Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển công ty bảo hiểm Bình Dương đến năm 2015

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:96

Thêm vào BST

Báo xấu

39
lượt xem 3
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu của đề tài là đánh giá được thực trạng hoạt động của công ty Bảo hiểm Bình Dương trong thời gian qua; những điểm mạnh điểm yếu so với các đối thủ cạnh tranh; đánh giá được các yếu tố môi trường kinh doanh và các hoạt động maketing đã và đang tác động đến công ty; đánh giá được thực trạng phát triển của từng loại hình bảo hiểm trong thời gian qua... Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển công ty bảo hiểm Bình Dương đến năm 2015

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM PHAN NGỌC THANH PHÁT TRIỂN CÔNG TY BẢO HIỂM BÌNH DƯƠNG ĐẾN NĂM 2015 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh, năm 2006
MÔÛ ÑAÀU 1. Söï caàn thieát cuûa ñeà taøi Moät doanh nghieäp neáu khoâng coù ñònh höôùng phaùt trieån kinh doanh cuõng gioáng nhö moät con thuyeàn maát lieân laïc giöõa ñaïi döông, chieán löôïc phaùt trieån kinh doanh ñònh höôùng cho ñôn vò ñi veà ñaâu vaø laøm gì ñeå ñaït ñöôïc hieäu quaû cao nhaát. Hieän nay kinh doanh baûo hieåm ñang dieãn ra ngaøy caøng soâi ñoäng, caùc doanh nghieäp kinh doanh baûo hieåm môùi ra ñôøi ngaøy caøng nhieàu. Nhieàu doanh nghieäp baûo hieåm lôùn treân theá giôùi ñaõ vaø seõ môû roäng hoaït ñoäng taïi Vieät Nam, vì vaäy vieäc naém vöõng thoâng tin thò tröôøng vaø ñeà ra giaûi phaùp phaùt trieån ñuùng ñaén laø yeáu toá quyeát ñònh thaønh coâng trong kinh doanh cuûa caùc coâng ty baûo hieåm ñòa phöông noùi rieâng vaø cuûa taäp ñoaøn noùi chung. Ñònh höôùng chieán löôïc phaùt trieån xuaát phaùt töø mong muoán cuûa Hoäi ñoàng quaûn trò, Ban Toång giaùm ñoác taäp ñoaøn vaø Ban giaùm ñoác cuûa caùc coâng ty thaønh vieân, nhöng giaûi phaùp chieán löôïc vaø keá hoaïch thöïc hieän chieán löôïc phaûi ñöôïc xaây döïng töø caùc ñôn vò cô sôû, baùm saùt vaøo ñieàu kieän thöïc teá cuûa thò tröôøng, taäp quaùn tieâu duøng saûn phaåm dòch vuï töøng ñòa phöông, do vaäy vieäc xaây döïng caùc giaûi phaùp chieán löôïc vaø bieän phaùp thöïc hieän keá hoaïch taïi caùc coâng ty baûo hieåm ñòa phöông laø raát quan troïng. 2. Muïc tieâu vaø phaïm vi nghieân cöùu - Ñaùnh giaù ñöôïc thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa coâng ty Baûo hieåm Bình Döông trong thôøi gian qua; Nhöõng ñieåm maïnh ñieåm yeáu so vôùi caùc ñoái thuû caïnh tranh. - Ñaùnh giaù ñöôïc caùc yeáu toá moâi tröôøng kinh doanh vaø caùc hoaït ñoäng Maketing ñaõ vaø ñang taùc ñoäng ñeán coâng ty - Ñaùnh giaù ñöôïc thöïc traïng phaùt trieån cuûa töøng loaïi hình baûo hieåm trong thôøi gian qua.
- Ñöa ra ñöôïc nhöõng muïc tieâu, ñònh höôùng phaùt trieån phuø hôïp vôùi coâng ty trong giai ñoaïn saép tôùi. Ñoàng thôøi, keøm theo caùc giaûi phaùp ñeå thöïc hieän muïc tieâu ñònh höôùng treân moät caùch khaû thi. 3. Phöông phaùp nghieân cöùu Do ñaây laø moät ñeà taøi nghieân cöùu öùng duïng neân phöông phaùp nghieân cöùu chuû yeáu ôû ñaây laø söû duïng caùc moâ hình lyù thuyeát veà quaûn trò chieán löôïc trong moät coâng ty ñeå vaän duïng vaøo ñieàu kieän cuï theå cuûa moät doanh nghieäp nhaèm hoaïch ñònh ñöôïc caùc chieán löôïc phaùt trieån cho doanh nghieäp ñeán naêm 2015. Ngoaøi ra coøn söû duïng caùc phöông phaùp nhö phaân tích thoáng keâ, so saùnh vaø toång hôïp soá lieäu, phöông phaùp döï baùo… 4. Phöông phaùp thu thaäp thoâng tin vaø xöû lyù soá lieäu - Caùc thoâng tin thöù caáp, bao goàm caùc soá lieäu veà taøi chính, veà hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa coâng ty hay cuûa Ngaønh baûo hieåm, caùc thoâng tin veà xaõ hoäi, moâi tröôøng seõ ñöôïc thu thaäp thoâng qua caùc baùo caùo, caùc taøi lieäu khaùc nhö saùch baùo, taïp chí thoáng keâ… - Caùc thoâng tin sô caáp seõ ñöôïc thu thaäp thoâng qua ñieàu tra tröïc tieáp. Cuï theå laø thoâng qua phoûng vaán ñoái vôùi moät soá chuyeân gia, quaûn trò vieân cuûa coâng ty vaø Toång coâng ty Baûo hieåm Vieät Nam. 5. Keát caáu luaän vaên Môû ñaàu Chöông 1: Cô sôû lyù luaän chung. Chöông 2: Ñaùnh giaù thöïc traïng kinh doanh baûo hieåm vaø caùc yeáu toá moâi tröôøng taùc ñoäng ñeán kinh doanh baûo hieåm tænh Bình Döông. Chöông 3: Phaùt trieån coâng ty Baûo Hieåm Bình Döông ñeán naêm 2015. Keát luaän
]CHÖÔNG 1 : CÔ SÔÛ LYÙ LUAÄN CHUNG 1.1. Khaùi nieäm vaø söï ra ñôøi cuûa baûo hieåm 1.1.1. Khaùi nieäm Khaùi nieäm baûo hieåm: Baûo hieåm laø moät caùch thöùc trong quaûn trò ruûi ro, ñöôïc söû duïng ñeå ñoái phoù vôùi nhöõng ruûi ro coù toån thaát, thöôøng laø toån thaát veà taøi chính, nhaân maïng,…Baûo hieåm ñöôïc xem nhö laø moät caùch thöùc chuyeån giao ruûi ro tieàm naêng moät caùch coâng baèng töø moät caù theå sang coäng ñoàng thoâng qua phí baûo hieåm. Ñònh nghóa baûo hieåm: Baûo hieåm laø moät söï thoûa thuaän hôïp phaùp thoâng qua ñoù moät caù nhaân hay moät toå chöùc (ngöôøi tham gia baûo hieåm) chaáp nhaän ñoùng goùp moät khoaûn tieàn nhaát ñònh (phí baûo hieåm) cho moät toå chöùc khaùc (ngöôøi baûo hieåm) ñeå ñoåi laáy nhöõng cam keát veà nhöõng khoaûn boài thöôøng hoaëc chi traû khi coù söï kieän quy ñònh trong hôïp ñoàng xaûy ra. Theo khaùi nieäm vaø ñònh nghóa treân cho pheùp ta xaùc ñònh quyeàn lôïi vaø nghóa vuï cuûa caùc beân. Quyeàn lôïi cuûa beân naøy laø nghóa vuï cuûa beân kia vaø ngöôïc laïi. Ngöôøi tham gia baûo hieåm coù nghóa vuï ñoùng phí vaø nhaän quyeàn lôïi theo cam keát trong hôïp ñoàng. Ngöôøi baûo hieåm ñöôïc thu phí vaø thöïc hieän caùc cam keát boài thöôøng hoaëc chi traû tieàn baûo hieåm cho ngöôøi tham gia baûo hieåm khi coù söï kieän quy ñònh xaûy ra. 1.1.2. Söï ra ñôøi vaø Phaùt trieån cuûa baûo hieåm Cho ñeán nay, chöa ai coù theå xaùc ñònh chính xaùc nguoàn goác baûo hieåm baét ñaàu töø ñaâu. Nhöõng ñieàu ñöôïc moïi ngöôøi coâng nhaän laø: Caùc hoaït ñoäng sô khai, mang tính baûo hieåm coù töø raát laâu nhaàm baûo ñaûm lôïi ích cho con ngöôøi. Nhöõng hình thöùc sô khai ñaàu tieân ñoù laø:
¾ Hình thöùc döï tröõ thuaàn tuùy: Nhöõng baèng chöùng lòch söû cho thaáy töø raát xa xöa cho ñeán nay con ngöôøi ñaõ yù thöùc ñöôïc töï baûo veä ñeå toàn taïi maø vaán ñeà ñaàu tieân laø döï tröõ thöùc aên kieám ñöôïc phoøng khi ruûi ro. Sau ñoù yù thöùc naøy phaùt trieån thaønh döï tröõ coù toå chöùc ñeå traùnh thieân tai. ¾ Hình thöùc cho vay naëng laõi: Döï tröõ thuaàn tuùy khoâng theå giaûi quyeát ñaày ñuû nhu caàu cuûa con ngöôøi khi xaõ hoäi phaùt trieån. Nhaø kinh doanh caàn moät soá tieàn lôùn ñeå ñaàu tö thì khoâng theå tích goùp tieàn daàn daàn ñöôïc. Moät hình thöùc môùi ñeå giaûi quyeát vaán ñeà laø hình thöùc cho vay naëng laõi. Hình thöùc naøy raát laø haø khaéc, song vì nhu caàu caàn tieàn vaø kinh doanh thôøi aáy mang laïi laõi suaát cao neân caùc nhaø ñaàu tö phaûi chaáp nhaän, sau ñoù, hình thöùc naøy bò baùt boû vaø caùc hình thöùc khaùc ra ñôøi. ¾ Hình thöùc coå phaàn: moãi ngöôøi ñoùng goùp moät phaàn vaøo chuyeán haøng kinh doanh vaø chòu traùch nhieäm theo phaàn ñoùng goùp ñoù. Neáu chuyeán haøng chaúng may gaëp ruûi ro thì haäu quaû cuõng ñöôïc chia xeû cho nhieàu ngöôøi. Hình thöùc coå phaàn coù khuyeát ñieåm laø phaûi keâu goïi nhieàu ngöôøi tham gia vaø phaûi daøn xeáp thoûa thuaän chia xeû traùch nhieäm vaø quyeàn lôïi. Ñeå giaûi quyeát vaán ñeà, moät hình thöùc tieân tieán nhaát ra ñôøi ñoù laø hình thöùc baûo hieåm. ¾ Hình thöùc baûo hieåm: Moät beân laø nhaø buoân (chuû taøu). Chuû taøu chaáp nhaän traû moät khoaûn tieàn nhaát ñònh, neáu haøng hoùa taøu thuyeàn khoâng ñeán ñöôïc nôi giao nhaän do moät soá nguyeân nhaân nhaát ñònh thì beân thöù hai (ngöôøi baûo hieåm) seõ traû cho beân thöù nhaát moät khoaûn tieàn nhaèm buø ñaép cho khoaûn thieät haïi xaûy ra. Baûo hieåm haøng haûi cuõng chính laø söï khôûi ñaàu cuûa ngaønh baûo hieåm. Sau loaïi hình baûo hieåm treân laø baûo hieåm hoûa hoaïn vaø baûo hieåm nhaân thoï ra ñôøi. Ñeán cuoái theá kyû thöù 19, cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa ngaønh ñaïi coâng nghieäp cô khí, haøng loaït caùc nghieäp vuï baûo hieåm ñaõ xuaát hieän vaø phaùt trieån raát nhanh: Baûo hieåm oâ toâ; Baûo hieåm maùy bay; Baûo hieåm traùch nhieäm daân söï…
Ngaøy nay, baûo hieåm ñaõ xaâm nhaäp vaøo moïi lónh vöïc ñôøi soáng kinh teá - xaõ hoäi. Ngaønh baûo hieåm thöông maïi ñang giöõ moät vò trí quan troïng trong neàn kinh teá nhieàu quoác gia, ñaëc bieät laø caùc nöôùc phaùt trieån. ÔÛ nöôùc ta, Toång coâng ty baûo hieåm Vieät Nam (Baûo hieåm Vieät Nam tröôùc ñaây) goïi taét laø Baûo Vieät ra ñôøi töø ngaøy 15/01/1965 laø doanh nghieäp baûo hieåm Ñaàu tieân cuûa nhaø nöôùc Vieät Nam Xaõ hoäi chuû nghóa. Ñeán nay, naêm 2006, caû nöôùc ñaõ coù 16 coâng ty baûo hieåm phi nhaân thoï, 8 coâng ty baûo hieåm nhaân thoï, moät coâng ty taùi baûo hieåm, 7 coâng ty moâi giôùi vaø 3 vaên phoøng ñaïi dieän taùi baûo hieåm. Toång doanh thu phí baûo hieåm haøng naêm hieän nay treân 15 nghìn tyû ñoàng… Döï baùo trong töông lai ngaønh Baûo hieåm Vieät Nam seõ coøn treân ñaø phaùt trieån, thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam coøn ñaày tieàm naêng. 1.2. Ñaëc ñieåm cuûa thò tröôøng baûo hieåm 1.2.1.Thò tröôøng vaø caùc chöùc naêng cuûa thò tröôøng Theo nghóa roäng, thò tröôøng laø lónh vöïc cuûa söï trao ñoåi vaø löu thoâng haøng hoùa. Treân thò tröôøng dieãn ra caùc hoaït ñoäng mua - baùn vaø trao ñoåi caùc saûn phaåm haøng hoùa, dòch vu. Ñoái vôùi moät doanh nghieäp, hoïat ñoäng cuûa hoï thöôøng gaén lieàn vôùi moät thò tröôøng saûn phaåm haøng hoùa, dòch vuï cuï theå. Ñoù laø nôi ñaûm baûo caùc yeáu toá ñaàu vaøo giaûi quyeát caùc vaán ñeà ñaàu ra cho saûn phaåm. Vì vaäy, caùc doanh nghieäp thöôøng khoâng quan taâm ñeán thò tröôøng noùi chung maø chæ quan taâm ñeán thò tröôøng saûn phaåm cuûa doanh nghieäp. Noùi moät caùch khaùc, vaán ñeà cô baûn maø caùc nhaø kinh doanh quan taâm ñeán thò tröôøng chính laø nhöõng ngöôøi mua haøng vaø nhu caàu cuûa hoï veà nhöõng haøng hoùa cuûa doanh nghieäp. Cuõng caàn phaûi noùi theâm raèng, moät doanh nghieäp xuaát hieän treân thò tröôøng khi vôùi tö caùch cuûa ngöôøi mua, luùc vôùi tö caùch cuûa ngöôøi baùn. Chính vì leõ ñoù, quaù
trình nghieân cöùu thò tröôøng ñoái vôùi caùc doanh nghieäp chính laø nghieân cöùu khaùch haøng. Thò tröôøng laø moâi tröôøng chuû yeáu cho caùc hoaït ñoäng kinh doanh, gaén lieàn vôùi hoaït ñoâng mua - baùn, trao ñoåi haøng hoùa. Thò tröôøng hình thaønh vaø phaùt trieån cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá haøng hoùa vaø thöïc hieän nhöõng chöùc naêng cô baûn sau ñaây: - Chöùc naêng thöøa nhaän vaø thöïc hieän: Ñaây laø chöùc naêng cô baûn vaø quan troïng nhaát cuûa thò tröôøng. Khi hoaït ñoäng mua - baùn vaø trao ñoåi dieãn ra, ñieàu ñoù ñoàng nghóa vôùi vieäc thò tröôøng thöïc hieän chöùc naêng naøy. - Chöùc naêng ñieàu tieát: Thoâng qua caùc qui luaät kinh teá, thò tröôøng thöïc hieän chöùc naêng ñieàu tieát cuûa mình. Quaù trình ñieàu tieát naøy dieãn ra caû ôû hai thaùi cöïc: Ñieàu tieát saûn xuaát vaø ñieàu tieát tieâu duøng xaõ hoäi. Thò tröôøng coù theå laøm thay ñoåi maët haøng tieâu duøng cuõng nhö cô caáu tieâu duøng cuûa daân cö. Vôùi söï taùc ñoäng cuûa thò tröôøng, ngöôøi tieâu duøng seõ caân nhaéc, tính toaùn ñeå gia taêng lôïi ích cuûa mình, cuõng nhö söû duïng tieát kieäm, coù hieäu quaû caùc nguoàn löïc xaõ hoäi. - Chöùc naêng thoâng tin: Thò tröôøng ñöôïc coi laø nôi chöùa ñöïng caùc thoâng tin caàn thieát cho caû nhaø kinh doanh vaø giôùi tieâu duøng xaõ hoäi. Ñoái vôùi caùc doanh nghieäp, quaù trình nghieân cöùu thò tröôøng giuùp hoï naém baét nhöõng thoâng tin caàn thieát. Ñoái vôùi ngöôøi tieâu duøng, thò tröôøng laø nôi ñaùp öùng caùc lôïi ích nhaèm thoûa maõn nhu caàu cuûa hoï.
1.2.2. Caùc ñaëc ñieåm chuû yeáu cuûa thò tröôøng baûo hieåm Thò tröôøng baûo hieåm laø nôi dieãn ra caùc hoaït ñoäng trao ñoåi vaø mua - baùn caùc saûn phaåm baûo hieåm, ñaùp öùng nhu caàu ñaûm söï baûo an toaøn trong cuoäc soáng cuûa moïi taàng lôùp daân cö. Thò tröôøng cuûa moät coâng ty baûo hieåm chính laø nhöõng khaùch haøng thöïc teá vaø khaùch haøng tieàm naêng cuûa coâng ty ñoù. Thò tröôøng baûo hieåm coù nhöõng ñaëc ñieåm hoaït ñoäng vaø chòu söï taùc ñoäng cuûa caùc qui luaät thò tröôøng gioáng nhö thò tröôøng caùc saûn phaåm khaùc. Tuy nhieân, do ñaëc tính cuûa saûn phaåm vaø moâi tröôøng kinh doanh hieän taïi, thò tröôøng baûo hieåm ôû nöôùc ta coù nhöõng ñaëc ñieåm rieâng bieät, caàn chuù yù khi nghieân cöùu: ¾ Veà chuû theå tham gia thò tröôøng, ngöôøi baùn laø caùc coâng ty baûo hieåm, ngöôøi mua coù theå laø caùc caù nhaân hoaëc caùc toå chöùc. Nhu caàu cuûa ngöôøi mua raát phong phuù vaø ña daïng, khaû naêng thanh toaùn cuõng coù söï khaùc bieät. ¾ Nhu caàu treân thò tröôøng baûo hieåm taêng tröôûng cuøng vôùi söï phaùt trieån kinh teá, thu nhaäp vaø möùc soáng cuûa daân cö. Trong caùc nhaân toá aûnh höôûng maïnh meõ ñeán thò tröôøng baûo hieåm tröôùc heát phaûi keå ñeán nhaân toá kinh teá. Söï phaùt trieån kinh teá vaø möùc soáng daân cö keùo theo söï phaùt trieån nhu caàu caùc saûn phaåm baûo hieåm. ¾ Caïnh tranh treân thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam dieãn ra ngaøy moät quyeát lieät: Töø khi ñoåi môùi kinh teá vôùi söï ña daïng hoùa caùc thaønh phaàn kinh teá vaø môû cöûa, hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi, thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam ñaõ xuaát hieän nhieàu coâng ty kinh doanh baûo hieåm. Do ñoù, vieäc caïnh tranh thò tröôøng baûo hieåm laø moät ñieàu taát yeáu. ¾ Treân thò tröôøng baûo hieåm, caùc doanh nghieäp vöøa caïnh tranh nhau, laïi vöøa tìm caùch lieân minh nhau vaø phaân chia thò tröôøng. Ñaây laø ñaëc ñieåm cuûa kinh doanh khi söï caïnh tranh thò tröôøng ñaõ trôû neân quyeát lieät vaø moãi coâng ty ñeàu chieám giöõ nhöõng öu theá nhaát ñònh. Tuy nhieân, söï lieân minh naøy gaây toån haïi ñeán
lôïi ích ngöôøi tieâu duøng vaø chæ coù theå thöïc hieän ñöôïc khi coù söï can thieäp cuûa Chính phuû vaøo thò tröôøng, cuõng nhö phong traøo baûo hoä quyeàn lôïi khaùch haøng. ¾ Thò tröôøng baûo hieåm trong nöôùc coù quan heä maät thieát vôùi thò tröôøng baûo hieåm quoác teá thoâng qua hoïat ñoäng taùi baûo hieåm. Taùi baûo hieåm laø moät loaïi hình nghieäp vuï maø ngöôøi baûo hieåm naøy nhöôïng laïi cho nhöõng ngöôøi baûo hieåm khaùc moät phaàn phí baûo hieåm qua hôïp ñoàng taùi baûo hieåm. Chính nhôø hoaït ñoäng taùi baûo hieåm maø hình thaønh caùc moái quan heä giöõa caùc coâng ty baûo hieåm cuûa caùc quoác gia. Söï thoâng thöông thò tröôøng trong nöôùc vaø thò tröôøng theá giôùi, ñoøi hoûi caùc hoaït ñoäng kinh doanh vaø hoaït ñoäng Markerting noùi rieâng cuûa caùc coâng ty baûo hieåm phaûi ñaûm baûo tính chuaån möïc, thoáng nhaát mang tính quoác teá hoùa cao. ¾ Thò tröôøng baûo hieåm chòu söï quaûn lyù vaø chi phoái chaët cheõ cuûa Nhaø nöôùc thoâng qua Luaät Baûo hieåm vaø caùc qui ñònh khaùc. Luaät kinh doanh baûo hieåm laø coâng cuï quan troïng nhaát ñeå nhaø nöôùc thöïc hieän chöùc naêng quaûn lyù cuûa mình vôùi thò tröôøng baûo hieåm. Ngoaøi ra, Boä Taøi Chính, caùc Boä vaø cô quan ngang Boä khaùc, UÛy ban nhaân daân caùc caáp, baèng caùc Thoâng tö, Chæ thò cuûa mình thöïc hieän vieäc quaûn lyù hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm theo quyeàn haïn ñöôïc phaân caáp. 1.3. Vai troø cuûa baûo hieåm vaø moâi tröôøng kinh doanh baûo hieåm 1.3.1. Vai troø cuûa ngaønh kinh doanh BH trong ñôøi soáng kinh teá xaõ hoäi Baûo hieåm laø moät hoaït ñoäng kinh teá quan troïng treân cô sôû xaây döïng quyõ baûo hieåm ñeå boài thöôøng nhöõng toån thaát veà ngöôøi vaø taøi saûn. Baûo hieåm coù nhieàu chöùc naêng nhö: Ñeà phoøng, haïn cheá toån thaát, boài thöôøng thieät haïi, hoã trôï cho saûn xuaát, oån ñònh ñôøi soáng nhaân daân, taäp trung voán ñeå xaây döïng kinh teá. Baûo hieåm laø moät saûn phaåm dòch vuï cuûa söï phaùt trieån kinh teá, ñoàng thôøi laø thöôùc ño cho söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá. Quyõ döï tröõ baûo hieåm laø moät nguoàn voán lôùn ñeå ñaàu tö phaùt trieån kinh teá. Do ñoù, baûo hieåm laø moät khaâu khoâng theå thieáu ñöôïc trong neàn kinh teá quoác daân, ñoùng vai troø quan troïng trong ñôøi soáng kinh teá ôû nöôùc ta.
Taùc duïng cuûa baûo hieåm ôû nöôùc ta theå hieän trong nhöõng maët döôùi ñaây: - Baûo hieåm coù taùc duïng ñaûm baûo cho söï oån ñònh ñôøi soáng kinh teá. Nöôùc ta haøng naêm xaûy ra nhieàu vuï thieân tai, nhôø coù baûo hieåm maø caùc nhaø doanh nghieäp, caùc toå chöùc, daân cö… ñöôïc boài thöôøng kòp thôøi, khoâng laøm giaùn ñoaïn saûn xuaát. - Baûo hieåm coù lôïi cho vieäc thöïc hieän ñoåi môùi cô cheá kinh teá. Chæ coù tham gia baûo hieåm caùc doanh nghieäp môùi coù theå chuyeån ruûi ro cho nhaø baûo hieåm nhaèm baûo ñaûm hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp ñöôïc thuaän lôïi. - Baûo hieåm coù lôïi cho vieäc thöïc hieän baûo toaøn voán vay cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi moät caùch thuaän lôïi khi doanh nghieäp vay voán ngaân haøng bò tai naïn ruûi ro. Neáu doanh nghieäp naøo coù tham gia baûo hieåm thì doanh nghieäp ñoù deã daøng khoâi phuïc laïi saûn xuaát vaø coù theå hoaøn traû voán vay ngaân haøng. - Baûo hieåm coù lôïi cho söï phaùt trieån vaø cuûng coá neàn kinh teá haøng hoùa ôû noâng thoân. Trong saûn xuaát vaø trao ñoåi mua baùn caùc maët haøng noâng nghieäp neáu bò thieân tai vaø tai naïn baát ngôø, ñoøi hoûi phaûi coù söï hoã trôï ñaéc löïc cuûa caùc loaïi hình baûo hieåm noâng nghieäp, nhö baûo hieåm vaät nuoâi, baûo hieåm caây troàng… - Baûo hieåm taïo ñieàu kieän taêng theâm phuùc lôïi, oån ñònh ñôøi soáng nhaân daân. Baûo hieåm seõ giaûm cho moïi ngöôøi gaùnh naëng taøi chính khi xaõy ra tai naïn, ruûi ro. - Hoaït ñoäng baûo hieåm taïo ra moâi tröôøng thuaän lôïi cho vieäc hôïp taùc kinh teá, kyõ thuaät thöông maïi vôùi nöôùc ngoaøi vaø ñaàu tö nöôùc ngoaøi. - Baûo hieåm coù lôïi cho vieäc ñeà phoøng, haïn cheá ruûi ro, giaûm bôùt toån thaát cuûa caûi cuûa xaõ hoäi. 1.3.2. Caùc yeáu toá moâi tröôøng kinh doanh baûo hieåm 1.3.2.1. Moâi tröôøng vó moâ • Moâi tröôøng kinh teá Caùc nhaân toá kinh teá bao giôø cuõng ñoùng vai troø quan troïng trong söï vaän ñoäng vaø phaùt trieån cuûa thò tröôøng baûo hieåm. Trong ñoù caàn chuù yù caùc nhaân toá sau:
+ Soá löôïng, chaát löôïng vaø söï phaân boá cuûa caùc nguoàn löïc xaõ hoäi. + Toác ñoä taêng tröôûng cuûa neàn kinh teá. + Söï phaùt trieån vaø öùng duïng cuûa khoa hoïc kyõ thuaät + Cô cheá quaûn lyù kinh teá, tình hình caïnh tranh thò tröôøng. + Thu nhaäp quoác daân vaø chi tieâu cuûa Chính phuû. + Quan heä kinh teá ñoái ngoaïi vaø xu höôùng phaùt trieån kinh teá trong khu vöïc. + Chính saùch ñaàu tö, thueá, baûo hoä saûn xuaát… • Moâi tröôøng daân cö + Daân soá vaø maät ñoä daân soá. + Söï phaân boá daân cö, tyû troïng vaø chaát löôïng cuûa nguoàn lao ñoäng. + Cô caáu daân cö, ñaëc ñieåm veà giai taàng xaõ hoäi. + Thu thaäp, khaû naêng thanh toaùn cuûa daân cö, ñaëc ñieåm vaø taâm lyù tieâu duøng xaõ hoäi. • Moâi tröôøng vaên hoùa - xaõ hoäi Caùc nhaân toá vaên hoùa - xaõ hoäi coù aûnh höôûng taùc ñoäng raát lôùn ñeán söï hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa nhu caàu baûo hieåm. + Baûn saéc vaên hoùa daân toäc theå hieän qua: phong tuïc, taäp quaùn, tín ngöôõng… + Trình ñoä vaên hoùa, yù thöùc cuûa daân cö. + Caùc chính saùch, keát quaû ñaàu tö cho vieäc phaùt trieån vaên hoùa -xaõ hoäi. + Caùc söï kieän vaên hoùa - xaõ hoäi. • Moâi tröôøng chính trò, phaùp luaät + Heä thoáng phaùp luaät, theå cheá. + Caùc chính saùch töøng thôøi kyø ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm. + Tình hình chính trò, an ninh, traät töï vaø an toaøn xaõ hoäi. + Caùc bieán ñoäng xaõ hoäi: Chieán tranh, söï kieän chính trò.
• Moâi tröôøng töï nhieân vaø caùc moâi tröôøng khaùc Caùc nhaân toá töï nhieân coù aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán khaû naêng xaûy ra ruûi ro cho con ngöôøi. Ñoù laø thôøi tieát, khí haäu, moâi tröôøng sinh thaùi, dòch beänh con ngöôøi vaø gia suùc… Ngoaøi ra, kinh doanh baûo hieåm coøn chòu söï aûnh höôûng taùc ñoäng cuûa caùc nhaân toá khaùc nhö: Bieán ñoäng veà taâm lyù, tieâu duøng, xu höôùng ñaàu tö… 1.3.2.2. Moâi tröôøng vi moâ Moâi tröôøng vi moâ laø moâi tröôøng aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm, bao goàm: • Caùc coâng ty kinh doanh baûo hieåm Ngaøy nay, baûo hieåm laø moät trong nhöõng lónh vöïc kinh doanh raát haáp daãn caùc nhaø ñaàu tö. Ngay ôû thò tröôøng Vieät Nam, ñeán nay ñaõ coù theâm haønh loaït coâng ty baûo hieåm môùi ra ñôøi keå caû coâng ty trong nöôùc laãn coâng ty nöôùc ngoaøi. Ñeå chieán thaéng trong caïnh tranh thò tröôøng, moãi coâng ty baûo hieåm phaûi hoaïch ñònh cho mình moät chieán löôïc vaø chieán thuaät caïnh tranh hieäu quaû nhaát. • Quan heä coâng chuùng cuûa coâng ty baûo hieåm Caùc coâng ty baûo hieåm phaûi xöû lyù haøng loaït caùc moái quan heä phöùc taïp vaø raát nhaïy caûm. Nhöõng moái quan heä naøy coù aûnh höôûng, taùc ñoäng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa coâng ty theo nhöõng chieàu vaø möùc ñoä khaùc nhau. Caùc coâng ty baûo hieåm caàn phaûi phaân tích ñöôïc caùc tieàm löïc, ñieåm maïnh, ñieåm yeáu cuõng nhö khaû naêng caïnh tranh ñöôïc taïo ra bôûi nhöõng moái quan heä treân. Ñoàng thôøi, ñöa ra caùc giaûi phaùp khai thaùc vaø xöû lyù toát nhaát töøng moái quan heä coâng chuùng cuûa mình. • Noäi boä cuûa caùc coâng ty baûo hieåm Nhaø baûo hieåm tröôùc heát phaûi baûo hieåm cho chính mình. Chính vì vaäy, caùc coâng ty baûo hieåm caàn chuù yù coi troïng vieäc taïo ra söùc maïnh töø beân trong. Söùc maïnh naøy ñöôïc xaây döïng vaø phaùt trieån treân cô sôû cuûa truyeàn thoáng ñoaøn keát nhaát trí; Naêng löïc vaø hieäu quaû coâng taùc cuûa moãi caù nhaân, moãi boä phaän; Söùc maïnh veà
taøi chính; Hieäu quaû caùc hoïat ñoäng toå chöùc vaø quaûn lyù, yù thöùc toå chöùc kyû luaät; Vieäc chaêm lo ñeán ñôøi soáng vaät chaát vaø tinh thaàn cuûa moãi caù nhaân… 1.4. Nhöõng kinh nghieäm vaø baøi hoïc veà kinh doanh baûo hieåm 1.4.1. Nhöõng kinh nghieäm trong kinh doanh baûo hieåm cuûa caùc nöôùc Kinh nghieäm trieån khai baûo hieåm noâng nghieäp caùc nöôùc Baûo hieåm noâng nghieäp laø moät loaïi hình baûo hieåm raát môùi meõ ñoái vôùi thò tröôøng baûo hieåm cuõng nhö ngaønh baûo hieåm Vieät Nam. Trong töông lai, chuùng ta coù theå hoïc hoûi kinh nghieäm cuûa caùc nöôùc ñeå aùp duïng cho Vieät Nam. Vì ôû nöôùc ta coøn nhieàu ruûi ro trong noâng nghieäp, thò tröôøng baûo hieåm trong lónh vöïc noâng nghieäp coøn roäng lôùn vaø ñaày tieàm naêng. Sau ñaây laø kinh nghieäm moät soá nöôùc: + Taïi Taây Ban Nha Hieän nay, taát caû caùc ruûi ro coù theå ñöôïc baûo hieåm trong saûn xuaát noâng nghieäp taïi Taây Ban Nha ñeàu ñöôïc baûo hieåm bôûi caùc coâng ty baûo hieåm tö nhaân, ñoàng thôøi taát caû caùc daïng hôïp ñoàng baûo hieåm ñeàu ñöôïc nhaø nöôùc taøi trôï moät phaàn phí. Hieän taïi, coù 3 daïng hôïp ñoàng baûo hieåm noâng nghieäp sau: - Hôïp ñoàng baûo hieåm cho moät loaïi ruûi ro duy nhaát. - Hôïp ñoàng baûo hieåm ña ruûi ro. - Hôïp ñoàng baûo hieåm moïi ruûi ro. Trong soá ñoù, hôïp ñoàng baûo hieåm ña ruûi ro laø phoå bieán hôn caû. Ngöôøi tham gia baûo hieåm coù theå laø caù nhaân töøng noâng daân hoaëc moät nhoùm noâng daân (döôùi daïng hôïp taùc xaõ hoaëc caùc toå chöùc ngheà nghieäp) vaø vieäc tham gia baûo hieåm laø hoaøn toaøn töï nguyeän. Noâng daân ôû nöôùc naøy coù theå löïa choïn tôùi 58 loaïi saûn phaåm khaùc nhau. Trong soá ñoù, taát caû caùc caây troàng ñeàu ñöôïc baûo hieåm, ngoaøi ra coøn coù 3 saûn phaåm baûo hieåm vaät nuoâi vaø 5 saûn phaåm baûo hieåm nuoâi troàng thuûy saûn.
+ Taïi Myõ Baûo hieåm muøa maøng ña ruûi ro (Multi-Peril Crop Insurance): Naêm 1994, Myõ ñaõ ban haønh Luaät söûa ñoåi Baûo hieåm muøa maøng. Theo ñoù, baûo hieåm muøa maøng ñaõ ñöôïc keát hôïp cuøng vôùi chöông trình trôï caáp thieân tai ñeå hình thaønh neân chöông trình baûo hieåm muøa maøng ña ruûi ro (MPCI). Phaïm vi baûo hieåm cuûa MPCI chuû yeáu laø caùc ruûi ro coù nguoàn goác töï nhieân, bao goàm luõ, luït, möa ñaù, gioù lôùn, ñoä aåm cao vaø caùc thaûm hoïa khaùc. Chöông trình naøy ñoái töôïng baûo hieåm laø taát caû loaïi caây troàng chính. Toång soá coù treân 70 loaïi. MPCI ñöôïc xaây döïng treân cô sôû thoáng keâ saûn löôïng thu hoaïch thöïc teá cuûa töøng hoä noâng daân, töøng trang traïi rieâng bieät. Saûn löôïng laøm cô sôû tính phí baûo hieåm laø saûn löôïng thöïc teá bình quaân quaù khöù treân maûnh ñaát cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm trong khoaûng töø 4 -10 naêm. Neáu hoä noâng daân naøo khoâng coù nhöõng soá lieäu naøy thì vieäc tính phí seõ ñöôïc xaây döïng treân cô sôû thoáng keâ saûn löôïng bình quaân cuûa haït (ñôn vò haønh chính döôùi bang) nôi hoï ñang sinh soáng trong voøng 4 naêm. Hieän taïi, coù 3 loaïi chöông trình baûo hieåm muøa maøng ña ruûi ro döôùi ñaây: * Baûo hieåm ruûi ro thaûm hoïa (Catastrophic Risk Protection: CAT) Moät öu ñaõi raát lôùn trong chöông trình CAT laø phí baûo hieåm ñöôïc chính phuû Myõ taøi trôï toaøn boä. Noâng daân chæ phaûi traû 50 USD chi phí quaûn lyù cho moãi muøa vuï vaø moãi haït nôi hoï canh taùc. * Baûo hieåm toaøn phaàn: Möùc saûn löôïng vaø möùc giaù coù theå ñöôïc baûo hieåm cao hôn chöông trình CAT: Möùc saûn löôïng baûo hieåm coù theå dao ñoäng töø 5% - 85% saûn löôïng thöïc teá bình quaân quaù khöù vaø möùc giaù ñöôïc baûo hieåm coù theå leân tôùi 100% giaù thu hoaïch döï kieán. Ñeå tham gia baûo hieåm, noâng daân phaûi ñoùng phí baûo hieåm vaø chi phí quaûn lyù, ñoàng thôøi, nhaø nöôùc thöïc hieän taøi trôï moät phaàn phí baûo hieåm.
* Baûo hieåm ruûi ro nhoùm (Group Risk Plan: GRP) Chöông trình baûo hieåm naøy döïa treân cô sôû saûn löôïng thu hoaïch bình quaân chung cuûa caû haït maø khoâng döïa vaøo saûn löôïng thu hoaïch thöïc teá cuûa töøng hoä noâng daân. Neáu saûn löôïng thu hoaïch cuûa haït trong naêm thaáp hôn möùc ñöôïc baûo hieåm, ngöôøi ñöôïc baûo hieåm seõ nhaän ñöôïc tieàn boài thöôøng, baát keå saûn löôïng thu hoaïch cuûa hoï coù bò giaûm suaát hay khoâng… + Taïi Nhaät Baûn Heä thoáng baûo hieåm ôû Nhaät Baûn thöïc hieän baûo hieåm cho haàu heát caùc loaïi caây troàng vaø vaät nuoâi, tröø rau, hoa vaø gia caàm. Khoâng nhöõng theá, caùc toå chöùc baûo hieåm ôû nöôùc naøy coøn nhaän baûo hieåm cho caû nhaø cöûa vaø taøi saûn cuûa noâng daân. Chính phuû Nhaät Baûn quy ñònh baûo hieåm baét buoäc treân toøan quoác ñoái vôùi luùa gaïo, luùa mì vaø luùa maïch vì ñaây laø nhöõng caây troàng quan troïng ñoái vôùi saûn xuaát noâng nghieäp Nhaät Baûn. Quy ñònh baét buoäc coù taùc duïng ngaên ngöøa söï löïa choïn baát lôïi vaø giuùp noâng daân oån ñònh saûn xuaát, khi ruûi ro xaûy ra treân dieän roäng. + Taïi AÁN Ñoä * Baûo hieåm muøa maøng toaøn dieän Chöông trình baûo hieåm muøa maøng toaøn dieän ñöôïc giôùi thieäu laàn ñaàu tieân vaøo naêm 1985 do Chính phuû Trung öông vaø Chính quyeàn moät soá bang cuøng phoái hôïp toå chöùc. Chöông trình baûo hieåm naøy ñöôïc keát hôïp vôùi tín duïng muøa maøng ngaén haïn. Caên cöù tính phí baûo hieåm ñöôïc xaây döïng treân cô sôû dieän tích canh taùc coù ñieàu kieän töông töï (nghóa laø trong tröôøng hôïp ngöôøi ñöôïc baûo hieåm thieáu nhöõng soá lieäu thoáng keâ tin caäy veà thöûa ruoäng cuûa mình, hoaëc coù nhieàu khaû naêng daãn tôùi nguy cô ñaïo ñöùc thì nhaø baûo hieåm seõ khoâng tính phí treân cô sôû thöûa ruoäng ñoù maø seõ caên cöù vaøo caùc dieän tích canh taùc coù ñieàu kieän töông töï).
+ Taïi Philippin Philippin thöïc hieän chöông trình baûo hieåm muøa maøng toaøn dieän. Thôøi gian ñaàu, baûo hieåm cho ngöôøi noâng daân troàng luùa, sau ñoù laø baûo hieåm caùc loaïi caây troàng, caùc ngaønh saûn xuaát trong noâng nghieäp cuõng nhö baûo hieåm caùc loaïi taøi saûn khoâng thuoäc ngaønh noâng nghieäp nhö maùy moùc, thieát bò, phöông tieän vaän chuyeån vaø cô sôû haï taàng coù lieân quan. Phí baûo hieåm ñöôïc chia seû giöõa noâng daân, Chính phuû vaø caùc toå chöùc tín duïng (neáu noâng daân vay voán). Ñoái vôùi nhöõng ngöôøi vay voán, ngaân haøng, toå chöùc tín duïng coù traùch nhieäm trôï giuùp phí baûo hieåm ôû möùc 2% ñoái vôùi luùa vaø 3% ñoái vôùi ngoâ. Phaàn phí coøn laïi ñöôïc chia seû theo tyû leä 40/60: noâng daân 40%, Chính phuû 60%... Töø nhöõng kinh nghieäm kinh doanh baûo hieåm treân, hieän taïi, caùc nöôùc ñaõ coù söï phaùt trieån vöôït baäc trong lónh vöïc baûo hieåm noâng nghieäp, taïo ñieàu kieän cho ngöôøi noâng daân an taâm saûn xuaát. 1.4.2. Baøi hoïc kinh nghieäm töø kinh doanh baûo hieåm Qua quaù trình phaùt trieån kinh doanh baûo hieåm, dòch vuï baûo hieåm nöôùc ta hieän nay ñang boäc loä nhöõng haïn cheá raát lôùn vaø trôû thaønh raøo caûn ñoái vôùi quaù trình phaùt trieån dòch vuï baûo hieåm ôû giai ñoaïn tieáp theo. Ñaây cuõng laø baøi hoïc kinh nghieäm trong chieán löôïc kinh doanh baûo hieåm. Söï haïn cheá ñoù baét nguoàn töø nhöõng vaän ñoäng noäi taïi, beân trong cuûa chính baûn thaân dòch vuï baûo hieåm nöôùc ta. Noù ñöôïc taïo ra bôûi caùc löïc taùc ñoäng traùi chieàu taïo thaønh nhöõng ”hình xoaén” vaø coù theå laøm ñoå vôõ söï vöõng chaéc cuûa heä thoáng. Trong heä thoáng dòch vuï baûo hieåm nöôùc ta, söï ñoå vôõ cuûa moät tieåu heä thoáng, moät moái lieân keát nhoû seõ daãn ñeán tình traïng maát an ninh cuûa caû heä thoáng, vaø haäu quaû laø aûnh höôûng ñeán caû quaù trình taùi saûn xuaát cuûa xaõ hoäi. Nhöõng baøi hoïc kinh nghieäm trong quaù trình phaùt trieån dòch vuï baûo hieåm nöôùc ta thôøi gian qua goàm coù:
Thöù nhaát, quy moâ phuïc vuï cuûa dòch vuï baûo hieåm coøn nhoû, chöa töông xöùng vôùi tieàm naêng vaø toác ñoä taêng tröôûng cuûa neàn kinh teá. Thöù hai, söï caïnh tranh trong kinh doanh giöõa caùc doanh nghieäp cung caáp dòch vuï coøn mang naëng lôïi ích kinh teá cuïc boä, chöa thoâng qua caïnh tranh ñeå naâng cao trình ñoä chuyeân moân, kinh nghieäm ngheà nghieäp. Thöù ba, naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm Vieät Nam so vôùi caùc doanh nghieäp baûo hieåm quoác teá coøn thaáp. Vieäc ñaùnh giaù naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm ôû ñaây ñöôïc xem xeùt treân caùc khía caïnh veà nguoàn nhaân löïc, khaû naêng ña daïng hoùa ñaàu tö vaø tyû suaát lôïi nhuaän. Taát caû nhöõng yeáu toá naøy, cuøng vôùi quy moâ veà voán ñeàu coù caùc moái quan heä chaët cheõ vôùi nhau. Beân caïnh yeáu toá voán, nguoàn nhaân löïc cuõng laø nhaân toá chi phoái quan troïng ñoái vôùi vieäc taêng cöôøng khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc doanh nghieäp treân thò tröôøng. Trong cô cheá thò tröôøng, tính linh ñoäng cuûa thò tröôøng lao ñoäng laø töông ñoái cao. Söï xuaát hieän cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm nöôùc ngoaøi ñaõ taïo ra moät söùc eùp lôùn leân caùc doanh nghieäp baûo hieåm trong nöôùc ôû trong tình traïng “chaûy maùu chaát xaùm”. Maët khaùc, yeâu caàu naâng cao naêng löïc vaø caäp nhaät kieán thöùc cuûa caùc caùn boä hieän coù cho phuø hôïp vôùi ñieàu kieän môùi cuõng laø nhöõng thaùch thöùc lôùn ñoái vôùi caùc doanh nghieäp baûo hieåm trong nöôùc. Hieän nay, trong soá caùc doanh nghieäp baûo hieåm trong nöôùc, chæ coù Baûo Vieät phaàn naøo thaät söï coù khaû naêng thöïc hieän caùc chöông trình ñaøo taïo vaø caäp nhaät kieán thöùc cho caùc caùn boä cuûa mình vôùi moät Trung taâm ñaøo taïo naèm trong Toång Coâng ty. Ñoái vôùi caùc doanh nghieäp baûo hieåm khaùc, ñaøo taïo thöôøng xuyeân caùn boä döôøng nhö laø quaù khaû naêng ngaân saùch do chi phí ñaàu tö cho nhöõng hoaït ñoäng naøy töông ñoái lôùn. Tieàm naêng phaùt trieån vaø môû roäng thò tröôøng töø nhöõng saùng kieán vaø nhöõng saûn phaåm môùi laø raát ít, coù chaêng chæ laø caùc chieán thuaät kinh doanh “ñi theo” maø thoâi. Chính nhöõng haïn cheá veà nguoàn
nhaân löïc laø moät trong caùc nguyeân nhaân quan troïng daãn ñeán heä quaû laø giaûm naêng löïc kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm trong nöôùc. Thöù tö, naêng löïc taøi chính giöõa caùc doanh nghieäp baûo hieåm coøn yeáu. Caên cöù theo caùc chuaån möïc quoác teá, soá voán hieän coù cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm hoaït ñoäng treân thò tröôøng môû chæ ñuû ñeå ñaûm baûo giöõ laïi 40% phí dòch vuï baûo hieåm ñoái vôùi nghieäp vuï baûo hieåm coù taùi baûo hieåm. Do ñoù, chæ tính rieâng naêm 2001, khoaûng 33% toång soá phí baûo hieåm phi nhaân thoï thu ñöôïc ñaõ ñöôïc taùi baûo hieåm. Do naêng löïc taøi chính cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm, ñaëc bieät laø caùc doanh nghieäp baûo hieåm coå phaàn trong nöôùc coøn nhoû, haøng naêm, thò tröôøng dòch vuï baûo hieåm Vieät Nam vaãn phaûi traû khoaûng 500 tyû ñoàng tieàn phí taùi baûo hieåm cho caùc doanh nghieäp baûo hieåm nöôùc ngoaøi (naêm 2004 laø hôn 800 tyû ñoàng). Ñaëc bieät, phí baûo hieåm goác thu ñöôïc taïi Vieät Nam töø nhöõng nghieäp vuï coù doanh thu lôùn nhö dòch vuï baûo hieåm daàu khí, dòch vuï baûo hieåm haøng khoâng thì phaàn phaûi taùi baûo hieåm cho caùc doanh nghieäp baûo hieåm nöôùc ngoaøi, chuû yeáu ñöôïc thanh toaùn baèng ngoaïi teä, laø raát lôùn. Neáu coù bieän phaùp vaø cô cheá thích hôïp ñeå taêng cöôøng naêng löïc taøi chính vaø trình ñoä chuyeân moân, nghieäp vuï cho caùc doanh nghieäp treân thò tröôøng, chuùng ta coù theå giöõ laïi moät phaàn ñaùng keå nguoàn voán baèng ngoaïi teä ñeå boå sung cho söï nghieäp coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa ñaát nöôc. Thöù naêm, naêng löïc toå chöùc, naêng löïc kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm Vieät Nam coøn nhieàu haïn cheá. Toå chöùc quaûn lyù kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp trong nöôùc chöa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu phaùt trieån thò tröôøng trong ñieàu kieän hoäi nhaäp: Cô caáu toå chöùc coøn choàng cheùo, boä maùy chöa ñaùp öùng ñöôïc söï chuyeân moân hoùa, chöa hieäu quaû, coâng taùc ñaøo taïo vaø quaûn lyù ñaïi lyù coøn nhieàu baát caäp; Coâng ngheä khai thaùc vaø quaûn lyù chaäm ñöôïc ñoåi môùi; Trình ñoä ñoäi nguõ caùn boä chöa ñöôïc naâng cao.
Toùm taét Chöông 1 Baûo hieåm laø moät hình thöùc ñeå baûo ñaûm cuoäc soáng, baûo ñaûm neàn kinh teá - xaõ hoäi luoân vaän ñoäng vaø phaùt trieån khoâng ngöøng, baûo hieåm ñoùng vai troø quan troïng trong ñôøi soáng kinh teá xaõ hoäi moät khi baát cöù ruûi ro, toån thaát naøo xaûy ra. Phaùt trieån baûo hieåm luoân theo cuøng phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi. Hai lónh vöïc naøy luoân vaän ñoäng vaø toàn taïi song song vôùi nhau, khoâng theå taùch rôøi nhau. Muoán phaùt trieån baûo hieåm phaûi khaùm phaù thò tröôøng baûo hieåm. Thò tröôøng baûo hieåm laø moâi tröôøng Marketing trong kinh doanh baûo hieåm. Thò tröôøng baûo hieåm laø nôi dieãn ra caùc hoaït ñoäng mua baùn vaø trao ñoåi saûn phaåm baûo hieåm. Saûn phaåm baûo hieåm laø saûn phaåm voâ hình, noù chæ laø moät lôøi höùa hoaëc laø moät lôøi cam keát cuûa nhaø baûo hieåm ñoái vôùi ngöôøi tham gia baûo hieåm cho moät ruûi ro naøo ñoù coù theå xaûy ra. Do vaäy, nhu caàu veà saûn phaåm baûo hieåm khoâng phaûi laø nhu caàu cô baûn nhaát cuûa con ngöôøi. Kinh teá xaõ hoäi phaùt trieån thì thò tröôøng baûo hieåm laïi caøng roäng lôùn. Caùc nhaø baûo hieåm luoân taïo ra nhieàu saûn phaåm baûo hieåm ñeå ñaùp öùng yeâu caàu. Saûn phaåm ngaøy caøng hoaøn thieän hôn khi noù ñeán töøng ñoái töôïng baûo hieåm. Kinh doanh baûo hieåm laø moät lónh vöïc kinh doanh mang laïi lôïi nhuaän raát cao, noù khoâng chæ laø lôïi nhuaän do xaùc suaát ruûi ro mang laïi maø coøn coù lôïi nhuaän trong ñaàu tö töø quyõ baûo hieåm. Do ñoù caùc nhaø baûo hieåm tìm kieám khai thaùc trieät ñeå thò tröôøng baûo hieåm vaø vieäc caïnh tranh ñeå giaønh thò phaàn ngaøy caøng quyeát lieät hôn. Vì vaäy, thò tröôøng baûo hieåm phaûi chòu söï quaûn lyù vaø chi phoái chaët cheõ cuûa Nhaø nöôùc thoâng qua luaät baûo hieåm vaø caùc quy ñònh khaùc. Nhaø kinh doanh baûo hieåm muoán chieám lónh thò phaàn baûo hieåm, muoán phaùt trieån kinh doanh cuûa mình phaûi ñaùnh giaù laïi chính mình töùc laø ñaùnh giaù moâi tröôøng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa mình, ñoù chính laø moâi tröôøng hoaït ñoäng kinh doanh trong baûo hieåm. Moâi tröôøng hoaït ñoäng naøy noù aûnh höôûng tröïc tieáp hoaëc
giaùn tieáp ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ñôn vò, noù goàm coù moâi tröôøng beân ngoaøi hay moâi tröôøng vó moâ vaø moâi tröôøng beân trong hay goïi laø moâi tröôøng vi moâ. Caùc yeáu toá trong moâi tröôøng vó moâ coù taùc ñoäng roäng lôùn vaø laâu daøi ñoái vôùi doanh nghieäp. Ñoái vôùi lónh vöïc kinh doanh baûo hieåm, nhoùm caùc yeáu toá bao goàm: Yeáu toá kinh teá laø yeáu toá ñaàu tieân, tieáp theo laø yeáu daân cö, yeáu toá vaên hoùa-xaõ hoäi, yeáu toá chính trò phaùp luaät, cuoái cuøng laø yeáu toá töï nhieân vaø caùc yeáu toá khaùc. Nhoùm caùc yeáu toá moâi tröôøng vi moâ trong kinh doanh baûo hieåm bao goàm: Yeáu toá ñaàu tieân vaø quan troïng laø yeáu toá caùc nhaø kinh doanh baûo hieåm, tieáp theo laø yeáu toá quan heä coâng chuùng cuûa coâng ty baûo hieåm, cuoái cuøng laø yeáu toá noäi boä caùc coâng ty baûo hieåm. Nghieân cöùu, ñaùnh giaù moâi tröôøng hoaït ñoäng kinh doanh nhaàm ñeå taïo ra nhöõng cô hoäi môùi cho mình; Giaûm thieåu nhöõng nguy cô ñe doïa; Taêng cöôøng nhöõng ñieåm maïnh, khaéc phuïc nhöõng ñieåm yeáu ñeå vöôït qua thaùch thöùc môùi trong hoaït ñoäng kinh doanh. Qua chöông Cô sôû lyù luaän chung, cuõng ñaõ neâu nhöõng kinh nghieäm thöïc tieãn trong kinh doanh baûo hieåm. Ñôn vò naøo ñaùnh giaù toát caùc yeáu toá trong moâi tröôøng kinh doanh, taùc ñoäng toát leân thò tröôøng ñeå ñöa ra nhöõng saûn phaåm phuø hôïp, töø ñoù ñeà ra muïc tieâu vaø chieán löôïc kinh doanh cho mình thì ñôn vò ñoù seõ thaønh coâng vaø phaùt trieån beàn vöõng.