Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Ngân hàng: Rủi ro và hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam

i<br /> <br /> MỞ ĐẦU<br /> Cùng với xu thế mở cửa hội nhập với kinh tế thế giới, có thể nói, kinh tế<br /> nước ta nói chung và ngành ngân hàng nói riêng hiện đang đứng trước những vận<br /> hội và thách thức lớn. Hệ thống ngân hàng không ngừng được củng cố và phát triển,<br /> góp phần tích cực vào thành tựu chung của Đất nước, góp phần vào thành tựu chung<br /> đó có sự đóng góp to lớn của ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam.<br /> Kể từ khi thành lập cho đến nay, NHTM cổ phần Kỹ thương Việt namđã<br /> không ngừng đổi mới và nâng cao nghiệp vụ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách<br /> hàng. Bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống phải kể đến nghiệp vụ cho vay tiêu<br /> dùng theo hình thức tín chấp ngày càng được mở rộng, phát triển và hoàn thiện.<br /> Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được thì cho vay tiêu dùng theo hình<br /> thức tín chấp vẫn ẩn chứa nhiều rủi ro. Vì vậy, nghiên cứu các rủi ro trong cho vay<br /> tiêu dùng theo hình thức tín chấp để kịp thời đưa ra các biện pháp đảm bảo sự an<br /> toàn và độ tin cậy cao mà vẫn không làm giảm lợi nhuận của ngân hàng là một<br /> trong những mối quan tâm hàng đầu của các nhà quản trị NHTM cổ phần Kỹ<br /> thương Việt nam.<br /> Với các kiến thức thu được trong quá trình học tập, nghiên cứu, và thực tế<br /> công tác tại Phòng kiểm soát và phê duyệt tín dụng cá nhân - vay tín chấp NHTM<br /> cổ phần Kỹ thương Việt nam, tôi nhận thấy việc nghiên cứu rủi ro và hạn chế rủi ro<br /> trong cho vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp là hết sức cần thiết. Vì vậy, tôi đã<br /> mạnh dạn chọn đề tài “Rủi ro và hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng theo hình<br /> thức tín chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam”<br /> Đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận, được chia làm ba chương<br /> Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về rủi ro và hạn chế rủi ro trong hoạt động<br /> cho vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp<br /> Chương 2: Thực trạng rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình<br /> thức tín chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam.<br /> Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng theo<br /> hình thức tín chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam.<br /> <br /> ii<br /> <br /> CHƢƠNG 1<br /> MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO VÀ HẠN CHẾ<br /> RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG<br /> THEO HÌNH THỨC TÍN CHẤP<br /> 1.1. Tổng quan về cho vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp của<br /> ngân hàng thƣơng mại<br /> Khái niệm: Vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp (vay tiêu dùng tín chấp) là<br /> sản phẩm cho vay tín chấp dưới hình thức trả góp nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu<br /> thanh toán những khoản chi tiêu trong cuộc sống hàng ngày của khách hàng mà<br /> không phải sử dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản hoặc bảo đảm của bên thứ<br /> ba đối với nghĩa vụ trả nợ của khách hàng.<br /> Đặc điểm:<br /> - Kích thích tiêu dùng trong xã hội, thú đẩy tăng trưởng kinh tế, đa dạng hóa<br /> các dịch vụ ngân hàng, phân tán rủi ro trong cho vay<br /> - Hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp không thể hiện trong giai đoạn đầu<br /> của mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay.<br /> - Thế chủ động trong quyết định cho vay thuộc về người cho vay<br /> - Việc xem xét cho vay phụ thuộc vào kết quả thẩm định<br /> - Hình thức cho vay này có độ rủi ro cao<br /> - Các khoản cho vay này thường có giá trị không lớn<br /> - Số lượng khách hàng vay nhiều nên tổng qui mô cho vay lớn<br /> - Lãi suất các khoản cho vay này cao, kém nhạy cảm với lãi suất<br /> - Cho vay theo hình thức này có tính nhạy cảm theo chu kì, người vay kém<br /> nhạy cảm với lãi suất.<br /> <br /> iii<br /> <br /> 1.2. Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức tín<br /> chấp của các ngân hàng thƣơng mại<br /> Các hình thức của rủi ro<br /> Một là, không thu được lãi đúng hạn<br /> Hai là, không thu được vốn đúng hạn<br /> Ba là, không thu được đủ lãi<br /> Bốn là, không thu đủ vốn cho vay<br /> <br /> Các chỉ tiêu đo lƣờng rủi<br /> - Chỉ tiêu: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ<br /> - Chỉ tiêu: Nợ khó đòi trên tổng nợ quá hạn<br /> <br /> Các dấu hiệu nhận biết rủi ro<br /> Nhóm 1: Nhóm các dấu hiệu liên đến mối quan hệ khách hàng và ngân hàng<br /> Nhóm 2: Nhóm các dấu hiệu liên quan tới phương pháp quản lý của khách<br /> hàng<br /> Nhóm 3: Nhóm các dấu hiệu về xử lý thông tin tài chính, kế toán<br /> <br /> Nguyên nhân gây nên rủi ro<br /> Rủi ro do sự biến động lãi suất: Rủi ro khi có sự thay đổi lãi suất bình quân<br /> trên thị trường.<br /> Rủi ro xuất phát từ phía khách hàng<br /> - Thu nhập của khách hàng giảm, không ổn định.<br /> - Hoạt động kinh doanh, dự án vay vốn gặp khó khăn.<br /> - Tư cách đạo đức của người vay<br /> - Khách hàng sử dụng sai mục đích.<br /> - Bên bảo lãnh và uỷ quyền không chịu thực hiện việc trả nợ thay.<br /> Rủi ro xuất phát từ phía ngân hàng<br /> - Trình độ chuyên môn, đạo đức của cán bộ tín dụng không tốt.<br /> - Công nghệ, quản lý của ngân hàng không tốt.<br /> - Hệ thống quản lý khách hàng không tốt, đầy đủ sẽ khó khăn.<br /> - Thông tin không đầy đủ, chính xác, kịp thời và toàn diện.<br /> <br /> iv<br /> <br /> - Chính sách tín dụng không đúng đắn.<br /> - Cơ cấu tổ chức lỏng lẻo.<br /> - Sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các NHTM.<br /> Nguyên nhân khác<br /> - Do môi trường pháp lý chưa hoàn thiện<br /> - Do sự biến động của kinh tế..<br /> - Ngân hàng không theo kịp đà phát triển của xã hội..<br /> - Rủi ro từ môi trường thiên nhiên.<br /> <br /> 1.3. Mô hình quản lý rủi ro tín dụng theo hình thức tín chấp của<br /> các ngân hàng thƣơng mại<br /> - Các công cụ quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình<br /> thức tín chấp gồm: chính sách tín dụng, qui trình phân tích tín dụng.<br /> - Xác định mô hình quản lý tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng theo<br /> hình thức tín chấp: có ba mô hình đang được sử dụng phổ biến hiện nay.<br /> - Mô hình đánh giá rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng theo<br /> hình thức tín chấp: mô hình định tính, mô hình định lượng.<br /> <br /> 1.4. Các biện pháp hạn chế tổn thất khi xảy ra rủi ro trong hoạt<br /> động cho vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp<br /> - Cần thực hiện các quy định về an toàn tính dụng..<br /> - Khai thác hoặc thanh lý nợ quá hạn, nợ khó đòi hoặc nợ có vấn đề.<br /> - Xây dựng quỹ dự phòng để bù đắp tổn thất.<br /> - Mua bảo hiểm tín dụng<br /> <br /> v<br /> <br /> CHƢƠNG 2<br /> THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO<br /> VAY TIÊU DÙNG THEO HÌNH THỨC TÍN CHẤP TẠI<br /> NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT<br /> NAM<br /> 2.1. Khái quát về NHTM cổ phần Kỹ thƣơng Việt nam<br /> 2.1.1. Cơ cấu tổ chức của NHTM cổ phần Kỹ thương Việt nam<br /> Ngày 27/09/1993 NHTM cổ phần Kỹ thương Việt nam - Techcombank được<br /> thành lập với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng.<br /> Đến cuối tháng 6 năm 2010 vốn điều lệ đã tăng lên 6.932 tỷ.<br /> Cơ quan cao nhất của NHTM cổ phần Kỹ thương Việt nam là Hội đồng quản<br /> trị, đứng đầu là Chủ tịch hội đồng quản trị. Ban kiểm soát có nhiệm vụ giám sát các<br /> hoạt động của Hội đồng. Tổng giám đốc trực thuộc Hội đồng quản trị thay mặt Hội<br /> đồng quản trị để điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày của ngân hàng. Tại Hội<br /> sở chính có nhiều phòng ban chuyên môn có nhiệm vụ phối hợp với nhau để giúp<br /> cho TGĐ điều hành công việc kinh doanh.<br /> <br /> 2.1.2. Các hoạt động kinh doanh dịch vụ của NHTM cổ phần Kỹ<br /> thương Việt nam<br /> - Hoạt động huy động vốn<br /> - Hoạt động sử dụng vốn<br /> - Về công tác phát hành và thanh toán thẻ<br /> - Dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ phi tín dụng khác<br /> Kết quả hoạt động kinh doanh<br /> Đến cuối tháng 6 năm 2010 vốn điều lệ tiếp tục tăng lên 6.932 tỷ, vốn chủ sở<br /> hữu đạt 8.166 tỷ, lợi nhuận trước thuế đạt 895 tỷ.<br /> <br />