Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:110

Thêm vào BST

Báo xấu

17
lượt xem 5
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn tiến hành phân tích và đánh giá được thực trạng phát triển tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai về những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế; đề xuất một số giải pháp phát triển tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ SƯƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH CỬU BẮC ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH KẾ TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ SƯƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH CỬU BẮC ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH KẾ Chuyên nghành: Tài chính – Ngân hàng Mã nghành: 8 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.LÊ THỊ TUYẾT HOA TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019
i TÓM TẮT Trong xu thế hội nhập quốc tế, nhu cầu về vốn đầu tư mở rộng sản xuất của doanh nghiệp, cá nhân ngày càng tăng. Để có thể đáp ứng nhu cầu cấp thiết, đa dạng về vốn của nhiều chủ thể trong nền kinh tế cũng như phát triển vững mạnh trước sự cạnh tranh của nhiều NHTM cũng như nhiều TCTD khác, tất cả các NHTM phải không ngừng nghiên cứu, đổi mới sản phẩm tín dụng cũng như các dịch vụ. Tuy nhiên việc mở rộng quy mô hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Vì vậy, để có thể tồn tại và phát triển vững chắc, các NHTM Việt Nam cần phải chú trọng tăng trưởng số lượng phải đi kèm với đảm bảo chất lượng tín dụng. Xuất phát từ lý do đó, tác giả chọn đề tài “Phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai” thực hiện nghiên cứu luận văn thạc sĩ. Sau khi hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về phát triển tín dụng ngân hàng, các tiêu chí đánh giá, xác định các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng ngân hàng, tác giả sử dụng các phương pháp thống kê, so sánh, phân tích số liệu thứ cấp, tổng hợp thu thập dữ liệu, ngoài ra luận văn còn sử dụng phương pháp chuyên gia, điều tra khảo sát nhân viên tín dụng, hậu kiểm và ban lãnh đạo tại chi nhánh huyện Vĩnh Cửu, ngoài ra còn có sự tham gia của nhiều nhân viên tín dụng, trưởng phó phòng tín dụng, nhân viên hậu kiểm, phòng kiểm soát nội bộ đến từ các chi nhánh trực thuộc Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai: chi nhánh TP. Biên Hòa, chi nhánh huyện Trảng Bom. Mục tiêu của đề tài là phân tích và đánh giá được thực trạng phát triển tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai, từ những hạn chế, nguyên nhân của hạn chế đưa ra một số giải pháp và kiến nghị góp phần phát triển tín dụng tại Chi nhánh trong thời gian tới.
ii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Lê Thị Sương Sinh ngày 02 tháng 10 năm 1993 Địa chỉ thường trú: Tổ 7, ấp 6, xã Vĩnh Tân, huyện Vĩnh Cửu, tỉnh Đồng Nai Là học viên cao học: Khóa 20 của trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh Mã học viên cao học: 020120180095 Cam đoan Luận văn thạc sĩ: “Phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai” Người hướng dẫn khoa học: PGS. TS. Lê Thị Tuyết Hoa Luận văn được thực hiện tại trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn, hướng dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan của tôi! TP. Hồ Chí Minh, ngày…..tháng…..năm 2019 Tác giả luận văn Lê Thị Sương
iii LỜI CẢM ƠN Để thực hiện và hoàn thành luận văn thạc sĩ với đề tài “Phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai”, tôi đã nhận được rất nhiều sự hỗ trợ, động viên của nhiều cá nhân và tập thể. Trước hết, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô PGS. TS. Lê Thị Tuyết Hoa, người đã hướng dẫn tận tình tôi trong suốt quá trình thực hiện nghiên cứu và hoàn thành luận văn này. Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, quý Thầy Cô thuộc Khoa Sau Đại Học cùng toàn thể các thầy cô trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh đã tận tình giảng dạy, truyền đạt những kiến thức vô cùng quý báu, giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu. Cuối cùng, tôi xin được gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai, các anh, chị thuộc các chi nhánh khác của Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai, đồng nghiệp và gia đình, đã tạo điều kiện và động viên, giúp đỡ tôi rất nhiều trong quá trình học tập, nghiên cứu để hoàn thành luận văn này. Tuy có cố gắng, nhưng trong luận văn khó tránh khỏi những thiếu sót. Kính mong quý thầy cô, những người quan tâm đến đề tài của luận văn, đồng nghiệp, gia đình và bạn bè tiếp tục có những ý kiến đóng góp, giúp đề tài được hoàn thiện hơn. Một lần nữa tôi xin chân thành cảm ơn! TP. Hồ Chí Minh, ngày….tháng…..năm 2019 Tác giả luận văn Lê Thị Sương
iv MỤC LỤC TÓM TẮT .................................................................................................................. i LỜI CAM ĐOAN ..................................................................................................... ii LỜI CẢM ƠN .......................................................................................................... iii MỤC LỤC ................................................................................................................ iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT................................................................................ viii DANH MỤC BẢNG ................................................................................................ ix DANH MỤC HÌNH ................................................................................................. xi PHẦN MỞ ĐẦU ........................................................................................................1 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ..........................................................................................11 1.1. Tín dụng ngân hàng thương mại ......................................................................11 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại ................................................11 1.1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng thương mại ...............................................12 1.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại ..................................................14 1.2. Phát triển tín dụng ngân hàng thương mại .......................................................16 1.2.1. Khái niệm phát triển tín dụng ngân hàng thương mại ................................16 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng ngân hàng thương mại ...............17 1.2.2.1. Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay .........................................................17 1.2.2.2. Chỉ tiêu doanh số cho vay .....................................................................18 1.2.2.3. Chỉ tiêu dư nợ cho vay...........................................................................18 1.2.2.4. Chỉ tiêu về cơ cấu dư nợ cho vay ..........................................................19 1.2.2.5. Chỉ tiêu về khả năng thu hồi nợ .............................................................19 1.2.2.6. Thu nhập từ hoạt động tín dụng ............................................................22 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng ngân hàng thương mại .....22 1.3.1. Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng thương mại ..........................................22 1.3.1.1. Chính sách và quy trình tín dụng của ngân hàng thương mại ...............22 1.3.1.2. Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng ..............................................23
v 1.3.1.3. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ ......................................................24 1.3.1.4. Hoạt động Marketing của ngân hàng.....................................................24 1.3.1.5. Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng ngân hàng ...................................25 1.3.1.6. Nguồn vốn huy động của ngân hàng .....................................................25 1.3.1.7. Công tác tổ chức và chất lượng nguồn nhân lực ...................................26 1.3.2. Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng vay.....................................................26 1.3.2.1. Uy tín và đạo đức kinh doanh của khách hàng vay .............................. 26 1.3.2.2. Phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng ...................................27 1.3.2.3. Năng lực và kinh nghiệm quản lý điều hành của khách hàng ...............27 1.3.3. Nhóm các nhân tố vĩ mô .............................................................................28 1.3.3.1. Môi trường pháp lý ................................................................................28 1.3.3.2. Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội .....................................................28 1.3.3.3. Địa bàn hoạt động ..................................................................................29 1.3.3.4. Đối thủ cạnh tranh .................................................................................29 1.3.3.5. Điều kiện tự nhiên .................................................................................30 1.4. Kinh nghiệm phát triển tín dụng ngân hàng và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ....................................................................................................30 1.4.1. Kinh nghiệm phát triển tín dụng của Vietcombank ....................................30 1.4.2. Kinh nghiệm phát triển tín dụng của Vietinbank .......................................32 1.4.3. Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai .............................................................................................................................33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ........................................................................................34 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH CỬU BẮC ĐỒNG NAI ................................................35 2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ....................................................35 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ..............................................................35
vi 2.1.2. Mô hình tổ chức quản lý .............................................................................36 2.1.3. Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ....................................37 2.1.4. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ............................................37 2.2. Thực trạng phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ....................................40 2.2.1. Tăng trưởng khách hàng vay ......................................................................40 2.2.2. Tăng trưởng doanh số cho vay ...................................................................41 2.2.3. Tăng trưởng dư nợ cho vay.........................................................................42 2.2.4. Cơ cấu dư nợ cho vay .................................................................................45 2.2.5. Khả năng thu hồi nợ....................................................................................48 2.3. Phân tích kết quả khảo sát các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ....................................................................................................54 2.4. Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai .................60 2.4.1. Những kết quả đạt được ..............................................................................60 2.4.1.1. Về nguồn vốn huy động ........................................................................60 2.4.1.2. Về tăng trưởng quy mô tín dụng ..............................................................61 2.4.1.3. Về nâng cao chất lượng tín dụng ...........................................................62 2.4.2. Những tồn tại hạn chế .................................................................................62 2.4.3. Những nguyên nhân ....................................................................................64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 ........................................................................................68 CHƯƠNG 3..............................................................................................................69 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH CỬU BẮC ĐỒNG NAI ...........................................................................................69 3.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ...........................................69
vii 3.1.1. Định hướng hoạt động của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2025 .........................................................................69 3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ..........................70 3.2. Giải pháp phát triển tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ....................................71 3.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng ..................................................................72 3.2.2. Cải tiến quy trình tín dụng ..........................................................................74 3.2.3. Đa dạng sản phẩm tín dụng ........................................................................77 3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .........................................................79 3.2.5. Nâng cao hiệu quả, chất lượng công tác kiểm tra, giám sát khoản vay......80 3.2.6. Cải tiến hệ thống công nghệ thông tin ........................................................81 3.2.7. Các biện pháp hỗ trợ khác ..........................................................................82 3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Đồng Nai ...........................................................................................84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 ........................................................................................86 KẾT LUẬN CHUNG ..............................................................................................87 TÀI LIỆU THAM KHẢO ......................................................................................89 PHỤ LỤC 01 ............................................................................................................93 PHỤ LỤC 02 ............................................................................................................96
viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Việt Tiếng Anh Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Vietnam Bank for Agriculture Nông thôn Việt Nam and Rural Development CBTD cán bộ tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng quốc CIC gia Credit Information Center DNCV Dư nợ cho vay DSCV Doanh số cho vay ĐBTS Đảm bảo tài sản Dự án hiện đại hóa hệ thống thanh The modernization of IPCAS Interbank Payment and toán và kế toán khách hàng Customer Accounting System KHV Khách hàng vay NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TP. Thành phố TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
ix DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai .............................................................................................................................38 Bảng 2.2: Tỷ lệ tăng trưởng khách hàng tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ............................................................................................................40 Bảng 2.3: Tăng trưởng doanh số cho vay tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ............................................................................................................41 Bảng 2.4: Tăng trưởng dư nợ cho vay tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ...................................................................................................................43 Bảng 2.5: Tăng trưởng dư nợ bình quân/khách hàng của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ...........................................................................................44 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ...................................................................................................................45 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ....................................................................................................46 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề kinh tế tại Agribank CN huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ............................................................................................................47 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo đảm bảo bằng tài sản của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ...........................................................................................47 Bảng 2.10: Doanh số thu nợ tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ...................................................................................................................................49 Bảng 2.11: Hệ số thu nợ của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai .49 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ quá hạn của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai .............................................................................................................................50 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ..51 Bảng 2.14: .................................................................................................................... ...................................................................................................................................52
x Bảng 2.15: Vòng quay vốn tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ...................................................................................................................53 Bảng 2.16: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ...............................................54 Bảng 2.17: Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ...................................................................................................................60
xi DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai ... 35
1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hơn 30 năm đổi mới và hội nhập vào thị trường thế giới, từ là một trong những nước nghèo, công nghệ lạc hậu, Việt Nam từng bước vươn lên, khẳng định vị thế của mình, nền kinh tế ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới và khu vực. Để có thể gặt hái những thành công như vậy, tín dụng ngân hàng đóng góp một phần không nhỏ vào công cuộc phát triển của đất nước. Là kênh dẫn vốn chủ chốt trong nền kinh tế, tín dụng ngân hàng thực hiện chức năng truyền tải vốn từ chủ thể thừa vốn sang chủ thể thiếu vốn, giúp cho nguồn vốn trong nền kinh tế vận động nhịp nhàng, đáp ứng nhu cầu thiết thực của các các nhân, tổ chức. Với các chương trình hỗ trợ doanh nghiệp, giảm mặt bằng lãi suất, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn rẻ, tái tạo, mở rộng hoạt động, góp phần ổn định nền kinh tế, giảm tỷ lệ thất nghiệp trong nước. Ngoài ra, tín dụng ngân hàng hoạt động hiệu quả góp phần thực hiện thành công, hiệu quả chủ trương của Đảng, Chính phủ, đẩy lùi tín dụng đen trong nền kinh tế. Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, dưới những biến động của nền kinh tế thị trường: chiến tranh thương mại Mỹ - Trung, cách mạng công nghệ 4.0 phát triển mạnh mẽ, đứng trước sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nội địa, và các ngân hàng nước ngoài, cũng như những rủi ro nội tại phát sinh trong hoạt động cấp tín dụng, để có thể phát triển vững mạnh, ngân hàng thương mại cần đề ra những biện pháp phù hợp để phát triển về quy mô lẫn chất lượng tín dụng trong khuôn khổ pháp luật nhà nước, quy định của Chính phủ, ban ngành. Agribank Việt Nam với vai trò chủ lực trên thị trường vốn và tín dụng cho “Tam nông” có ý nghĩa kinh tế, chính trị và xã hội sâu sắc. Tại thời điểm 31/12/2018, tỷ trọng đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn của Agribank 73,6% trên tổng dư nợ, chiếm 51% thị phần tín dụng của ngành ngân hàng đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn. Thuộc hệ thống Agribank, nên đối tượng mà Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai cung ứng vốn chủ yếu thuộc đối tượng theo nghị định 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông
2 nghiệp, nông thôn. Hiện tại trên địa bàn xã Phú Lý, xã Hiếu Liêm, xã Vĩnh Tân,.. có những hộ dân có quy mô cây trồng lên tới hàng nghìn hécta, quy mô cây trồng vật nuôi khá đa dạng. Được đánh giá có nhiều tiềm năng phát triển, nhưng nông nghiệp cũng là lĩnh vực chịu nhiều rủi ro nhất do ảnh hưởng bởi yếu tố thời tiết, khí hậu và thiên tai. Vì vậy, Chi nhánh cũng đã không ít lần phải đối mặt với những khó khăn, rủi ro, chịu ảnh hưởng trước những thất bát của ngành nông nghiệp. Mặt khác, trước xu thế hội nhập toàn cầu, sự gia tăng nhanh chóng của các tổ chức tín dụng ngân hàng, phi ngân hàng, các định chế tài chính khác với những chiêu thức khuyến mãi, phục vụ đã thu hút phần nào nhóm khách hàng truyền thống của chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai. Để có thể phát triển, giữ vững thị phần tín dụng trên địa bàn huyện, Chi nhánh cần phải khắc phục được các hạn chế hiện tại như: số lượng khách hàng vay vốn có xu hướng giảm, cơ cấu dư nợ tín dụng phân theo thời hạn vay đang có sự chênh lệch giữa ngắn hạn và trung hạn, cơ cấu dư nợ trung hạn hiện đang vượt kế hoạch của hệ thống Agribank, dư nợ cho vay pháp nhân không tăng trưởng, đang có xu hướng giảm dần qua các năm. Trong thực tế, đã có khá nhiều nghiên cứu về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Nhìn chung, các nghiên cứu đã hệ thống được cơ sở lý luận và thực tiễn cho việc phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng của ngân hàng thương mại, từ đó đề ra các giải pháp góp phần phát triển tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên, các công trình nghiên cứu thường tập trung phân tích một mảng của phát triển tín dụng như là tăng trưởng về quy mô tín dụng, hoặc nâng cao chất lượng tín dụng. Ngoài ra, cho tới thời điểm hiện tại, học viên chưa tìm thấy nghiên cứu nào về phát triển tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai. Vì vậy, nghiên cứu phát triển tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai là rất cần thiết. Nhận thức tầm quan trọng trên, tác giả chọn đề tài “Phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai” làm luận văn thạc sĩ. 2. Mục tiêu nghiên cứu
3  Mục tiêu tổng quát Mục tiêu tổng quát của đề tài là đề xuất các giải pháp phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai.  Mục tiêu cụ thể - Phân tích và đánh giá được thực trạng phát triển tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai về những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế. - Đề xuất một số giải pháp phát triển tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai. 3. Câu hỏi nghiên cứu - Thực trạng phát triển tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai trên các mặt: kết quả, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế, như thế nào? - Giải pháp để phát triển tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai trong thời gian tới là gì? 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai  Phạm vi nghiên cứu - Về mặt thời gian: Đề tài dựa trên cơ sở phân tích số liệu giai đoạn 2016 - 2018 nhằm đề xuất các giải pháp phát triển tín dụng trong các giai đoạn tiếp theo. - Về nội dung: Đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng giới hạn ở hoạt động cho vay của Agribank 5. Phương pháp nghiên cứu Luận văn được thực hiện dựa trên phương pháp nghiên cứu tổng thể là phương pháp định tính. Với các phương pháp cụ thể sau:  Phương pháp tổng hợp: được sử dụng để tổng hợp các nghiên cứu có liên quan đến phát triển tín dụng của NHTM nhằm tìm ra khoảng trống nghiên cứu cho đề tài. Phương pháp này đồng thời cũng được sử dụng để tổng hợp các tài liệu từ
4 các nguồn như sách, tạp chí, các chính sách, quy định, luật để hệ thống hóa cơ sở lý luận liên quan đến phát triển tín dụng NHTM làm nền tảng cho nghiên cứu của đề tài luận văn. Bên cạnh đó, phương pháp này còn sử dụng để tổng hợp lại các điểm mạnh và các hạn chế từ hoạt động phát triển tín dụng của đơn vị, từ đó làm cơ sở để đề xuất các giải pháp;  Phương pháp thống kê: được sử dụng để thống kê và phân loại các số liệu thứ cấp về phát triển tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai giai đoạn 2016-2018. Số liệu được thu thập từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai, báo cáo tài chính, bản công bố thông tin, báo cáo thường niên của một số NHTM, tạp chí chuyên ngành tài chính – ngân hàng, kinh tế để xử lý thông tin về thực trạng phát triển tín dụng tại Chi nhánh;  Phương pháp phân tích, so sánh: được sử dụng để so sánh sự tăng/ giảm số tuyệt đối và số tương đối của các chỉ tiêu chính liên quan đến phát triển tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai giai đoạn 2016-2018. Bên cạnh đó, phương pháp phân tích xu hướng dựa trên đồ thị/bảng biểu và tỷ lệ so sánh giữa các chỉ tiêu có liên quan được sử dụng để đưa ra so sánh về thực trạng các chỉ tiêu qua các mốc thời gian để nhận diện được các mặt được, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế. Trên cơ sở các đánh giá này, nghiên cứu sẽ đề xuất các giải pháp phát triển tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai.  Phương pháp khảo sát + Mục đích khảo sát: để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tại Chi nhánh, nhằm tìm ra các nguyên nhân hạn chế phát triển tín dụng tại Chi nhánh, góp phần đưa ra các biện pháp phát triển tín dụng phù hợp với tình hình của ngân hàng cũng như nhu cầu đa dạng của khách hàng. + Đối tượng khảo sát: là nhân viên tín dụng, trưởng, phó phòng Kế hoạch Kinh doanh, nhân viên hậu kiểm và ban lãnh đạo Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai và một số nhân viên tín dụng, nhân viên hậu kiểm, nhân viên
5 thuộc phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ, ban lãnh đạo các chi nhánh thuộc Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai. + Phạm vi khảo sát: khảo sát được thực hiện trên địa bàn huyện Vĩnh Cửu từ 15/05/2019 đến 15/07/2019. Tác giả tiến hành phát ra 125 phiếu khảo sát, thu về được 120 phiếu hợp lệ, các phiếu còn lại do chưa đầy đủ thông tin, hoặc các thông tin trả lời vội vàng, không quan tâm câu hỏi dẫn đến kết quả thiếu độ tin cậy. + Thiết kế bảng câu hỏi khảo sát: Phiếu khảo sát được xây dựng với các nội dung đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tại Chi nhánh. Gồm 2 phần, (i) Phần đầu là thông tin cá nhân của đối tượng khảo sát, (ii) Phần hai câu hỏi khảo sát mức độ đánh giá về các yếu tố tác động đến sự phát triển tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai. + Xây dựng thang đo: thang đo được sử dụng trong nghiên cứu này là thang đo quãng, định danh. Dạng thang đo quãng Likert năm điểm dùng để đo lường mức độ đồng ý của đối tượng nghiên cứu. Mỗi câu hỏi khảo sát có 5 phương án trả lời, tương ứng với các mức độ: hoàn toàn đồng ý, đồng ý, bình thường, không đồng ý, hoàn toàn không đồng ý. 6. Nội dung nghiên cứu Nội dung luận văn sẽ tập trung nghiên cứu làm rõ các nội dung như sau: - Trình bày một cách tổng quan đề tài nghiên cứu bao gồm: tính cấp thiết của đề tài, mục tiêu nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu; - Hệ thống cơ sở lý thuyết về tín dụng NHTM, phát triển tín dụng NHTM, các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng NHTM, các chỉ tiêu đo lường sự phát triển tín dụng NHTM. - Lược khảo các nghiên cứu trước về phát triển tín dụng NHTM. - Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển tín dụng ngân hàng tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai giai đoạn 2016 -2018; - Đề xuất một số giải pháp góp phần phát triển tín dụng ngân hàng tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai. 7. Ý nghĩa của đề tài nghiên cứu
6  Về thực tiễn Kết quả nghiên cứu trong đề tài sẽ là tài liệu tham khảo tốt cho Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai trong việc nhận diện các mặt đạt được, những mặt hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế trên cơ sở phân tích hệ thống và có tính khoa học. Đồng thời các giải pháp khuyến nghị trong nghiên cứu sẽ giúp tìm ra được giải pháp hiệu quả hơn trong việc phát triển tín dụng tại đơn vị.  Về lý thuyết Đề tài hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển tín dụng NHTM. Đồng thời kết quả nghiên cứu của đề tài luận văn có thể là tài liệu tham khảo cho các nhà nghiên cứu có quan tâm đến vấn đề phát triển tín dụng NHTM. 8. Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu Tín dụng ngân hàng cầu nối kinh tế giữa chủ thể thừa vốn và chủ thể thiếu vốn, vai trò của nó không hề nhỏ, đã và đang được khẳng định trong nhiều thập niên vừa qua. Vì vậy, đề tài tín dụng ngân hàng đã là chủ đề không chỉ những nhà quản trị ngân hàng và các nhà nghiên cứu lý luận kinh tế, chính trị quan tâm.  Lược khảo các nghiên cứu trước Hiện nay có rất nhiều công trình nghiên cứu về đề tài phát triển tín dụng tại ngân hàng. Dưới đây là một số công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài như sau: Nghiên cứu của Nguyễn Thị Thu Đông, (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập”. Luận án tập trung làm sáng tỏ những vấn đề lý luận về tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, đưa ra những kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM ở một số nước như Thái Lan, Mỹ, Hàn Quốc. Luận án đã sử dụng mô hình định lượng Logistic, mô hình phân lớp nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của khách hàng pháp nhân; đồng thời, đề xuất các giải pháp liên quan đến các vấn đề như: xây dựng, quản lý quan hệ khách hàng và sản phẩm, dịch vụ tín dụng của ngân hàng; hoàn thiện quy trình tín dụng theo thông lệ
7 quốc tế; xây dựng hệ thống thông tin tín dụng; xây dựng chính sách đầu tư nguồn lực cho ngân hàng phù hợp với xu thế hội nhập. Nghiên cứu của Nguyễn Quang Hiện, (2016), “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội”. Luận án hệ thống lý thuyết về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại NHTM, luận văn phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTM cổ phần Quân đội. Từ nhận định thu nhập từ hoạt động tín dụng và chiếm từ 80-85% tổng thu nhập ngân hàng nên rủi ro trong kinh doanh ngân hàng tập trung vào hoạt động tín dụng, luận án đã đề ra một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại NHTM cổ phần Quân đội bao gồm: Nâng cao chất lượng quá trình phân tích, thẩm định, bố sung các phương thức cho vay, xác định cơ cấu tín dụng hợp lý và tiến hành phân loại khách hàng, tăng cường công tác giám sát các món vay và kiểm tra nội bộ. Nghiên cứu của Triều Mạnh Đức, (2004), “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh 6”. Đề tài sử dụng phương pháp định tính. Thông qua thu thập các thông tin sơ cấp, sử dụng các phương pháp hệ thống, thống kê, so sánh, phân tích nhằm làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại và đưa ra các giải pháp góp phần phát triển tín dụng bán lẻ tại chi nhánh. Nghiên cứu của Võ Việt Hùng, (2013), “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh”. Luận án sử dụng các phương pháp hệ thống, thống kê, phân tích, phương pháp tổng hợp để phân tích. Trong quá trình nghiên cứu có sự kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, phương pháp đối chiếu so sánh, nghiên cứu thực tế quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM. Qua nguồn số liệu thông tin cập nhật, có độ tin cậy cao, luận án đã phân tích sâu thực trạng hoạt động tín dụng của Agribank tại TP. Hồ Chí Minh từ 2009 đến 2012, đánh giá những kết quả đạt được trong họat động tín dụng của Agribank trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Mặt khác, luận án cũng chỉ ra những mặt tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế cũng như đề xuất giải pháp khơi tăng nguồn vốn huy động, mở rộng hoạt động tín