Huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng - nghiên cứu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Tây Ninh

28<br /> <br /> <br /> <br /> <br /> CHUYÊN MỤC<br /> <br /> KINH TẾ HỌC - XÃ HỘI HỌC<br /> <br /> <br /> <br /> <br /> HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI NGÂN HÀNG -<br /> NGHIÊN CỨU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP<br /> VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -<br /> CHI NHÁNH TỈNH TÂY NINH<br /> NGUYỄN THỊ LOAN*<br /> TRẦN THỊ MINH THÚY**<br /> ĐOÀN THỊ HỒNG MINH***<br /> NGUYỄN KHANH TUẤN****<br /> <br /> <br /> Bài viết sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp thông tin của Ngân<br /> hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tây Ninh<br /> (Agribank Tây Ninh) (2013 - 2016) và khảo sát khách hàng gửi tiền -<br /> 7 t i hi nhánh n ể ánh giá thực tr ng về trường hợp hu ộng vốn từ<br /> tiền gửi há h h ng r n ơ s thự tr ng hu ộng vốn tiền gửi ủ hi<br /> nhánh i viết ề xuất giải pháp góp phần m rộng qu mô hu ộng vốn t i<br /> Agribank Tây Ninh.<br /> Từ khóa: huy động vốn, tiền gửi khách hàng, ngân hàng thương mại<br /> Nhận bài ngày: 5/8/2019; ư v o i n tập: 7/8/2019; phản biện: 8/8/2019; duyệt<br /> ăng: 10/8/2019<br /> <br /> 1. ĐẶT VẤN ĐỀ nguồn vốn này có tính quyết định đối<br /> Ngân hàng thương mại cần coi trọng với sự ổn định, phát triển bền vững và<br /> công tác huy động vốn, đặc biệt là hiệu quả của ngân hàng. Nguồn tiền<br /> nguồn tiền gửi từ khách h ng v gửi từ khách hàng là nguồn vốn có<br /> tính chiến lược, cần được duy tr , tăng<br /> trưởng liên tục và lâu dài. Điều này<br /> *, ***, ****<br /> Trường Đại học Ngân hàng Thành giúp các ngân hàng thương mại chủ<br /> phố Hồ Chí Minh.<br /> ** động trong kinh doanh, ít bị phụ thuộc<br /> Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển<br /> nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tây vào các nguồn vốn khác; nguồn vốn<br /> Ninh. huy động dồi dào làm tăng khả năng<br /> NGUYỄN THỊ LOAN VÀ NHIỀU TÁC GIẢ – HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI… 29<br /> <br /> <br /> cạnh tr nh, đ dạng hóa các hoạt đánh giá củ Agrib nk Tây Ninh (năm<br /> động kinh doanh, phân tán rủi ro, thu 2014, 2015, 2016) và khảo sát 500<br /> được lợi nhuận cao và cuối cùng đạt khách hàng trên địa bàn tỉnh Tây Ninh<br /> được mục tiêu an toàn và đảm bảo lợi từ tháng 3/2017 đến tháng 6/2017 về<br /> nhuận. Ngân hàng Nông nghiệp và sự hài lòng của khách hàng, bài viết<br /> Phát triển nông thôn Việt Nam Chi phân tích đánh giá thực trạng và đư<br /> nhánh tỉnh Tây Ninh (Agribank Tây ra khuyến nghị cho hoạt động huy<br /> Ninh) chú trọng hoạt động huy động động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông<br /> vốn không chỉ đảm bảo cho nhu cầu nghiệp và Phát triển nông thôn Việt<br /> kinh doanh củ đơn vị, mà còn vì mục Nam - Chi nhánh tỉnh Tây Ninh.<br /> tiêu phát triển kinh tế - xã hội củ địa 2. THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG<br /> phương. Thực tế tại Tây Ninh, Chi TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG TẠI<br /> nhánh Agribank tại đây từ vị thế huy AGRIBANK TÂY NINH<br /> động vốn với quy mô lớn trên địa bàn 2.1. Tổ chức và hoạt động huy<br /> thì hiện tại đã có sự th y đổi về thị động tiền gửi khách hàng tại<br /> phần khi có sự xuất hiện thêm các chi Agribank Tây Ninh<br /> nhánh ngân hàng khác bên cạnh các<br /> Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và<br /> ngân hàng lớn như Vietinb nk Tây<br /> Phát triển nông thôn tỉnh Tây Ninh<br /> Ninh, BIDV Tây Ninh, Chi nhánh<br /> được thành lập theo Quyết định số<br /> Agrib nk Tây Ninh, đến cuối năm<br /> 198/1988/QĐ-NHNN5 ngày 2 tháng 6<br /> 2016 có thêm 16 ngân hàng tại đây.<br /> năm 1988 của Thống đốc Ngân hàng<br /> Từ năm 2000 đến năm 2016,<br /> Nhà nước Việt Nam, về việc thành lập<br /> Agrib nk Tây Ninh luôn là đơn vị thừa<br /> các đơn vị thành viên hạch toán phụ<br /> vốn trong toàn hệ thống Agribank, tuy<br /> thuộc của Agribank Việt Nam và chính<br /> nhiên trong những tháng đầu năm<br /> thức đi vào hoạt động từ tháng 8 năm<br /> 2017 lại là đơn vị phải vay từ nguồn<br /> vốn điều hòa của Hình 1: Cơ cấu tổ chức Agribank Tây Ninh<br /> Agribank Việt Nam. Bài - P. Kế hoạch kinh doanh<br /> viết nghiên cứu “Vấn đề CHI NHÁNH<br /> LOẠI II<br /> - P. Kế toán ngân quỹ<br /> <br /> huy động nguồn vốn - Phòng giao dịch<br /> - Tổ tín dụng<br /> - Tổ kế toán<br /> tiền gửi ngân hàng tại BAN - Tổ tín dụng<br /> PHÒNG<br /> Chi nhánh Agribank Tây GIÁM<br /> ĐỐC<br /> GIAO DỊCH - Tổ kế toán<br /> <br /> <br /> Ninh” nhằm đề xuất giải - P. Tín dụng<br /> <br /> pháp góp phần nâng PHÒNG - P. Kế toán ngân quỹ<br /> NGHIỆP - P. Tổng hợp<br /> c o quy mô huy động VỤ<br /> - P. Kế hoạch nguồn vốn<br /> <br /> vốn tiền gửi ngân hàng - P. Dịch vụ & Marketing<br /> <br /> tại đơn vị này nói riêng<br /> - P. Kinh doanh ngoại hối<br /> - P. Điện toán<br /> và ngân hàng thương - P. Kiểm tra kiểm soát nội bộ<br /> <br /> mại nói chung. Nguồn: Tổng hợp từ mô tả về cơ cấu tổ chức của<br /> Trên cơ sở báo cáo Agribank Tây Ninh<br /> 30 TẠP CHÍ KHOA HỌC XÃ HỘI số 7 (251) 2019<br /> <br /> <br /> 1988. Đây là do nh nghiệp Nhà nước khi gửi tiết kiệm như gửi tiền có kỳ<br /> trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và hạn, không kỳ hạn, tiết kiệm linh hoạt,<br /> Phát triển nông thôn Việt Nam. tiết kiệm an sinh và nhiều hình thức<br /> Hiện nay, Agribank Tây Ninh có 1 Hội khác.<br /> sở Agribank tỉnh, 8 chi nhánh Tiền gửi không kỳ hạn<br /> Agribank cấp huyện trực thuộc, 2 chi Tiền gửi không kỳ hạn h y còn được<br /> nhánh tại Khu công nghiệp Trảng gọi là tiền gửi thanh toán, với hình<br /> Bàng và Khu vực mí đường Tân thức này khách hàng được cung cấp<br /> Hưng; 2 phòng gi o dịch trực thuộc tài khoản thanh toán, có thể gửi hay<br /> tỉnh và 8 phòng giao dịch trực thuộc rút tiền ở bất cứ chi nhánh Agribank<br /> một số chi nhánh huyện, được bố trí nào hoặc có thể phát hành thẻ ATM<br /> đều ở các khu dân cư tập trung tại các để rút tiền ở tất cả các máy ATM<br /> huyện, thị rất thuận lợi cho các doanh thuộc Banknet cùng hàng nghìn<br /> nghiệp và mọi tầng lớp dân cư đến EDC/POS tại quầy giao dịch của<br /> quan hệ, tham gia giao dịch với ngân Agribank; và thanh toán tiền hàng hóa,<br /> hàng. dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ<br /> 2.2. Các hình thức huy động tiền của Agribank.<br /> gửi khách hàng của Agribank Tây Tiết kiệm không kỳ hạn<br /> Ninh Với tiền gửi này, khách hàng không<br /> Tại Agribank Tây Ninh, khách hàng có đăng ký kỳ hạn và sẽ được hưởng lãi<br /> đến 10 hình thức lựa chọn khác nhau suất không kỳ hạn. Ưu điểm của loại<br /> dịch vụ này là khách<br /> Bảng 1. Các sản phẩm huy động tại Agribank Tây Ninh<br /> hàng có thể bổ sung<br /> Đối tượng khoản tiền gửi hay rút<br /> Sản phẩm huy động<br /> khách hàng<br /> tiền khi có nhu cầu.<br /> Tiền gửi không kỳ hạn cá nhân<br /> Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn<br /> Tiết kiệm có kỳ hạn<br /> Tiền gửi tích lũy Khách hàng gửi tiền gửi<br /> Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi s u toàn bộ<br /> tiết kiệm có kỳ hạn của<br /> Agribank Tây Ninh có thể<br /> Khách hàng Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi định kỳ<br /> cá nhân lựa chọn gửi bằng VND<br /> Tiết kiệm linh hoạt<br /> hoặc USD, được đảm<br /> Tiết kiệm an sinh<br /> bảo an toàn, bí mật khi<br /> Tiết kiệm gửi góp hàng tháng<br /> gửi tiền, được Agribank<br /> Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ<br /> Tây Ninh mua bảo hiểm<br /> Tiết kiệm học đường<br /> tiền gửi theo luật định.<br /> Khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi th nh toán) Khi gửi bằng loại tiền<br /> tổ chức Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức nào khách hàng được rút<br /> Nguồn: Báo cáo tổng kết chuyên đề sản phẩm dịch vụ ra (cả gốc và lãi) bằng<br /> (2014, 2015, 2016) của Agribank Tây Ninh. loại tiền đó. Trường hợp<br /> NGUYỄN THỊ LOAN VÀ NHIỀU TÁC GIẢ – HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI… 31<br /> <br /> <br /> gửi bằng ngoại tệ, nếu khách hàng có Khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần<br /> nhu cầu nhận bằng tiền VND sẽ được trong thời gian sử dụng dịch vụ và khi<br /> quy đổi với tỷ giá do Agribank Tây có nhu cầu sẽ được rút tiền một lần<br /> Ninh công bố theo tỷ giá do Ngân khi đến hạn với ưu điểm như có thể<br /> hàng Nhà nước Việt N m quy định tại gửi tiền nhiều lần khác nhau vào tài<br /> thời điểm đó. Ngay khi gửi tiền khách khoản của mình.<br /> hàng có thể lựa chọn hình thức trả lãi Tiết kiệm học đường<br /> định kỳ hoặc nhận lãi sau khi kết thúc<br /> Đây là một hình thức tiết kiệm gửi góp<br /> kỳ hạn.<br /> hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn<br /> Tiết kiệm linh hoạt phục vụ cho nhu cầu học tập trong<br /> Hình thức tiết kiệm này tạo điều kiện tương l i. Khách hàng tiết kiệm một<br /> cho khách hàng gửi tiền một lần số tiền cố định vào tài khoản theo định<br /> nhưng có thể rút từng phần hoặc toàn kỳ để có được số tiền lớn hơn khi đáo<br /> bộ. Số tiền rút trước hạn khách hàng hạn. Ưu điểm của dịch vụ này là<br /> được hưởng lãi suất không kỳ hạn, khách hàng được hưởng lãi suất cao,<br /> phần gốc còn lại khách hàng được được tự động điều chỉnh tăng, giảm<br /> bảo toàn và hưởng lãi theo thỏa thuận. lãi suất khi th y đổi lãi suất, được<br /> nhận lãi suất cộng thêm theo kỳ hạn<br /> Tiết kiệm an sinh<br /> khách hàng đăng ký.<br /> Khách hàng có thể gửi tiền vào tài<br /> 2.3. Kết quả về hoạt động huy động<br /> khoản dưới nhiều hình thức và tại mọi<br /> vốn của Agribank Tây Ninh<br /> thời điểm trong kỳ hạn (trực tiếp tại<br /> quầy giao dịch, chuyển khoản), khách * Quy mô huy động tiền gửi khách<br /> hàng có thể chủ động số tiền gửi và hàng<br /> không giới hạn số lần; được nhận lãi Đa số các chi nhánh, phòng giao dịch<br /> suất có kỳ hạn và lãi suất điều chỉnh Agrib nk Tây Ninh được đặt tại trung<br /> ngay khi thị trường th y đổi lãi suất, tâm tỉnh, huyện. Bên cạnh đó,<br /> lần gửi cuối cách ngày đến hạn tối Agribank Tây Ninh có một số phòng<br /> thiểu 1 tháng. giao dịch ở vùng sâu vùng xa nhằm<br /> phục vụ nhu cầu củ khách hàng nơi<br /> Tiết kiệm gửi góp hàng tháng<br /> đây, đặc biệt là tận dụng tối đ các<br /> Hình thức này được sử dụng khi nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, tạo<br /> khách hàng có thu nhập đều hàng sự yên tâm và thuận tiện cho khách<br /> tháng, tức mỗi tháng khách hàng gửi hàng đến giao dịch. Nhờ làm tốt công<br /> tiết kiệm gửi góp và sẽ được rút tiền tác huy động vốn nên những năm vừa<br /> một lần khi đến hạn. Tiện ích của dịch qua chi nhánh luôn đáp ứng đủ nhu<br /> vụ này là khách hàng có thể gửi tiền cầu vốn cho hoạt động kinh doanh<br /> vào tài khoản hàng tháng. củ m nh, luôn là đơn vị thừa nguồn<br /> Tiết kiệm gửi góp không theo định vốn so với kế hoạch Agribank Việt<br /> kỳ Nam giao và chư sử dụng đến nguồn<br /> 32 TẠP CHÍ KHOA HỌC XÃ HỘI số 7 (251) 2019<br /> <br /> <br /> Bảng 2. Nguồn vốn huy động tiền gửi của Agribank 34% (Ngân hàng Nông<br /> Tây Ninh nghiệp và Phát triển nông<br /> Đơn vị tính: tỷ đồng thôn Việt Nam - Chi nhánh<br /> Nguồn vốn Tăng trưởng so với năm trước tỉnh Tây Ninh, 2016). Mặc<br /> Năm<br /> huy động Tuyệt đối Tuyệt đối dù ngân hàng đã tổ chức,<br /> 2013 8.697 triển khai thêm nhiều biện<br /> 2014 9.227 530 6,09 % pháp huy động vốn như huy<br /> 2015 10.339 1.112 12,05 % động tiết kiệm dự thưởng<br /> 2016 11.483 1.144 11,06 % với nhiều giải thưởng lớn,<br /> tuyên truyền, quảng cáo để<br /> Nguồn: Báo cáo tổng kết chuyên đề sản phẩm dịch<br /> vụ (2014, 2015, 2016) của Agribank Tây Ninh.<br /> người dân biết, trưng bày<br /> các biển quảng cáo ở trụ sở<br /> vốn điều hòa. Kết quả huy động vốn ngân hàng, trên báo đài,<br /> những năm 2013 - 2016 như Bảng 2. vận động mọi người tham gia gửi tiền<br /> tiết kiệm, tạo điều kiện cho khách<br /> Mặc dù, nguồn vốn huy động của<br /> Agribank Tây Ninh vẫn tăng qu các hàng có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi<br /> và thanh toán giao dịch qua ngân<br /> năm từ 2013 đến 2016 nhưng so với<br /> hàng nhưng thị phần của Agribank<br /> qui mô ngày càng mở rộng thì tỷ lệ<br /> Tây Ninh vẫn giảm đều qu các năm.<br /> tăng năm s u so với năm trước vẫn<br /> không có gì nổi bật chỉ xoay quanh Để thực hiện kế hoạch thu hút tiền gửi,<br /> 11% hay 12% thấp hơn so với mức Ban Giám đốc chi nhánh đã đư r<br /> tăng 15% của hệ thống ngân hàng nhiều giải pháp chăm sóc qu n tâm<br /> trên địa bàn Tây Ninh. đến khách hàng (chương tr nh tri ân<br /> Bên cạnh đó, thị phần của Agribank khách hàng, quảng bá sản phẩm dịch<br /> vụ) và các tiện ích của sản phẩm hiện<br /> Tây Ninh cũng đ ng mất dần từ chỗ<br /> nắm giữ trên 60% trên địa bàn (năm có… Gi i đoạn 2014 - 2016 hoạt động<br /> 2004) đến năm 2014 chỉ còn 38,3%, huy động vốn củ chi nhánh đã đạt<br /> được như Bảng 3.<br /> đến năm 2015 con số này lại tiếp tục<br /> giảm còn 36,7% và năm 2016 còn Năm 2014, mặc dù lãi suất tiền gửi có<br /> <br /> Bảng 3. Nguồn vốn huy động theo kế hoạch của Agribank Tây Ninh<br /> Đơn vị tính: tỷ đồng<br /> <br /> Nguồn vốn huy động Nguồn vốn thực tế huy Mức chênh lệch<br /> Năm<br /> theo kế hoạch động được Tuyệt đối Tương đối<br /> 2014 9.000 9.227 227 2,52%<br /> 2015 9.924 10.339 415 4,18%<br /> 2016 11.400 11.483 83 0,73%<br /> Nguồn: Báo cáo tổng kết chuyên đề sản phẩm dịch vụ (2014, 2015, 2016) của<br /> Agribank Tây Ninh.<br /> NGUYỄN THỊ LOAN VÀ NHIỀU TÁC GIẢ – HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI… 33<br /> <br /> <br /> xu hướng giảm, đối với tiền gửi không nguồn vốn huy động được 11.483 tỷ<br /> kỳ hạn còn 1%/năm và có kỳ hạn từ 1 đồng, chỉ tiêu kế hoạch 11.400 tỷ<br /> tháng đến dưới 6 tháng giảm từ đồng, tăng so với kế hoạch là 83 tỷ<br /> 6%/năm xuống còn 5,5%/năm nhưng đồng, tương ứng mức vượt kế hoạch<br /> nhìn vào bảng số liệu ta thấy mục tiêu 0,73%. Nguyên nhân dẫn đến nguồn<br /> kế hoạch là 9.000 tỷ đồng, thực tế chi vốn huy động thực tế có tăng so với<br /> nhánh đã huy động 9.227 tỷ đồng, kế hoạch, nhưng tỷ lệ vượt kế hoạch<br /> vượt 2,52% kế hoạch đặt ra. thấp hơn những năm trước là do từ<br /> Năm 2015, nguồn vốn huy động theo ngày 18/12/2015 lãi suất USD điều<br /> kế hoạch là 9.924 tỷ đồng nhưng chi chỉnh xuống 0%/năm làm cho nguồn<br /> nhánh đã huy động vượt chỉ tiêu đề ra vốn huy động USD trong năm 2016<br /> với số dư nguồn vốn là 10.339 tỷ đồng, giảm từ 6.432.000USD xuống còn<br /> tăng so với kế hoạch là 415 tỷ đồng, 4.084.000USD; một nguyên nhân nữa<br /> tương ứng mức tăng 4,18%. Nguyên có thể kể đến là do sự xuất hiện một<br /> nhân là do chênh lệch lãi suất tiền gửi số ngân hàng thương mại, phòng giao<br /> giữa VND và ngoại tệ tương đối lớn dịch mới trên địa bàn nên sự cạnh<br /> (lãi suất huy động USD 2014 là tranh ngày càng cao và nguồn vốn trở<br /> 1%/năm th đến cuối năm 2015 về nên khó huy động hơn.<br /> mức 0%/năm, trong khi đó lãi suất * Tỷ trọng các sản phẩm tiền gửi<br /> VND huy động ở mức 6,8%/năm đối - Tỷ trọng tiền gửi theo lo i tiền<br /> với kỳ hạn 12 tháng), giá vàng ổn định,<br /> Hoạt động huy động vốn của Agribank<br /> lạm phát ở mức dưới 5%/năm, chính<br /> Tây Ninh theo loại tiền chủ yếu là tiền<br /> sách tiền tệ giúp ổn định tỷ giá là<br /> gửi bằng nội tệ và ngoại tệ là USD.<br /> những điều kiện thuận lợi giúp cho<br /> Đặc thù tỉnh Tây Ninh là tỉnh biên giới,<br /> Agrib nk Tây Ninh huy động tối đ<br /> nông nghiệp nông thôn chiếm chủ yếu,<br /> các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư<br /> nền kinh tế còn nhiều khó khăn…<br /> trong thời điểm này.<br /> trong dân cư khi có nguồn ngoại tệ từ<br /> S ng năm 2016, nguồn vốn huy động người thân chuyển về thì nhanh<br /> vẫn duy trì ở mức ổn định, cụ thể chóng qui đổi sang VND, hoạt động<br /> Bảng 4. Tỷ trọng tiền gửi theo loại tiền của Agribank Tây Ninh<br /> Đơn vị tính: tỷ đồng<br /> Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016<br /> Chỉ tiêu Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng<br /> Số dư Số dư Số dư<br /> (%) (%) (%)<br /> Nội tệ 9.067 98,27 10.197 98,63 11.393 99,22<br /> Ngoại tệ (quy đổi VND) 160 1,73 142 1,37 90 0,78<br /> Tổng nguồn vốn huy động 9.227 100 10.339 100 11.483 100<br /> Nguồn: Báo cáo tổng kết chuyên đề sản phẩm dịch vụ (2014, 2015, 2016) của Agribank<br /> Tây Ninh.<br /> 34 TẠP CHÍ KHOA HỌC XÃ HỘI số 7 (251) 2019<br /> <br /> <br /> kinh doanh xuất nhập khẩu của các nguyên nhân của sự sụt giảm này là<br /> doanh nghiệp còn rất hạn chế làm cho do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam<br /> nguồn ngoại tệ nhàn rỗi không cao ban hành Quyết định số 2589/QĐ-<br /> (Bảng 4). NHNN ngày 17/12/2015 về mức lãi<br /> Nhìn vào Bảng 4 về cơ cấu tiền gửi suất tối đ đối với tiền gửi bằng USD<br /> theo loại tiền cho thấy nguồn vốn huy của tổ chức, cá nhân giảm mạnh về<br /> động của Agribank Tây Ninh tăng lên mức 0%/năm, cộng thêm tỷ giá USD<br /> qua mỗi năm chủ yếu là do tăng không biến động nhiều làm cho nhu<br /> nguồn vốn nội tệ. Vốn huy động nội tệ cầu nắm giữ ngoại tệ trong dân cư<br /> năm 2014 đạt mức 9.067 tỷ đồng, không có lợi, sụt giảm mạnh dẫn đến<br /> chiếm 98,27% trong tổng nguồn vốn nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ<br /> huy động. Trong năm 2015 tuy tỷ của chi nhánh vốn đã chiếm tỷ trọng<br /> trọng này không tăng, chiếm 98,63% thấp trong tổng nguồn vốn huy động<br /> lại càng sụt giảm mạnh hơn.<br /> nhưng nguồn nội tệ thực huy động<br /> được tăng lên 1.130 tỷ đồng so với - Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ h n<br /> năm 2014 đạt số dư tổng nguồn nội tệ Nhìn vào Bảng 5 cho thấy nguồn vốn<br /> huy động là 10.197 tỷ đồng, đây là cột không kỳ hạn tăng dần qua mỗi năm.<br /> mốc đánh dấu sự tăng trưởng khá Nguồn vốn này là tiền gửi thanh toán<br /> thành công trong khi lãi suất huy động của các tổ chức kinh tế trong tỉnh, huy<br /> trong năm bị khống chế trần lãi suất động được loại tiền gửi không kỳ hạn<br /> giảm từ 6%/năm xuống còn 5,5%/năm này rất có lợi cho ngân hàng vì loại<br /> đối với kỳ hạn dưới 6 tháng. Sang tiền gửi này có lãi suất thấp, tốn ít chi<br /> năm 2016 vốn huy động nội tệ đạt phí trả lãi. Tuy đây là nguồn vốn lớn<br /> mức 11.393 tỷ đồng, c o hơn năm nhưng không có sự ổn định, tăng<br /> 2015 là 1.196 tỷ đồng, tỷ trọng chiếm giảm bất thường trong kỳ và thường<br /> 99,22% tổng vốn huy động. biến động mạnh vào thời điểm cuối<br /> Trong khi nguồn vốn huy động bằng quí, cuối năm do các đơn vị này có<br /> nội tệ tăng trưởng qu các năm th nhu cầu thanh toán, dự trữ hàng hóa<br /> vốn huy động bằng ngoại tệ qui đổi vào dịp lễ tết hoặc chi trả lương<br /> sang nội tệ của chi nhánh lại có xu thưởng cho cán bộ công nhân viên,<br /> hướng giảm, năm 2014 số dư nguồn nộp thuế, nộp ngân sách nhà nước,…<br /> vốn 160 tỷ đồng chiếm 1,73% trong do đó đòi hỏi ngân hàng phải có chính<br /> tổng nguồn vốn huy động thì sang sách theo dõi quản lý tốt nguồn vốn<br /> năm 2015 số dư nguồn vốn 142 tỷ này.<br /> đồng chiếm tỷ trọng chỉ 1,37% trong Nguồn vốn huy động kỳ hạn từ 1 đến<br /> tổng nguồn vốn huy động và đến năm 12 tháng có xu hướng tăng. Nhưng tỷ<br /> 2016 số dư nguồn vốn 90 tỷ đồng trọng nguồn vốn này có phần giảm<br /> chiếm tỷ trọng chỉ 0,78% tổng nguồn qu các năm v khách hàng tiền gửi<br /> vốn huy động. Một trong những có xu hướng chuyển sang gửi kỳ hạn<br /> NGUYỄN THỊ LOAN VÀ NHIỀU TÁC GIẢ – HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI… 35<br /> <br /> <br /> Bảng 5. Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ hạn của Agribank Tây Ninh<br /> Đơn vị tính: tỷ đồng<br /> Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016<br /> Chỉ tiêu<br /> Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)<br /> Tổng nguồn vốn 9.227 100 10.339 100 11.483 100<br /> Không kỳ hạn 671 7,27 800 7,74 994 8,66<br /> Từ 1-12 tháng 5.360 58,09 5.451 52,72 5.510 47,98<br /> Trên 12 tháng 3.196 34,64 4.088 39,54 4.979 43,36<br /> Tổng nguồn vốn 9.227 100 10.339 100 11.483 100<br /> Nguồn: Báo cáo tổng kết chuyên đề sản phẩm dịch vụ (2014, 2015, 2016) của Agribank<br /> Tây Ninh.<br /> <br /> dài với lãi suất cao hơn, do chính USD phát huy tác dụng và không còn<br /> sách trần lãi suất tiền gửi luôn giảm là kênh đầu tư hấp dẫn vốn nhàn rỗi<br /> trong năm 2014. Xét về tỷ trọng vốn trong nhân dân vì vậy kênh đầu tư n<br /> huy động kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng toàn nhất lúc này là gửi tiết kiệm có kỳ<br /> cho thấy nguồn vốn này chiếm tỷ hạn dài. Từ đó có sự chuyển dịch<br /> trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy nguốn vốn tiền gửi từ kỳ hạn ngắn<br /> động nên ngân hàng cần có những sang kỳ hạn dài nhằm hưởng lãi suất<br /> chính sách qu n tâm, chăm sóc đối c o hơn, ổn định hơn.<br /> với các khách hàng này. - Tỷ trọng tiền gửi theo thành phần<br /> Số liệu tại Bảng 5 cho thấy nguồn vốn kinh tế<br /> có kỳ hạn trên 12 tháng cũng tăng qu Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là<br /> các năm. Đây là kết quả khá tốt, tuy khoản tiền mà các tổ chức kinh tế gửi<br /> huy động vốn kỳ hạn này đồng nghĩ vào ngân hàng để thực hiện thanh<br /> với việc ngân hàng phải trả mức lãi toán lương, chi trả tiền nguyên vật liệu,<br /> suất cao hơn so với huy động bằng hàng hóa, dịch vụ và vốn tạm thời<br /> nguồn ngắn hạn. Tuy nhiên khi huy nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh<br /> động bằng nguồn vốn này, ngân hàng doanh. Các tổ chức kinh tế gửi tiền<br /> có thể chủ động hơn trong hoạt động vào ngân hàng với mục đích n toàn<br /> tín dụng, đặc biệt là những khoản tín có lãi và hưởng các dịch vụ mà ngân<br /> dụng trung - dài hạn để tài trợ cho hàng cung ứng. Tiền gửi của tổ chức<br /> những dự án lớn có tính ổn định cao. kinh tế chủ yếu là tiền gửi không kỳ<br /> Xu hướng chuyển dịch từ kỳ hạn ngắn hạn và có kỳ hạn tương đối ngắn chủ<br /> sang kỳ hạn dài gi i đoạn 2014 - 2016 yếu từ 1 đến 3 tháng. Việc nhận tiền<br /> có nguyên nhân kích cầu của Chính gửi của các tổ chức (các đơn vị thuộc<br /> phủ, tăng cung tiền cho nền kinh tế Tỉnh ủy Tây Ninh, Tỉnh đội Tây Ninh,<br /> nhằm thoát khỏi tình trạng thiểu phát các nông trường cao su quốc doanh,<br /> 0,63% vào năm 2015, bên cạnh đó Công ty Xổ số kiến thiết Tây Ninh…)<br /> chính sách ổn định giá vàng, ngoại tệ giúp ngân hàng gi tăng nguồn vốn<br /> 36 TẠP CHÍ KHOA HỌC XÃ HỘI số 7 (251) 2019<br /> <br /> <br /> Bảng 6. Tỷ trọng tiền gửi theo thành phần kinh tế của Agribank Tây Ninh<br /> Đơn vị tính: tỷ đồng<br /> Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016<br /> Chỉ tiêu<br /> Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)<br /> Tiền gửi củ tổ<br /> 1.338 14,50 1.493 14,44 1.612 14,04<br /> chức kinh tế<br /> Tiền gửi củ dân<br /> 7.889 85,50 8.846 85,56 9.871 85,96<br /> cư<br /> Tổng nguồn vốn<br /> 9.227 100 10.339 100 11.483 100<br /> huy động<br /> Nguồn: Báo cáo tổng kết chuyên đề sản phẩm dịch vụ (2014, 2015, 2016) của Agribank<br /> Tây Ninh.<br /> <br /> Biểu đồ 1. Tỷ trọng tiền gửi theo thành nghiệp hoạt động để tiếp thị các sản<br /> phần kinh tế của Agribank Tây Ninh phẩm củ ngân hàng, có chương<br /> trình tri ân các doanh nghiệp truyền<br /> thống, có lãi suất ưu đãi cho những<br /> doanh nghiệp gửi số tiền lớn… Vì vậy<br /> vốn huy động từ nguồn vốn của chi<br /> nhánh này tăng đều qu các năm.<br /> * Số lượng khách hàng tiền gửi<br /> Nguồn: Báo cáo tổng kết chuyên đề sản Tại Agrib nk Tây Ninh trong 3 năm<br /> phẩm dịch vụ (2014, 2015, 2016) của<br /> 2014, 2015, 2016 số lượng khách<br /> Agribank Tây Ninh.<br /> hàng tiền gửi có sự tăng trưởng, năm<br /> huy động đồng thời mở rộng quan hệ 2014 đạt mức 23.000 khách hàng<br /> với khách hàng, từ đó mở rộng quan s ng năm 2015 đạt mức 29.540 lượt<br /> hệ tín dụng với các doanh nghiệp và khách hàng tiền gửi đến giao dịch và<br /> tổ chức kinh tế khác. Trong những năm 2016 có 35.483 lượt khách hàng.<br /> năm gần đây, nguồn vốn tiền gửi của Tuy nhiên bình quân số dư tiền gửi<br /> các tổ chức kinh tế luôn tăng, điều đó trên một khách hàng có xu hướng<br /> cho thấy ngân hàng ngày càng có giảm: năm 2014 là 390 triệu đồng,<br /> nhiều quan hệ với các tổ chức kinh tế, năm 2015 là 350 triệu đồng và năm<br /> mở ra cho ngân hàng nguồn huy động 2016 là 323 triệu đồng. Điều này cho<br /> dồi dào trong tương l i. thấy số lượng khách hàng có số dư<br /> Gi i đoạn 2014 - 2016 nền kinh tế Việt tiền gửi lớn không nhiều mà thay vào<br /> Nam khởi sắc trở lại với nhiều giải đó số lượng khách hàng có số dư tiền<br /> pháp linh hoạt từ Chính phủ, Agribank gửi nhỏ lại gi tăng. Nguyên nhân do<br /> Tây Ninh đã có những giải pháp tích khách hàng có lượng tiền gửi lớn<br /> cực để huy động vốn từ các tổ chức thường có sự so sánh về lãi suất giữa<br /> kinh tế như: đến tận nơi các do nh Agribank Tây Ninh và các ngân hàng<br /> NGUYỄN THỊ LOAN VÀ NHIỀU TÁC GIẢ – HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI… 37<br /> <br /> <br /> thương mại khác; khách hàng thường dịch vụ gồm 5 thành phần của<br /> có nhu cầu về lãi suất cao và quà tặng Parasuraman và các cộng sự (1988),<br /> nhiều hơn trong khi Agribank khó có bảng khảo sát được xây dựng nhằm<br /> thể đáp ứng; thêm vào đó kỹ năng thu nhận những ý kiến, qu n điểm từ<br /> thuyết phục khách hàng của nhân viên các đối tượng khảo sát. Phiếu khảo<br /> còn nhiều hạn chế làm cho chất lượng sát được gửi cho khách hàng đến<br /> huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh giao dịch tại tại Chi nhánh Agribank<br /> không như mong muốn. Một số khách Tây Ninh (bao gồm khách hàng đ ng<br /> hàng có số dư tiền gửi lớn có xu giao dịch và khách hàng mới giao dịch<br /> hướng chuyển sang các ngân hàng lần đầu) và đã thu về 500 phiếu. Thời<br /> thương mại khác do chính sách lãi gian khảo sát từ ngày 01/3/2017 đến<br /> suất, chế độ chăm sóc khách hàng, 01/6/2017. Các yếu tố ảnh hưởng đến<br /> thái độ phục vụ tốt hơn tại Agribank mức độ hài lòng về chất lượng dịch vụ<br /> Tây Ninh. huy động vốn tiền gửi của khách hàng<br /> 2.4. Sự hài lòng của khách hàng về trong bảng khảo sát có th ng điểm từ<br /> dịch vụ tiền gửi tại Agribank Tây 1 đến 5 xếp theo thứ tự giảm dần<br /> Ninh (Điểm 5: Tốt, 4: Khá, 3: Trung bình, 2:<br /> Dự vào mô h nh đánh giá chất lượng Yếu, 1: Kém).<br /> <br /> Bảng 7. Tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến mức độ hài lòng về chất lượng dịch vụ<br /> huy động vốn tiền gửi của khách hàng<br /> <br /> Mức độ Điểm<br /> STT 5 4 3 2 1<br /> Các yếu tố TB<br /> Sự tin cậy 27% 20% 25% 25% 4% 3,41<br /> Mức phí hợp lý 10% 25% 35% 30% 0% 3,15<br /> 1<br /> Lãi suất cạnh tr nh, hợp lý 0% 10% 34% 45% 11% 2,43<br /> Thông tin bảo mật, thông tin truyền đạt 70% 25% 5% 0% 0% 4,65<br /> Mức độ đáp ứng 9% 16% 42% 24% 10% 2,90<br /> Gửi, rút tiền thuận lợi 15% 20% 40% 20% 5% 3,20<br /> Mức độ đơn giản củ hồ sơ, biểu mẫu 5% 12% 48% 20% 15% 2,72<br /> 2<br /> Thời gi n xử lý yêu cầu khách hàng 5% 15% 45% 30% 5% 2,85<br /> Sự nhiệt tình trợ giúp khách hàng về<br /> 10% 16% 33% 27% 14% 2,81<br /> thủ tục<br /> Sự đảm bảo 45% 25% 20% 9% 1% 4,04<br /> Kiến thức chuyên môn, khả năng tư vấn 20% 35% 25% 15% 5% 3,50<br /> 3 Thái độ tạo sự yên tâm cho khách hàng 30% 20% 40% 10% 0% 3,70<br /> An toàn khi thực hiện gi o dịch 70% 25% 5% 0% 0% 4,65<br /> Đúng hẹn với khách hàng 60% 20% 10% 10% 0% 4,30<br /> 4 Sự cảm thông 8% 19% 35% 26% 13% 2,82<br /> 38 TẠP CHÍ KHOA HỌC XÃ HỘI số 7 (251) 2019<br /> <br /> <br /> Thái độ phục vụ 5% 24% 30% 25% 16% 2,77<br /> Qu n tâm đến mong muốn khách hàng 10% 13% 40% 27% 10% 2,86<br /> Hình ảnh doanh nghiệp 59% 26% 14% 2% 1% 4,40<br /> Trụ sở cơ qu n, tr ng thiết bị ngân hàng 60% 22% 10% 6% 2% 4,32<br /> Mạng lưới hoạt động 79% 15% 6% 0% 0% 4,73<br /> 5<br /> Không gi n gi o dịch, tr ng phục nhân<br /> 50% 35% 15% 0% 0% 4,35<br /> viên<br /> Thời gi n làm việc 45% 30% 25% 0% 0% 4,20<br /> Danh mục dịch vụ cung cấp 37,5% 35,0% 22,5% 5,0% 0,0% 4,05<br /> 6 Mức độ đ dạng củ sản phẩm dịch vụ 40% 30% 30% 0% 0% 4,10<br /> Mức độ tiện lợi củ sản phẩm dịch vụ 35% 40% 15% 10% 0% 4,00<br /> <br /> Nguồn: Tổng hợp từ kết quả thăm dò ý kiến khách hàng.<br /> <br /> Từ Bảng 7, tổng hợp kết quả khảo sát cùng với bề dày lịch sử của ngân<br /> sự hài lòng về chất lượng dịch vụ huy hàng cũng là một điểm cộng cho nhân<br /> động vốn tiền gửi tại chi nhánh cho tố này.<br /> thấy có 37,5% khách hàng đánh giá - Yếu tố về sự đảm bảo của Agribank<br /> tốt, 35% khách hàng khá hài lòng với Tây Ninh dành cho khách hàng, đây<br /> sản phẩm dịch vụ mà Agribank Tây là ưu điểm nổi bật thứ hai thông qua<br /> Ninh đ ng cung cấp. Cụ thể đánh giá bảng khảo sát mức độ hài lòng chất<br /> về các yếu tố như s u: lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi,<br /> - Yếu tố về sự tin cậy của khách được khách hàng nhận xét đánh giá<br /> hàng dành cho Agribank Tây Ninh, chất lượng tốt (4,04/5 điểm). Trong<br /> đây là một ưu điểm nổi bật trong chất hoạt động kinh doanh, có được sự tín<br /> lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi nhiệm của khách hàng là một thành<br /> được khách hàng nhận xét đánh giá công rất lớn của Agribank Tây Ninh,<br /> chất lượng khá (3,41/5 điểm). Nguyên thể hiện rõ nhất qua sự an toàn khi<br /> nhân là do thông tin của khách hàng thực hiện giao dịch và đúng hẹn với<br /> luôn được bảo mật, không có hiện khách hàng. Đây là một ưu điểm<br /> tượng nhân viên cung cấp thông tin mạnh cần duy trì và phát huy. Bên<br /> khách hàng dưới bất cứ hình thức nào, cạnh đó kiến thức chuyên môn, khả<br /> tạo cho khách hàng cảm giác yên tâm năng tư vấn cùng thái độ tạo sự yên<br /> khi đến giao dịch. Các thông tin của tâm cho khách hàng của nhân viên<br /> ngân hàng về lãi suất tiền gửi, tiền vay Agrib nk cũng được khách hàng đánh<br /> và các chính sách ưu đãi luôn được giá khá. Điều này cho thấy sự nỗ lực<br /> niêm yết công khai, minh bạch qua học hỏi nghiệp vụ mới bước đầu đã<br /> các phương tiện thông tin đại chúng có những tín hiệu tốt.<br /> như: báo, đài, website h y có thể tư - Yếu tố về hình ảnh của Agribank<br /> vấn trực tiếp. Bên cạnh đó, qui mô Tây Ninh đối với khách hàng, đây là<br /> NGUYỄN THỊ LOAN VÀ NHIỀU TÁC GIẢ – HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI… 39<br /> <br /> <br /> ưu điểm nổi bật nhất trong bảng khảo và các tổ chức kinh tế trên địa bàn.<br /> sát mức độ hài lòng về chất lượng Các sản phẩm huy động vốn tương<br /> dịch vụ huy động vốn tiền gửi được đối nhiều tuy nhiên giữa các sản<br /> khách hàng nhận xét đánh giá rất tốt phẩm không có sự khác biệt nổi bật<br /> (4,4/5 điểm). Các ngân hàng cần tạo mà tương đối giống nhau gây khó<br /> dựng hình ảnh tốt trong suy nghĩ của khăn cho nhân viên trong quá tr nh tư<br /> khách hàng, gắn thương hiệu với hình vấn và chư đáp ứng hết các nhu cầu<br /> ảnh củ ngân hàng để từ đó thương của khách hàng.<br /> hiệu đi vào tâm trí của khách hàng. - Mạng lưới giao dịch của Agribank<br /> Thương hiệu của một ngân hàng có Tây Ninh tương đối nhiều so với các<br /> được qua lịch sử hình thành và phát ngân hàng thương mại khác trên địa<br /> triển cũng như sự đánh giá và tổng bàn, với 8 chi nhánh huyện thị và<br /> hợp của khách hàng về ngân hàng đó phòng giao dịch trên khắp cả tỉnh là<br /> trên thị trường. Agribank Tây Ninh một lợi thế. Tuy nhiên, mặt tiền của<br /> luôn tự hào là một ngân hàng được các đơn vị chư đồng bộ, nhiều điểm<br /> khách hàng nhắc đến khi có nhu cầu giao dịch có mặt bằng và cơ sở vật<br /> gửi tiền hay lựa chọn dịch vụ ngân chất đã xuống cấp trầm trọng, diện<br /> hàng. Bên cạnh đó, cơ sở vật chất, tích giao dịch chật hẹp, ảnh hưởng rất<br /> trang thiết bị làm việc cũng có tác nhiều đến quá trình giao dịch với<br /> động rất lớn đối với sự lựa chọn của khách hàng, nhiều logo, bảng hiệu bị<br /> khách hàng. Mặt khác, trang phục khuất tầm nhìn và thiếu ấn tượng.<br /> nhân viên đồng bộ tạo nên tính<br /> - Thương hiệu Agribank luôn gắn với<br /> chuyên nghiệp cao trong phong cách<br /> nông nghiệp nông thôn, chư thực sự<br /> giao dịch và nâng cao hình ảnh ngân<br /> là thương hiệu được biết đến đối với<br /> hàng; thời gian làm việc của Agribank<br /> các khách hàng có nhu cầu vốn lớn<br /> tương đối phù hợp với thời gian giao<br /> trong hoạt động kinh doanh của khách<br /> dịch của tất cả các cơ qu n hành<br /> hàng, trong khi đó hoạt động marketing<br /> chính khác nên cũng tạo điều kiện<br /> của chi nhánh lại chư thật sự hiệu<br /> hợp lý cho khách hàng giao dịch.<br /> quả. Do đó, những dự án về vốn lớn<br /> 3. MỘT SỐ HẠN CHẾ VỀ HUY ĐỘNG trên địa bàn vẫn do ngân hàng khác<br /> VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG TẠI nắm giữ.<br /> AGRIBANK TÂY NINH<br /> - Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân<br /> Qua báo cáo tổng kết hoạt động kinh tại chi nhánh ngân hàng còn ít, Agribank<br /> doanh của Agribank Tây Ninh (2014, Tây Ninh chư giúp cho người dân<br /> 2015, 2016) và chỉ số hài lòng của làm quen và tiếp cận với hình thức<br /> khách hàng (2014 - 2017) cho thấy thanh toán không dùng tiền mặt. Chi<br /> một số hạn chế sau: nhánh chư thường xuyên phân tích<br /> - Nguồn vốn huy động của ngân hàng cũng như lên kế hoạch cụ thể trong<br /> chủ yếu vẫn là huy động củ dân cư việc huy động vốn. Phương thức huy<br /> 40 TẠP CHÍ KHOA HỌC XÃ HỘI số 7 (251) 2019<br /> <br /> <br /> động vốn của chi nhánh hiện nay còn gửi hay dịch vụ online chư phát triển,<br /> hạn chế, chủ yếu chỉ huy động vốn kinh doanh ngoại hối còn nhỏ lẻ…<br /> thông qua các loại tiền gửi. Cách thức chư có nhiều sản phẩm theo hướng<br /> trả lãi đối với các khoản tiền gửi còn liên kết, sản phẩm trọn gói để gi tăng<br /> nhiều hạn chế. năng lực cạnh tr nh, đáp ứng nhu cầu<br /> - Ngoài ra, việc huy động vốn tại chi ngày càng đ dạng của khách hàng.<br /> nhánh chỉ dừng lại ở VND, nguồn huy Ngược lại với sự ưu đãi và qu n tâm<br /> động từ USD còn rất hạn chế, nguyên dành cho đối tượng khách hàng VIP<br /> nhân là do hệ thống thanh toán quốc th đối tượng khách hàng thông<br /> tế củ chi nhánh chư phát triển, thường chư được sự quan tâm của<br /> chư đáp ứng được nhu cầu ngày chi nhánh.<br /> càng cao của khách hàng. - Sự cảm thông củ nhân viên chư<br /> - Mức độ đáp ứng nhu cầu của khách được đánh giá tốt, chỉ được khách<br /> hàng của chi nhánh chư được đánh hàng nhận xét đánh giá chất lượng<br /> giá cao, đây là một hạn chế trong chất trung b nh (2,82/5 điểm), đây là một<br /> lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi, hạn chế trong chất lượng dịch vụ huy<br /> chỉ được khách hàng đánh giá chất động vốn tiền gửi. Tác phong phục vụ<br /> lượng ở mức trung b nh (2,9/5 điểm). của một số nhân viên tại các Agribank<br /> Agribank Tây Ninh với mạng lưới rộng chư được chuẩn hóa, như nhân viên<br /> khắp trong toàn tỉnh là một thuận lợi chư tươi cười, chư chào khách<br /> cho khách hàng khi cần đến để giao hàng đến giao dịch, nhân viên không<br /> dịch, tuy nhiên mức độ đơn giản của cảm ơn khách hàng s u khi gi o<br /> hồ sơ, biểu mẫu chư được tốt, khách dịch…; đây là điểm trừ khá lớn cho<br /> hàng còn phải điền khá nhiều thông chất lượng dịch vụ tại Agribank.<br /> tin, từ đó vừa gây mất thời gian của Chính sách chăm sóc khách hàng của<br /> khách hàng lẫn thời gian xử lý của Agribank Tây Ninh nhân dịp sinh nhật<br /> giao dịch viên. Bên cạnh đó, phần lớn hay các ngày lễ như Quốc tế Phụ nữ<br /> nhân viên Agribank lớn tuổi, khả năng 8/3, Ngày Phụ nữ Việt N m 20/10…<br /> tiếp cận công nghệ mới thấp, nên đôi chư được mở rộng (khách hàng có<br /> khi còn chậm trong xử lý giao dịch với số dư từ 5 tỷ đồng trở lên mới được<br /> khách hàng; thiếu sự nhiệt tình trong quan tâm) và kho quà tặng chư<br /> giúp đỡ khách hàng về thủ tục, đây là phong phú cũng như chất lượng chư<br /> một hạn chế lớn trong nâng cao chất được hoàn hảo, chư đáp ứng được<br /> lượng dịch vụ tại Agribank Tây Ninh. thị hiếu củ đ số khách hàng gửi tiền.<br /> Dịch vụ của ngân hàng tuy có sự đ Trong khi đó chương tr nh chăm sóc<br /> dạng, nhưng chỉ dừng ở các nghiệp khách hàng được nhiều ngân hàng<br /> vụ mang tính chất truyền thống, chư xem như công cụ quảng cáo thương<br /> có nhiều dịch vụ mới như: các dịch vụ hiệu hiệu quả. Việc chủ động mở rộng<br /> thanh toán quốc tế, các sản phẩm tiền khách hàng còn khá hạn chế, chủ yếu<br /> NGUYỄN THỊ LOAN VÀ NHIỀU TÁC GIẢ – HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI… 41<br /> <br /> <br /> là khách hàng tự t m đến ngân hàng, huy động vốn mới có hàm lượng công<br /> đây là một hạn chế từ khâu marketing, nghệ cao và nhiều tiện ích như tiết<br /> chư thật sự qu n tâm đến các nhu kiệm an sinh, tiết kiệm linh hoạt, tiết<br /> cầu củ khách hàng… Chi nhánh kiệm dự thưởng; huy động vốn chi trả<br /> chư thường xuyên phân tích và khai tại nhà, chuyển lãi vào tài khoản thanh<br /> thác khách hàng tiềm năng. toán khi đến hạn, đặc biệt là phát triển<br /> 4. GIẢI PHÁP GÓP PHẦN MỞ RỘNG thêm các sản phẩm có tính nhân văn<br /> HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK c o để tạo nét đặc trưng riêng… trong<br /> TÂY NINH đó chú trọng việc giảm chi phí, cải<br /> cách thủ tục giao dịch ngân hàng.<br /> 4.1. Đa dạng hóa các sản phẩm<br /> dịch vụ huy động vốn  Triển khai rộng rãi các dịch vụ thanh<br /> Agribank Tây Ninh cần tập trung vào toán điện tử và các hệ thống giao dịch<br /> những sản phẩm có hàm lượng công điện tử tự động. Ứng dụng rộng rãi<br /> các công cụ thanh toán mới theo tiêu<br /> nghệ c o, có đặc điểm nổi trội so với<br /> chuẩn quốc tế, bao gồm: thẻ thanh<br /> các sản phẩm trên thị trường nhằm<br /> toán nội địa, thẻ thanh toán quốc tế,<br /> tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh.<br /> thẻ đ năng, thẻ thông minh và séc.<br /> Điểm hạn chế của Agribank Tây Ninh<br /> Tập trung đẩy mạnh các dịch vụ tài<br /> là sản phẩm, dịch vụ tiền gửi còn đơn<br /> khoản, trước hết là các tài khoản cá<br /> điệu, chất lượng chư c o, chư định<br /> nhân, góp phần phát triển dịch vụ<br /> hướng theo nhu cầu khách hàng và<br /> thanh toán không dùng tiền mặt.<br /> mang tính truyền thống. Vì vậy:<br />  Phát triển dịch vụ internet banking<br />  Agribank Tây Ninh cần đẩy mạnh<br /> trên nền tảng công nghệ hiện đại<br /> thực hiện chiến lược đ dạng hóa sản<br /> nhằm đem đến sự tiện ích cho khách<br /> phẩm theo kỳ hạn gửi, theo nhóm hàng, tiết giảm thời gian, chi phí cho<br /> khách hàng, theo số dư để huy động ngân hàng. Hiện tại, Agribank Tây<br /> tối đ các nguồn tiền nhàn rỗi trong Ninh chư có sản phẩm “Tiền gửi<br /> dân cư hiện n y, tăng tỷ trọng tiền online” là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn<br /> đồng trong tổng nguồn vốn, tăng dành cho khách hàng có nhu cầu gửi<br /> nguồn vốn trung, dài hạn, tăng tỷ lệ tiền qua kênh internet banking (hiện<br /> nguồn vốn không kỳ hạn nhằm cải đã có một số ngân hàng triển khai).<br /> thiện cơ cấu nguồn vốn. Do đó, để internet banking trở thành<br />  Agribank Tây Ninh cần đ dạng hóa một trong những kênh phân phối dịch<br /> và nâng cấp chất lượng sản phẩm vụ ngân hàng hiệu quả, Agribank Tây<br /> dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, Ninh cần bổ sung thêm nhiều sản<br /> đ kênh phân phối; mở rộng mạng phẩm, dịch vụ hiện có tại quầy và các<br /> lưới để tiếp cận khách hàng, giao dịch tiện ích khác cho khách hàng.<br /> thuận tiện, giới thiệu sản phẩm hiệu 4.2. Giải pháp nâng cao cơ sở vật<br /> quả. Tiếp tục đư r các sản phẩm chất và hình ảnh của ngân hàng<br /> 42 TẠP CHÍ KHOA HỌC XÃ HỘI số 7 (251) 2019<br /> <br /> <br /> Đối với bất kỳ một ngân hàng nào thì rộng, thân thiện với người sử dụng và<br /> cơ sở vật chất và hình ảnh cũng đều dễ dàng truy cập khi khách hàng có<br /> rất quan trọng. Nó tác động rất lớn nhu cầu.<br /> đến ấn tượng b n đầu của khách hàng. 4.3. Đẩy mạnh các hoạt động truyền<br /> Agribank Tây Ninh cần đầu tư thích thông và marketing dịch vụ ngân<br /> hợp các phương tiện hỗ trợ cũng như hàng<br /> các loại thiết bị phục vụ cho các hoạt<br /> Agribank Tây Ninh phải kết hợp các<br /> động củ ngân hàng; đầu tư đầy đủ<br /> yếu tố sau: quảng cáo trên truyền hình,<br /> các trang thiết bị cần thiết, hiện đại,<br /> báo chí, internet, giới thiệu các đối tác<br /> bài trí không gian trong quầy giao dịch<br /> là khách hàng của Agribank Tây Ninh,<br /> rộng rãi, thoáng mát tạo tâm lý thoải<br /> các dự án mà Agrib nk Tây Ninh đã,<br /> mái cho khách hàng đến giao dịch.<br /> đ ng và sẽ đầu tư. Đối với khách<br /> Agribank Tây Ninh cần nâng cao nhận<br /> hàng lớn, ngân hàng có thể trực tiếp<br /> thức về vai trò nền tảng của việc xây<br /> gọi điện thoại hoặc cử nhân viên<br /> dựng, phát triển thương hiệu, nâng<br /> xuống nhà, hình thức này giúp ngân<br /> cao hình ảnh, vị thế, năng lực cạnh<br /> hàng có thể nh nh chóng đư thông<br /> tranh cùng với cam kết mang phồn<br /> tin về sản phẩm hoặc chương tr nh<br /> thịnh đến khách hàng. Agribank Tây<br /> mới đến khách hàng; tạo mối quan hệ<br /> Ninh với thế mạnh về mạng lưới giao<br /> giữa ngân hàng với các báo chí, cơ<br /> dịch sát với đị bàn đông dân cư, là<br /> quan chính trị đoàn thể, trường học; tổ<br /> một ngân hàng gắn với nông nghiệp,<br /> chức ngày thành lập ngân hàng, đi bộ<br /> nông thôn vì vậy củng cố hình ảnh<br /> từ thiện, tham gia hội chợ triển lãm,<br /> đẹp của Agribank Tây Ninh trong lòng<br /> chương trình khuyến mãi, công bố<br /> khách hàng là một việc làm cần thiết,<br /> sản phẩm mới...; tài trợ cho các cuộc<br /> hướng tới không những là ngân hàng<br /> thi, chương tr nh c nhạc ủng hộ quỹ<br /> tam nông mà còn là ngân hàng hiện<br /> người nghèo, quỹ học bổng khuyến<br /> đại trong tương l i. Điều này cần thực<br /> học, quỹ bảo trợ tài năng trẻ, chương<br /> hiện thông qua việc thống nhất từ tờ<br /> rơi, slog n, kiểu dáng của trụ sở, trình từ thiện, tài trợ cho Câu lạc bộ<br /> trang trí nội ngoại thất nơi làm việc doanh nghiệp trẻ… để đư h nh ảnh<br /> cũng như ngoại hình, tác phong nhân của Agribank Tây Ninh đến gần với<br /> viên kể cả nhân viên bảo vệ là người người dân hơn nữa.<br /> mang hình ảnh đầu tiên của ngân Khi mà số lượng cũng như chất lượng<br /> hàng đến với khách hàng; tổ chức các các sản phẩm dịch vụ của các ngân<br /> sự kiện tri ân khách hàng, kỷ niệm hàng là tương đương và không có sự<br /> ngày thành lập ngành nhằm quảng bá chênh lệch đáng kể thì marketing mặc<br /> cho hình ảnh Agribank Tây Ninh; nâng dù không phải là một hoạt động quá<br /> cấp và đổi mới giao diện website của mới mẻ nhưng hoàn toàn có thể trở<br /> Agrib nk Tây Ninh theo hướng chuyên thành một vũ khí chiến lược giúp các<br /> nghiệp có giao diện đẹp, màn hình ngân hàng vượt qu đối thủ giành lấy<br /> NGUYỄN THỊ LOAN VÀ NHIỀU TÁC GIẢ – HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI… 43<br /> <br /> <br /> ưu thế trên thị trường. Để thực hiện Ngoài chiến lược m rketing, đầu tư<br /> thành công hoạt động m rketing đối cho công nghệ thì việc đầu tư một trụ<br /> với ngân hàng, tất cả nhân viên và sở làm việc khang trang, bài trí hiện<br /> b n lãnh đạo đều phải tham gia hoạt đại, ấn tượng sẽ giúp cho hoạt động<br /> động này, coi tiếp thị là công tác trọng kinh do nh đạt kết quả tốt hơn. Thực<br /> tâm, trách nhiệm của toàn chi nhánh. hiện bố trí quầy giao dịch thuận tiện,<br /> Những giải pháp cần thực hiện: văn minh, lịch sự, thoải mái cho khách<br />  Xác định rõ đối tượng khách hàng hàng khi đến giao dịch tạo nên điểm<br /> muốn tập trung đến để từ đó đư r đặc trưng riêng và nổi bật cho<br /> những sản phẩm cụ thể những Agribank Tây Ninh.<br /> chương tr nh chăm sóc khách hàng 4.4. Nâng cao mức độ đáp ứng của<br /> phù hợp. Tổ chức các chương tr nh ngân hàng đối với khách hàng cá<br /> khuyến mãi vào các ngày lễ lớn với nhân<br /> những phần quà bất ngờ và giá trị. Khi Đây là chỉ tiêu có mức độ ảnh hưởng<br /> đư r những sản phẩm dịch vụ mới cao nhất đến chất lượng dịch vụ huy<br /> nên có những chương tr nh khuyến động vốn tiền gửi đối với khách hàng<br /> mãi dành riêng cho sản phẩm đó. cá nhân của Agribank Tây Ninh. Chất<br />  Tiến hành phân nhóm khách hàng lượng này được thể hiện ở nhiều yếu<br /> để thực hiện các chính sách, lên danh tố: thời gian phục vụ, thái độ phục vụ,<br /> sách các đơn vị có số lượng tiền gửi tr nh độ chuyên môn, mức độ đáp ứng<br /> lớn để có các hình thức ưu đãi thích những yêu cầu mà ngân hàng có thể<br /> hợp. Để đạt được mục tiêu tăng thực hiện được. Những biện pháp cần<br /> trưởng nguồn vốn cũng như tín dụng, thực hiện:<br /> ngân hàng cần đề ra chính sách - Cần xây dựng đội ngũ nhân viên tâm<br /> khách hàng hợp lý, hấp dẫn. huyết, nhiệt tình, nắm vững chuyên<br />  Tiếp tục mở rộng, phát triển khối môn nghiệp vụ, có đủ kiến thức và<br /> khách hàng có tiềm năng tiền gửi lớn, luôn có thái độ sẵn sàng phục vụ<br /> tìm kiếm các khách hàng mới. Xây khách hàng. Thái độ nhân viên sẽ ảnh<br /> dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng hưởng trực tiếp đến cảm nhận của<br /> cũ, có chính sách ưu đãi đối với khách khách hàng về chất lượng dịch vụ của<br /> hàng mới. ngân hàng.<br /> Phát triển ngân hàng hiện đại là mối - Thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ,<br /> quan tâm không chỉ riêng Agribank giảm thiểu sai sót, nếu có sai sót phải<br /> Tây Ninh mà của toàn bộ hệ thống xử lý kịp thời và bồi thường thỏ đáng<br /> ngân hàng Việt Nam nhằm tăng để tránh gây thiệt hại cho khách hàng.<br /> cường tính liên kết toàn hệ thống, Đề ra và tuân thủ chặt chẽ các khung<br /> hiện đại hóa dịch vụ, nâng c o năng thời gi n quy định tối đ để xử lý từng<br /> lực cạnh tr nh để thu hẹp khoảng loại giao dịch hay các phản hồi, khiếu<br /> cách với các ngân hàng quốc tế. nại củ khách hàng. Đơn giản hóa các<br /> 44 TẠP CHÍ KHOA HỌC XÃ HỘI số 7 (251) 2019<br /> <br /> <br /> thủ tục, giấy tờ, nhiệt t nh hướng dẫn càng tốt hơn. Đồng thời cần theo dõi<br /> khách hàng khi nhận được yêu cầu sự th y đổi của các ngân hàng cạnh<br /> trợ giúp, tự động hóa thao tác thực tr nh để có cách nhìn mới hơn trong<br /> hiện để giảm thời gian giao dịch của cung cách phục vụ cho khách hàng<br /> khách hàng. Xây dựng quy trình xử lý của chi nhánh.<br /> nghiệp vụ nhất quán, thông suốt, đảm  Tạo một môi trường hợp tác vui vẻ,<br /> bảo tính chính xác và tôn trọng các cởi mở giữ người trực tiếp giao dịch<br /> cam kết với khách hàng. với khách hàng. Cần mở một số buổi<br />  Chi nhánh cần có một bộ phận hội thảo định kỳ để tham khảo ý kiến<br /> chuyên trách nghiên cứu những nhu đóng góp của khách hàng cho sự phát<br /> cầu của khách hàng để phụ