Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Dương

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:140

Thêm vào BST

Báo xấu

34
lượt xem 4
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu tổng quát của luận văn là nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến đến mở rộng tín dụng đối với đối tượng khách hàng là DNL tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương tại địa bàn tỉnh Bình Dương. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH DƢƠNG TUẤN ANH NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH DƢƠNG TUẤN ANH NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. NGUYỄN THẾ BÍNH TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015
TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn hệ thống lại các lý thuyết về tín dụng ngân hàng và cũng nhƣ là đƣa ra các cơ sở lý luận về doanh nghiệp lớn và sự cần thiết của việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp lớn tại Việt Nam. Bên cạnh đó, luận văn cũng đã đi phân tích thực trạng của việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp lớn tại ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng qua các chỉ số đánh giá nhƣ: số doanh nghiệp lớn có quan hệ với Chi nhánh, dƣ nợ tín dụng của khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh, thực trạng nợ quá hạn của doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh trong giai đoạn năm 2012 - 2014. Sau quá trình phân tích thực trạng và tiến hành khảo sát, luận văn đã đi phân tích ảnh hƣởng của việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp lớn tại ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng thông qua 3 nhân tố chính đó là nhân tố thuộc về ối cảnh inh tế, pháp l và xã hội, doanh nghiệp lớn và ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng bằng phƣơng pháp thống kê mô tả, so sánh, giải thích,…Cùng với đó, trong nhân tố ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng, tác giả thực sự đánh giá cao nhân tố sự làm hài lòng khách hàng doanh nghiệp lớn khi sử dụng dịch vụ tín dụng tại ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng trong việc thực hiện mục tiêu mở rộng tín dụng đối với đối tƣợng khách hàng này của Chi nhánh. Chính vì thế, luận văn đã đi đánh giá nhân tố này bằng phƣơng pháp định lƣợng và đã cho ra kết quả rằng sự hài lòng của khách hàng doanh nghiệp lớn khi sử dụng tín dụng của ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng phụ thuộc mạnh nhất vào các nhân tố: yếu tố giá, khả nẳng đáp ứng và năng lực phục vụ khách hàng của cán bộ tín dụng và sự tin cậy của hách hàng đối với ngân hàng. Sau quá trình phân tích trên, luận văn đã nêu ra một số điều kiện thuận lợi, hó hăn và một số kiến nghị với các nhân tố chính là nhân tố thuộc về ối cảnh inh tế, pháp l và xã hội, doanh nghiệp lớn, ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng trong việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp lớn tại ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng trong thời gian sắp tới.
LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là Dƣơng Tuấn Anh, học viên lớp cao học K15B, trƣờng Đại học Ngân Hàng Tp.HCM, niên khóa 2013 – 2015. Luận văn tốt nghiệp này do tôi nghiên cứu bằng việc vận dụng những kiến thức tích lũy trong suốt quá trình học tập của mình. Mọi trích dẫn trong luận văn này đều đƣợc nêu rõ trong danh mục tài liệu tham khảo và trong nội dung luận văn. Tôi cam đoan không sao chép bất cứ tài liệu của tác giả nào khác, các số liệu đƣợc chú thích rõ ràng minh bạch. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan của tôi. Tp.HCM, ngày 15 tháng 10 năm 2015 Tác giả Dƣơng Tuấn Anh
LỜI CẢM ƠN Sau hơn hai năm học tập tại trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM, đƣợc sự giảng dạy nhiệt tình của Quý thầy cô, đặc biệt là các thầy cô Khoa Sau Đại học, tôi đã đƣợc truyển đạt những kiến thức quý báu từ lý thuyết đến thực tiễn. Nay tôi có thể hoàn thành đề tài Luận văn thạc sĩ, để tỏ lòng biết ơn sâu sắc, tôi xin chân thành cảm ơn Qu thầy cô trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM nói chung và Quý thầy cô hoa Sau Đại học nói riêng. Mặc dù đã hết sức cố gắng, song luận văn hẳn còn nhiều hạn chế nhất định, rất mong Hội đồng bảo vệ luận văn thạc sĩ trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM và những ai quan tâm đóng góp để luận văn đƣợc hoàn thiện hơn. Tp.HCM, ngày tháng năm 2015 Tác giả Dƣơng Tuấn Anh
i MỤC LỤC MỤC LỤC ......................................................................................................................... i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .......................................................................................... vi DANH MỤC BẢNG BIỂU ...........................................................................................vii DANH MỤC HÌNH VẼ ..................................................................................................ix DANH MỤC PHỤ LỤC .................................................................................................. x LỜI MỞ ĐẦU ................................................................................................................xii 1. Tính cấp thiết của đề tài.................................................................................. xiii 2. Mục đích nghiên cứu ..................................................................................... xiiii 3. Phạm vi nghiên cứu ....................................................................................... xiiii 4. Phƣơng pháp nghiên cứu ............................................................................... xiiii 5. Kết cấu của luận văn ......................................................................................... xv CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG VÀ NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN ....... 1 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN ....................... 1 1.1.1. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp .................................................. 1 1.1.1.1. Tín dụng ngân hàng .............................................................................. 1 1.1.1.2. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp ........................................... 1 1.1.2. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp lớn ............................................ 1 1.1.2.1. Hình thành cơ cấu vốn .......................................................................... 1 1.1.2.2. Mở rộng sản xuất .................................................................................. 2 1.1.2.3. Nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh ............................................... 2 1.1.3. Đặc điểm của doanh nghiệp lớn .................................................................. 2 1.1.3.1. Khái niệm của doanh nghiệp lớn .......................................................... 2 1.1.3.2. Đặc điểm của doanh nghiệp lớn ........................................................... 4 1.1.3.3. Vai trò của doanh nghiệp lớn ............................................................... 5 1.2. MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN ... 6 1.2.1. Khái niệm về mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp lớn ........ 6 1.2.2. Nội dung của mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp lớn ........ 7
ii 1.2.3. Sự cần thiết của việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp lớn .................................................................................................................... 10 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP LỚN.................................................................... 12 1.3.1. Nhân tố từ ngân hàng ................................................................................. 12 1.3.2. Nhân tố từ doanh nghiệp lớn ..................................................................... 18 1.3.3. Các nhân tố thuộc về ối cảnh inh tế, pháp l và xã hội ......................... 20 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ................................................ 24 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG.................................................................................... 24 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng ............................................................................ 24 2.1.2. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn 2012 – 2014 ............................................................. 25 2.1.2.1. Hoạt động tín dụng ............................................................................. 25 2.1.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh ............................................................ 27 2.2. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI TỈNH BÌNH DƢƠNG ...................................................................................................................... 27 2.2.1. Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Bình Dƣơng .............................................. 27 2.2.2. Tổng quan về doanh nghiệp lớn tại tỉnh Bình Dƣơng ............................... 28 2.2.2.1. Số lượng, quy mô, thành phần ............................................................ 28 2.2.2.2. Tình hình hoạt động và những đóng góp của doanh nghiệp lớn ........ 29 2.3. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNL TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ................... 30 2.3.1. Số lƣợng doanh nghiệp lớn có quan hệ tín dụng với ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng .................................................... 30 2.3.2. Dƣ nợ tín dụng đối với DNL ..................................................................... 31 2.3.2.1. Dư nợ tín dụng xét theo thời hạn ........................................................ 32 2.3.2.2. Dư nợ tín dụng xét theo ngành nghề ................................................... 33
iii 2.3.2.3. Thực trạng nợ quá hạn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương ......................................................................................... 36 2.4. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ............................................................... 37 2.4.1. Nhân tố thuộc về ối cảnh inh tế, pháp l và xã hội................................ 37 2.4.1.1. Chính sách của Nhà nước ................................................................... 37 2.4.1.2. Môi trường kinh tế xã hội.................................................................... 40 2.4.2. Từ phía doanh nghiệp lớn .......................................................................... 41 2.4.2.1. Sự lệ thuộc nguồn vốn từ ngân hàng của các doanh nghiệp lớn ........ 41 2.4.2.2. Sự gắn bó của các khách hàng doanh nghiệp lớn đối với ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương ...................................... 42 2.4.2.3. Tài sản đảm bảo .................................................................................. 43 2.4.2.4. Tính chuyên nghiệp và sự hợp tác của doanh nghiệp lớn đối với ngân hàng khi tiếp cận tín dụng .................................................................................... 44 2.4.3. Từ phía ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng .................................................................................................................... 45 2.4.3.1. Mô hình nghiên cứu đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp lớn khi sử dụng dịch vụ tín dụng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương ................................................................................ 51 2.4.3.2. Phương pháp thu thập số liệu ............................................................. 53 2.4.3.3. Tiến hành phương pháp phân tích nhân tố ......................................... 54 2.4.3.4. Phân tích hồi quy tuyến tính ............................................................... 60 2.4.3.5. Kết quả kiểm định các giả thuyết ........................................................ 63 2.4.3.6. Kết quả phân tích ................................................................................ 64 2.5. ĐÁNH GIÁ CÁC NHÂN TỐ TRONG VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG.................................................................................... 67 2.5.1. Thuận lợi .................................................................................................... 67 2.5.2. Khó hăn .................................................................................................... 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2............................................................................................... 71
iv CHƢƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP CẢI THIỆN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG .......... 72 3.1. MỤC TIÊU VÀ CHIẾN LƢỢC PHÁT TRIỂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ............................................. 72 3.1.1. Mục tiêu ..................................................................................................... 72 3.1.2. Chiến lƣợc mở rộng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn ........ 72 3.2. NHỮNG GIẢI PHÁP CẢI THIỆN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ................... 75 3.2.1. Giải pháp đối với nhân tố thuộc về ối cảnh inh tế, pháp l và xã hội ... 75 3.2.1.1. Nhà nước cần có những đề án cụ thể hỗ trợ cho những doanh nghiệp lớn vượt qua khó khăn hiện tại ............................................................................ 75 3.2.1.2. Nhà nước cần tạo một hệ thống thông tin, thị trường việc làm, thị trường giao thương tin cậy, từ đó làm ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ định hướng doanh nghiệp lớn phát triển ................................................................................. 76 3.2.2. Giải pháp đối với doanh nghiệp lớn .......................................................... 77 3.2.2.1. Doanh nghiệp lớn cần gia tăng tính chuyên nghiệp và sự hợp tác đối với ngân hàng khi tiếp cận tín dụng..................................................................... 77 3.2.2.2. Doanh nghiệp lớn cần nghiên cứu và đưa ra một phương án kinh doanh rõ ràng, cụ thể, chuyên nghiệp.................................................................. 77 3.2.3. Giải pháp đối với ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng ............................................................................................................. 78 3.2.3.1. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung và ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương nói riêng cần có những buổi hội thảo chuyên đề để tiếp tục nâng cao trình độ chuyên môn, định hướng rõ tâm lý và tinh thần làm việc của cán bộ tín dụng ............................................ 78 3.2.3.2. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương cần có chính sách khách hàng được cấp tín dụng dựa trên định hướng phát triển các lĩnh vực ngành nghề của Nhà nước ..................................................................... 78 3.2.3.3. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương cần có những phương thức tìm kiếm khách hàng mới hiệu quả ................................. 80
v 3.2.3.4. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương cần xem xét phương án kinh doanh của DNL hơn là tài sản đảm bảo khi xét duyệt tín dụng ............................................................................................................. 81 3.2.3.5. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương cần có những biện pháp làm gia tăng hơn nữa mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp lớn khi sử dụng dịch vụ tín dụng của ngân hàng .......................... 81 3.3. NHỮNG KIẾN NGHỊ CẢI THIỆN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ................... 83 3.3.1. Kiến nghị đối với nhân tố thuộc về ối cảnh inh tế, pháp l và xã hội ... 83 3.3.2. Kiến nghị đối với doanh nghiệp lớn .......................................................... 84 3.3.3. Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng ............................................................................................................. 84 3.4. KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN NGHIÊN CỨU ................................................... 84 3.4.1. Những hạn chế của luận văn ...................................................................... 84 3.4.2. Kiến nghị nghiên cứu ................................................................................. 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3............................................................................................... 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO .............................................................................................. 87
vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán bộ tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc DNL Doanh nghiệp lớn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi VCB BD nhánh Bình Dƣơng Vietcombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Việt Nam Chi nhánh Bình BIDV BD Dƣơng MB BD Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Bình Dƣơng TCTD Tổ chức tín dụng BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Việt Nam TMCP Thƣơng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo MB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội VietinBank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam
vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Dƣ nợ tín dụng theo thành phần kinh tế tại VCB BD giai đoạn 2012 – 2014 ........................................................................................................................................ 26 Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh tại VCB BD giai đoạn 2012 – 2014 ............. 27 Bảng 2.3: Cơ cấu loại hình doanh nghiệp tại Bình Dƣơng ............................................ 28 Bảng 2.4: Số lƣợng DNL có quan hệ tín dụng với VCB BD ......................................... 30 Bảng 2.5: Dƣ nợ tín dụng đối với DNL tại VCB BD .................................................... 31 Bảng 2.6: Dƣ nợ tín dụng đối với DNL theo kỳ hạn ..................................................... 32 Bảng 2.7: Dƣ nợ tín dụng đối với DNL theo ngành nghề .............................................. 33 Bảng 2.8: Dƣ nợ tín dụng đối với DNL theo nhóm nợ tại VCB BD giai đoạn 2012 – 2014 ................................................................................................................................ 36 Bảng 2.9: Tỷ lệ (%) đánh giá tình hình inh tế Việt Nam hiện tại tác động tích cực lên hệ thống ngân hàng của chuyên gia ............................................................................... 40 Bảng 2.10: Tỷ lệ (%) đánh giá chất lƣợng và số lƣợng DNL ở Việt Nam trong thời gian tới của chuyên gia .......................................................................................................... 41 Bảng 2.11: Thời gian quan hệ tín dụng của DNL tại VCB BD trong thời gian qua ...... 42 Bảng 2.12: Số lƣợng ngân hàng mà khách hàng DNL của VCB BD đang quan hệ tín dụng ................................................................................................................................ 42 Bảng 2.13: Số lƣợng ngân hàng mà khách hàng DNL của VCB BD đang quan hệ tín dụng hiện tại ................................................................................................................... 43 Bảng 14: Kết quả khảo sát từ các CBTDDN của VCB BD, BIDV BD, MB BD về tỷ trọng dƣ nợ tín dụng đối với DNL theo ngành nghề trên tổng dƣ nợ tín dụng mà từng CBTDDN đang quản lý .................................................................................................. 46 Bảng 2.15: Tỷ lệ (%) mức độ ƣu tiên những tiêu chí khi xem xét cấp tín dụng cho các DNL của các CBTDDN theo khảo sát của 3 ngân hàng VCB BD, MB BD và BIDV BD .................................................................................................................................. 47 Bảng 2.16: Mức độ thang đo của ảng câu hỏi điều tra................................................. 54 Bảng 2.17: Phân tích nhân tố khám phá......................................................................... 55 Bảng 2.18: Hệ số Cron ach‟s Alpha của nhân tố thứ nhất ............................................ 56 Bảng 2.19: Hệ số Cron ach‟s Alpha của nhân tố thứ hai .............................................. 57 Bảng 2.20: Hệ số Cron ach‟s Alpha của nhân tố thứ ba ............................................... 57
viii Bảng 2.21: Hệ số Cron ach‟s Alpha của nhân tố thứ tƣ ................................................ 58 Bảng 2.22: Hệ số Cron ach‟s Alpha của nhân tố thứ năm ............................................ 58 Bảng 2.23: Hệ số Cron ach‟s Alpha của biến phụ thuộc “Mức độ hài lòng” ............... 59 Bảng 2.24: Thống kê phân tích các hệ số hồi quy ......................................................... 61 Bảng 2.25: Thống kê phân tích các hệ số hồi quy ......................................................... 61 Bảng 2.26: Thống kê phân tích các hệ số hồi quy ......................................................... 62 Bảng 2.27: Kết quả kiểm định các giả thuyết ................................................................ 64
ix DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Biểu đồ thể hiện dƣ nợ tín dụng tại VCB BD giai đoạn 2012 – 2014 ........... 25 Hình 2.2: Biểu đồ thể hiện tỷ trọng (%) dƣ nợ tín dụng DNL trên tổng dƣ nợ KHDN của VCB BD giai đoạn 2012 – 2014.............................................................................. 31 Hình 2.3: Biểu đồ thể hiện dƣ nợ tín dụng đối với DNL theo kỳ hạn ........................... 32 Hình 2.4: Biểu đồ thể hiện dƣ nợ tín dụng đối với DNL theo kỳ hạn tại ...................... 34 Hình 2.5: Biểu đồ đánh giá định hƣớng các chính sách của Nhà nƣớc trong việc hỗ trợ DNL tiếp cận vốn ngân hàng trong thời gian tới của các chuyên gia ............................ 39 Hình 2.6: Biểu đồ đánh giá tinh hình inh tế VN hiện tại của các chuyên gia .............. 40 Hình 2.7: Biểu đồ thể hiện sự đánh giá của các CBTD của VCB BD, BIDV BD, MB BD về tính chuyên nghiệp và sự hợp tác của DNL đối với ngân hàng khi tiếp cận tín dụng ................................................................................................................................ 44 Hình 2.8: Biểu đồ so sánh đánh giá các ƣớc sau giải ngân trong quy trình cấp tín dụng của các CBTDDN 3 ngân hàng đƣợc khảo sát với VCB BD ........................................ 49 Hình 2.9: Biểu đồ so sánh phƣơng thức quảng bá, thu hút, tìm kiếm khách hàng mới của CBTDDN một số ngân hàng ................................................................................... 50
x DANH MỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: DỮ LIỆU TỔNG HỢP TỪ KHẢO SÁT ................................................. 89 PHỤ LỤC 2: MÃ HÓA THANG ĐO VÀ QUY TRÌNH PHÂN TÍCH DỮ LIỆU ..... 93 PHỤ LỤC 3: PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ VÀ PHÂN TÍCH HỒI QUY ... 96 PHỤ LỤC 4: ĐẶT TÊN LẠI CHO CÁC NHÂN TỐ ................................................. 104 PHỤ LỤC 5: KIỂM ĐỊNH WHITE ............................................................................ 107 PHỤ LỤC 6: BẢNG SỐ LIỆU LIÊN QUAN ............................................................. 108 PHỤ LỤC 7: PHIẾU KHẢO SÁT DÀNH CHO CHUYÊN GIA ............................... 109 PHỤ LỤC 8: PHIẾU KHẢO SÁT DÀNH CHO DOANH NGHIỆP LỚN ................ 111 PHỤ LỤC 9: PHIẾU KHẢO SÁT DÀNH CHO CÁN BỘ TÍN DỤNG .................... 114
xi LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Bình Dƣơng là một trong những địa phƣơng đi đầu trong cả nƣớc về thu hút đầu tƣ phát triển công nghiệp với số lƣợng rất lớn các doanh nghiệp đang hoạt động tại nhiều khu công nghiệp tập trung, trong đó, các DNL chiếm tỷ trọng cao. Trong quá trình phát triển, nhu cầu vốn của các doanh nghiệp đang hoạt động tại Bình Dƣơng nói chung và các DNL nói riêng là rất lớn. Mặc dù hệ thống ngân hàng thƣơng mại hoạt động tại Bình Dƣơng há phong phú về thƣơng hiệu, tuy nhiên, số lƣợng ngân hàng thƣơng mại có lợi thế về đáp ứng nhu cầu tín dụng cho các DNL thì không nhiều, chính vì vậy, nhóm doanh nghiệp này vẫn là đối tƣợng khách hàng tiềm năng quan trọng đối với hoạt động tín dụng đối với các ngân hàng thƣơng mại. NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng là một trong những ngân hàng có bề dày kinh nghiệm trong cấp tín dụng cho các doanh nghiệp trên địa àn Bình Dƣơng, trong đó có bộ phận DNL. Với đặc điểm và lợi thế của một ngân hàng thƣơng mại lớn, uy tín, NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng luôn xác định tính quan trọng trong hoạt động tín dụng đối với các DNL và đây cũng là một trong những đối tƣợng khách hàng mang lại lợi nhuận và dƣ nợ lớn nhất. Tuy nhiên, trong quá trình triển khai hoạt động này của NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng còn gặp nhiều trở ngại xuất phát từ cơ chế chính sách của nhà nƣớc, từ bản thân ngân hàng và doanh nghiệp. Để mở rộng tín dụng đối với các DNL, vấn đề đặt ra đối với NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng hiện này là xác định rõ và đánh những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng đối với đối tƣợng khách hàng là các DNL, qua đó, có đƣợc các giải pháp phù hợp nhằm mở rộng tín dụng đối với đối tƣợng doanh nghiệp này trong thời gian tới. Là một cán bộ công tác tại NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng, với mong muốn bằng hiểu biết của mình trong quá trình học tập chƣơng trình đạo tạo thạc sỹ, chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng tại Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, em đã quyết định chọn đề tài: “NHÂN
xii TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG” để tiến hành nghiên cứu trong luận văn của mình. 2. Mục đích nghiên cứu 2.1. Mục tiêu tổng quát: Mục tiêu tổng quát của luận văn là nghiên cứu những nhân tố ảnh hƣởng đến đến mở rộng tín dụng đối với đối tƣợng khách hàng là DNL tại NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng tại địa bàn tỉnh Bình Dƣơng. 2.2. Mục tiêu cụ thể Trên cơ sở mục tiêu tổng quát trên, toàn bộ luận văn sẽ tập trung giải quyết các mục tiêu cụ thể sau: - Tổng hợp những lý luận chung về DNL, tín dụng ngân hàng đối với DNL, những nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp (tập trung vào đối tƣợng DNL); - Đánh giá thực trạng tín dụng của NHTMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Bình dƣơng đối với DNL tại địa bàn tỉnh Bình Dƣơng - Phân tích những nhân tố tác động đến mở rộng tín dụng của NHTMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Bình Dƣơng đối với DNL tại địa bàn tỉnh Bình Dƣơng. - Xây dựng các nhóm giải pháp và kiến nghị liên quan đến những nhân tố ảnh hƣởng này nhằm mở rộng tín dụng đối với DNL tại NHTMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Bình Dƣơng trong địa bàn tỉnh Bình Dƣơng. Để giải quyết các mục tiêu cụ thể đó, luận văn sẽ nghiên cứu trả lời các câu hỏi sau: - Những nhân tố nào ảnh hƣởng đến mở rộng tín dụng đối với DNL. - Những nhân tố này đã và đang ảnh hƣởng nhƣ thế nào đến mở rộng tín dụng đối với DNL tại NHTMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Bình Dƣơng tại địa bàn tỉnh Bình Dƣơng? Những nhân tố nào chƣa thích nghi và những nguyên nhân dẫn đến tình trạng này?
xiii - Cần thực hiện những giải pháp nào, ai thực hiện đối với các nhân tố ảnh hƣởng này, qua đó, mở rộng tín dụng đối với khách hàng là DNL tại NHTMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Bình Dƣơng trong địa bàn tỉnh Bình Dƣơng? 3. Phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tƣợng nghiên cứu: Đối tƣợng nghiên cứu của luận văn là những nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng tín dụng đối với DNL tại NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng. 3.2. Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu của luận văn là tập trung nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng tín dụng đối với DNL tại địa bàn tỉnh Bình Dƣơng tại NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng trên a nhóm gồm: nhóm các nhân tố thuộc về ối cảnh inh tế, pháp l và xã hội, từ chính các DNL và từ ngân hàng Các dữ liệu sử dụng để phân tích, đánh giá trong hoảng thời gian từ năm 2012 đến năm 2014. 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực hiện nghiên cứu này, trong quá trình thực hiện, luận văn sẽ sử dụng các phƣơng pháp sau: - Phƣơng pháp thống kê mô tả thông qua các dữ liệu thu thập trong quá trình nghiên cứu với các phần mền xử lý trên máy tính (Microsoft Excel, SPSS phiên bản 16.0, EVIEW 5.0); - Cách tiếp cận phân tích - tổng hợp và so sách – đối chiếu thông qua các dữ liệu đƣợc thu thập và xử lý về các vấn đề có liên quan đến đối tƣợng nghiên cứu; - Các số liệu, dữ liệu đƣợc thu thập từ nguồn dữ liệu thứ cấp bao gồm: các báo cáo của NHTMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Bình Dƣơng, các cơ quan quản lý, thống kê của Nhà nƣớc và tỉnh Bình Dƣơng. Dữ liệu sơ cấp thu thập thông qua khảo sát tại doanh nghiệp lớn, trƣng cầu ý kiến chuyên gia. Cụ thể:  Trong phần phân tích nhân tố thuộc về ối cảnh inh tế, pháp l và xã hội hƣởng đến việc mở rộng tín dụng khách hàng DNL tại VCB BD, tác giả sử dụng bằng phƣơng pháp định tính. Bản câu hỏi thiết kế gồm những câu hỏi liên quan đến tình hình
xiv kinh tế, chính sách của Nhà nƣớc ở hiện tại và tƣơng lai ảnh hƣởng đến việc mở rộng tín dụng khách hàng DNL tại VCB – BD nói riêng và hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung, với: Mẫu khảo sát: 10; Đối tƣợng khảo sát: các chuyên gia nhƣ Giám đốc, Phó giám đốc, các trƣởng phòng tín dụng tại VCB BD. Sử dụng thang đo Li-kert, tác giả quy ƣớc mức độ từ “Hoàn toàn hông đồng ” cho đến “Hoàn toàn đồng ” tƣơng ứng từ 1 tới 5. Khi điểm trung bình của nhân tố đó hi hảo sát ra lớn hơn 3, chứng tỏ các chuyên gia thiên về trả lời đồng ý với câu trả lời đó và ngƣợc lại.  Trong phần phân tích nhân tố DNL ảnh hƣởng đến việc mở rộng tín dụng khách hàng DNL tại VCB - BD, tác giả sử dụng bằng phƣơng pháp định tính.Bản câu hỏi thiết kế gồm những câu hỏi liên quan đến chính sách hoạt động, nhu cầu và tình trạng quan hệ tín dụng ảnh hƣởng đến việc mở rộng tín dụng khách hàng DNL với VCB BD với: Mẫu khảo sát: 30; Đối tƣợng khảo sát: các hách hàng DNL đang có quan hệ tín dụng với VCB BD. Sử dụng thang đo Li-kert, tác giả quy ƣớc mức độ từ “Hoàn toàn hông đồng ” cho đến “Hoàn toàn đồng ” tƣơng ứng từ 1 tới 5. Khi điểm trung bình của nhân tố đó hi hảo sát ra lớn hơn 3, chứng tỏ các DNL thiên về trả lời đồng ý với câu trả lời đó và ngƣợc lại.  Trong phần phân tích nhân tố VCB BD ảnh hƣởng đến việc mở rộng tín dụng khách hàng DNL tại VCB BD, tác giả sử dụng bằng phƣơng pháp định tính; Bản câu hỏi thiết kế gồm những câu hỏi liên quan đến chính sách và tình hình hoạt động tín dụng hiện tại của VCB BD ảnh hƣởng đến việc mở rộng tín dụng khách hàng DNL tại VCB BD; Mẫu khảo sát: 30; Đối tƣợng khảo sát: các CBTD chia đều cho 3 ngân hàng đó là VCB BD, và BIDV Bình Dƣơng, MB Bình Dƣơng; Sử dụng thang đo Li-kert, tác giả quy ƣớc mức độ từ “Hoàn toàn hông đồng ” cho đến “Hoàn toàn đồng ” tƣơng ứng từ 1 tới 5. Khi điểm trung bình của nhân tố đó hi hảo sát ra lớn hơn 3, chứng tỏ các CBTD thiên về trả lời đồng ý với câu trả lời đó và ngƣợc lại.  Đặc biệt trong phần nghiên cứu đánh giá sự hài lòng của khách hàng DNL khi sử dụng dịch vụ tín dụng tại VCB BD, tác giả sử dụng phƣơng pháp định lƣợng. Bản câu hỏi thiết kế gồm những câu hỏi liên quan đến việc sử dụng dịch vụ tín dụng tại VCB BD của khách hàng DNL và ý kiến về sự hài lòng của họ đối với dịch vụ tín dụng
xv đang sử dụng.Mẫu khảo sát: 30; Đối tƣợng khảo sát: là hách hàng DNL đang sử dụng dịch vụ tín dụng của VCB BD; Thời gian khảo sát: trong tháng 7 năm 2015. 5. Kết cấu của luận văn Với những định hƣớng đã đƣợc nêu ra nhƣ trên, luận văn có ết cấu ao gồm 3 chƣơng: - Chƣơng 1: Cơ sở l luận về mở rộng tín dụng và những nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp lớn. - Chƣơng 2: Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp lớn tại ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng. - Chƣơng 3: Những giải pháp cải thiện các nhân tố ảnh hƣởng nhằm mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp lớn tại ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng.