Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An

Chia sẻ: ViJiji ViJiji | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:102

Thêm vào BST

Báo xấu

40
lượt xem 10
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An” đã làm rõ những vấn đề lý luận về dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại; phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An thông qua nghiên cứu dựa trên việc thu thập, xử lý số liệu thứ cấp từ Chi nhánh ngân hàng, và phỏng vấn khách hàng qua 98 phiếu điều tra tại địa bàn Tỉnh Long An.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN THÚY DIỄM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẾN LỨC, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Long An, năm 2019
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN THÚY DIỄM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẾN LỨC, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: GS.TS TRƯƠNG QUANG VINH Long An, năm 2019
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, và kết quả trong luận văn là trung thực và chưa được công bố trong các tạp chí khoa học và công trình nào khác. Các thông tin số liệu trong luận văn này đều có nguồn gốc và được ghi chú rõ ràng./. Học viên thực hiện luận văn Nguyễn Thúy Diễm
ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đối với quý Thầy, Cô của trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An đã giảng dạy trong chương trình Cao học Tài chính – Ngân hàng, những người đã truyền đạt cho tác giả kiến thức hữu ích trong ngành Tài chính - Ngân hàng, làm cơ sở cho tác giả hoàn thành tốt luận văn thạc sĩ này. Trong quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện luận văn; tác giả đã nhận được sự giúp đỡ, tạo điều kiện của Quý Thầy, Cô; đặc biệt là GS.TS Trương Quang Vinh - người thầy đã tận tâm hướng dẫn cho tác giả trong suốt thời gian thực hiện luận văn. Tác giả cũng xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo và các anh chị đồng nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An đã hỗ trợ, giúp đỡ cho tác giả trong việc thu thập các số liệu về tình hình hoạt động kinh doanh và dịch vụ thẻ thanh toán tại Chi nhánh để tác giả có thể hoàn thành luận văn một cách tốt nhất. Ngoài ra, tác giả cũng gửi lời cảm ơn đến gia đình đã luôn hỗ trợ và động viên tinh thần cho tác giả. Do thời gian làm luận văn có hạn và kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn còn nhiều hạn chế, rất mong nhận được ý kiến đóng góp của quý Thầy, Cô. Tác giả xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Thúy Diễm
iii NỘI DUNG TÓM TẮT Theo Hiệp hội Thẻ ngân hàng Việt Nam thì thẻ là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, có ứng dụng công nghệ cao với nhiều ưu thế vượt trội về thời gian thanh toán, tính an toàn, hiệu quả sử dụng và phạm vi thanh toán rộng. Từ lợi ích mà việc phát hành thẻ mang lại, cùng với mục tiêu trong thanh toán không dùng tiền mặt của cả nước. Hiện nay, trên địa bàn Tỉnh Long An có không ít ngân hàng tham gia vào thị trường dịch vụ thẻ, trong đó Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An là một trong những ngân hàng hàng đầu về loại hình kinh doanh này. Đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An” đã làm rõ những vấn đề lý luận về dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại; phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An thông qua nghiên cứu dựa trên việc thu thập, xử lý số liệu thứ cấp từ Chi nhánh ngân hàng, và phỏng vấn khách hàng qua 98 phiếu điều tra tại địa bàn Tỉnh Long An. Sau khi tiến hành nghiên cứu tác giả nhận thấy sản phẩm thẻ của Ngân hàng có những tính năng riêng biệt có khả năng cạnh tranh cao so với các Ngân hàng khác trên địa bàn. Tuy nhiên, trong thời gian sắp tới để có thể phát triển loại hình thanh toán này hơn nữa cũng như có thể cạnh tranh tốt với các ngân hàng khác trong cùng lĩnh vực kinh doanh thẻ, thì ngân hàng nên chủ động đổi mới phương thức hoạt động, bắt kịp các xu thế phát triển trên thế giới, cũng như tăng cường các biện pháp, nâng cao hoạt động phát hành và thanh toán qua thẻ, để dịch vụ thẻ của Ngân hàng thu hút được ngày càng nhiều khách hàng hơn; đòi hỏi Ngân hàng phải cố gắng hơn nữa trong việc đa dạng hóa tiện ích, sản phẩm thẻ, đào tạo đội ngũ nhân lực chuyên nghiệp về nghiệp vụ,khai thác các thị trường tiềm năng, thường xuyên thực hiện nhiều chương trình khuyếch trương và khuyến mại lớn, cũng như các yếu tố quan trọng khác. Trên cơ sở phân tích, đánh giá dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An; tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần vào chiến lược phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Chi nhánh trong thời gian tới.
iv ABSTRACT According to The Vietnam Bank Card Association, The payment card is a non-cash payment instrument with high technology applications with many outstanding advantages in payment time, safety, efficiency and wide payment range. From the benefits that card issuance brings, along with the goal of non-cash payment of the whole country. Currently, in Long An Province, there are many banks participating in the card service market, in which Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Ben Luc Branch, Long An Province is one of the commercial banks leading on this type of business transaction. The thesis with topic: “Developing the payment card services at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Ben Luc Branch, Long An Province” has clarified the theoretical issues about card services at commercial banks; analyzse and assesses the status of card service development at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Ben Luc Branch, Long An Province through the research based on collecting and processing secondary data from the bank and customers interview through 98 questionnaires in Ben Luc District. After conducting the research, the author found that the the Bank's card products have separate features that are highly competitive compared to other banks in the area. However, in the coming time to be able to develope this type of payment further as well as being able to compete well with other banks in the same field of card business, the bank should actively innovate the method, catching up with the development trends in the world, as well as strengthening measures, enhancing the issuance and payment activities via cards, so that the Bank's card services attract more and more customers. It requires the bank to try harder in diversifying utilities, card products, training professional human resources in operations, exploiting potential markets, regularly implementing various programs grand opening and promotion, as well as other important factors. Based on analyzing and evaluating payment card services at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Ben Luc Branch, Long An Province, the author proposes some solutions to contribute to the development strategy in payment card services at my Branch in the future.
v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ...................................................................................................... i LỜI CẢM ƠN ........................................................................................................... ii NỘI DUNG TÓM TẮT ........................................................................................... iii ABSTRACT ............................................................................................................. iv MỤC LỤC ..................................................................................................................v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT.................................................................................. ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU ................................................... xi PHẦN MỞ ĐẦU ........................................................................................................1 1. Sự cần thiết của đề tài ...........................................................................................1 2. Mục tiêu nghiên cứu.............................................................................................2 2.1. Mục tiêu chung .....................................................................................................2 2.2. Mục tiêu cụ thể .....................................................................................................2 3. Đối tượng nghiên cứu ............................................................................................2 4. Phạm vi nghiên cứu ...............................................................................................2 5. Câu hỏi nghiên cứu ...............................................................................................3 6. Những đóng góp mới của luận văn ......................................................................3 6.1. Đóng góp về phương diện khoa học ....................................................................3 6.2. Đóng góp về phương diện thực tiễn .....................................................................3 7. Phương pháp nghiên cứu ......................................................................................3 8. Tổng quan các công trình nghiên cứu trước ......................................................4 9. Kết cấu luận văn ....................................................................................................5 CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .........................................................6 1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng thương mại ...............6 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng..........................................6 1.1.2. Khái niệm dịch vụ thẻ thanh toán .....................................................................7 1.1.3. Đặc điểm và các yếu tố trên thẻ thanh toán ......................................................8 1.1.4. Vai trò, tiện ích của thẻ thanh toán ...................................................................9 1.1.5. Phân loại thẻ thanh toán ..................................................................................10 1.1.6. Các chủ thể tham gia vào quá trình phát hành và sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán
vi ...................................................................................................................................12 1.1.7. Lợi ích và rủi ro khi sử dụng dịch vụ thẻ ........................................................14 1.1.8. Quy trình phát hành và thanh toán của thẻ thanh toán ....................................18 1.2. Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng thương mại ...................20 1.2.1. Khái niệm phát triển và phát triển dịch vụ thẻ thanh toán ..............................20 1.2.2. Nội dung phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của các ngân hàng thương mại ...21 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng thương mại .............................................................................................................................23 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng thương mại ................................................................................................................26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ........................................................................................29 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẾN LỨC, TỈNH LONG AN .....................................................30 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An .......................................................................30 2.1.1. Vài nét về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam ..........30 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An .........................................31 2.1.3. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An ...............................31 2.1.4. Tình hình sử dụng nguồn lực tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An .......................................................33 2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An giai đoạn 2015 - 2018 .....34 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An giai đoạn 2015 - 2018 ...............................................................................................................36 2.2.1. Sản phẩm và tiện ích thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An .........................................36 2.2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ
vii phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An giai đoạn 2015 - 2018 ...........................................................................................................................41 2.3. Đánh giá của khách hàng về dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An ..47 2.3.1. Đặc điểm chung về khách hàng hiện tại của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An ...............................47 2.3.2. Đặc điểm về hoạt động giao dịch thẻ của khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An ..........50 2.3.3. Mức độ ảnh hưởng của một số nhân tố đến phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An.....................................................................................................................52 2.3.4. Đánh giá của khách hàng về dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam .....................................................................................................54 2.4. Đánh giá chung về tình hình phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An ....................................................................................................................60 2.4.1. Những kết quả đạt được ..................................................................................60 2.4.2. Những mặt còn hạn chế ...................................................................................61 2.5. Phương hướng cải thiện các chỉ tiêu phát triển đối với dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An ..........................................................................................63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 ........................................................................................66 CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẾN LỨC, TỈNH LONG AN .................................................................67 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An trong thời gian tới ..............................................................................................................................67 3.1.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam từ nay đến năm 2020 ........................................................67 3.1.2. Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công
viii Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An .........................................67 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An ................68 3.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường tiện ích của dịch vụ thẻ ......................68 3.2.2. Đẩy mạnh đầu tư vào mạng lưới chấp nhận thẻ ..............................................69 3.2.3. Hoàn thiện hệ thống công nghệ cho dịch vụ thẻ .............................................71 3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho dịch vụ thẻ ....................................72 3.2.5. Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường, quảng bá, phân phối sản phẩm và chăm sóc khách hàng ..................................................................................73 3.2.6. Tăng cường quản trị rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ ............................74 3.3. Một số kiến nghị ...............................................................................................77 3.3.1. Kiến nghị đối với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Long An.......................................................................77 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 78 KẾT LUẬN ..............................................................................................................80 TÀI LIỆU THAM KHẢO ......................................................................................81 PHỤ LỤC 1 ................................................................................................................ I PHỤ LỤC 2 ............................................................................................................. III
ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Tiếng Anh Tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp Vietnam Bank for Agriculture 1 Agribank và Phát triển Nông thôn and Rural Development Việt Nam 2 ATM Automated Teller Machine Máy rút tiền tự động Joint Stock Commercial Bank Ngân hàng Thương mại Cổ 3 BIDV for Investment and phần Đầu tư và Phát triển Development of Vietnam Việt Nam 4 CDM Cash Deposit Machine Máy gửi tiền trực tuyến 5 ĐVCNT Card Accepting Units Đơn vị chấp nhận thẻ 6 EDC Electric Data Capture Máy EDC 7 KH Customer Khách hàng 8 NH Bank Ngân hàng 9 NHNN State Bank Ngân hàng Nhà nước 10 NHPH Distribution Bank Ngân hàng phát hành 11 NHTM Commercial Bank Ngân hàng thương mại 12 NHTT Payment Bank Ngân hàng thanh toán 13 NHTW Central Bank Ngân hàng trung ương Personal Identification 14 PIN Mã số PIN cá nhân Number 15 PGD Transaction Department Phòng Giao dịch 16 POS Point of Sale Máy POS International Card 17 TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế Organnization 18 TDQT International Credit Tín dụng quốc tế
x 19 TTT Card Center Trung tâm thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ Joint Stock Commercial Bank 20 Vietcombank phần Ngoại thương for Foreign Trade of Vietnam Việt Nam Vietnam Joint Stock Ngân hàng Thương mại Cổ 21 VietinBank Commercial Bank for phần Công Thương Industry and Trade Việt Nam
xi DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU Số hiệu Tên sơ đồ Trang sơ đồ 1.1. Sơ đồ nghiệp vụ phát hành thẻ 18 1.2. Sơ đồ nghiệp vụ thanh toán thẻ 19 Số hiệu Tên hình vẽ Trang hình vẽ 2.1. Cơ cấu tổ chức tại VietinBank - Chi nhánh Bến Lức 32 Số hiệu bảng Tên bảng biểu Trang biểu Tình hình lao động tại VietinBank - Chi nhánh Bến Lức giai 2.1. 32 đoạn 2015 – 2018 Kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank - Chi nhánh 2.2. 34 Bến Lức giai đoạn 2015 – 2018 2.3. Hạn mức giao dịch thẻ E-Partner của VietinBank 40 Số lượng thẻ phát hành của VietinBank - Chi nhánh Bến Lức 2.4. 41 giai đoạn 2015 – 2018 2.5. Thị phần Thẻ thanh toán trên địa bàn Tỉnh Long An năm 2018 43 Số lượng máy ATM và POS của VietinBank - Chi nhánh Bến 2.6. 43 Lức giai đoạn 2015 – 2018 Thị phần máy ATM các ngân hàng trên địa bàn Tỉnh Long An 2.7. 44 năm 2018 Thị phần máy POS các ngân hàng trên địa bàn Tỉnh Long An 2.8. 45 năm 2018 Doanh thu dịch vụ thẻ tại VietinBank - Chi nhánh Bến Lức 2.9. 46 giai đoạn 2015 – 2018 Đặc điểm của khách hàng sử dụng thẻ VietinBank - Chi nhánh 2.10. 48 Bến Lức
xii 2.11. Đặc điểm sử dụng thẻ VietinBank của khách hàng 49 2.12. Mức độ tiếp cận của khách hàng qua các nguồn thông tin 50 2.13. Thị phần thẻ qua mẫu điều tra 51 2.14. Tiêu chí lựa chọn ngân hàng phát hành thẻ của khách hàng 53 2.15. Đánh giá của khách hàng đối với nhân viên dịch vụ thẻ 54 Đánh giá của khách hàng về uy tín, thương hiệu, công nghệ 2.16. 56 củaVietinBank Bến Lức 2.17. Đánh giá về phí, quy trình thủ tục hồ sơ phát hành thẻ 56 Đánh giá về chương trình khuyến mãi, chính sách chăm sóc 2.18. 57 khách hàng 2.19 Đánh giá của khách hàng về thẻ, máy ATM và ĐVCNT 58 2.20. Sự cố khách hàng thường gặp nhất khi sử dụng thẻ 59 2.21. Đánh giá của khách hàng về sự cố trong quá trình sử dụng thẻ 59
1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài Trên thế giới, dịch vụ thẻ thanh toán đã trở nên rất phổ biến; ở các nước tiên tiến phần lớn các giao dịch mua bán đều được thanh toán bằng thẻ. Hiện nay dịch vụ thẻ thanh toán là một công cụ hỗ trợ đắc lực trong việc giảm tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt trong lưu thông. Với những ưu thế vượt trội về việc tiết kiệm thời gian thanh toán, tính an toàn, hiệu quả sử dụng và phạm vi thanh toán rộng, dịch vụ thẻ thanh toán đã trở thành dịch vụ thanh toán văn minh, hiện đại, gắn liền với sự phát triển công nghệ, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư và đời sống xã hội. [1, tr5] Ở Việt Nam, dịch vụ thẻ thanh toán bắt đầu được cung ứng từ năm 1990 và đến nay đã trở thành một trong những hoạt động kinh doanh quan trọng của các ngân hàng. Hoạt động kinh doanh dịch vụ Thẻ không những mang lại các nguồn thu lớn cho ngân hàng mà còn góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân trong hoạt động thanh toán hàng ngày. Theo Hiệp hội Thẻ ngân hàng Việt Nam (VBCA); tính đến cuối năm 2018, số lượng thẻ đang lưu hành đạt trên 136 triệu thẻ với khoảng 78 ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán qua Internet và 41 ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán qua điện thoại di động, số lượng tài khoản cá nhân đạt trên 70 triệu tài khoản; Về mạng lưới, cơ sở hạ tầng phục vụ cho việc thanh toán của thẻ ngân hàng được cải thiện, đến cuối năm 2018, trên toàn quốc có trên 18.434 ATM và hơn 218.427 POS được lắp đặt. Cùng với sự phát triển gia tăng về số lượng thẻ và đầu tư cơ sở hạ tầng thanh toán, hiện nay các ngân hàng đã cung cấp khá tốt các tiện ích cơ bản trên ngân hàng điện tử như: Chuyển khoản, thanh toán hoá đơn dịch vụ điện, nước, internet, điện thoại, mua vé máy bay, mua hàng trực tuyến, đóng phí bảo hiểm,.… Với nhiều công dụng và tiện ích như vậy thì việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán nhằm thực hiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là thị trường nhiều tiềm năng và là cơ hội để các ngân hàng đẩy mạnh đầu tư. Những lợi ích mà việc phát hành thẻ mang lại, cùng với mục tiêu trong thanh toán không dùng tiền mặt của cả nước, trên địa bàn Tỉnh Long An ngày càng có nhiều Ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ.
2 Là một trong những Ngân hàng Thương mại có dịch vụ thẻ ra đời sớm trên địa bàn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An không ngừng phấn đấu để mở rộng và phát triển dịch vụ thẻ đặc biệt là thanh toán bằng thẻ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Qua nghiên cứu và tìm hiểu tác giả nhận thấy hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ trên địa bàn tỉnh vẫn còn nhiều tiềm năng, hứa hẹn mang lại cho Ngân hàng nhiều cơ hội để phát triển dịch vụ thẻ. Với lý do đó, tác giả đã chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An” làm luận văn Thạc sĩ Kinh tế Chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Luận văn phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng thương mại; - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An từ năm 2015 đến năm 2018; - Đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An. 3. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là dịch vụ thẻ thanh toán và phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Thương mại. 4. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi về không gian địa điểm: Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An. - Phạm vi về thời gian: Từ năm 2015 đến năm 2018.
3 5. Câu hỏi nghiên cứu (1) Dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An trong giai đoạn 2015 - 2018 đạt được những gì, còn tồn tại những khó khăn gì? (2) Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An cần phải có những giải pháp gì để phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Chi nhánh trong thời gian tới? 6. Những đóng góp mới của luận văn 6.1. Đóng góp về phương diện khoa học Luận văn được thực hiện nhằm hệ thống hóa về mặt lý luận liên quan đến thẻ và dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng thương mại. 6.2. Đóng góp về phương diện thực tiễn - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An về những kết quả đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế; - Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An. 7. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính và kết hợp với dữ liệu được khảo sát tại ngân hàng Phương pháp nghiên cứu định tính: Phương pháp này dựa trên những thông tin chọn lọc từ các dữ liệu kinh doanh trong giai đoạn năm 2015 đến 2018 tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An để ghi nhận những thuận lợi, khó khăn mà ngân hàng đang gặp phải trong hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán. Từ kết quả nghiên cứu sơ bộ, tác giả có những định hướng hoạt động kinh doanh và phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Chi nhánh trong thời gian tới. Kết hợp dữ liệu được khảo sát: Thông qua bản câu hỏi khảo sát nhằm mục đích đánh giá cảm nhận của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ của VietinBank –
4 Chi nhánh Bến Lức; thông qua đó có thể xác định một số nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Chi nhánh. 8. Tổng quan các công trình nghiên cứu trước Qua tìm hiểu, tác giả tham khảo một số bài báo và luận văn thạc sĩ có liên quan đến chủ đề hoạt động kinh doanh thẻ như sau: 1. Phạm Thị Bích Hạnh (2018), Định hướng phát triển Thẻ thanh toán trong nền kinh tế Việt Nam, tạp chí Phát triển Kinh tế số 215, Hà Nội đã cho thấy thanh toán thẻ - phương thức thanh toán chủ đạo của người dân tại các nước phát triển, trong đó hoạt động thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ qua điểm chấp nhận thẻ (POS) đem lại rất nhiều lợi ích cho các chủ thể tham gia. Tại Việt Nam, trong giai đoạn 2016 - 2018, hoạt động thanh toán qua POS cũng đã có sự tăng trưởng đáng kể; doanh số thanh toán qua POS tăng, số lượng ATM, POS/EDC tăng. Tuy nhiên, tốc độ phát triển POS có dấu hiệu tăng chậm, hiệu quả hoạt động thanh toán qua POS thấp. Vì vậy, cần những giải pháp phù hợp hướng tới mục tiêu đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt để đẩy mạnh phát triển hoạt động thanh toán thẻ qua POS tại Việt Nam. 2. Luận văn thạc sĩ: “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” của Đặng Thanh Phong, Trường Đại học Ngoại thương, năm 2017 đã hệ thống hóa những lý luận cơ bản về thẻ và hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại; trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng tình hình kinh doanh thẻ tại Petrolimex, tác giả đã đề xuất một số nhóm giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ như: Xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ, giải pháp về phát hành và thanh toán thẻ, giải pháp tăng cường ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ. 3. Luận văn thạc sĩ: “Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” của Trần Thị Anh Đào, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng, năm 2016 đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về kinh doanh thẻ, phân tích thực trạng tình hình kinh doanh thẻ tại VietinBank Đà Nẵng nhằm đề xuất các giải pháp để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh như: Phát triển thẻ tín dụng nội địa, tăng cường chiến lược Marketing, hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng, hợp lý hóa chi phí phát hành thẻ, mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ.
5 4. Luận văn thạc sĩ: “Quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” của Nguyễn Thị Ngọc Mùi, Học viện Hành chính Quốc gia, năm 2016 đã nghiên cứu và hệ thống hoá lý luận về rủi ro thẻ và quản trị rủi ro thẻ; nêu bật thực trạng cũng như những đánh giá khách quan về hoạt động kinh doanh thẻ và hoạt động quản trị rủi ro thẻ của Vietcombank trong những năm vừa qua bằng phương pháp duy vật biện chứng kết hợp phương pháp duy vật lịch sử, điều tra – phân tích – tổng hợp thống kê. Sau khi tìm hiểu nội dung của các giáo trình, tài liệu và luận văn của một số tác giả trên; nội dung đề tài của luận văn mà tác giả nghiên cứu không bị trùng lắp vì đến nay tại VietinBank Bến Lức chưa có bất kỳ nghiên cứu nào về phát triển dịch vụ thẻ thanh toán do đó sự khác biệt của tác giả là về mặt không gian và thời gian. 9. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục; nội dung luận văn gồm 3 chương: Chương 1. Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng thương mại. Chương 2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An. Chương 3. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Lức, Tỉnh Long An.
6 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤTHẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng thương mại 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của công nghiệp ngân hàng. Sự phát triển của Thẻ thanh toán là thành quả của sự đổi mới và khả năng marketing của các chuyên gia Ngân hàng thế giới. Thẻ, với hình dạng như hiện nay xuất hiện đầu tiên ở Mỹ vào những năm đầu thế kỷ 20, nó ra đời năm 1941; khi đó Tổng Công ty xăng dầu Califonia (nay là công ty Mobil) thực hiện cấp thẻ cho nhân viên và một số khách hàng của mình. Thẻ này chỉ với mục đích khuyến khích bán sản phẩm của công ty chứ chưa kèm theo một sự dự phòng nào về việc gia hạn tín dụng. Đến năm 1949, Frank Mc Namara và Ralph Schneider, hai doanh nhân người Mỹ đồng sáng lập ra Diners’Club sau một lần đi ăn ở nhà hàng và quên đem theo tiền mặt. Sau đó họ đã cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp của mình thẻ Diners’Club, cho phép các khách hàng có thể ghi nợ khi ăn, nghỉ tại một số nhà hàng, khách sạn ở New York và thanh toán số tiền này định kỳ hàng tháng mà không giới hạn số tiền được phép chi tiêu. Trong hệ thống ngân hàng, hình thức sơ khai của thẻ là “Charg - It”, một hệ thống mua bán chịu do Ngân hàng Flasbush National lập ra. Hệ thống này mở đường cho sự ra đời của thẻ vào năm 1951 do Ngân hàng Frankin National phát hành. Tại đây khách hàng đệ trình đơn xin vay và sẽ được thẩm định khả năng thanh toán. Khách hàng nào đủ tiêu chuẩn sẽ được cấp thẻ. Thẻ này được dùng để thanh toán cho các thương vụ bán lẻ hàng hóa, dịch vụ. Các cơ sở này khi nhận được giao dịch sẽ liên hệ với ngân hàng, nếu được phép chuẩn chi họ sẽ thực hiện giao dịch và đòi tiền sau đối với ngân hàng. Với những lợi ích của hệ thống thanh toán này, càng ngày càng có nhiều tổ chức tín dụng tham gia thanh toán. Năm 1955, hàng loạt các thẻ mới như Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club rồi đến Carte Blanche và American Express ra đời và thống lĩnh thị trường. Tuy nhiên để hình thức thanh toán thẻ có thể thu hút được khách hàng cần phải có một mạng lưới thanh toán lớn, không chỉ trong phạm vi một địa phương, một quốc gia mà trên phạm vi toàn cầu. Đứng trước đòi hỏi đó, InterBank