Tác động tín dụng vi mô đến giảm nghèo tại thành phố Hồ Chí Minh

Journal of Thu Dau Mot university, No4(6) – 2012<br /> <br /> <br /> <br /> <br /> TAÙC ÑOÄNG TÍN DUÏNG VI MOÂ ÑEÁN GIAÛM NGHEØO<br /> TAÏI THAØNH PHOÁ HOÀ CHÍ MINH<br /> Huyønh Thaïnh, Traàn Ngoïc Chaâu<br /> Tröôøng Ñaïi hoïc Thuû Daàu Moät<br /> <br /> <br /> TOÙM TAÉT<br /> Tín duïng vi moâ ñaõ trôû thaønh coâng cuï choáng laïi ngheøo ñoùi trong moät vaøi thaäp nieân trôû<br /> laïi ñaây. Nhöõng giaû ñònh ñöa ra khi ngöôøi ngheøo coù theå tham gia tín duïng vi moâ thì thu<br /> nhaäp hoä ñöôïc caûi thieän vaø coù khaû naêng choáng choïi nhöõng nhaân toá gaây toån thöông nhö beänh<br /> taät, maát muøa...Muïc tieâu chính cuûa baøi vieát nhaèm phaân tích taùc ñoäng cuûa tín duïng vi moâ<br /> (bao goàm: tín duïng öu ñaõi vaø tín duïng nhoû) ñeán giaûm ngheøo taïi thaønh phoá Hoà Chí Minh<br /> baèng phöông phaùp phaân tích hoài qui. Döõ lieäu ñöôïc thu thaäp ở 12 phöôøng/xaõ thuoäc 3<br /> quaän/huyeän vôùi 958 hoä baèng phöông phaùp ñaùnh giaù coù söï tham gia cuûa ngöôøi daân vaø ñieàu<br /> tra phoûng vaán saâu. Nhöõng baèng chöùng nghieân cöùu chæ ra raèng tín duïng öu ñaõi vaø tín duïng<br /> nhoû taùc ñoäng ñeán giaûm ngheøo sau khi hoä tieáp caän tín duïng. Tuy nhieân, taùc ñoäng töø chöông<br /> trình tín duïng nhoû maïnh hôn so vôùi tín duïng öu ñaõi.<br /> Töø khoaù: tín duïng vi moâ, thu nhaäp, giaûm ngheøo<br /> 1. Giôùi thieäu daân cuûa Hoäi Noâng daân, Quó hoã trôï phuï nöõ<br /> Naèm trong vuøng kinh teá troïng ñieåm phaùt trieån kinh teá gia ñình thuoäc Hoäi Lieân<br /> phía Nam, thaønh phoá Hoà Chí Minh hieäp phuï nöõ TP.HCM... Vieäc toång keát ñaùnh<br /> (TP.HCM) coù nhöõng thaønh coâng vöôït baät giaù hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa nhöõng chöông<br /> trong cuoäc chieán choáng ngheøo ñoùi thoâng qua trình naøy mang laïi laø vieäc laøm thieát yeáu<br /> haøng loaït caùc chöông trình hoã trôï cho hoä nhaèm ñònh höôùng caùc chöông trình tín<br /> ngheøo. Hieän coù nhieàu toå chöùc giuùp ñôõ cho duïng hoã trôï cho ngöôøi ngheøo (hoä ngheøo vaø<br /> ngöôøi ngheøo, ngöôøi coù thu nhaäp thaáp coù caän ngheøo) trong töông lai.<br /> ñöôïc moät soá voán nhoû (tín duïng vi moâ) ñeå Muïc tieâu chuû yeáu cuûa baøi vieát naøy<br /> laøm aên, saûn xuaát kinh doanh, töï phaán ñaáu nhaèm ñaùnh giaù taùc ñoäng chöông trình tín<br /> vöôn leân vöôït ngheøo baèng caùc nguoàn voán: (i) duïng öu ñaõi, tín duïng nhoû ñeán xaùc suaát<br /> tín duïng öu ñaõi (laõi suaát bình quaân giaûm ngheøo treân ñòa baøn TP.HCM.<br /> 0,56%/thaùng nhö Quó Xoùa ñoùi giaûm ngheøo, 2. Toång quan taøi lieäu nghieân cöùu<br /> Quó Quoác gia hoã trôï vieäc laøm, Ngaân haøng Moái quan heä tín duïng vi moâ vaø giaûm<br /> Chính saùch Xaõ hoäi) vaø (ii) tín duïng nhoû (laõi ngheøo ñöôïc coâng boá töông ñoái roäng raõi<br /> suaát bình quaân 1,6%/thaùng nhö Quó tín treân theá giôùi. Nhieàu nghieân cöùu minh<br /> duïng caùc ñoaøn theå: Quó trôï voán taïo vieäc laøm chöùng ñöôïc khaû naêng giaûm ngheøo, giaûm<br /> cho ngöôøi ngheøo (CEP) - tröïc thuoäc Lieân toån thöông, naâng cao naêng löïc phuï nöõ, caùn<br /> Ñoaøn lao ñoäng TP.HCM), Quó Hoã trôï noâng boä quaûn lí …<br /> <br /> 44<br />  Tạp chí Đại học Thủ Dầu Một, số 4(6) - 2012<br /> <br /> <br /> Nghieân cöùu cuûa Zaman (1999) qua chuyeän trong coâng cuoäc choáng ngheøo ñoùi<br /> 1.072 hoä, cho thaáy tín duïng vi moâ laøm giaûm maø thoâng qua tín duïng caàn coù caùc chöông<br /> ngheøo vaø haïn cheá caùc yeáu toá deã toån thöông trình hoã trôï vieäc laøm, höôùng daãn kyõ thuaät<br /> qua tröôøng hôïp nghieân cöùu cuûa BRAC - moät saûn xuaát trong noâng nghieäp cuõng nhö caùc<br /> trong nhöõng cô quan lôùn nhaát cung caáp taøi ngaønh ngheà thuû coâng hay dòch vuï nhoû.<br /> chính vi moâ cho ngöôøi ngheøo ôû Bangladesh. Nghieân cöùu taïi Malawi vaø Ethiopia,<br /> Keát quaû chæ ra tín duïng vi moâ coù taùc ñoäng Sunita (2003) cho thaáy tín duïng nhoû<br /> maïnh ñeán thu nhaäp ñoái vôùi hoä coù ít ñaát khoâng phaûi luoân luoân hoã trôï ñöôïc phuï nöõ<br /> (nhoû hôn 0,2 ha), nhoùm ngheøo trung bình giaûm ngheøo. Nghieân cöùu cho thaáy thieáu<br /> (moderate poor) coù taùc ñoäng giaûm ngheøo roõ söï tham gia töông xöùng vaø ñaày ñuû cuûa<br /> reät nhaát. Nhöõng nghieân cöùu khaùc taïi phuï nöõ khieán chöông trình tín duïng nhoû<br /> Ghana, Indonesia, Sri Lanka, AÁn Ñoä cuõng khoâng thaønh coâng. Coleman (2002) khi<br /> cho thaáy nhöõng hoä coù vay khaû naêng taêng ñaùnh giaù taùc ñoäng chöông trình taïi Ñoâng<br /> thu nhaäp cao hôn so vôùi nhoùm hoä khoâng Baéc Thaùi Lan ñöa ra chöùng cöù tín duïng<br /> vay (Mathew, 2006; Morduch, 2002; nhoû chæ mang laïi lôïi ích cho nhöõng ngöôøi<br /> Benjamin vaø Joe, 2000). giaøu coù hôn trong laøng/xaõ thay vì ñoái<br /> Theo Yunus – cha ñeû cuûa Ngaân haøng töôïng laø nhöõng ngöôøi thaät söï ngheøo.<br /> Grammeen (Bangladesh) cho raèng chöông Töông töï, taïi Malawi, nghieân cöùu cuûa<br /> trình tín duïng vi moâ laø coâng cuï phaù vôõ voøng Diagne vaø Zellar (2001) cho thaáy khoâng<br /> luaån quaån ngheøo ñoùi (Latifee, 2003). Söï phaùt coù ñuû baèng chöùng thoáng keâ ñeå khaúng<br /> trieån nhanh choùng cuûa caùc chöông tín duïng ñònh chöông trình tín duïng vi moâ taùc<br /> vi moâ phaàn lôùn laø nhôø vaøo söï nhaän thöùc vaø ñoäng leân thu nhaäp.<br /> haønh ñoäng cuûa caùc chính phuû, caùc toå chöùc Taïi Vieät Nam, nhöõng nghieân cöùu ñònh<br /> phi chính phuû (NGOs) vaø caùc nhaø taøi trôï, laø löôïng veà taùc ñoäng cuûa tín duïng vi moâ leân<br /> nhöõng thaønh phaàn xem tín duïng vi moâ laø ñoái töôïng thuï höôûng cuõng töông ñoái nhieàu.<br /> chöông trình giaûm ngheøo hieäu quaû (Sharma, Tuy nhieân, phaàn lôùn laø ñaùnh giaù cho moät<br /> 2000). Theo Rahman (2005), tín duïng vi moâ vaøi chöông trình rieâng leû. Taøi lieäu toång keát<br /> giuùp caùc quoác gia ñang phaùt trieån ñaït ñöôïc vaø so saùnh cho nhieàu chöông trình tín duïng<br /> nhöõng muïc tieâu thieân nieân kæ (MDGs), hôn vi moâ phuïc vuï cho ñoái töôïng ngöôøi ngheøo<br /> nöõa ñoái töôïng maø chöông trình naøy caàn nhö hieän nay coøn haïn cheá.<br /> höôùng ñeán khoâng chæ laø nhoùm ngheøo maø coøn Theo moät nghieân cöùu cuûa Nghiem<br /> cho nhöõng nhoùm coù nguy cô bò ngheøo. Caùc Hong Son vaø coäng söï (2007), söû duïng<br /> hoä söû duïng tín duïng ñöôïc ñaàu tö vaøo hai muïc phöông phaùp moâ hình coå ñieån nhaèm ñaùnh<br /> ñích, thöù nhaát laø ñaàu tö vaøo coâng vieäc taïo giaù tín duïng vi moâ leân phuùc lôïi (chi tieâu<br /> thu nhaäp vaø thöù hai laø cho chi tieâu trong gia cho söùc khoûe, chi tieâu cho tieâu duøng, chi<br /> ñình ñöôïc deã daøng ñaëc bieät laø ñoái vôùi caùc hoä tieâu cho y teá, chi tieâu cho hoaït ñoäng giaûi<br /> ngheøo khi maát muøa (Semboja, 2004). trí) vaø taùc ñoäng ñeán giaûm ngheøo ôû Vieät<br /> Tuy nhieân cuõng khoâng ai cho raèng tín Nam. Trong nghieân cöùu naøy nhoùm taùc giaû<br /> duïng vi moâ töï noù coù theå laøm neân moïi ñaõ duøng phöông phaùp öôùc löôïng OLS<br /> <br /> 45<br /> Journal of Thu Dau Mot university, No4(6) – 2012<br /> <br /> <br /> (Bình phöông toái thieåu nhoû nhaát) vaø Tp.HCM. Ñôït ñieàu tra ñöôïc tieán haønh töø<br /> phöông phaùp öôùc löôïng toái ña hoaù thích hôïp thaùng 2 ñeán thaùng 4 naêm 2008 taïi Quaän 8<br /> ñeå ñaùnh giaù taùc ñoäng cuûa chöông trình tín vôùi 314 maãu; huyeän Caàn Giôø vôùi 329 maãu<br /> duïng vi moâ töø 470 hoä treân 25 xaõ khaùc nhau. vaø huyeän Hoùc Moân vôùi 315 maãu (baûng 1).<br /> Keát quaû nghieân cöùu chöùng minh tín duïng vi 3.2 Phöông phaùp nghieân cöùu: Baøi<br /> moâ coù taùc ñoäng döông leân chi tieâu cuûa hoä vaø vieát vaän duïng phöông phaùp öôùc löôïng toái ña<br /> xaùc suaát ngheøo giaûm ñi khi coù tham gia hoaù thích hôïp (Maximum likehood) ñeå ñaùnh<br /> chöông trình tín duïng vi moâ. giaù chöông trình tín duïng öu ñaõi vaø tín<br /> Döïa treân döõ lieäu VHLSS (Ñieàu tra möùc duïng nhoû ñeán khaû naêng giaûm ngheøo cuûa hoä.<br /> soáng hoä gia ñình Vieät Nam) 2002 vaø 2004, Moâ hình ñöôïc xaây döïng ñeå ñaùnh giaù taùc<br /> Cuong Nguyen Viet (2007) khi nghieân cöùu ñoäng giöõa nhoùm coù thuï höôûng chöông trình<br /> Taùc ñoäng cuûa tín duïng nhoû leân ngheøo ñoùi tín duïng öu ñaõi, tín duïng nhoû so vôùi nhoùm<br /> vaø baát bình ñaúng – Tröôøng hôïp Ngaân haøng khoâng thuï höôûng.<br /> Chính saùch Xaõ hoäi, nhoùm taùc giaû ñaõ söû Moâ hình hoài qui Probit söû duïng trong<br /> duïng phöông phaùp öôùc löôïng hai giai ñoaïn baøi vieát nhaèm ñaùnh giaù taùc ñoäng cuûa hai<br /> (TSLS-Two Stages Least Square) ñeå phaân chöông trình treân leân coâng cuoäc giaûm<br /> tích taùc ñoäng cuûa chöông trình leân thu nhaäp ngheøo. Cuï theå,<br /> vaø chi tieâu. Keát quaû öôùc löôïng chæ ra nhöõng<br /> Pr ngheøo = 1/Xk βâk<br /> ngöôøi ñöôïc thuï höôûng caùc chöông trình tín<br /> duïng coù möùc thu nhaäp vaø chi tieâu trung e 1   2 X 2 ...  k X k<br /> bình cao hôn nhoùm ngöôøi khoâng vay duø chæ<br /> Pi <br /> 1  e 1   2 X 2 ...  k X k<br /> coù 1/3 löôïng tieàn cho vay laø ñeán ñöôïc vôùi<br /> Trong ñoù: Pi: Xaùc suaát hoä gia ñình<br /> nhöõng ngöôøi thaät söï ngheøo. Trong moät<br /> thöù i rôi vaøo tình traïng ngheøo,<br /> nghieân cöùu khaùc cuõng söû duïng döõ lieäu baûng<br /> P= 1: hoä coù thu nhaäp bình quaân ñaàu<br /> töø VHLSS 2004 vaø 2006, Tra vaø Lensik<br /> ngöôøi döôùi ngöôõng ngheøo (döôùi 6<br /> (2008) nghieân cöùu taùc ñoäng cuûa tín duïng vi<br /> trieäu/ngöôøi/naêm).<br /> moâ leân lôïi ích cuûa vieäc töï taïo vieäc laøm.<br /> Nghieân cöùu giôùi haïn caùc hoä ôû vuøng noâng P= 0: hoä coù thu nhaäp bình quaân ñaàu<br /> thoân töø vieäc söû duïng nguoàn voán Ngaân haøng ngöôøi ngoaøi ngöôõng ngheøo (treân 6<br /> Chính saùch Xaõ hoäi. Taùc giaû söû duïng phöông trieäu/ngöôøi/naêm).<br /> phaùp öôùc löôïng OLS cho döõ lieäu baûng ñaõ Caùc bieán ñoäc laäp trong moâ hình ñöôïc söû<br /> ñöa ra keát luaän: nguoàn voán töø Ngaân haøng duïng (baûng 2) bao goàm caùc nhoùm yeáu toá nhö<br /> Chính saùch Xaõ hoäi khoâng coù aûnh höôûng ñeán coù tham gia chöông trình tín duïng öu ñaõi<br /> lôïi ích töø taïo vieäc laøm cuûa hoä. hay tín duïng nhoû, ñaëc ñieåm cuûa hoä nghieân<br /> 3. Döõ lieäu vaø phöông phaùp nghieân cöùu cöùu, bieán giaû cho töøng vuøng nghieân cöùu…<br /> <br /> 3.1 Döõ lieäu: Döõ lieäu ñöôïc thu thaäp töø<br /> 958 hoä[1] coù vay vaø khoâng vay treân ñòa baøn<br /> cöùu “Phaân tích taùc ñoäng cuûa chöông trình tín duïng<br /> öu ñaõi/nhoû ñeán giaûm ngheøo ôû Thaønh phoá Hoà Chí<br /> 1. Döõ lieäu ñöôïc trích moät phaàn töø döï aùn nghieân Minh”, Sôû Khoa hoïc Coâng ngheä TP.HCM, 2008.<br /> <br /> 46<br />  Tạp chí Đại học Thủ Dầu Một, số 4(6) - 2012<br /> <br /> <br /> Baûng 1: Phaân boá maãu khaûo saùt<br /> <br /> Quaän / huyeän Phöôøng / xaõ Soá maãu Toång coäng<br /> 5 78<br /> 6 80<br /> Quaän 8 314<br /> 14 78<br /> 15 78<br /> Bình Khaùnh 100<br /> Caàn Thaïnh 79<br /> Huyeän Caàn Giôø 329<br /> Tam Thoân Hieäp 78<br /> Thaïnh An 72<br /> Baø Ñieåm 87<br /> Nhò Bình 95<br /> Huyeän Hoùc Moân 315<br /> Taân Hieäp 79<br /> Xuaân Thôùi Thöôïng 54<br /> Toång coäng 958<br /> Nguoàn: Soá lieäu ñieàu tra thaùng 2 – 4 naêm 2008<br /> <br /> Baûng 2: Caùc bieán ñoäc laäp trong moâ hình<br /> <br /> Bieán soá Giaûi thích bieán Kyø voïng daáu<br /> Tham gia chöông trình tín duïng<br /> X2 Bieán giaû, tham gia tín duïng öu ñaõi (1: coù, 0: khoâng) -<br /> X3 Bieán giaû, tham gia tín duïng nhoû (1: coù, 0: khoâng) -<br /> Ñaëc ñieåm hoä<br /> X4 Tuoåi ngöôøi quyeát ñònh chính (soá naêm) -<br /> X5 Trình ñoä ngöôøi quyeát ñònh chính (soá naêm ñi hoïc) -<br /> X6 Bieán giaû, giôùi tính ngöôøi quyeát ñònh chính (1: nam, 0: nöõ) -<br /> X7 Qui moâ hoä (soá ngöôøi) +<br /> X8 Trình ñoä trung bình cuûa ngöôøi lao ñoäng (soá naêm ñi hoïc) -<br /> X9 Soá ngöôøi trong tuoåi lao ñoäng (tuoåi 16-60, soá ngöôøi) -<br /> Bieán vuøng<br /> X10 Bieán giaû, huyeän Caàn Giôø (so vôùi Quaän 8) +<br /> X11 Bieán giaû, huyeän Hoùc Moân (so vôùi Quaän 8) +<br /> Ñuû tieâu chuaån vay<br /> X12 Bieán giaû, ngöôøi ñuû tieâu chuaån vay (1: ñuû, 0: khoâng ñuû) +<br /> Yeáu toá toån thöông<br /> X13 Bieán giaû, ruûi ro xaûy ra trong 3 naêm trôû laïi ñaây (1: coù, 0: khoâng) +<br /> Nguoàn: Soá lieäu ñieàu tra thaùng 2 – 4 naêm 2008<br /> <br /> <br /> 47<br /> Journal of Thu Dau Mot university, No4(6) – 2012<br /> <br /> <br /> Nhöõng phöông phaùp ñaùnh giaù taùc ñoäng choïn ñieåm khoâng ngaãu nhieân. Nhöõng ñaëc<br /> cuûa chöông trình vaø döï aùn noùi chung vaø tín ñieåm giöõa caùc nôi nghieân cöùu coù söï khaùc<br /> duïng vi moâ noùi rieâng döïa treân moâ hình kinh bieät veà cô caáu toå chöùc cuûa caùc toå chöùc tín<br /> teá löôïng ñeå ñònh löôïng vaø chöùng minh duïng, trình ñoä ngöôøi quaûn lí cuõng nhö cô sôû<br /> nhöõng lôïi ích maø chöông trình tín duïng vi haï taàng (thoâng thöôøng goïi laø choïn ñieåm<br /> moâ mang laïi cho nhöõng ñoái töôïng tham gia nghieân cöùu khoâng ngaãu nhieân) gaây ra hieän<br /> laø moät trong nhöõng ñieàu caàn thieát vaø khoa töôïng thieân leäch khi ñaùnh giaù. Vì vaäy khi<br /> hoïc. Tuy nhieân, nhöõng noã löïc ñeå ñaùnh giaù aùp duïng phöông phaùp phaân tích hoài quy ñeå<br /> taùc ñoäng cuûa chöông trình tín duïng vi moâ coù öôùc löôïng caùc heä soá coù theå bò sai leäch.<br /> theå bò thieân leäch vì maãu choïn khoâng trung Töông töï Coleman (2002) ñaõ ñeà nghò söû<br /> tính. Keát quaû taùc ñoäng cuûa tín duïng ñöôïc duïng bieán giaû cho moãi vuøng nghieân cöùu ñeå<br /> phaân tích coù theå ñaùnh giaù döôùi möùc hoaëc quaù coá ñònh taùc ñoäng. Trong khuoân khoå baøi vieát<br /> möùc maø chöông trình tín duïng mang laïi. naøy seõ öùng duïng nghieân cöùu treân nhaèm<br /> Ñeå hieän töôïng naøy khoâng xaûy ra theo ñeà traùnh hieän töôïng ñöa ra.<br /> nghò cuûa Coleman (2001) söû duïng phöông 4. Keát quaû öôùc löôïng<br /> phaùp thu thaäp döõ lieäu khaùc bieät trong söï Qua keát quaû moâ hình hoài quy, cho thaáy<br /> khaùc bieät (Difference in Difference). Tuy nhöõng chöông trình tín duïng vi moâ hieän<br /> nhieân do nhöõng ñieàu kieän ñaëc thuø khi nay treân ñòa baøn TP.HCM ñeàu mang laïi<br /> nghieân cöùu, phöông phaùp naøy khoâng theå aùp hieäu quaû. Nhöõng hoä coù tham gia chöông<br /> duïng treân ñieàu kieän thöïc teá taïi ñòa ñieåm trình tín duïng öu ñaõi hay tín duïng nhoû ñeàu<br /> nghieân cöùu (chaúng haïn tín duïng öu ñaõi vaø coù khaû naêng thoaùt ngheøo cao hôn nhöõng<br /> nhoû ñeàu trieån khai treân 24 quaän/huyeän cuûa nhoùm hoä khoâng vay (baûng 3). Nhöõng hoä<br /> TP.HCM). Töông töï nhö vaäy nhöng neáu söû tham gia tín duïng nhoû khaû naêng thoaùt<br /> duïng moät moâ hình nghieân cöùu vôùi nhöõng ngheøo laø töông ñoái maïnh hôn (keå caû möùc ñoä<br /> bieán soá ñöa vaøo moâ hình thích hôïp, hieän tin caäy thoáng keâ cuõng cao hôn).<br /> töôïng treân coù theå khoâng bò aûnh höôûng tôùi heä Hieäu quaû töø chöông trình tín duïng nhoû<br /> soá öôùc löôïng. Theo Cuong (2007) vaø Tra mang laïi cao hôn chöông trình tín duïng öu<br /> (2008), khi nghieân cöùu taùc ñoäng cuûa tín duïng ñaõi vì caùch thöùc thu laõi vaø voán hôïp lyù.<br /> öu ñaõi ñeán phuùc lôïi ngöôøi ñöôïc vay ñaõ söû Phöông thöùc thu hoài cuûa chöông trình tín<br /> duïng bieán giaû laø ngöôøi ngheøo theo ñaùnh giaù duïng nhoû thöïc hieän chuû yeáu taäp trung vaøo<br /> cuûa ñòa phöông (vì ngöôøi ngheøo theo danh caùch goäp voán vaø laõi traû vaøo haøng thaùng,<br /> saùch cuûa ñòa phöông seõ ñöôïc vay voán vì haøng tuaàn hoaëc haøng ngaøy. Vì vaäy, hình<br /> chöông trình tín duïng öu ñaõi laø daønh cho thöùc naøy taïo ñieàu kieän ñeå ngöôøi vay vöøa coù<br /> nhöõng ñoái töôïng naøy) ñeå traùnh hieän töôïng voán laøm aên vöøa ñaûm baûo traû voán vaø laõi cho<br /> thieân leäch. Trong baøi phaân tích naøy vaän chöông trình.<br /> duïng nhöõng caùch xöû lí treân ñeå traùnh hieän Trong khi ñoù, loaïi hình tín duïng öu ñaõi<br /> töôïng thieân leäch. coù nhieàu caùch khaùc nhau khi thu hoài voán vaø<br /> Moät vaán ñeà khaùc cuõng gaây ra hieän laõi vay. Baûng 4 cho thaáy loaïi phoå bieán nhaát<br /> töôïng thieân leäch khi ñònh löôïng taùc ñoäng laø chieám hôn 36% laø thu laõi ñaàu kyø vaø voán goùp<br /> <br /> 48<br />  Tạp chí Đại học Thủ Dầu Một, số 4(6) - 2012<br /> <br /> <br /> haøng thaùng hay haøng tuaàn, haøng ngaøy theo quí, thaùng chieám 16,7%. Thoâng qua ba<br /> (thoâng thöôøng laø laõi goùp haøng thaùng) hoaëc hình thöùc thoâng duïng veà caùch thöùc hoaøn traû<br /> laõi thu ñaàu kyø voán traû vaøo cuoái kyø (18%) beân voán vaø laõi nhö vaäy thì baát caäp raát lôùn ñeå<br /> caïnh ñoù loaïi thu voán vaøo cuoái kyø vaø laõi goùp ngöôøi ngheøo hoaøn voán, laõi cho chöông trình.<br /> Baûng 3: Keát quaû öôùc löôïng xaùc suaát ngheøo theo töøng yeáu toá<br /> Bieán soá Heä soá Giaù trò P<br /> Haèng soá 0,1275 0,6504<br /> Tham gia chöông trình tín duïng öu ñaõi -0,2002 0,0275<br /> Tham gia chöông trình tín duïng nhoû -0,4132 0,0003<br /> Tuoåi ngöôøi quyeát ñònh chính -0,0059 0,1585<br /> Trình ñoä ngöôøi quyeát ñònh chính -0,0161 0,3940<br /> Giôùi tính ngöôøi quyeát ñònh chính -0,1284 0,1607<br /> Quy moâ hoä 0,2502 0,0000<br /> Trình ñoä trung bình ngöôøi lao ñoäng -0,0776 0,0003<br /> Soá ngöôøi trong ñoä tuoåi lao ñoäng -0,3050 0,0000<br /> Huyeän Caàn Giôø (bieán giaû) 0,4873 0,0000<br /> Huyeän Hoùc Moân (bieán giaû) 0,2290 0,0386<br /> Ngöôøi ñuû tieâu chuaån vay (bieán giaû) 0,4979 0,0000<br /> Ruûi ro (bieán giaû) 0,1989 0,0365<br /> Nguoàn: Soá lieäu ñieàu tra thaùng 2 – 4 naêm 2008 (McFadden – R2 = 0,15 vôùi 958 maãu)<br /> <br /> Baûng 4 : Phöông thöùc thanh toaùn voán vaø laõi töø chöông trình tín duïng öu ñaõi vaø nhoû<br /> Nguoàn tín duïng Tæ leä (%)<br /> Tín duïng öu ñaõi<br /> Laõi ñaàu kyø - voán goùp haøng thaùng, tuaàn hoaëc ngaøy 36,34<br /> Laõi ñaàu kyø - voán cuoái kyø 18,03<br /> Laõi goùp thaùng, quí - voán cuoái kyø 16,67<br /> Laõi goùp thaùng - voán goùp thaùng 11,20<br /> Laõi cuoái kyø - voán cuoái kyø 10,38<br /> Hình thöùc khaùc 7,38<br /> Tín duïng nhoû<br /> Laõi vaø voán goùp theo thaùng, tuaàn, ngaøy 80,95<br /> Hình thöùc khaùc 19,05<br /> Nguoàn: Soá lieäu ñieàu tra töø thaùng 2 – 4 naêm 2008<br /> <br /> Haàu heát nhöõng ngöôøi tham gia chöông laàn vaøo cuoái kyø. Ñieàu naøy seõ ñaåy hoä tìm caùc<br /> trình tín duïng öu ñaõi laø ngöôøi ngheøo, neáu hình thöùc vay khaùc (duø laø laõi suaát cao) ñeå<br /> thu voán moät laàn vaøo cuoái kyø seõ gaây khoù hoaøn traû theo ñuùng kyø haïn, roài sau ñoù ñöôïc<br /> khaên trong vieäc hoä vay phaûi kieám ñuû soá tieàn vay laïi theo nguoàn vay chính thöùc. Loaïi hình<br /> lôùn ñeå hoaøn traû cuøng moät luùc. Vaán ñeà caøng traû laõi ñaàu kyø vaø voán cuoái kyø toû ra laø moät<br /> nghieâm troïng hôn khi traû caû voán vaø laõi moät phöông thöùc gaây thieät haïi nhieàu cho hoä vay.<br /> <br /> 49<br /> Journal of Thu Dau Mot university, No4(6) – 2012<br /> <br /> <br /> Giaû ñònh hoä vay 10 trieäu ñoàng töø chöông trình tín duïng nhoû nhö Hoäi Phuï nöõ vaø<br /> trình tín duïng öu ñaõi vôùi phöông thöùc naøy CEP hoaït ñoäng hieäu quaû hôn nguoàn tín<br /> hoï chæ thöïc nhaän ñöôïc 9,5 trieäu ñoàng (neáu laõi duïng öu ñaõi töø Quó Xoùa ñoùi giaûm ngheøo<br /> suaát laø 0,5%/thaùng vay trong 10 thaùng) hay vaø Ngaân haøng Chính saùch Xaõ hoäi.<br /> 9,35 trieäu ñoàng (neáu laõi suaát laø 0,65%/thaùng – Hình thöùc traû voán vaø laõi ñöôïc söû duïng<br /> vay trong voøng 10 thaùng). Löôïng vay töø cho hoä vay tín duïng öu ñaõi caàn nhieàu linh<br /> chöông trình laø moät soá voán nhoû nhöng hoä ñoäng hôn. Caùch thöùc thu hoài voán vaø laõi phaûi<br /> traû theo hình thöùc naøy löôïng voán thöïc vay döïa vaøo ñaëc ñieåm ngaønh ngheà taïo thu nhaäp<br /> laïi caøng nhoû hôn. theo kieåu traû goùp haøng thaùng, haøng tuaàn hay<br /> haøng ngaøy nhö caùc toå chöùc tín duïng nhoû<br /> Moät nhaân toá khaùc goùp phaàn cho söï<br /> ñang thöïc hieän laø phuø hôïp.<br /> thaønh coâng cuûa chöông trình tín duïng nhoû vì<br /> – Phaùt trieån beàn vöõng maø vaãn phuïc vuï<br /> ñoái töôïng vay voán töø chöông trình tín duïng<br /> ñöôïc nhu caàu vay voán cho ngöôøi ngheøo nhö<br /> nhoû chæ giôùi haïn ôû nhöõng thaønh vieân cuûa hoäi<br /> Quó trôï voán taïo vieäc laøm cho ngöôøi ngheøo<br /> (HPN) hoaëc coù söï choïn loïc kyõ caøng (CEP) vaø<br /> hay Hoäi Phuï nöõ ñang thöïc hieän laø moät noäi<br /> khoâng taäp trung nhieàu vaøo ñoái töôïng ngheøo,<br /> dung caàn nghieân cöùu saâu hôn. Chöông trình<br /> ngheøo nhaát gioáng nhö chöông trình tín duïng<br /> tín duïng öu ñaõi coù neân taêng laõi suaát vaø saép<br /> öu ñaõi. Tuy nhieân, nhöõng taùc ñoäng cuûa<br /> xeáp laïi cô caáu toå chöùc hay khoâng vì qua<br /> chöông trình tín duïng öu ñaõi vaø tín duïng<br /> nghieân cöùu vaø thöïc teá söï toàn taïi vaø phaùt<br /> nhoû chæ döøng laïi döôùi daïng ñieàu tra cheùo<br /> trieån cuûa nhöõng toå chöùc tín duïng nhoû treân<br /> trong naêm 2008, do ñoù chöa phaûn aûnh böùc<br /> ñòa baøn thaønh phoá nhö Quó trôï voán taïo vieäc<br /> tranh chung cuûa taùc ñoäng chöông trình qua<br /> laøm cho ngöôøi ngheøo, Hoäi Phuï nöõ ñaõ chæ ra<br /> thôøi gian.<br /> raèng ngöôøi ngheøo vaãn coù ñuû khaû naêng hoaøn<br /> 5. Keát luaän vaø ñeà xuaát<br /> traû nguoàn voán coù möùc laõi suaát töø 1%/thaùng<br /> – Qua moâ hình phaân tích ñaõ khaúng ñeán 2%. Tuy nhieân quy moâ hoaït ñoäng vaø ñoái<br /> ñònh vai troø cuûa tín duïng öu ñaõi vaø tín töôïng thuï höôûng lôïi ích töø nguoàn voán vay<br /> duïng nhoû ñaõ goùp phaàn caûi thieän khaû cuûa nhöõng toå chöùc tín duïng nhoû laø ñieàu ñaùng<br /> naêng giaûm ngheøo. Tuy nhieân chöông quan taâm khi nghieân cöùu ñöôïc môû roäng.<br /> <br /> THE IMPACT OF MICROCREDIT ON POVERTY REDUCTION<br /> IN HO CHI MINH CITY<br /> Huynh Thanh, Tran Ngoc Chau<br /> Thu Dau Mot University<br /> <br /> ABSTRACT<br /> Microcredit has become a very important issue in global poverty reduction for recent<br /> decades. The prevailed assumption is to enable poor households having access to credit for<br /> improving their income and against household’s vulnerability. The main objective of this<br /> paper is to analyze the impact of microcredit on poverty reduction after accessing to<br /> microcredit (i.e., microcredit from government agencies: Fund for Poverty Reduction, Vietnam<br /> Bank for Social Policies and other microcredit agencies such as Women’s Union, Capital Aid<br /> <br /> 50<br />  Tạp chí Đại học Thủ Dầu Một, số 4(6) - 2012<br /> <br /> <br /> Fund for Employment of The Poor) in Ho Chi Minh City by regression methods. Data on 958<br /> households across 3 districts with 12 communities were collected by several tools such as<br /> participatory rapid assessement (PRA) and household survey. The results indicate a positive<br /> and significant impact of microcredit on poverty reduction of the participants. However,<br /> microcredit programs by WU and CEP have a stronger effect than those of government.<br /> Keywords: microcredit, income, poverty reduction<br /> TAØI LIEÄU THAM KHAÛO<br /> [1]. Benjamin Q.Jr., and Joe R. (2000), Microfinance and poverty alleviation: Case studies from<br /> Asia and the Pacific, London and New York, Pinter.<br /> [2]. Coleman B.E. (2001), Measuring impact of microfinance programs, Finance for the poor,<br /> volume 2, number 4.<br /> [3]. Coleman B.E. (2002). Microfinance in Northeast ThaiLand: Who Benefits and How much?,<br /> ERD Working Paper Series No.9, ADB.<br /> [4]. Diagne A., and Zeller M. (2001), Access to credit and its impact on welfare in Malawi.<br /> Research 116, International Food Policy Research Institue Washington, D.C.<br /> [5]. Latifee I.H. (2003), Micro-credit and poverty reduction, The international conference on<br /> Poverty reduction through micro-credit, Turkey.<br /> [6]. Mathew R.P. (2006), The effects of microfinance program participation on income and income<br /> inequality: Evidence from Ghana, Washington University.<br /> [7]. Morduch J. (2002), Analysis of the effects of microfinance on poverty reduction, NYU Wagner<br /> Working Paper No.1014.<br /> [8]. Nghiem Hong Son, Tim Coelli and Prasada Rao, (2007), The welfare effects of microfinance in<br /> Vietnam: Empirical results from a quasi-experiment survey, The 51st annual conference of the<br /> Autralian agriculture and resources economics Society-Queenstown, New Zealand.<br /> [9]. Cuong Nguyen Viet (2007), Poverty targeting and impact of a governmental microcredit<br /> program in Vietnam. 6th PEP research network general meeting. Lima, Peru.<br /> [10]. Rahman M. (2005), Micro Credit in Poverty Eradication and Achievement of MDGs:<br /> Bangladesh Experience, Dhaka, Bangladesh.<br /> [11]. Semboja J. (2004), Rural credit and poverty reduction, Annual conference on microfinance,<br /> Arusha.<br /> [12]. Sharma M. (2000), Impact of Microfinace on Poverty Alleviation: What Does Emarging<br /> Evidence Indicate?, Rural Financial Policies for Food Security of the Poor, March 2000, Policy<br /> Brief No.2, International Food Policy Research Institute.<br /> [13]. Sunita P. (2003), Factor Impeding the Poverty Reduction Capacity of Micro-credit: Some Field<br /> Observations from Malawi and Ethiopia. Economic Research Paper No.74, AFDB.<br /> [14]. Tra Pham Thi Thu, Robert Lensink (2008), Is microfinance an important instrument for<br /> poverty alleviation? The impact of microcredit programs on selt-employment profits in<br /> Vietnam, University of Groningen, the Nertherlands.<br /> [15]. Zaman H. (1999), Assessing the Poverty and Vulnerability Impact of Micro-Credit in<br /> Bangladesh: A Case Study of BRAC. WB.<br /> <br /> <br /> <br /> <br /> 51<br />