Luận văn:Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Đà Nẵng.

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:25

Thêm vào BST

Báo xấu

117
lượt xem 20
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Tham khảo luận văn - đề án 'luận văn:giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng tmcp sài gòn chi nhánh đà nẵng.', luận văn - báo cáo, tài chính - kế toán - ngân hàng phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Đà Nẵng.

1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG *** LƯU TH MINH HÀ GI I PHÁP M R NG TÍN D NG TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH ĐÀ N NG Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Mã s : 60.34.20 CU N TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng- Năm 2011
2 Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG *** Ngư i hư ng d n khoa h c: Ti n sĩ Nguy n Hòa Nhân Ph n bi n 1: PGS.TS . Nguy n Ng c Vũ Ph n bi n 2: TS. Huỳnh Năm Lu n văn ñã ñư c b o v t i H i ñ ng ch m lu n văn t t nghi p th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đà N ng vào Ngày 1 tháng 7 năm 2011. Có th tìm hi u lu n văn t i - Trung tâm Thông tin – H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t - Đ i h c Đà N ng
3 M Đ U 1. Lý do ch n ñ tài V i vai trò là m t trung gian không th thi u c a h th ng tài chính, ngân hàng càng kh ng ñ nh v th c a mình trong b i c nh h i nh p và c nh tranh kh c li t như hi n nay. Hình nh ngân hàng không còn quá xa l v i ngư i dân như trư c n a. Ch t lư ng cu c s ng ñư c nâng cao, m c s ng c i thi n, nhu c u ngư i dân càng lúc càng cao. N m b t ñư c ñi u này ñã và thu hút khách hàng. Đ c bi t là nhu c u tín d ng tiêu dùng tăng v i t c ñ chóng m t. Tín d ng tiêu dùng ñư c xem là “chi c bánh” béo b ñ các ngân hàng ra s c khai thác. NHTMCP Sài Gòn cũng ñã nhanh chóng tri n khai ho t ñ ng phát tri n s n ph m tín d ng tiêu dùng. Tuy th c t ngân hàng ch m i tri n khai trong vòng 4 năm tr l i nay nhưng cũng có m t s thành công. T nh ng suy nghĩ trên cùng v i m i quan tâm c a b n thân v ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng ngân hàng, tác gi ñã ch n ñ tài “Gi i pháp m r ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn - chi nhánh Đà N ng” làm lu n văn t t nghi p cao h c. 2. M c tiêu ñ tài: M c tiêu chính c a ñ tài là xem xét tình hình ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Đà N ng trong các năm qua và trong th i ñi m hi n t i, ñưa ra nh ng ñánh giá v th c tr ng c a ho t ñ ng này c a ngân hàng. Đ tài cũng hư ng ñ n vi c xem xét nh ng t n t i trong quá trình m r ng tín d ng tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Sài Gòn- chi nhánh Đà N ng ñ qua ñó có nh ng ñánh giá thi t th c v m r ng tín d ng tiêu dùng t i ñây là t t hay chưa t t. Đ ng th i, m c tiêu cu i cùng c a ñ tài
4 là ñ xu t m t s ý ki n ñ kh c ph c các t n t i cũng như ñ m r ng ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng c a chi nhánh Đà N ng trong tương lai. 3. Phương pháp nghiên c u: Trên cơ s s d ng các phương pháp nghiên c u cơ b n c a phép duy v t bi n ch ng song song v i vi c k t h p phương pháp duy v t l ch s , phương pháp ñi u tra, phương pháp phân tích t ng h p, th ng kê, so sánh. Ngoài ra, lu n văn còn s d ng các b ng bi u, s li u c a ngân hàng ñ tính toán. 4. Đ i tư ng và ph m vi c a ñ tài: - Đ i tư ng nghiên c u: toàn b các v n ñ liên quan ñ n m r ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn - Chi nhánh Đà N ng. - Ph m vi nghiên c u: V n i dung: ch gi i h n nghiên c u ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng ngân hàng ch không bao g m các ho t ñ ng tín d ng khác. V không gian: nghiên c u trong ñ a bàn ho t ñ ng c a Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn - Chi nhánh Đà N ng. V th i gian: nghiên c u giai ño n t năm 2007 ñ n 2009. 5. K t c u lu n văn g m: • Chương 1: Lý lu n v m r ng tín d ng tiêu dùng c a NHTM • Chương 2: Th c tr ng m r ng tín d ng tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà N ng • Chương 3: M t s gi i pháp m r ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn - chi nhánh Đà N ng.
5 CHƯƠNG 1 LÝ LU N V M R NG TÍN D NG TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1. TÍN D NG TIÊU DÙNG 1.1.1. Nh ng v n ñ cơ b n v tín d ng ngân hàng 1.1.1.1. Khái ni m v tín d ng ngân hàng Theo lu t các t ch c tín d ng s 20/2004/QH11 ngày 15/6/2004 v s a ñ i b sung m t s ñi u c a lu t các t ch c tín d ng năm 1997, t i kho n 3, s a ñ i ñi u 20 có nêu: “Ho t ñ ng tín d ng là vi c t ch c tín d ng s d ng ngu n v n t có, ngu n v n huy ñ ng ñ c p tín d ng. C p tín d ng là vi c t ch c tín d ng tho thu n ñ khách hàng s d ng m t kho n ti n v i nguyên t c có hoàn tr b ng các nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v khác”. 1.1.1.2. Vai trò c a tín d ng ngân hàng 1.1.1.3. Phân lo i tín d ng ngân hàng a. Căn c vào th i h n: b. Căn c vào m c ñích s d ng v n c. Căn c vào m c ñ tín nhi m c a khách hàng 1.1.2. Tín d ng tiêu dùng 1.1.2.1. Khái ni m và ñ c di m tín d ng tiêu dùng Khái ni m: Tín d ng tiêu dùng là kho n cho vay nh m tài tr cho nhu c u chi tiêu c a ngư i tiêu dùng bao g m các cá nhân và h gia ñình (nhu c u v nhà , ñ dùng gia ñình, giáo d c, y t , du l ch v.v.). Như v y ñây chúng ta c n phân bi t là cho vay tiêu dùng ( tín d ng tiêu dùng ngân hàng) và bán
6 hàng tr ch m tiêu dùng (do Doanh nghi p th c hi n). Trong ph m vi ñ tài chúng ta ch ñ c p cho vay tiêu dùng. 1.1.2.2. Ý nghĩa và l i ích c a tín d ng tiêu dùng a. Đ i v i ngân hàng b. Đ i v i khách hàng c. Đ i v i n n kinh t 1.1.2.3. Phân lo i tín d ng tiêu dùng 1.2. M R NG TÍN D NG TIÊU DÙNG C A NHTM 1.2.1. Quan ni m v m r ng tín d ng tiêu dùng Nói m t cách khái quát, m r ng TDTD là quá trình gia tăng quy mô cho vay, ñáp ng nhu c u khách hàng và làm gia tăng l i ích ngân hàng. 1.2.2. Các ch tiêu ph n ánh vi c m r ng TDTD c a NHTM 1.2.2.1. Ch tiêu tăng trư ng dư n CVTD Dư n tín d ng ph n ánh s ti n mà khách hàng ñang n ngân hàng t i m t th i ñi m, nên ch tiêu này là m t con s th i ñi m. 1.2.2.2. Ch tiêu tăng trư ng v s lư ng khách hàng 1.2.2.3. Ch tiêu ph n ánh s ña d ng hóa lo i hình CVTD Đây là ch tiêu ph n ánh kh năng cung ng s n ph m và th a mãn nhu c u c a khách hàng c a ngân hàng. 1.2.2.4. Ch tiêu n x u và t l n x u Ch tiêu này tuy không tr c ti p ph n ánh vi c m r ng cho vay tiêu dùng, nhưng ñây là ch tiêu quan tr ng dùng ñ ñánh giá ch t lư ng c a vi c m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng. 1.2.3. Các nhân t nh hư ng ñ n m r ng TDTD c a NHTM 1.2.3.1. Các nhân t t môi trư ng a. Môi trư ng kinh t b. Môi trư ng xã h i
7 c. Môi trư ng pháp lý 1.2.3.2. Nhân t t phía khách hàng vay v n M c thu nh p và trình ñ h c v n là hai bi n s có quan h m t thi t t i nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng, nh hư ng ñ n s phát tri n c a tín d ng tiêu dùng. M t khác, nhu c u c a khách hàng là y u t quy t ñ nh các hình th c CVTD c a NHTM, nó là n n t ng, là căn c ñ xây d ng các chi n lư c phát tri n s n ph m phù h p. Đ o ñ c c a ngư i vay. 1.2.3.3. Nhân t t phía Ngân hàng a. Chính sách tín d ng Chính sách tín d ng bao g m các y u t như h n m c cho vay ñ i v i khách hàng, kỳ h n c a các kho n tín d ng, lãi su t cho vay và m c l phí, các lo i hình cho vay ñư c th c hi n, s ñ m b o kh năng thanh toán n c a khách hàng… t t c các y u t trên ñ u tác ñ ng m nh m ñ n ho t ñ ng CVTD c a ngân hàng. b. Tình hình huy ñ ng v n c. Ho t ñ ng qu ng cáo, marketing c a ngân hàng Đây cũng là m t y u t r t quan tr ng nh m qu ng bá hình nh c a ngân hàng ñ n v i khách hàng, nh t là trong ñi u ki n hi n nay, th i ñ i thông tin và công ngh ñang bùng n thì nh ng ho t ñ ng này là không th thi u. d. Quy trình c p tín d ng e. Ch t lư ng nhân s và cơ s v t ch t Ch t lư ng nhân s th hi n trình ñ nghi p v cũng như kh năng giao ti p, ñ o ñ c cán b tín d ng. Cán b tín d ng chính là hình nh c a ngân hàng dư i con m t c a khách hàng. Chính vì v y, ch t lư ng c a con
8 ngư i s quy t ñ nh ñ n ch t lư ng s n ph m, t ñó quy t ñ nh ñ n uy tín, hình nh c a ngân hàng, v th c a ngân hàng trên th trư ng. CHƯƠNG 2: TH C TR NG M R NG TÍN D NG TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- CHI NHÁNH ĐÀ N NG 2.1. GI I THI U V SCB CHI NHÁNH ĐÀ N NG 2.1.1. Tình hình kinh t xã h i thành ph Đà N ng Đà N ng là m t trong nh ng ñô th l n c a c nư c, là trung tâm kinh t xã h i l n c a mi n trung v i vai trò là trung tâm công nghi p thương m i du l ch và d ch v . 2.1.2. Sơ lư c hình thành, phát tri n c a NHTM c ph n Sài Gòn- chi nhánh Đà N ng Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn - Chi nhánh Đà N ng ñư c thành l p vào ngày 1/2/2007 căn c văn b n s 159/QĐ - NHNN ngày 15/01/2007 c a Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam ch p thu n vi c Ngân hàng TMCP Sài Gòn m chi nhánh t i thành ph Đà N ng. Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn - Chi nhánh Đà N ng có tr s t i 256 Tr n Phú, Qu n H i Châu, thành ph Đà N ng. 2.1.3. Cơ c u t ch c c a ñơn v 2.1.3.1. Sơ ñ cơ c u t ch c 2.1.3.2. Ch c năng và nhi m v c a các phòng ban t i ñơn v . SCB Đà N ng v i 39 cán b nhân viên, h u h t là trình ñ ñ i h c tr lên v i tu i ñ i trung bình là 26 tu i. Là m t t p th v i nh ng cán b tr tu i, năng ñ ng, nhi t tình và sáng t o trong công vi c. M i m t phòng ban có trách nhi m và ho t ñ ng riêng nhưng v n t o ra s liên k t, ñ ng th i không tách r i h th ng b máy c a ngân hàng.
9 2.1.4. Khái quát ho t ñ ng c a chi nhánh trong th i gian qua 2.1.4.1. Ho t ñ ng huy ñ ng v n Năm 2009, ngu n v n huy ñ ng tăng m nh, s dư huy ñ ng ñ t 873 t ñ ng, tăng 78% so v i năm 2008. Tháng 3/2007 chi nhánh Đà N ng m i ñi vào ho t ñ ng, ñư c s tin yêu và tín nhi m c a Khách hàng, ñ n nay SCB Đà N ng ñã ñư c nh ng thành công nh t ñ nh và có m c tăng trư ng cao so v i các ngân hàng có tr s ho t ñ ng trên ñ a bàn. Trong b i c nh c nh tranh gay g t gi a các Ngân hàng thương m i v huy ñ ng ti n g i t Khách hàng, SCB v n ñ t ñư c m c tăng trư ng t t v ngu n v n nh cơ ch lãi su t phù h p mang tính canh tranh cao k t h p v i s ña d ng c a s n ph m d ch v , chính sách Khách hàng ti n g i v i nh ng ưu ñãi và l i ích vư t tr i dành cho khách hàng. Các s n ph m: Lãi su t cao nh t, Kỳ h n vàng - Lãi su t vàng, Ti n g i siêu lãi su t... hay nh ng chính sách Khách hàng ti n g i hư ng ñ n s tri ân Khách hàng như: Trao tin tư ng- Nh n tri ân, C m ơn hoa h ng, G i nhi u - Ưu ñãi l n, và chương trình Ti n g i t thi n mang ñ m tính nhân văn “ SCB th p sáng ư c mơ tu i tr Vi t Nam” , cùng các chương trình bán hàng l n Thánh H ng, Tháng Vàng ñã thu hút và ñư c s quan tâm ng h c a khách hàng. Thông qua ñó, SCB Đà N ng ñã t o d ng ñư c m t cơ s Khách hàng nh t ñ nh và luôn ñ m b o gi chân Khách hàng cũ, thu hút Khách hàng m i. Đi u này ñã gi i thích s gia tăng v n huy ñ ng năm 2009. 2.1.4.2. Ho t ñ ng cho vay Bám sát tình hình th trư ng và ch ñ o c a Chính ph , Ngân hàng Nhà nư c trong lĩnh v c tín d ng, SCB Đà N ng ñang t ng bư c c i thi n t tr ng, cơ c u cho vay gi a các ngành kinh t , thành ph n kinh t cũng như th i h n cho vay luôn ñ m b o phù h p v i tính ch t c a kho n vay và ngu n huy ñ ng c a SCB Đà N ng trong t ng th i kỳ. Vào th i ñi m cu i năm 2009, t ng dư n tăng m nh so v i cùng kỳ
10 năm 2008 (tăng 45,44%). Năm 2009, chính sách ti n t n ñ nh hơn năm 2008, NHNN ch 1 l n gi m lãi su t cơ b n t 8,5% xu ng 7%/năm, duy trì ñ n h t tháng 11 và tăng l i lên 8%/năm t ngày 01 tháng 12 ñ n nay. Vì th , lãi su t cho vay c a chi nhánh Đà N ng cũng n ñ nh hơn năm 2008, và m c dao ñ ng cũng nh hơn, ch t 10,5% - 12%/năm. Lãi su t cho vay th này thu n l i cho khách hàng vay v n hơn r t nhi u so v i h i năm 2008. Hơn n a, chính sách h tr lãi su t c a chính ph cho các kho n vay ng n h n và trung dài h n theo các Quy t ñ nh 131/QĐ/TTg ngày 23/01/2009 và Quy t ñ nh 443/QĐ/TTg ngày 04/4/2009, Quy t ñ nh 2072/QĐ/TTg ngày 11/12/2009 ñã t o ñi u ki n thu n l i cho c Khách hàng vay v n và công vi c kinh doanh c a Ngân hàng. Theo ñó, chi nhánh Đà N ng ngân hàng SCB cũng ñi u ch nh danh m c cho vay c a mình phù h p v i nh ng thay ñ i như th trong chính sách vĩ mô c a chính ph như: ưu tiên gi i ngân v n cho nhu c u vay SXKD, cho các ngành thu c danh m c ngành ñư c h tr lãi su t c a Chính ph ; ki m soát ch t cho vay kinh doanh b t ñ ng s n, kinh doanh ch ng khoán, cho vay tiêu dùng xa x . Vì th , t ng dư n cu i năm 2009 tăng trư ng m nh so v i cùng kỳ năm 2008. 2.2. TH C TR NG M R NG TDTD T I SCB ĐÀ N NG 2.2.1. Các v n ñ liên quan ñ n ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng t i SCB 2.2.1.1. Các s n ph m tín d ng tiêu dùng ch y u mà SCB ñang th c hi n 2.2.1.2. Quy trình nghi p v cho vay tiêu dùng t i SCB • Trao ñ i, tìm hi u nhu c u vay v n c a khách hàng • Giai ño n th m ñ nh khách hàng • Duy t h sơ xin vay • Công ch ng và ñăng kí giao d ch b o ñ m
11 • Gi i ngân • Ki m tra, giám sát sau gi i ngân • Thu n • V n ñ x lý n có v n ñ 2.2.2. Phân tích tình hình m r ng TDTD t i chi nhánh giai ño n 2007- 2009 2.2.2.1. Tăng trư ng dư n CVTD Đư c s tin yêu và tín nhi m c a khách hàng, ñ n nay SCB Đà N ng ñã ñư c nh ng thành công nh t ñ nh và có m c tăng trư ng cao so v i các ngân hàng có tr s ho t ñ ng trên ñ a bàn. Qua b ng ta th y, dư n CVTD c a Chi nhánh tăng trư ng tương ñ i n ñ nh . Cho vay tiêu dùng luôn chi m m t t l 17%-22% trong t ng cho vay c a chi nhánh.. Trong năm 2009, Dư n cho vay ñ t 474 t ñ ng. Bi u ñ 2.1: Bi u ñ tăng trư ng dư n và dư n CVTd T CĐ TĂNG TRƯ NG DƯ N VÀ DƯ N CVTD Tri u ñ ng 500,000.00 474,000.00 400,000.00 325,905.00 300,000.00 245,435.00 Dư n cho vay CVTD 200,000.00 95,567.00 100,000.00 69,815.00 41,723.00 0.00 2007 2008 2009 Năm
12 Nguyên nhân: Có th th y năm 2008 là năm b t phá m nh m c a chi nhánh. Doanh s cho vay tiêu dùng tăng trư ng m nh như v y là do ngay t nh ng ngày ñ u thành l p chi nhánh ñã nh n th c rõ t m quan tr ng c a tín d ng tiêu dùng và có nh ng ñư ng l i phát tri n ñúng ñ n. Trong 2 năm 2008-2009 các s n ph m tín d ng tiêu dùng c a chi nhánh ñã ñư c hoàn thi n phù h p v i th trư ng như : cho vay CBCNV, lãi su t h p lý ñư c ñi u ch nh theo ngày, cho vay mua xe hơi có ñ m b o b ng xe ô tô d ñ nh mua… Đ ng th i, th t c vay v n ñơn gi n g n nh , cán b tín d ng tr trung năng ñ ng,… Chi nhánh cũng ñã có s tách bi t rõ ràng v lĩnh v c ho t ñ ng c a t ng cán b tín d ng v hai m ng : tín d ng doanh nghi p và tín d ng tiêu dùng do ñó có tính chuyên môn hóa cao hơn, nâng cao hi u qu công vi c. B ng 2.5: Cơ c u dư n CVTD theo kỳ h n Đvt: Tri u ñ ng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Ch tiêu S ti n T tr ng S ti n T tr ng S ti n T tr ng 41,723.00 100% 69,815.00 100% 95,567.00 100% T ng 31,754.00 76.11% 53,345.00 76.41% 69,045.00 72.25% Ng n h n Trung h n và 9,969.00 23.89% 16,470.00 23.59% 26,522.00 27.75% dài h n Ngu n : Báo cáo t ng h p c a chi nhánh qua các năm 2007-2009 V m t kỳ h n có th nói trong giai ño n ñ u các s n ph m CVTD thư ng là các nhu c u vay v n ng n h n. T l cho vay tiêu dùng trung và dài h n chi m t l tương ñ i nh . S dĩ như v y b i các kho n v n ng n h n thư ng là ñ ñáp ng các m c ñích mua s m v t d ng gia ñình, tiêu dùng, t ch c cư i h i, ch a b nh, ma chay, du l ch nư c ngoài... Tuy nhiên t năm 2008 tr ñi, s phát tri n c a s n ph m cho vay ô tô tr góp v i 95% các món
13 vay ô tô tr góp có th i h n trung bình kho ng 24-60 tháng ñã ñưa t l cho vay tiêu dùng trung và dài h n t 23.89% năm 2007 lên ñ n 27.75% năm 2009. Nh ng s n ph m cho vay tiêu dùng mà chi nhánh ñang tri n khai hi n nay g m : Cho vay b t ñ ng s n ( mua nhà, ñ t, s a ch a, xây d ng m i,..), cho vay CBCNV, cho vay mua ô tô, cho vay du l ch, ñám cư i h i, ch a b nh… Th c tr ng CVTD t i SCB Đà N ng 70000 60000 50000 Cho vay mua, s a ch a nhà Cho vay mua ô tô 40000 Cho vay CBCNV 30000 Du h c 20000 Các s n ph m khác 10000 0 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Nh n xét: Hi n nay, cho vay ph c v nhu c u nhà v n là s n ph m chi m t tr ng cao nh t c a chi nhánh (trên 50%). Năm 2007 chi m 55.7% dư n CVTD,ñ n 2009 là 63.75% dư n CVTD, th i gian nay th trư ng nhà ñ t Đà N ng cũng ñang nóng, nhu c u mua, xây d ng và s a ch a nhà tăng nhanh. Tuy là ngân hàng m i ñi vào ho t ñ ng tháng 2/2007 nhưng SCB Đà N ng ñã t o ñư c th m nh cho riêng mình, ñư c khách hàng tin tư ng và l a ch n. Cho vay CBCNV c a ngân hàng hi n nay ñang ñư c ñánh giá là phát tri n m nh v i th t c nhanh g n, ñơn gi n.
14 M t s n ph m ñư c ñánh giá là ti m năng và trong tương lai s thu hút ñư c lư ng khách hàng l n là cho vay du hoc, du l ch. Trong danh m c các s n ph m cho vay tiêu dùng c a chi nhánh, dù ñã có s quan tâm, ñ y m nh nhưng có nhi u s n ph m g n như không hi u qu , chưa có dư n cho vay ñám ma, cho vay ch a b nh… 2.2.2.2. Tăng trư ng s lư t khách hàng giao d ch v s n ph m cho vay tiêu dùng B ng 2.8: Tăng trư ng s lư ng và s lư t khách hàng giao d ch CVTD Năm Năm 2008 Năm 2009 2007 Ch tiêu S S S ngư i Tăng/gi Tăng/gi ngư i ngư i m m /lư t /lư t /lư t 1.S lư ng khách hàng 251 443 76.49% 685 54.62% (ngư i) 2.S lư t khách hàng 300 510 70% 720 41.18% ( lư t) Ngu n: Báo cáo t ng h p c a chi nhánh qua các năm2007-2009 Qua b ng s li u ta th y, s lư ng và s lư t khách hàng ñ n giao d ch vay tiêu dùng v i chi nhánh ñã có s tăng lên, góp ph n ñ y m nh m c tăng trư ng dư n và doanh s CVTD t i chi nhánh. Năm 2007 SCB Đà N ng m i ñi vào ho t ñ ng, s lư ng khách hàng giao d ch vay tiêu dùng v i chi nhánh ch m c khiêm t n là 251 ngư i, v i 300 lư t giao d ch. Đ n năm 2008 s khách hàng ñã tăng 76.49%, s lư t giao d ch cũng tăng 70% lên thành 443 khách hàng v i 510 lư t giao d ch. Theo xu hư ng ñó, tuy t c ñ tăng trư ng có ch m l i nhưng v n ñ t m c n tư ng.Tính ñ n 31/12/2009 chi nhánh ñã có 6 phòng giao d ch trên kh p các
15 qu n huy n c a thành ph . S lư ng khách hàng lên ñ n 685 v i 720 lư t giao d ch. Đi u ñó th hi n s tin tư ng c a khách hàng ngày càng tăng ñ i v i chi nhánh. Đ có ñư c s tin tư ng ñó chi nhánh ñã ñưa ra nh ng bi n pháp, chính sách nh m th a mãn t i ña nhu c u c a m i khách hàng khi ñ n v i chi nhánh. Đó không ch là v n ñ lãi su t và ch t lư ng ph c v mà ñây, s thu n ti n, hình nh c a chi nhánh giao d ch và c trách nhi m, thái ñ c a nhân viên ñ i v i khách hàng cũng góp ph n quan tr ng. 2.2.2.3. M c ñ ña d ng hóa s n ph m Qua các năm thi s lư ng s n ph m CVTD ñã tăng lên ñáng k nh m thõa mãn nhu c u ngày càng ña d ng c a khách hàng. Năm 2007 ch có 5 s n ph m CVTD thì ñ n 2009 ñã tăng lên 9 s n ph m, chưa k các s n ph m r nhánh. Ngân hàng có th cung c p m t s lư ng phong phú và ña d ng các s n ph m cho vay tiêu dùng như: cho vay mua xe ôtô m i, cho vay mua nhà, cho vay s a ch a nhà , cho vay du l ch, cho vay du h c, cho vay ñám cư i, cho vay ñám ma,cho vay th u chi qua tài kho n, cho vay ñóng thu trư c b ... thì ñương nhiên ngân hàng ñó có th thu hút nhi u khách hàng hơn do khách hàng có nhi u s l a ch n hơn. Nó cũng ph n ánh vi c m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. Bên c nh ñó là các chương trình chăm sóc khách hàng thư ng xuyên ñã ñư c th c hi n liên t c và xuyên su t trong năm 2009. Có ñ n g n 10 chương trình ñư c tri n khai liên t c nhân các d p s ki n trong năm (ví d như: T t dương l ch, T t nguyên ñán, Qu c t ph n , tháng an toàn giao thông, ngày gia ñình Vi t Nam, các ngày ñ c bi t như Th 6 ngày 07 tháng 08 năm 09 hay ngày 09 tháng 09 năm 09, ngày Qu c t ngư i cao tu i, Giáng sinh- Tân niên…). Ho t ñ ng này không ch giúp gia tăng l i ích , ưu ñãi ñ i v i khách hàng mà còn t ng bư c t o, duy trì và gia tăng lòng trung thành c a khách
16 hàng ñ i v i SCB Đà N ng, giúp ngân hàng ngày càng có nhi u hơn n a nh ng khách hàng thân thi t. 2.2.2.4. N x u và t l n x u Các ch tiêu v dư n và t tr ng dư n ñ u tăng, nhưng t l n x u c a cho vay tiêu dùng luôn ñư c duy trì m c dư i 1% và có xu hư ng gi m d n qua các năm. Như v y có th kh ng ñ nh, vi c m r ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh trong th i gian v a qua không nh ng ñ t hi u qu v s lư ng mà ch t lư ng các kho n vay v n luôn ñư c duy trì m c th p. 2.2.3. Đánh giá chung v tình hình m r ng tín d ng tiêu dùng c a chi nhánh 2.2.3.1. K t qu ñ t ñư c Vi c m r ng cho vay tiêu dùng t i SCB Đà N ng ñã ñ t ñư c nhi u thành công r c r , góp ph n nâng cao v th c a SCB trong ngân hàng, tr thành m t trong nh ng ngân hàng hàng ñ u Mi n Trung. Th nh t, cho vay tiêu dùng liên t c ñư c m r ng v m t quy mô. Trong 3 năm qua, SCB Đà N ng luôn chú tr ng m r ng m ng lư i chi nhánh và phòng giao d ch trong kh p thành ph .. Th 2, CVTD góp ph n ña d ng hóa danh m c s n ph m, phân tán r i ro cho ngân hàng, nâng cao kh năng c nh tranh c a chi nhánh v i các ngân hàng trên ñ a bàn. Th 3, SCB ñã liên k t v i m t s c a hàng bán l ô tô, xe máy, và công ty b t ñ ng s n. Đây là cơ s ñ ngân hàng thu hút thêm khách hàng cũng như ki m soát ñư c m c ñích s d ng v n vay c a khách hàng Th 4, V i vi c cho ra ñ i 2 s n ph m tiêu dùng m i là “ Cho vay b o tín tiêu dùng” và “ Cho vay h tr tiêu dùng”, Chi nhánh ñã thu hút thêm m t lư ng khách hàng l n ñ n vay v n. Đây là m t trong nh ng k ho ch nh m
17 ñáp ng t t nh t các nhu c u ña d ng c a khách hàng và tích c c hư ng ng ch trương kích c u c a Chính ph . Th 5, dù luôn tích c c m r ng các ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng nhưng SCB Đà N ng luôn duy trì ñư c các t l an toàn v n theo quy ñ nh c a NHNN. Như v y, vi c m r ng cho vay tiêu dùng trong 3 năm qua t i SCB Đà N ng có th coi là ñ t hi u qu và xu hư ng phát tri n m nh trong tương lai. Cho vay tiêu dùng góp ph n ña d ng hóa ho t ñ ng c a Chi nhánh và ñã ñem l i ngu n l i nhu n không nh cho ngân hàng. 2.2.3.2.M t s h n ch và nguyên nhân M c ñích c a vi c phân tích th c tr ng là rút ra nh ng h n ch và trên cơ s ñó ñưa ra nh ng gi i pháp kh c ph c. Bên c nh m t s nh n ñ nh v nh ng h n ch trong tín d ng tiêu dùng có ñư c qua các n i dung phân tích trên, ñ có thêm nh ng nh n ñ nh m t cách c th và khách quan tác gi ti n hành m t cu c kh o sát l y ý ki n khách hàng a. M t s h n ch S n ph m CVTD Tuy ñã ñ u tư cho công tác nghiên c u và hoàn thi n nhưng danh m c s n ph m CVTD c a chi nhánh còn r t h n h p, chưa t o ñư c s khác bi t và có tính c nh tranh cao trên th trư ng, cũng như chưa phát tri n ñ ng b , bao quát h t ñư c nhu c u th trư ng. Chính sách khách hàng Khách hàng chưa hài lòng v kh năng ñáp ng các nhu c u c a h . Ngân hàng chưa ñ ng hành và gi i quy t th a ñáng m i nhu c u c a khách hàng, chưa hoàn toàn l ng nghe , chia s thông tin và gi i quy t toàn b phàn nàn c a khách hàng v i tinh th n ph c v t n tâm nh t.
18 V h n m c cho vay và th i h n cho vay tiêu dùng Hi n nay, m c cho vay và th i h n cho vay tiêu dùng không có tài s n b o ñ m ñ i v i cán b công nhân viên chưa h p lý. Quy trình gi i quy t h sơ th t c CVTD Tuy nhiên v n còn m t s ít khách hàng không hài lòng cho r ng th t c rư m rà, m t nhi u th i gian. Công tác truy n thông, qu ng bá s n ph m Khách hàng nh n xét r ng: n i dung truy n thông qu ng cáo dài dòng, theo ñó nhi u khách hàng chưa hi u rõ v tính ti n ích, th i h n cho vay, phương th c hoàn tr , tài s n b o ñ m, nh ng ưu ñãi… c a s n ph m. Nhi u nhân viên Ngân hàng chưa am hi u thông su t các s n ph m cho vay tiêu dùng, nên chưa gi i thích cho khách hàng th u ñáo. Ngu n nhân l c Hi n nay, tuy ngu n nhân l c c a chi nhánh có trình ñ nghi p v tương ñ i t t và tu i ñ i còn r t tr nhưng s lư ng còn h n ch . Cách th c và th i gian giao d ch Hi n nay m ng lư i giao d ch c a chi nhánh chưa ñáp ng h t nhu c u c a khách hàng. Kh năng ñáp ng nhu c u v n cho cho vay tiêu dùng còn chưa cao Nhu c u vay v n c a các khách hàng vay tiêu dùng trung - dài h n ngày càng tăng. Trong khi ñó, ngu n v n trung- dài h n c a ngân hàng nh m ph c v ch y u cho vi c gi i ngân ñ i v i các doanh nghi p. Vì v y mà khi phát sinh nhu c u vay tiêu dùng trung- dài h n, ngân hàng d b m t khách hàng khi không ñáp ng ñư c ngu n v n ho c n u ngân hàng s d ng v n ng n h n ñ cho vay tiêu dùng trung- dài h n thì r i ro s r t cao, d rơi vào tình tr ng m t kh năng thanh toán. b. Nguyên nhân
19 Nguyên nhân t môi trư ng - S c nh tranh gay g t c a các NHTM khác: N u danh m c s n ph m CVTD t nh t s không thu hút ñư c khách hàng ho c n u s n ph m CVTD c a chi nhánh ra ñ i sau s khó thu hút khách hàng. - Môi trư ng pháp lý: CVTD m i ch xu t hi n nư c ta t năm 1993 do ñó các ñi u ki n pháp lý cho s t n t i và phát tri n c a nghi p v này còn chung chung, chưa c th và rõ ràng. Hơn n a tính ñ ng b c a các văn b n nư c ta không cao nên làm cho các ngân hàng b ñ ng trong ho t ñ ng kinh doanh CVTD. Nguyên nhân t khách hàng Nh ng khách hàng có trình ñ và tài chính lành m nh s ñòi h i cao v ch t lư ng d ch v . N u cán b tín d ng không có kinh nghi m th m ñ nh v a s ph i h p gi a các b ph n không t t r t d làm khách hàng không hài lòng, có s ph n ng tiêu c c. Nh ng khách hàng này luôn có nhu c u gi n ti n th t c, ñư c ñáp ng nhanh nhưng l i không ch u cung c p thông tin gây khó khăn cho vi c th m ñ nh và ra quy t ñ nh c a cán b tín d ng. Nguyên nhân t phía ngân hàng - Đ i ngũ cán b chuyên trách cho vay tiêu dùng còn thi u: - Quy trình cho vay tiêu dùng, th t c vay v n: Chưa có ñư c s linh ho t vì còn áp d ng c ng nh c quy trình tín d ng t ng quát. Hi n nay th t c vay v n còn khá rư m rà, ph c t p, gây tâm lý ng n ng i cho ngư i ñ n vay v n. - Chính sách tín d ng ngân hàng: Ngu n v n trung - dài h n c a ngân hàng nh m ph c v ch y u cho vi c gi i ngân ñ i v i các doanh nghi p. Trong khi ñó, nhu c u vay v n c a các khách hàng vay tiêu dùng vay trung - dài h n ngày càng tăng. Do ñó kh năng ñáp ng nhu c u v n cho cho vay tiêu dùng còn chưa cao. Vì v y mà khi phát sinh nhu c u vay tiêu dùng trung-
20 dài h n, ngân hàng d b m t khách hàng khi không ñáp ng ñư c ngu n v n ho c n u ngân hàng s d ng v n ng n h n ñ cho vay tiêu dùng trung - dài h n thì r i ro s r t cao, d rơi vào tình tr ng m t kh năng thanh toán. Bên c nh ñó, chinh sách tín d ng c a Ngân hàng t p trung quá nhi u vào khách hàng là cán b công nhân viên Nhà nư c, do ñó chưa ña d ng hóa ñư c ñ i tư ng khách hàng, các cán b nhân viên thu c thành ph n kinh t khác chưa ñư c quan tâm ñúng m c. - Chính sách Marketing: Chính sách Marketing c a Ngân hàng chưa có s phân ño n cho cho vay tiêu dùng, ch nói chung chung, m i ch d ng l i vi c qu ng bá hình nh c a ngân hàng, qu ng bá các s n ph m d ch v liên quan ñ n m ng huy ñ ng v n. Chính sách Marketing c a ngân hàng chưa làm b t lên ñư c các s n ph m d ch v mà ngân hàng ñang cung c p cho cho vay tiêu dùng. Công tác truy n thông qu ng bá s n ph m còn thi u tính chuyên nghi p, ch d ng l i vi c tuyên truy n, qu ng cáo mà không bao g m công tác nghiên c u th trư ng, thi t k và ñ nh giá s n ph m, thăm dò ý ki n khách hàng… - Công ngh ngân hàng và cơ s v t ch t: Do công ngh ngân hàng v n chưa ñư c ng d ng m t cách ñ y ñ và hoàn thi n. Bên c nh ñó, vi c qu n lý lưu tr h sơ và các thông tin v khách hàng còn chưa thu n ti n, gây khó khăn trong vi c tra c u cũng như xem xét thông tin khách hàng. Ngân hàng c n có s ñ i m i công ngh ngân hàng nh m t o ra s h p lý và hi u qu trong ho t ñ ng. Vi c hi n ñ i hóa công ngh ngân hàng ñóng vai trò quan tr ng trong vi c nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng c a ngân hàng nói chung và ho t ñ ng cho vay tiêu dùng nói riêng.