Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Quảng Ngãi

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

13
lượt xem 8
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Khối Fico Quảng Ngãi thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong, từ đó đánh giá được những thành công và hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng và đưa ra khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Quảng Ngãi

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHAN LÊ ĐỨC THỊNH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 834 02 01 Đà Nẵng - Năm 2023
2 Công trình được hoàn thành tại TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS. NGUYỄN QUANG MINH NHI Phản biện 1: TS. Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: GS. TS. Nguyễn Văn Tiến Luận văn đã được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ ngành Tài chính – Ngân hàng họp tại Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 07 tháng 10 năm 2023 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay, việc vay tiêu dùng dần trở nên quen thuộc ở mỗi cá nhân. Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều ý nghĩa tích cực đối với xã hội như: giúp người tiêu dùng chi tiêu trước, trả tiền sau; giúp ngân hàng thương mại (NHTM) gia tăng lợi nhuận nhờ việc cho vay; giúp nền kinh tế được tăng trưởng nhờ gia tăng tiêu dùng. Xã hội phát triển dẫn đến nhu cầu chi tiêu của cá nhân cũng tăng cao. Chẳng hạn như việc chạy đua theo thị hiếu, chạy đua theo xu hướng thời trang, mua sắm phương tiện đi lại, các thiết bị sử dụng trong gia đình, v.v…. Do đó, hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ giúp người tiêu dùng có một nguồn tiền kịp thời để phục vụ nhu cầu cá nhân đó. Tuy nhiên, khi hoạt động cho vay tiêu dùng tăng cao, sẽ đồng thời mang lại những rủi ro tín dụng không mong muốn. Cụ thể là các lỗ hổng và góc khuất trong hoạt động tiến hành và giải ngân. Với đặc thù của một lĩnh vực kinh doanh đầy nhạy cảm, hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của các ngân hàng thương mại luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến tình hình tài chính và sự phát triển bền vững của ngân hàng. Và với việc xã hội phát triển và chạy đua theo công nghệ số hóa thì việc cho vay hiện nay hầu như vẫn theo phương pháp truyền thống chưa phù hợp với thời kì công nghệ số. Hiện nay, Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ Phần (TMCP) Tiên Phong, gọi tắt là TPbank Fico Quảng Ngãi là khối chuyên cho vay tiêu dùng và đang chiếm một thị phần nhỏ trong miếng bánh cho vay tiêu dùng tại tỉnh Quảng Ngãi (chiếm khoảng 2% dư nợ vay tiêu dùng toàn tỉnh). Hiện tại, Khối Fico Quảng Ngãi đang cạnh tranh với các công ty lớn cho vay tiêu dùng như FE Credit, SHB Finance, MCredit, HD Saigon đã có tiếng vang và chiếm một lượng lớn khách hàng. Thêm vào đó, TPbank Fico Quảng Ngãi
2 có mức lãi suất cao hơn mặt bằng chung, quy trình giải ngân chậm hơn, nhân viên tín dụng còn thiếu kinh nghiệm và chưa đào tạo đầy đủ về kiến thức, v.v…. Dẫn đến hoạt động cho vay tiêu dùng của TPbank Fico Quảng Ngãi gặp nhiều khó khăn. Tuy nhiên, với nền tảng công nghệ xử lý từ xa và tự động hàng đầu trong hệ thống ngân hàng tại Việt Nam, cùng với đại dịch Covid-19 đã được kiểm soát, nền kinh tế đang dần hồi phục, kéo theo nhu cầu tiêu dùng ngày càng gia tăng, tác giả đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại TPbank Fico Quảng Ngãi vẫn còn nhiều cơ hội tăng trưởng trong tương lai. Đồng thời, nếu có thể khắc phục những vấn đề còn bất cập và thiếu sót hiện tại, hoạt động cho vay tiêu dùng tại TPbank Fico Quảng Ngãi sẽ được hoàn thiện hơn. Xuất phát từ những nhu cầu thực tiễn, tác giả đã chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Quảng Ngãi” làm luận văn. 2. Mục tiêu của đề tài 2.1. Mục tiêu tổng quát Đề tài phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Khối Fico Quảng Ngãi thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong, từ đó đánh giá được những thành công và hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng và đưa ra khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong. 2.2. Mục tiêu cụ thể Để thực hiện mục tiêu tổng quát, đề tài thực hiện những mục tiêu cụ thể sau: hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng thương mại; phân tích thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng, đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế, nguyên nhân tại Khối Fico Quảng Ngãi
3 – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong; đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong. 3. Câu hỏi nghiên cứu 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là: hoạt động cho vay tiêu dùng tại Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng TMCP Tiên Phong. 4.2. Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp tại Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng TMCP Tiên Phong. Phạm vi không gian: Đề tài tập trung nghiên cứu tại Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng TMCP Tiên Phong. Khối Fico là Khối chuyên về mảng cho vay tiêu dùng nằm trong Khối Khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong. Phạm vi thời gian: Dữ liệu nghiên cứu được sử dụng trong 3 năm gần nhất là 2020, 2021, 2022. 5. Phương pháp nghiên cứu Đề tài đã sử dụng phương pháp thu thập số liệu sơ cấp bằng cách tạo bảng khảo sát gồm 12 câu hỏi, trong đó 5 câu hỏi về thông tin cá nhân và 7 câu hỏi đánh giá chất lượng dịch vụ. Thời gian khảo sát là từ ngày 01/10/2022 đến 01/11/2022. Kích cỡ mẫu khảo sát 110 khách hàng, tương ứng với 10% tổng khách hàng đã vay tiêu dùng tại Khối Fico Quảng Ngãi - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong nhằm để tìm hiểu sự đánh giá của khách hàng về chất
4 lượng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng trong 1 năm. Đồng thời, tác giả cũng tạo ra bộ câu hỏi để phỏng vấn trực tiếp một số nhân viên, cán bộ tín dụng và nhà quản lý làm việc tại Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong, nhằm nghiên cứu năng lực nghề nghiệp và thái độ trong công việc của nhân viên. Bên cạnh đó, đề tài sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp bằng cách lấy số liệu từ các phòng ban và báo cáo tài chính nội bộ của tại Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong trong 3 năm gần nhất 2020, 2021 và 2022. Phương pháp phân tích số liệu: Tác giả đã sử dụng phần mềm Excel để phân tích dữ liệu đã thu thập qua 3 năm để tìm ra những điểm mạnh và hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngoài ra, tác giả có sử dụng phương pháp thống kê mô tả số liệu; sử dụng phương pháp so sánh để so sánh các giá trị tuyệt đối và tương đối qua các năm. 6. Ý nghĩa khoa học và ý nghĩa thực tiễn của đề tài nghiên cứu 6.1. Ý nghĩa khoa học của đề tài nghiên cứu: 6.2. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài nghiên cứu: 7. Bố cục của luận văn 8. Tổng quan tình hình nghiên cứu 8.1. Các luận văn thạc sỹ đã được bảo vệ tại trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng liên quan đến đề tài trong 3 năm gần đây 8.2. Các bài báo cáo trên tạp chí khoa học liên quan đến đề tài 8.3. Khoảng trống nghiên cứu Những bài nghiên cứu trên đã hệ thống cơ sở lý luận cũng như nêu ra được thực trạng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng nhằm chỉ ra được các hạn
5 chế và đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, hiện tại chưa có đề tài nghiên cứu nào về hoàn thiện cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Quảng Ngãi trong 3 năm gần nhất, đặc biệt là TPbank Fico Quảng Ngãi. Tùy vào mỗi khu vực khác nhau mà đặc điểm tiêu dùng của khách hàng cũng khác nhau. Cùng với sự biến động không ngừng của nền kinh tế, đặc biệt là sau thời kỳ đại dịch Covid-19. Do đó, việc phân tích, đánh giá thực trạng, nhìn nhận được những hạn chế và đưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại TPbank Fico Quảng Ngãi là hết sức cần thiết. Vì vậy, tác giả đã quyết định thực hiện đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Quảng Ngãi”.
6 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là hoạt động mà ngân hàng sẽ cho khách hàng vay một khoản tiền nhằm để chi tiêu cho mục đích tiêu dùng, chẳng hạn như mua xe, mua nhà ở, mua các trang thiết bị trong gia đình, v.v… trong một khoảng thời gian thỏa thuận nhất định. Khách hàng phải hoàn trả tiền gốc và tiền lãi đúng hạn đã thoải thuận. 1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 1.1.3. Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng Đối với ngân hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng gia tăng số lượng khách hàng, gia tăng doanh thu và góp phần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro. Đối với khách hàng, người đi vay sẽ được sử dụng các sản phẩm dịch vụ trước khi tích lũy đủ tiền. Tuy nhiên, nếu việc chi tiêu quá đà, vượt khả năng thanh toán thì sẽ gây ra những hậu quả nặng nề. Đối với nền kinh tế, hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhờ việc khích thích tiêu dùng ở người dân. Từ đó, hàng hóa sẽ được tiêu thụ nhanh chóng, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng mở rộng, tạo ra nhiều việc làm hơn cho người dân.
7 1.1.5. Phân loại cho vay tiêu dùng a. Căn cứ vào mục đích vay, vay tiêu dùng được chia làm 2 loại như sau: b. Căn cứ vào phương thức hoàn trả, vay tiêu dùng được chia làm 3 loại như sau: c. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ 1.1.6. Đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng a. Phân loại theo thu nhập b. Phân loại theo tình trạng công tác hay lao động 1.1.7. Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân trong cho vay tiêu dùng 1.2. NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.2.2. Những hoạt động cơ bản của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.2.3. Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại a. Quy mô cho vay tiêu dùng b. Chỉ tiêu về tăng trưởng thị phần cho vay tiêu dùng c. Chỉ tiêu về cơ cấu cho vay d. Mức độ gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng e. Mức độ kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng f. Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng
8 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.3.1. Những nhân tố bên ngoài a. Môi trường văn hóa - xã hội b. Môi trường kinh tế 1.3.2. Những nhân tố bên trong a. Từ phía khách hàng: b. Từ phía ngân hàng:
9 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở KHỐI FICO QUẢNG NGÃI – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 2.1. GIỚI THIỆU KHỐI FICO QUẢNG NGÃI– NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Khối Fico Quảng Ngãi là khối chuyên về mảng cho vay tiêu dùng nằm trong Khối khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong. Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng TMCP Tiên Phong (gọi tắt là TPbank Fico Quảng Ngãi) là khối thuộc Khối Fico của Ngân hàng TMCP Tiên Phong (gọi tắt là TPbank Fico), chuyên hỗ trợ sản phẩm vay tín chấp theo lương, bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng vay cũ và hóa đơn tiện ích. Quy trình thẩm định nhanh chóng, đơn giản và giải ngân chỉ trong 2 - 3 ngày làm việc. Hiện tại, văn phòng của TPbank Fico Quảng Ngãi được đặt tại số 220 đường Quang Trung, thành phố Quảng Ngãi. 2.1.1. Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng TMCP Tiên Phong 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng TMCP Tiên Phong 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI KHỐI FICO QUẢNG NGÃI – NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG
10 2.2.1. Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong 2.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong a. Thực trạng khảo sát thị trường và tìm kiếm khách hàng tiềm năng: Khảo sát thị trường Tìm kiếm khách hàng tiềm năng Sản phẩm vay theo lương là sản phẩm chủ đạo của TPbank Fico Quảng Ngãi. Khách hàng mà khối hướng đến chính là những người trong độ tuổi lao động với mức lương hàng tháng ổn định từ 5 đến 10 triệu. Do đó, Khối Fico Quảng Ngãi đang hướng đến khu vực đông công nhân sinh sống để tìm kiếm những khách hàng này. Dẫn đến, khối phải điều động nhân viên đến những khu công nghiệp để tiếp thị sản phẩm. Chẳng hạn như điều động nhân viên tới khu công nghiệp Hòa Phát, Dung Quất, VSIP, v.v…. b. Thực trạng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện tại của TPbank Fico Quảng Ngãi thì khá đa dạng gồm 4 loại sản phẩm chính (sản phẩm cho vay theo lương, cho vay theo bảo hiểm nhân thọ, cho vay theo hóa đơn tiện ích và cho vay theo hợp đồng vay cũ). Các hoạt động phát triển sản phẩm mới Hiện tại, TPbank Fico Quảng Ngãi chỉ có nhiệm vụ đề xuất ý kiến cho hội sở. Mọi chính sách về sản phẩm hay phát triển sản phẩm mới đều do hội sở quyết định.
11 c. Thực trạng quảng bá sản phẩm dịch vụ TPbank Fico Quảng Ngãi chủ yếu tiếp thị qua trực tiếp bằng điện thoại và tiếp thị trực tiếp tại các cơ quan, xí nghiệp, khu người dân lao động tập trung làm việc và sinh sống. Chẳng hạn như nhân viên tín dụng sẽ tới từng khu công nghiệp phát tờ rơi, nói chuyện trực tiếp với khách hàng nhằm giới thiệu sản phẩm. d. Thực trạng dịch vụ chăm sóc khách hàng Hiện tại, không có hoạt động khuyến mại nào với khách hàng ở TPbank Fico Quảng Ngãi. Đối với khách hàng cũ, khối sẽ ưu tiên làm hồ sơ, thủ tục vay nhanh hơn và tỷ lệ khoản vay được phê duyệt sẽ cao hơn. Ngoài ra, nhân viên kinh doanh, đại diện bán hàng là người trực tiếp chăm sóc khách hàng. Nhân viên chủ động liên hệ đến từng khách hàng. Hẹn gặp khách hàng để giải quyết khoản vay. e. Thực trạng kiểm soát rủi ro Để kiểm soát được rủi ro, TPbank Fico Quảng Ngãi đã tạo ra một quy trình thẩm định dành riêng cho mỗi loại sản phẩm phù hợp với mức độ rủi ro của từ loại sản phẩm. Nhìn chung, quy trình thẩm định của TPbank Fico Quảng Ngãi khá chặt chẽ. Tuy nhiên, có một số điểm cần chú ý. Cụ thể, quy trình này tốn khá nhiều thời gian của nhân viên thẩm định. Dẫn đến, thời gian xử lý hồ sơ vay lâu hơn, giảm tính cạnh tranh đối với ngân hàng khác. Ngoài ra, hầu như nhân viên đều xử lý qua điện thoại. Do đó, việc trả lời điện thoại của khách hàng đôi lúc không ngay lập tức được, do khách hàng bận làm việc hay một số vấn đề khác. Do đó, nhân viên thẩm định nên liên hệ cho nhân viên tín dụng thông báo khoảng thời gian cụ thể để gọi điện đến khách hàng.
12 2.2.3. 2.2.3. Kết quả cho vay tiêu dùng tại Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong a. Quy mô cho vay tiêu dùng Tốc độ tăng trưởng dư nợ Tình hình dư nợ cho vay tăng dần qua các năm từ 2020 – 2022. Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2020 là 24.034 triệu đồng, tương ứng tăng 24,9% so với năm 2019 là 19.248 triệu đồng. Năm 2021, tổng dư nợ cho vay tăng đến 29.040 triệu đồng, tăng 5.006 triệu đồng, tương ứng tăng 20,8% so với năm 2020. Trong năm 2022, với mục tiêu kiểm soát nợ xấu, ngân hàng TMCP Tiên Phong đã chú trọng chất lượng tín dụng hơn là tăng trưởng dư nợ như các năm trước. Do đó, tỷ lệ tăng trưởng chỉ tăng 5,8% so với năm 2021, với tổng dư nợ tăng đến 30.721 triệu đồng, tăng 1.681 triệu đồng. Cơ cấu dư nợ TPbank Fico Quảng Ngãi chia dư nợ cho vay tiêu dùng thành 2 nhóm là cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn. Trong đó, TPbank Fico Quảng Ngãi đang chuyển dịch dần sang cho vay trung hạn. Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu trên tổng dư nợ TPbank Fico Quảng Ngãi chỉ áp dụng vay tiêu dùng. Do đó, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu trên tổng dư nợ của TPbank Fico Quảng Ngãi là 100%. Với việc chỉ áp dụng hình thức vay tiêu dùng sẽ giúp TPbank Fico Quảng Ngãi tập trung và chuyên môn hóa hơn trong lĩnh vực cho vay. Tốc độ tăng trưởng khách hàng Lượng khách hàng tăng dần qua các năm 2020, 2021. Tuy nhiên, vào năm 2022, TPbank Fico Quảng Ngãi đang có các chính sách về thẩm định tín
13 dụng khắc khe hơn nhằm hạn chế tình trạng nợ xấu tăng cao. Dẫn đến, số lượng khách hàng năm 2022 giảm. b. Cơ cấu cho vay tiêu dùng: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm qua 3 năm không có sự biến động nhiều. Cụ thể, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng theo lương chiếm phần lớn khoảng 54,2% ở năm 2020, giảm nhẹ còn 50,5% ở năm 2021 và tăng trở lại đạt 56,3% vào năm 2022. Cho vay theo lương là một hình thức cho vay mang lại ít rủi ro nhất trong 4 hình thức vay của TPbank Fico Quảng Ngãi. Do đó, TPbank Fico Quảng Ngãi đang chuyển dần sang cho vay theo lương nhằm hạn chế rủi ro nợ xấu. Còn lại là sản phẩm cho vay theo bảo hiểm nhân thọ, cho vay theo hợp đồng vay cũ và hóa đơn tiện ích. Cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng qua 3 năm không có sự biến động nhiều. Cụ thể, tỷ trọng cho vay tiêu dùng để mua phương tiện đi lại chiếm phần lớn khoảng 62,4% ở năm 2020, giảm mạnh còn 53,7% ở năm 2021 và tăng nhẹ lên 57,5% ở năm 2022. Cho vay theo hình thức bảo đảm TPbank Fico Quảng Ngãi chỉ cho vay theo hình thức bảo đảm không bằng tài sản. c. Mức độ kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2020 là 8,1%. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu năm 2021 tăng đột biến lên 13,3%, tương ứng tăng 5,2% so với năm 2020. Với tình cảnh nợ xấu xuất hiện nhiều trong năm 2021 thì, TPbank Fico Quảng Ngãi cũng đã tăng cường công tác thẩm định và phê duyệt khoảng
14 vay. Do đó, vào năm 2022 tỷ lệ nợ xấu đã có xu hướng giảm hơn năm 2021, chiếm 11,5% trên tổng dư nợ. d. Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Để đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng một cách chính xác hơn tại TPbank Fico Quảng Ngãi. Mẫu khảo sát gồm 110 khách hàng vay tiêu dùng tại TPbank Fico Quảng Ngãi. Thời gian khảo sát từ ngày ngày 01 tháng 10 năm 2022 đến ngày 01 tháng 11 năm 2022. Về độ tuổi của khách hàng Về nghề nghiệp của khách hàng Thu nhập của khách hàng Mục đích vay tiêu dùng của khách hàng Các kênh tiếp cận sản phẩm cho vay tiêu dùng Đánh giá của khách hàng về sản phẩm: Về mặt thời gian giải ngân, khách hàng dường như cảm thấy sản phẩm chưa hài lòng với giá trị trung bình thấp nhất là 2,55. Về mặt đa dạng của sản phẩm, khách hàng dường như cảm thấy sản phẩm chưa đa dạng với giá trị trung bình là 2,63. Về mặt thủ tục hồ sơ vay tiêu dùng, khách hàng dường như cảm thấy hồ sơ vay tương đối đơn giản với giá trị trung bình là 2,89. Đánh giá của khách hàng về lãi suất: Về mặt lãi suất thì khách hàng nhận xét lãi suất cho vay không thấp hơn ngân hàng khác với giá trị trung bình là 2,39. TPbank Fico Quảng Ngãi nên xem xét và đề xuất với hội sở để điều chỉnh mức lãi suất sao cho phù hợp ở địa bàn tỉnh Quảng Ngãi nhằm tạo được lợi thế cạnh tranh trong tương lai.
15 Đánh giá của khách hàng về chính sách chăm sóc khách hàng: Đa phần khách hàng cảm thấy rằng ngân hàng không nhiều chính sách hay chương trình khuyến mãi gì cho khách hàng với giá trị trung bình là 2,33. Về mặt nhân viên tín dụng chủ động liên hệ với khách hàng thì được khách hàng đánh giá tốt hơn với giá trị trung bình là 3,46. Việc lắng nghe và phản hồi ý các thắc mắc của khách hàng chưa được đánh giá cao nhất với giá trị trung bình là 3,53. Với lượng nhân lực trẻ và đông đảo, TPbank Fico Quảng Ngãi đã sẵn lòng giải đáp những thắc mắc của khách hàng một cách nhanh chóng và kịp thời nhất. 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI KHỐI FICO QUẢNG NGÃI – NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 2.3.1. Những kết quả đạt được về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong TPbank Fico Quảng Ngãi đã đạt được một số thành tựu nhờ quá trình cố gắng không ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên. Các thành tựu thể hiện qua các chỉ tiêu: Tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng qua các năm; Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng: Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng qua các năm; Hồ sơ thủ tục cho vay tiêu dùng ngày càng đơn giản; Cho vay tiêu dùng nâng cao chất lượng cuộc sống cho người đi vay. 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân a. Hạn chế Một số điểm hạn chế còn tồn đọng: phương thức cho vay còn hạn chế; cho vay tiêu dùng với hình thức tín chấp sẽ gặp khó khăn khi người đi vay không trả được nợ hoặc không muốn trả nợ; tỷ lệ nợ xấu khá cao; sản phẩm,
16 dịch vụ chưa thật sự đa dạng để phù hợp với mọi đối tượng khách hàng; lãi suất quá cao; chính sách chăm sóc khách hàng chưa thực sự tốt; chất lượng thông tin về người đi vay tiêu dùng còn chưa tốt. b. Nguyên nhân Một số nguyên nhân dẫn đến các hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại TPbank Fico Quảng Ngãi: Môi trường pháp lý: Hiện tại, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam còn chưa quy định mức giá trần khiến cho các ngân hàng hay công ty tài chính có thể cho vay lãi suất cao khi cho vay tiêu dùng. Đối thủ cạnh tranh: Ngân hàng TMCP Tiên Phong đang phải đối mặt với nhiều ngân hàng và công ty tài chính lớn canh tranh gay gắt. Yếu tố đến từ khách hàng: Một số khách hàng e sợ về khả năng trả nợ của mình nên còn ngại đi vay. Chính sách lãi suất: Chính sách lãi suất còn khá cao, thiếu sự linh hoạt theo từng đối tượng khách hàng. Chính sách quảng bá: chưa được đầu tư bài bản. Chất lượng nhân viên tín dụng: Nhân viên tín dụng còn khá trẻ, chưa đủ kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm.
17 CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI KHỐI FICO QUẢNG NGÃI – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng TMCP Tiên Phong TPbank Fico Quảng Ngãi hướng tới tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng và số lượng khách hàng vay tiêu dùng bằng cách tăng cường công tác tuyển dụng nhân sự, nhân viên bán hàng nhằm để tuyên truyền và thu hút khách hàng trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi. Từ đó, sẽ có nhiều khách hàng sẽ biết đến TPbank Fico Quảng Ngãi và biết đến các sản phẩm của ngân hàng và có thể chọn vay tiêu dùng tại TPbank Fico Quảng Ngãi. Khách hàng mục tiêu mà TPbank Fico Quảng Ngãi hướng đến là khách hàng có thu nhập ổn định từ 7 đến 12 triệu với nghề nghiệp chủ yếu là công nhân. TPbank Fico Quảng Ngãi hướng tới xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng cũ. Nhờ khai thác mối quan hệ của khách hàng cũ để có thêm những khách hàng mới. Nhu cầu tiêu dùng thì đa dạng cùng với đối thủ cạnh tranh thì ngày càng nhiều, dẫn đến các sản phẩm vay tiêu dùng tại TPbank Fico Quảng Ngãi ngày càng lỗi thời. Do đó, TPbank Fico Quảng Ngãi đang hướng tới nghiên cứu và đề xuất ra mắt các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng nhằm khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng.
18 Tăng cường hoạt động khảo sát và nghiên cứu thị trường, giúp TPbank Fico Quảng Ngãi hiểu được khách hàng đang có nhu cầu gì để đáp ứng kịp thời. Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro khoản vay. Tinh gọn hồ sơ thủ tục nhằm giảm thời gian xử lý hồ sơ và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. 3.2. KHUYẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI KHỐI FICO QUẢNG NGÃI - NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 3.2.1. Đối với Khối Fico Quảng Ngãi - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong a. Xây dựng kế hoạch cụ thể và rõ ràng để khai thác tối đa thị trường cho vay tiêu dùng tại tỉnh Quảng Ngãi. Tác giả đưa ra một số khuyến nghị sau đây nhằm hỗ trợ TPbank Fico Quảng Ngãi xây dựng kế hoạch trong những năm tới, cụ thể như sau: Xác định rõ khu vực cần tập trung truyền thông, quảng bá sản phẩm; Đặt ra chỉ tiêu dư nợ cụ thể hàng tháng, hàng quý nhằm đạt được chỉ tiêu năm; Xác định rõ sản phẩm mục tiêu cũng như khách hàng mục tiêu mà TPbank Fico Quảng Ngãi hướng đến; Xây dựng kế hoạch tuyển dụng nhân sự cụ thể; Xây dựng chính sách khen thưởng, tạo động lực cho đội ngũ nhân viên. b. Nâng cao hoạt động kiểm soát rủi ro. TPbank Fico Quảng Ngãi nên tăng cường hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng, kiểm tra thường xuyên và ngẫu nhiên bộ phận tín dụng. Thêm vào đó, TPbank Fico Quảng Ngãi cần đào tạo và trao dồi kiến thức thường xuyên cho cán bộ thẩm định tín dùng. Hiện nay, tỷ lệ nợ xấu của TPbank Fico Quảng Ngãi vẫn ở mức khá cao. Nghĩa là hoạt động thẩm định vẫn chưa thực sự hiệu