Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh 1 TPHCM

Chia sẻ: Nguyễn Bình | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:117

Thêm vào BST

Báo xấu

19
lượt xem 6
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu của đề tài là đo lường các nhân tố tác động đến chất lượng dịch vụ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa dựa trên mô hình xây dựng được; phân tích thực trạng chất lượng dịch vụ cho vay và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHCT CH1 TPHCM.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh 1 TPHCM

BO GIAO DUC VA DAO TAO . HOC TRUONG DAI . KINH TE TP.HCM " LEBATHUAN , - • NANG CAO CHAT LUONG • DICH • VU• CHO VAY KHACH HANG DOANH NGHIEP . ' ' " ' . " NHO . ·vA VUATAINGANHANGTMCPCONG • THUONG VIETNAM • CHI NHANH 1 TPHCM Chuyen nganh: Tai chinh ngan hang Ma s6: 60340201 . VAN THAC SY KINH TE LUAN - '-' . - X. NGUOI HUONG DAN KHOA HQC: PGS.TS. TRUONG QUANG THONG TP. HO CHi MINH- NAM 2013
LOICAMI>OAN Toi xin cam doan lu~n van nay la k€t qua nghien ciru cua rieng toi. ii Tdt ca cac thong tin, s6 li~u trich ddn trung thvc va c6 ngu6n g6c dang tin c~y. Tac gia LeBa Thu~n I • •
LCHCAMDOAN Ml)CLl)C DANH Ml)C cAc KY HI$U, CHU VIET TAT DANH Ml)C cAc BANG BIEU DANH Ml)C cAc HiNH VE, DO THJ ... f LOI Md DAU ................................................................................................................. 1 CHU'dNG 1: Cd Sd LY LUA.N VE CHAT LU'0NG DJCH VlJ CHO VAY KRACH HANG DOANH NGHI$P NHO v A VUA CUA NGAN HANG THU'dNG ~I ..... 4 1. 1. Nhun-g va:,n de" ca b'an ve" doanh ngh'" H(p nh'o va' vua ' ...................................... . 4 1.1.1. Khai ni~m v€ doanh nghi~p .................................................................... 4 1.1.2. Khai ni~m doanh nghi~p nho va vira ...................................................... 5 1.1.3. D~c di6m doanh nghi~p nho va vira ........................................................ 7 1. 1.4 . V:at· tr'o cua ' doanh ngh'" t((p nho' va' vu'a .................................................... .. 8 1.2. Cho vay ngan hang d6i v6'i doanh nghi~p nho va vira ................................... 9 1.2.1. Khai ni~m cho vay ngan hang ................................................................. 9 1.2.2. Phan lo~i cho vay ngan hang ................................................................. 10 1.2.3. D~c di6m cho vay ngan hang d6i v6'i doanh nghi~p nho va vira ........... 11 1.3. ChAt luQ'Ilg djch V\1 cho vay doanh nghi~p nho va vira t~i ngan hang ......... 12 1.3.1. Khai ni~m chAt luQ'Ilg djch V\1 ............................................................... 12 ii I 1.3.2. Khai ni~m chAt luQ'Ilg djch V\1 cho vay doanh nghi~p nh6 va vira t~i ngan hang .. .. ... ... .. .... .. .. .. ... .. .. ... .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ... .. ... .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ... .. .. .. .. 17 1.3 .3 . ., thuyet Gta :, ngh'" , cua ten cuu , mo" h'tnh .................................................... .. 18 1.3.4. Mo hinh nghH~n ciru cua chAt luQ'Ilg dich V\1 cho vay doanh nghi~p nho va vira t~i ngan hang ............................................................................................. 18 KET LUA.N CHU'dNG 1 ............................................................................................. 21 CHU'dNG 2: DANH GIA CHAT LU'0NG DJCH VlJ CHO VAY KRACH HANG DOANH NGHI$P NHO VA VUA TAl NGAN HANG TMCP CONG THU'dNG VI$T NAM CHI NHANH 1 TPHCM ......................................................................... 22
2.1. Gi6i thi~u v€ Ngan hang TMCP Cong Thuong Vi~t Nam va Chi nhanh 1 TPHCM .................................................................................................................... 22 2.1.1. Gi6i thi~u v€ Ngan hang TMCP Cong Thuong Vi~t Nam .................... 22 2.1.2. Gi6i thi~u v€ Ngan hang TMCP Cong Thuong Vi~t Nam Chi nhanh 1 TPHCM ........................................................................................................... 23 2.2. Di€u ki~n cho vay d6i v6i doanh nghi~p nho va vira cua NHCT ............... 25 2.3. Cac san phfim cho vay doanh nghi~p nho va vira ....................................... 27 2.4. Quy trinh cung cdp djch V\1 cho vay doanh nghi~p nho va vira t~i NHCT CN 1 TPHCM ........................................................................................................... 35 2.5. Th\fc tr~ng cho vay khach hang doanh nghi~p nho va vira t~i NHCT CN 1 TPHCM .................................................................................................................... 40 2.5.1. S6luQ11g khach hang vay v6n ............................................................... 40 2.5.2. Dung cho vay khach hang doanh nghi~p nho va vira .......................... 42 2.5.3. Tinh hinh bao dam ti€n vay cua doanh nghi~p nho va vira .................. 44 2.6. Ung d\lng mo hinh SERVQUAL nghh~n c(ru chdt luQllg dich V\1 cho vay doanh nghi~p nho va vira t~i NHCT CN 1 TPHCM ................................................ 45 2.6.1. Phuong phap nghien ciru ....................................................................... 45 2.6.2. K€t qua phan tich thang do ................................................................... 50 2 .6 .3. K I·.Aem d'nh ., thuye:..t va' mo" h'Inh ngh'" ! g1a Ien cuu' ...................................... . 54 2.6.4. Phan tich muc d9 tac d
CHUdNG 3: GIAI PHAP NANG CAO CHAT LUONG DJCH VlJ CHO VAY . NHO VA VUA TAl KHACH HANG DOANH NGHIEP . NGAN HANG TMCP CONG THUdNG VI€T NAM CHI NHANH 1 TPHCM ........................................... 69 3.1. Djnh hu6ng chi~n luge d6i v&i khach hang doanh nghi~p nho va vira cua NHCT CN 1 TPHCM ............................................................................................... 69 3.2. Cac giai phap nang cao chclt luqng djch V\1 cho vay khach hang doanh nghi~p nho va vira t1;1i NHCT CN 1 TPHCM ........................................................... 70 3.2.1. Nang cao chclt luqng ngu6n nhan h.rc .................................................... 71 3.2.2. Hoan thi~n mo hinh thfim djnh .............................................................. 73 3.2.3. Chufin h6a di~u ki~n cho vay ................................................................ 76 3.2.4. Gia tang ngu6n v6n gia re, c~t giam chi phi khong cAn thi~t d€ tri€n khai cac chuang trinh khuy~n mai, uu dai lai sucit khac bi~t ............................... 77 3.2.5. Ti~p tvc da d1;1ng h6a cac san phfim djch vv cho vay ............................ 80 3.2.6. Hoan thi~n ca sa v~t chclt, hi~n d1;1i h6a NHCT .................................... 81 3.2.7. Cac giai phap khac ................................................................................ 81 3.3. . s6 ki~n nghi. .......................................................................................... 82 Mot 3.3 .1. Ki~n nghj v&i cac doanh nghi~p nho va vira ......................................... 82 3.3.2. Ki~n nghi d6i v&i cac ca quan quan ly nha nu&c va cac t6 chuc khac. 83 KET LUAN CHUdNG 3 ............................................................................................. 86 KETLUAN ................................................................................................................... 87 TAl LI:SU THAM KHAO ............................................................................................ 88 PHlJ LlJC 01: DAN BAI THAO LUAN VOl DONG NGHI:SP ................................ 90 PHlJ LlJC o2: BANG cAu HOI PH6NG vAN KHAcH HANG ............................ 92 PHlJ LlJC 03: Danh gia d9 tin c~y cua thang do b&ng Cronbach alpha ..................... 95 PHlJ LlJC 04: K~t qua phan tich nhan t6 cac thang do ............................................... 99 PHlJ LlJC 05: Danh gia l1;1i d9 tin c~y Cronbach alpha sau khi phan tich nhan t6 ; kham pha ..................................................................................................................... 102 PH() LlJC 06: K~t qua phan tich h6i quy .................................................................. 104
PHl,J Ll,JC 07: Phan tich One- sample Test cac nhan t6 tac d
DANH MVC cAc KY HI¥U, CHUVlET TAT 1. CN: chi nhanh. 2. DNNVV: Doanh nghi~p nh6 va vira. 3. NPV: gia tri hi~n t~i rong (net present value). 4. NHCT : Ngan hang thuong m~i cb phfrn Cong Thuong Vi~t Nam. 5. TPHCM: Thanh ph6 H6 Chi Minh. 6. TMCP: Thuong m~i cb phfrn . •
DANH Ml)C cAc BANG BIEU Danh mvc bang bi~u Trang Bang 1.1: Phan lo~i DNNVV theo Nghi dinh 56/2009/ND-CP 06 Bang 2.1: M
DANH MVC cAc HINH VE, DO THJ Danh muc cac hlnh vedA thi Trang Hinh 1.1: Mo hinh 5 khofmg each chftt luQ'llg dich vv cua Parasuraman 14 Hinh 1.2: Mo hinh nghien ciru d€ nghi v€ tac d()ng cua cac y~u t6Ien chAt 20 luQ'llg dich vv cho v~ Hinh 2.1: Bi~u d6 du nq cho vay cua NHCT 23 Hinh 2.2: Sa d6 tb chuc NHCT CNI TPHCM 24 Hinh 2.3: Tang truemg s6 luQ'llg khach hang vay v6n cua NHCT CN1 41 TPHCM Hinh 2.4: Bi~u d6 ty trQng du nq cho vay nam 2012 t~i NHCT CN1 43 TPHCM Hinh 2.5: Bi~u d6 du nq cho vay khach hang DNNVV t~i NHCT CN1 43 TPHCM
1 LOIMODAU 1. Ly do chqn d~ tai Hi~n nay, ho~t d
2 2. M\lc tieu nghien cfru Do lu(mg cac nhan t6 tac d()ng d6n chfrt luqng djch vv cho vay doanh nghi~p nho va vira dl,ra tren mo hinh xay dl)llg duqc. Phan tich thvc tqmg chfrt luqng djch vv cho vay va dua ra gifti phap nh~m nang cao chfrt luqng djch V\1 cho vay d6i v6i khach hang doanh nghi~p nho va vira t~i NHCT CN 1 TPHCM. 3. D6i ttrQ'Ilg nghien cfru va ph~m vi nghien cfru D6i tuqng nghien c(ru la khach hang doanh nghi~p nho va vira theo djnh nghia cua Chinh Phil t~i Nghi dinh s6 56/2009/ND-CP ngay 30/06/2009. Ph~m vi nghien c(ru duqc thl)'c hi~n t~i khu V\l'C TPHCM, la nhllng khach hang doanh nghi~p nho va vira c6 quan h~ vay v6n t~i NHCT CN 1 TPHCM. Thai gian nghien c(ru trong giai do~n nam 2010-2012. 4. Phuong phap nghien cfru Su dvng cac phuong phap th6ng ke, phan tich, so sanh, di€n giai, quy n~p, ... d€ nghien c(ru phan tich djnh tinh va dinh luqng chfrt luqng dich V\1 cho vay doanh nghi~p nho va vira. Qua trinh nghien ciru bao g6m cac bu6c thu th~p thong tin, nghien c(ru sa b(), nghien ciru chinh thuc va thl)'c hi~n phan tich du li~u. 5. Y nghia ciia vi~c nghien cfru Vi~c nghien c(ru dl)'a tren CO' sa thu th~p thong tin tir phia khach hang DNNVV, do khach hang chu d()ng danh gia, cam nh~n. Nha v~y, NHCT CN1 TPHCM se nh~n duqc nhllng phan h6i khach quan v~ dich V\1 cho vay cua ngan hang. Tir nhllng phan h6i nay, Ngan hang se bi6t duqc khach hang DNNVV dang cam nh~n djch V\1 cho vay cua minh nhu th6 nao: H'ii sufrt cho vay phil hqp hay chua, thai gian giai quy6t h6 sa nhanh hay ch~m, phong each phvc V\1 cua nhan vien nhu th6 nao, ... Tren ca sa d6, NHCT CN 1 TPHCM se tim ra cac giai phap C\1 th€ d€ nang cao chdt luQ'Ilg dich V\1 cho vay khach hang hi~n t~i va thu hut cac khach hang ti~m nang, la ca h()i d€ nang cao nang ll)'c c~nh tranh, rna r()ng thi phin va tang truang lqi nhu~n.
3 6. Nqi dung nghien cfru N()i dung bai nghien c(ru ngmli lai mer dAu gbm c6 3 chuang: Chuang 1: Ca SCY ly lu~n ve chftt luQTig djch V\1 cho vay khach hang doanh nghi~p nh6 va vira cua ngan hang thuang m~i. Chuang 2: Danh gia chftt luQTig djch V\1 cho vay khach hang doanh nghi~p nho va vira t~i NHCT CN 1 TPHCM. Chuang 3: Giai phap nang cao chftt luQTig djch V\1 cho vay khach hang doanh nghi~p nh6 va vira t~i NHCT CN 1 TPHCM.
4 CHUONG 1: CO SOLYLU~NVE CHAT LUQNG DJCH VT) CHO VAY KIIACH HANG DOANH NGHI:f:P NHO VA vUA CUA NGAN HANG THUONG M..;.I 1.1. Nhii'ng vin d~ cO' ban v~ doanh nghi~p nho va vira 1.1.1. Khai ni~m v~ doanh nghi~p Doanh nghi~p Ia thu~t ngfr duqc sfr d1,1ng nh~m gQi ten chung cac t6 chuc kinh t~ c6 ho:;1t d()ng sfm xufrt, kinh doanh, cung cfrp sfm phdm, dich V\1 tren thi trubng. T:;1i Vi~t Nam, Lu~t doanh nghi~p s6 60/2005/QH11 ngay 29 thang 11 nam 2005 dinh nghia: Doanh nghi~p la t6 chuc kinh t~ c6 ten rieng, c6 tai san, c6 tr1,1 sa giao djch f>n djnh, dUQ'C dang Icy kinh doanh theo quy djnh cua phap lu~t nh~m ffi\lC dich th\fc hi~n cac ho:;1t d()ng kinh doanh. Kinh doanh la vi~c th\fc hi~n lien tl,lc m()t, m()t s6 ho~c tfrt ca cac cong do:;1n cua qua trinh ddu tu, tir san xufrt d~n tieu th1,1 san phdm ho~c cung (rng djch V\1 tren thi trubng nh~m m1,1c dich sinh lqi. Nhu v~y, doanh nghi~p duqc hi~u la m()t chu th~ kinh t~ d()c l~p, c6 ten gQi va ho:;1t d()ng v6i danh nghia rieng, th\fc hi~n cac ho:;1t d()ng san xufrt, kinh doanh tren thi trubng. Tru6c nam 1986, aVi~t Nam chi c6 m()t lo:;1i hinh doanh nghi~p, d6 Ia doanh nghi~p nha nu6c. Ngay nay, v6i S\I phat tri~n cua n€n kinh t~ thi trubng, Vi~t Nam da khuy~n khich va da d:;1ng h6a nhi€u lo:;1i hinh doanh nghi~p. Vi~c phan lo:;1i doanh nghi~p can c(r vao cac tieu chi nhu sau: Can cu vao quan h? sa hftu vJ v6n va tai scm, doanh nghi~p dUQ'C chia thanh doanh nghi~p nha nu6c, doanh nghi~p c6 phdn va doanh nghi~p tu nhan. Doanh nghi~p nha nu6c la doanh nghi~p do nha nu6c thanh l~p, ddu tu v6n va quan ly, duqc nha nu6c sa hfru 100% v6n. Doanh nghi~p c6 phdn la cac doanh nghi~p c6 v6n duqc chia nh6 thanh nhi€u phdn b~ng nhau gQi la c6 phdn va duqc phat hanh nh~m huy d()ng v6n tham gia cua cac nha ddu tu thu()c mi thanh phdn kinh t~.
5 Doanh nghi~p tu nhan la nhfrng doanh nghi~p do ca nhan ddu tu v6n va chiu trach nhi~m b~ng toan b(> tai san cua minh v€ tdt ca cac ho~t d(>ng kinh doanh cua doanh nghi~p. Dtta vao quy mo kinh doanh, doanh nghi~p duqc chia thanh doanh nghi~p 16n, doanh nghi~p vira va doanh nghi~p nh6. Cac tH~u chi d~ xac dinh quy mo kinh doanh cua doanh nghi~p thong thung, v6n ddu tu, t6ng tai san, doanh thu. M\lc dich cua vi~c phan lo~i nay chu y€u nh~m giup cho Nha nu6c xac dinh ro cac d6i tuqng doanh nghi~p nh6 va vira d~ tri~n khai cac chi€n luqc va chinh sach heJ trq cac doanh nghi~p nay phat tri~n, d~c bi~t la trong cac giai do~n n€n kinh t€ g~p kh6 khan do khung hoang, l~m phat, ... ho~c Nha nu6c heJ trq cac doanh nghi~p nay trong m(>t s6 nganh ngh€, llnh vvc uu tien, khuy€n khich nhu nganh nong nghi~p nong thon, llnh V\fC xudt khAu, .... 1.1.2. Khai ni~m doanh nghi~p nho va vira Theo quan di~m cua Ngan hang th€ gi6i (WB), doanh nghi~p nh6 va vira la nhfrng doanh nghi~p c6 quy mo nho be v€ phuong di~n v6n, lao d(>ng, doanh thu. Ngan hang th€ gi6i chia doanh nghi~p nh6 va vira lam ba lo~i sau: Doanh nghi~p sieu nho: la cac doanh nghi~p c6 khong qua 10 lao d(>ng, t6ng gia tri tai san khong qua 100.000 USD va t6ng doanh thu hang nam khong qua 100.000 USD. Doanh nghi~p nho: la cac doanh nghi~p c6 khong qua 50 lao d(>ng, t6ng gia tri tai san khong qua 3.000.000 USD va t6ng doanh thu hang nam khong qua 3.000.000 USD. Doanh nghi~p vira: la cac doanh nghi~p c6 khong qua 300 lao d(>ng, t6ng gia trj tai san khong qua 15.000.000 USD va t6ng doanh thu hang nam khong qua 15.000.000 USD. Quan di~m cua cac nu6c thu(>c Lien minh Chau Au (EU) tuang tv Ngan hang th€ gi6i v€ tieu chi s6 luQTig lao d(>ng, nhung thoang hon v€ tieu chi doanh thu va t6ng tai san, C\1 th~:
6 Doanh nghi~p sieu nho: la cac doanh nghi~p c6 khong qua 10 lao d()ng, tbng gia tri tai san khong qua 2.000.000 USD va tbng doanh thu hang nam khong qua 2.000.000 USD. Doanh nghi~p nho: la cac doanh nghi~p co khong qua 50 lao d()ng, tbng gia tri tai san khong qua 10.000.000 USD va tbng doanh thu hang nam khong qua 10.000.000 USD. Doanh nghi~p vira: la cac doanh nghi~p co khong qua 250 lao d()ng, tbng gia tri tai san khong qua 43.000.000 USD va tbng doanh thu hang nam khong qua 50.000.000 USD. T~i Vi~t Nam, truac day Nghi djnh sf> 90/2001/ND-CP VJ tr(J giup phat tridn doanh nghi?p nho va vira duqc Chinh Phu ban hanh ngay 23 thang 01 nam 200 1 xac djnh, DNNVV la ca sa san xudt, kinh doanh d()c l~p, da dang ky kinh doanh theo phap lu~t hi~n hanh, co vbn dang kY khong qua 10 ty d6ng ho~c s6 lao d()ng binh quan hang nam khong qua 300 nguoi Nhu v~y quy dinh nay la chua duqc cv th~, ch~t che va khong co y dinh phan chia doanh nghi~p sieu nho, doanh nghi~p nho va doanh nghi~p vira. D~n nam 2009, Chinh Phu Vi~t Nam da ban hanh Nghi dinh 56/2009/ND-CP thay th~ Nghi dinh s6 90/200 1/ND-CP, phan lo~i cv th~ han doanh nghi~p sieu nho, doanh nghi~p nho va doanh nghi~p vira, d~c bi~t la phan lo~i cac doanh nghi~p theo nganh ngh~ kinh doanh. DNNVV la ca sa kinh doanh da dang ky kinh doanh theo quy dinh phap lu~t, duqc chia thanh ba cdp: sieu nho, nho, vira theo quy mo tbng ngu6n v6n ho~c s6 lao d()ng binh quan nam (tbng ngu6n vbn la tieu chi uu tien), cv th~ nhu sau: Bang 1.1 Phan loqi DNNVV thea Nghj iljnh 56/2009/ND-CP I~Quymo Doanh nghi~p sieu Doanh nghi~p nho Doanh nghi~p vira Khu~ nho Tong"!guon Tong"!guon So lao Sdlao a()ng Sdlao a()ng von von a(ing I. Nong, Him 10 , nguai trcr 20 ty dbng tir tren 10 tir tren 20 ty tir tren 200 nghi~p va thuy '. ngucn d~n dbng d~n nguai d~n xuong tr6' xu6ng san 200 nguai 100 !f_ d6n_g_ 300 ngum
7 II. Cong tir tren 10 tir tren 20 ty tir tren 200 10 ngum tr
8 Kha nang ti~p c~n, rna r
9 tri~n kinh t~. Theo Tbng eve Thfmg ke, cac DNNVV Vi~t Nam dong gop binh quan hon 40% vao GDP, sb ti~n thu~ va phi rna cac DNNVV da n9p cho Nha nu&c da tang 18,4 lfrn sau 10 nam. Gop ph~n thuc dAy chuy~n dich ca c~u kinh t~, ca c~u lao d9ng va phan cong lao dc)ng giua cac vilng- dia phuong. S\I nang d9ng, nh~y ben cua DNNNV giup hQ chuy~n dich nhanh vao cac nganh ngh~, linh V\IC kinh t~ dem l~i gia tri • I cao, di~u nay gop ph~n dAy m~nh chuy~n dich ca c~u kinh t~ va ca c~u lao d9ng cua m9t qubc gia. DNNVV co vai tro tich eve dbi v&i sv phat tri~n kinh t~ dia phuong, khai thac ti~m nang th~ m~nh v~ d~t dai, tai nguyen, lao d9ng trong mQi linh vvc phvc vv phat tri~n kinh t~ dia phuong. Ngoai ra, DNNVV co m9t sb vai tro nhu: gop ph~n t~o moi tru(mg kinh doanh, w do c~nh tranh va ghim d9c quy~n, dAy nhanh ti~n trinh h9i nh~p kinh t~ qubc t~. V6i S\I t~o l~p d6 dang, DNNVV co th~ phat tri~n r9ng rai & mQi vimg lanh thb, t~o ra nhi~u san phAm phong phu, da d~ng, dap (eng tich eve, kip thai nhu c~u tieu dung ngay cang tang ella xa h9i. 1.2. Cho vay ngan hang dBi v6i doanh nghi~p nho va vira 1.2.1. Khai ni~m cho vay ngan hang Cho vay Ia hinh thuc c~p tin dvng chu y~u trong cac hinh thuc c~p tin dvng cua cac ngan hang thuong m~i t~i Vi~t Nam. Theo Lu~t cac tb chuc tin dvng sb 47/2010/QH12, Cho vay Ia hinh thuc cdp tin dl;lng, theo i16 ben cho vay giao hoi;ic cam kit giao cho khach hang m9t khoim tiJn ai SU dl;lng vao ml;lC iJfch XQC iJjnh trong mQt thai gian nhdt iJjnh theo thoa thugn w:Yi nguyen tiic co hoan tra cit g6c va !ai. Cho vay ngan hang gflm 3 giai do~n nhu sau: Giai do~ cho vay: Ngan hang chuy~n giao cho khach hang (Ben di vay) m9t luqng gia tri nh~t dinh bi~u hi~n du&i hinh thanh ti~n t~ ho~c hi~n v~t. Giai do~n sfr dvng vbn: Ben di vay sfr dvng t~m thai tf.ti san tren trong m9t khoang thai gian nh~t dinh. H~t thai gian theo thoa thu~n, Ben di vay phai hoan tra l~i cho Ngan hang.
10 Giai do~n hmin tra: Sau thai gian sir dvng v6n vay, Ben di vay phai hofm tra cho Ngan hang m9t ghi tri v6n 16n hon ghi tri h.lc cho vay. Phfin chenh l~ch d6 co th~ xem la lqi tuc cua Ngan hang. 1.2.2. Phan lo~i cho vay ngan himg Can cu vao thai gian cho vay: + Cho vay ng~n h~n: lo~i cho vay c6 thai gian cho vay t6i da 12 thang, duqc sir dvng d~ bu d~p thi~u hvt v6n luu d
11 nhi€u nhu cAu vay v6n, mi€n sao do la nhu cAu vay v6n cho m1,1c dich da dugc xac l~p trong hgp ddng tin dl,lng. + Cho vay h~n mire thdu chi: la m9t ky thu~t cdp tin d1,1ng cho khach hang, theo do ngan hang cho phep khach hang chi vugt s6 du co tren tai khofm ti€n gfri thanh toan CUa khach hang d~ thl,l"C hi~n CaC giao dich thanh toan kip thai cho nhu cAu san xudt kinh doanh. D€ dugc vay theo phuang thirc nay, khach hang phai la nhfrng khach hang co uy tin, thuang xuyen giao dich qua ngan hang va co tinh hinh tai chinh 6n dinh. + Cho vay d\l an dAu tu: la phuang thirc cho vay d6i v6i cac khach hang co nhu cAu vay v6n d~ dAu tu tai san c6 dinh nhu may moe thi€t hi, phuang ti~n v~ tai, nha xu6ng, van phong, .... V6i phuang thirc nay, khach hang t~m thai khong phai tra ng g6c trong thai gian dAu tu tai san (thai gian an h~n). Sau khi hoan tdt dAu tu, dua tai san vao khai thac, khach hang va ngan hang se thoa thu~ lich tra ng phil hgp v6i ngudn thu cua khach hang d~ dam bao khach hang thl,l"c hi~n tra ng dAy du. 1.2.3. D'c di~m cho vay ngan himg dAi vOi doanh nghi~p nho va vira Nhu da phan tich v€ cac d~c di~m cua DNNVV t~i Vi~t Nam nhu quy mo v6n va lao dQng thdp, cong ngh~ san xudt l~c h~u, trinh dQ lao dQng thdp, nang ll,l"C qufm ly cua chu doanh nghi~p chua cao, vi~c ghi chep s6 sach va bao cao k€ toan chua ro rang, thi€u minh b~ch, .... Do v~y, m6i quan h~ tin d1,1ng cua DNNVV v6i ngan hang co nhfrng d~c di~m sau: Quy mo v6n tin d1,1ng thdp: nhfrng h~n ch€ v€ nang ll,l"c tai chinh, tai san bao dam khi€n gia tri cac khoan vay cdp cho DNNVV thuang thdp han so v6i cac doanh nghi~p 16n. Han nfra, do quy mo kinh doanh nho be nen nhu cAu v6n cua DNNVV ciing khong cao. Thai h~n cho vay chu y€u la ng~n h~n: DNNVV co mire tin nhi~m thdp d~n d€n rui ro cho vay cao. Ngan hang thuang chi cho DNNVV vay thai gian ng~n d~ nhanh chong thu hdi v6n, h~ ch€ cho vay thai gian dai.