Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Ngân hàng: Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

LỜI MỞ ĐẦU<br /> 1. Tính cấp thiết của đề tài.<br /> Cùng với sự phát triển của nền Kinh tế, NH trởtthành tổ chức tàiichính quan<br /> trọngnnhất, không thể thiếu đối với mỗi nền kinh tế. Việt Nam sau một quá trình chuyển<br /> mình theo nền kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế đã có những bước phát<br /> triển nhanh, đời sống xã hội được nâng cao. Khi đời sống nâng cao tất yếu sẽ phát sinh<br /> nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao, người tiêu dùng cũng đủ khảnnăng để đáp ứngnnhu cầu<br /> hiện tại củaimình.<br /> Nhận thức được tầm quan trọng của việc mở rộng CVTD nên em đã chọn đề tài<br /> nghiên cứu khóa luận là: “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng<br /> Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng” làm đề tài cho bài luận văn tốt nghiệp<br /> cao học của mình.<br /> 2. Mục đích nghiên cứu<br /> - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM<br /> - Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank.<br /> -<br /> <br /> Đề xuất giải pháp mở cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VPBank.<br /> <br /> 3. Đốiitƣợng và phạm viinghiên cứu<br /> - Đối tượngnnghiên cứu: Là các nhu cầu vay của cá nhân hay hộ gia đình,<br /> tùytthuộc vào tìnhhhình tàiichính của họ mà có những mức độkkhác nhau.<br /> - Phạm vi nghiên cứu:<br /> + Nội dung: Đề tài đề cập đến nội dung mở rọng CVTD tại Ngân hàng VPBank.<br /> + Thời gian: Đánh giá thực trạng mở rộng CVTD trong giai đoạn 2013- 6/2016 và<br /> đề xuất giải pháp.<br /> 4. Phƣơng phápnnghiên cứu<br /> Để thựchhiện đềttài nghiên cứu, khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, miêu<br /> tả, tổng hợp số liệu và sossánh số liệu giữa cácnnăm, các chỉttiêu để thấy được kếttquả<br /> đạt được vàhhạn chế trong mở rộng CVTD. Bênncạnh đó khóa luận còn sử dụngpphương<br /> pháp phânttích, tổnghhợp, đánh giátthực trạng, tìm ra nguyênnnhân và đưa ra phương<br /> hướngggiải quyết.<br /> 5. Kết cấu đề tài<br /> Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu chính của luận văn gồm có 3 chương:<br /> Chương 1. Cơ sở lý luận về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong NHTM.<br /> <br /> Chương 2. Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP<br /> Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)<br /> Chương 3: Giảiipháp nhằm mở<br /> hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)<br /> <br /> rộng<br /> <br /> hoạt<br /> <br /> động<br /> <br /> CVTD<br /> <br /> tại<br /> <br /> Ngân<br /> <br /> CHƢƠNG 1<br /> CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY<br /> TIÊU DÙNG TRONG NHTM<br /> 1.1 Hoạt động CVTD của NHTM<br /> 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng<br /> Trong nềnnkinh tế thịttrường hiện naytthì NH được coillà tổ chứcttài chính<br /> quanttrọng bậc nhấttcủa nền kinhttế. Các NHTM áp dụngnnhiều hình thứcccho vay đối<br /> với KH tùy vào nhuncầu và khả năngtthanh toán cũng như các điều kiện khác của từng<br /> loại khách hàng cụ thể. Hoạt động cho vay là một quan hệ vay mượn dưới hình thức tiền<br /> tệ giữa mộttbên là NH và một bênllà tổ chức hay cánnhân trong nền kinh tế.<br /> CVTD là khoản vayynhằm tàittrợ cho nhuucầu chi tiêuucủa ngườittiêu dùng.<br /> CVTD là hoạt động mà trong đó Ngân hàng chuyển quyền sửddụng vốn tạm thời cho<br /> kháchhhàng là cánnhân và hộ giaađình với những điềukkiện mà hai bên thỏa thuận trong<br /> hợp đồng. Các nguồn CVTD là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêuudùng có thể<br /> trangttrải các nhuucầu cuộc sốngnnhư mua nhà, mua xe, mua sắm, học tập, du lịch, y<br /> tế,…<br /> 1.1.2 Đặc điểm của CVTD<br /> <br /> + Quyymô CVTD lớn tuy nhiên giá trị khoản vay nhỏ: Khách hàng là các cá<br /> nhânivà hộ giaiđình với mụccđích để tiêuidùng khi mà nguồn tiền đang có chưa đủ khả<br /> năng chi trả tạm thời nên giá trị khoản vay thường nhỏ, nhỏ hơn so với các khoảnivay<br /> kinh doanh.<br /> + Nhu cầuivay tiêuidùng của KH: Vayttiêu dùng của KH không theo chuikì<br /> kinhidoanh nên người vay thường vay ít...<br /> + CVTD thường cóiđộ rủi roicao: Tác động bởi môittrường kinhttế - xãihội, môi<br /> trườngttự nhiên: hạn hán, lũ lụt,…nhu cầu vay tỷ lệ thuận với sựttăng trưởng của<br /> nềnikinh tế, Ngân hàng khó tránhikhỏi những rủiiro có thể xảy ra.<br /> + Lãi suất cho vay tiêu dùng: Lãi suất thường cao hơn so với các hình thức vay<br /> khác, do chi phí các khoản vay này cũng thường cao hơn.<br /> <br /> 1.1.3 Đối tượng CVTD<br /> Là cácinhu cầu vay của cá nhânihay hộ giaiđình, tùy thuộcivào tình hìnhttài chính<br /> củaihọ mà có những mức độikhác nhau. Phổibiến ở các đốittượng:<br /> + Các cá nhân có thuinhập thấp<br /> + Các cá nhân có thu nhập trung bình<br /> + Các cá nhânicó thu nhậpicao<br /> Nhu cầuttín dụng được biểu hiện cụ thể qua các mục đích chủ yếu : muainhà,<br /> sửaichữa nâng cấp nhà, mua xe, đồ dùng sinh hoạt,…..<br /> 1.1.4 Phân loại CVTD<br /> Hoạt động CVTD tại các Ngân hàng ngày càng được chú trọng và được xem là<br /> một mục tiêu phát triển hàng đầu của các NHTM. Có thể phân loại theo một số tiêu thức<br /> như sau:<br /> 1.1.4.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng.<br /> - CVTD cưitrú.: là cácikhoản cho vayinhằm tài trợ cho nhuicầu muaisắm,<br /> xâyidựng hoặc cải tạoicủa các KH.<br /> - CVTD phi cư trú: là cácikhoản choivay phục vụ nhu đời sống như, đồ dùng, giải<br /> trí và du lịch,... của khách hàng.<br /> 1.1.4.2 Căn cứivào phương thứcihoàn trả.<br /> - CVTD trả góp: là hìnhtthức choivay ngắn hạn hoặc trung hạn trong đóingười đi<br /> vayttrả nợ gồm gốc, lãi cho NH thành nhiều lầnttheo kỳ hạninhất định.<br /> - CVTD phi trả góp: là khoản vay một lần đến khi đáo hạn.<br /> 1.1.4.3 Cănicứ vào hình thức bảo đảmttiền vay.<br /> - CVTD có bảo đảm tiền vay bằngttài sản<br /> - CVTD không cóibảo đảm tiền vay bằng tàissản<br /> 1.1.4.4 Căn cứivào nguồnigốc trả nợ.<br /> - CVTD gián tiếp: là hìnhtthức cho vayiNH mua lại cácikhoản nợ pháttsinh do<br /> côngtty bán lẻ đãibán chịu hàngihóa, dịch vụicho người tiêuidùng.<br />  Các phương thức CVTD gián tiếp:<br /> + Tài trợitruy đòi toànibộ<br /> + Tài trợ truy đòiihạn chế<br /> + Tài trợ miễn truyiđòi<br /> - CVTD trực tiếp: là cácikhoản CVTD trong đó NH trựcttiếp làm việc và thu nợ từ<br /> KH vay.<br /> <br />  Các phươngithức CVTD trực tiếp:<br /> + Khoản vay trả theoiđịnh kỳ<br /> + Thấu chi<br /> + Thẻ tín dụng<br /> 1.1.4.5 Cănicứ vào thời hạnicho vay.<br /> - CVTD ngắn hạn: Là khoản vayicó thời hạnttừ 12 tháng trởixuống<br /> - CVTD trung hạn: Là khoảnivay từ 1 nămiđến 5 năm<br /> - CVTD dài hạn: Là các khoản cho vay trên 5 năm<br /> Phân loại các khoản cho vay có ý nghĩa với NHTM. Nó phản ánh khả năng hoàn<br /> trả, rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn, sinh lợi của một Ngân hàng thương mại.<br /> 1.1.4.6 Theo phương thức cho vay tiêu dùng: bao gồm<br /> - Cho vayitừng lần.<br /> - Cho vayitheo hạn mức.<br /> - Cho vayithấu chi.<br /> 1.1.5 Quy trình cấp tín dụng CVTD<br /> Hoạt động CVTD là hoạt động cấp tínidụng của NH, cho nên khi cấp tín dụng tiêu<br /> dùng Ngân hàng cũng phải tuân thủ những bước chung của cấp tín dụng.<br /> Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho khách hàng.<br /> Bước 2: Phân tích và thẩm định tín dụng.<br /> Bước 3: Xây dựng và ký kết hợp đồng.<br /> Bước 4: Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng<br /> Bước 5: Thu hồi nợ hoặc đưa ra các quyết định tín dụng mới.<br /> 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM<br /> 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng đối với các NHTM<br /> Khi nói đền mở rộng CVTD, ta sẽ nghĩ đến việc làm thế nào để tăng quy mô, tăng<br /> chất lượng cho vay.<br /> + Đối vớiikhách hàng: Mở rộng CVTD có nghĩa KH có thểihưởng lợi tối đa từ<br /> cácisản phẩm, dịch vụ mà NH cung cấp.<br /> + Đối với sựiphát triểnikinh tế - xã hội: Mở rộng các hoạtiđộng tín dụngttiêu dùng<br /> không chỉ đemllại lợi ích cho NH, cho bản thân khách hàng, mà còn đem lại lợi ích cho<br /> xã hội.<br /> + Đối với các NHTM: CVTD tăng khảinăng cạnh giữa các NH và các tổ chức<br /> tínidụng khác.<br /> <br /> 1.2.2 Các chỉttiêu mở rộng CVTD tại NHTM<br /> + Tốc độ tăng số lượng khách hàng CVTD: là số so sánh giữa lượng tăng tuyệt đối<br /> khách hàng giữa năm (t) và năm (t-1) với số lượng KH năm (t-1).<br /> + Chỉ tiêu phản ánh số dư nợ CVTD: là số tiềnimà khách hàng đang nợ NH tại<br /> mộttthời điểm, chỉ tiêuinày phản ánhttình hình mởirộng CVTD của Ngânihàng.<br /> + Chỉ tiêu phản ánh doanh số CVTD: là tổngisố tiền Ngân hàng CVTD trong kỳ,<br /> trong mộttthời gian nhấttđịnh, thường tínhttheo năm tàiichính.<br /> + Chỉ tiêu chất lượng CVTD: bao gồm nợ quáihạn và nợ xấu CVTD/ tổng dư nợ<br /> CVTD.<br /> + Chỉ tiêu rích lập dự phòng và bù đắp rủi rottín dụng: tùy theo mức độ rủi ro của<br /> từng loại tíntdụng đã được xác định, việc trích lập dự phòng sẽ ảnh hưởng đếnilợi nhuận<br /> của doanh nghiệp.<br /> 1.2.3 Các nhânitố ảnh hưởngiđến việc mở rộngihoạt động CVTD tại NHTM<br /> 1.2.3.1 Nhóm nhân tố vĩ mô<br /> a. Tình trạng nền kinh tế<br /> Nền kinh tế phát triển luôn đi đôi với sự phát triển của Ngân hàng, khi đó nhu cầu<br /> vốn vay tăng lên. Kéo theo sức mua chung của khách hàng thời kỳ này tăng lên. Mặt<br /> khác, khi nền kinh tế kém phát triển, mức chi tiêu sẽ giảm, khách hàng sẽ tích lũy nhiều<br /> hơn là tiêu dùng.<br /> b. Yếu tố chính trị, xã hội<br /> Nhân tố này cũng cóiảnh hưởng nhiều tới việc đẩy mạnh CVTD của NHTM. Bao<br /> gồm: tình hình trật tự an ninh và an toàn xã hội, trình độ dân trí, thói quenttiêu dùng<br /> củaingười dân, bản sắc dân tộc. Ngoài ra, môi trường xung quanh như môi trường lao<br /> động, môi trường sống, những người sống chung quanh cũng ảnh hưởng tới mức tiêu<br /> dùng của mỗi người.<br /> c. Yếu tố pháp luật<br /> Tác động không nhỏ tới CVTD của NHTM. Một Ngân hàng rất muốn mở rộng<br /> hoạt động CVTD nhưng các văn bản pháp lý của nhà nước chỉ quy định một cách chung<br /> chung, không rõ ràng, khi xảy ra tranh chấp giữa Ngân hàng và khách hàng thì lúc đó<br /> chắc chắn sau một thời gian triển khai Ngân hàng sẽ gặp phải khó khăn và không muốn<br /> mở rộng.<br /> 1.2.3.2 Nhóm nhân tố vi mô<br /> Là các nhânitố khách quan đến từ phía kháchihàng như đạo đức người vay, khả<br /> năng tài chính của kháchihàng, TSBĐ và những nhân tốichủ quan xuất phát từ<br /> <br />