninh trong giai đoạn 2017-2020. Vì vậy, đề tài luận văn được lựa chọn, có sự kế thừa được từ các công trình nghiên cứu trước đây là hệ thống cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu, tuy nhiên được làm mới và có tính sáng tạo trong nghiên cứu và không có sự trùng lắp với các nghiên cứu trước.
4 3. M c t u v n ệ v ng n cứu 3.1. Mục tiêu nghiên cứu Trên cơ sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân “ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017- 2020, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2025. 3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn hướng tới thực hiện các nhiệm vụ cụ thể sau đây: - Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về chất lượng cho vay khách hàng cá “ nhân của ngân hàng thương mại ; ” - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng “ TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017-2020 ; ” - Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại “ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2025. 4. Đ tƣ ng v p v ng n cứu - Đối tượng nghiên cứu: đối tượng nghiên cứu của đề tài là: “Những vấn đề “ lý luận và thực tiễn về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh NHTM nói chung và tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh nói riêng”. - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung phân tích và đánh giá chất lượng cho “ vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017-2020 . ” + Về nội dung: Phân tích các số liệu cụ thể về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh từ đó đưa ra đánh giá được những kết quả đạt được, những mặt còn hạn chế và đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Vietinbank chi nhánh Bắc Ninh. + Về thời gian: Công tác nghiên cứu tập trung trong khoảng thời gian từ năm 2017 đến năm 2020.
5 + Về không gian: Nghiên cứu tại Vietinbank chi nhánh Bắc Ninh 5. P ƣơng p p ng n cứu 5. . Phương pháp thu thập dữ liệu 5.1.1. Thu thập dữ liệu thứ cấp Nguồn số liệu chủ yếu lấy ở sách, báo nhằm cung cấp những lý luận có liên quan tới chất lượng cho vay. Thu thập từ Internet có được các thông tin về chất lượng cho vay KHCN của một số ngân hàng của các nước cũng như của các ngân hàng khác trong cả nước và những tư liệu liên quan đến đề tài. Được thu thập từ báo cáo tổng kết tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh qua 4 năm 2017-2021: Huy động vốn, dư nợ tín dụng, tổng nợ xấu... Một số thông tin khác liên quan đến việc cho vay, nợ, hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân được thu thập tại phòng tổ chức và ban lãnh đạo ngân hàng. 5.1.2. Thu thập dữ liệu sơ cấp Thu thập dữ liệu sơ cấp từ các phiếu phỏng vấn để nghiên cứu chất lượng cho vay KHCN. Các phiếu phỏng vấn được chuẩn bị sẵn lấy ý kiến đánh giá thông qua hoạt động điều tra các đối tượng là: nhân viên và khách hàng tại Vietinbank chi nhánh Bắc Ninh. Bảng câu hỏi điều tra sẽ được chia thành hai phần chính: - Phần I: Thông tin cá nhân của người tham gia trả lời bảng câu hỏi điều tra như: tuổi, giới tính, trình độ học vấn, vị trí công tác, thời gian giao dịch với ngân hàng…. - Phần II: các câu hỏi điều tra cụ thể được chọn lọc từ phần vấn đề cần giải quyết. Việc chuẩn bị phiếu điều tra và nội dung của phiếu điều tra dựa vào mục tiêu nghiên cứu và mục tiêu của việc điều tra. Đối với một số chỉ tiêu định tính sẽ được người trả lời đánh giá và xếp hạng từ 1 đến 5 tương ứng với “rất không đồng ý”, “không đồng ý”, “trung lập”, “đồng ý”, “rất đồng ý”. 5.2. Phương pháp xử lý dữ liệu 5.2.1. Xử lý dữ liệu thứ cấp
6 Trên cơ sở các tài liệu đã được tổng hợp, vận dụng các phương pháp: Phương pháp thống kê mô tả, so sánh bằng số tuyệt đối, số tương đối và sử dụng các biểu, bảng, sơ đồ để minh họa nhằm phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh. 5.2.2. Xử lý dữ liệu sơ cấp Sau khi thu thập xong dữ liệu, tiến hành kiểm tra và loại đi những bảng hỏi không đạt yêu cầu. Tiếp theo là mã hóa dữ liệu, làm sạch dữ liệu. Sau đó tiến hành phân tích dữ liệu với phần mềm SPSS với phương pháp thống kê mô tả: một trong những thông số thông dụng là Mean – trung bình cộng. Ý nghĩa giá trị trung bình của thang đo được sử dụng (thường là thang đo khoảng – interval scale) để giúp cho việc phân tích số liệu được hợp lý và hiệu quả hơn. Luận văn dùng thang đo Likert 5 lựa chọn trong bảng khảo sát. Khi đó: Giá trị khoảng cách = (Maximum – Minimum) / n = (5-1)/5 = 0.8 Ý nghĩa các mức như sau: 1.00 – 1.80: Rất không đồng ý/ Rất không hài lòng/ Rất không quan trọng…(VP) 1.81 – 2.60: Không đồng ý/ Không hài lòng/ Không quan trọng…(PO) 2.61 – 3.40: Không ý kiến/ Trung bình…(AV) 3.41 – 4.20: Đồng ý/ Hài lòng/ Quan trọng…(G) 4.21 – 5.00: Rất đồng ý/ Rất hài lòng/ Rất quan trọng…(EX) 6. K t cấu uận c a uận v n “ Ngoài phần mở đầu,danh mục bảng biểu, hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận…, nội dung chính của luận văn được kết cấu gồm 3 chương : ” Chương 1: Tổng quan về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh Chương 3: Định hướng và một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh
7 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Những vấn ề cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân t i NHTM 1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng thì khái niệm cho vay được giải thích như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”. Như vậy ta có thể hiểu: “Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng cá nhân sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh trong một khoảng thời gian nhất định với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng”. Trước đây, các ngân hàng ít quan tâm đến đối tượng khách hàng là cá nhân, vì món vay thường rất nhỏ, việc thu nợ rất phiền. Nhưng ngày nay, các ngân hàng đã quan tâm nhiều hơn đến đối tượng này, vì lợi nhuận thu được từ hoạt động này sẽ là không nhỏ nếu như ngân hàng thực hiện tốt công tác cho vay và công tác quản lý khoản vay. Các thủ tục cho vay ngày càng trở nên gọn nhẹ hơn, đáp ứng được nhiều hơn những yêu cầu của khách hàng đưa ra. Hoạt động cho vay đối với KHCN là hoạt động chiếm một phần không nhỏ đóng góp vào nguồn thu nhập của NHTM. KHCN chính là đối tượng được hướng tới đầu tiên của NHTM, đặc biệt là những chi nhánh mới thành lập bởi nhu cầu của những khách hàng là các cá nhân luôn đa dạng và phát triển theo sự phát triển của xã hội. 1.1.2. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân Là một phần của tín dụng nói chung, cho vay KHCN cũng có vai trò tích cực đối với khách hàng, ngân hàng, và kinh tế xã hội. Cho vay KHCN tích cực khai thác
8 triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi có hiệu quả thấp đến nơi có hiệu quả cao. Cụ thể: * Đ i với khách hàng - Phục vụ cho nhu cầu cá nhân thiết yếu của cuộc sống như mua nhà, mua ô tô, học tập, du lịch,… hay nhu cầu phục vụ sản xuất kinh doanh hộ cá thể… góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống. - Ngoài ra, cho vay khách hàng cá nhân còn là kênh các NHTM tài trợ vốn kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành. Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn đối với KHDN, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này. * Đ i với NHTM - Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân giúp cho ngân hàng có thể mở rộng nhanh chóng kênh tín dụng, tăng nhanh số lượng khách hàng và tăng dư nợ. - Do phục vụ số đông khách hàng nên ngân hàng phải thường xuyên cải thiện quy trình để phục vụ số đông, do đó ngày càng hoàn thiện hơn. Làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của NHTM, thu hút thêm được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm dịch vụ, tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tượng và uy tín của ngân hàng. - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh, tăng nhanh thị phần và sử dụng vốn một cách linh hoạt hơn. - Gia tăng khả năng sinh lợi của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Từ đó cải thiện được tình hình tài chính của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong quá trình cạnh tranh.
9 - Củng cố mối quan hệ xã hội của ngân hàng. Điều đó cũng có ý nghĩa là tạo được môi trường thuận lợi nhất cho hoạt động ngân hàng. * Đ i với xã hội - Các khoản cho vay KHCN mà đặc biệt là tín dụng tiêu dùng đóng vai trò rất quan trọng trong việc kích cầu nền kinh tế, kích thích sản xuất tạo công ăn việc làm cho người dân, cải thiện đời sống sinh hoạt và giảm những tệ nạn xã hội. - Trước đây việc những cá nhân cần vốn phải đi vay nóng chịu lãi suất cao gây ra nạn những người có tiền dồn ép những người đi vay. Hoạt động cho vay KHCN đã giải quyết được vấn đề đó. - Cho vay KHCN đóng góp lớn cho sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ hiệu quả thấp đến hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân hộ gia đình. Nó tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế quốc dân là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, cho vay góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế. - Đưa hoạt động cho vay thích nghi với điều kiện kinh tế thị trường, phục vụ và thúc đẩy nền kinh tế thị trường. - Góp phần tăng vòng quay vốn, huy động tới mức tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. - Làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa trong lưu thông, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia. Đồng thời, thông qua các công trình đầu tư vốn phát huy tác dụng, tạo ra những sản phẩm dịch vụ cho nền kinh tế. - Tạo điều kiện áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng theo xu hướng của thế giới để nhanh chóng nâng cao chất lượng cho vay thúc đẩy sản xuất ở trong nước và hội nhập với hệ thống tài chính tiền tệ quốc gia. - Là một trong những công cụ để thực hiện các chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội đảm bảo phát triển cân đối giữa các ngành và vùng trong cả nước.