Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:91

Thêm vào BST

Báo xấu

44
lượt xem 18
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng, luận văn sẽ đưa ra các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương. Từ đó chỉ ra những hạn chế, yếu kém trong phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương. Đề xuất những giải pháp, kiến nghị đối với phát triển dịch vụ thẻ tín dụng trong gian đoạn 2020 – 2025 của Vietinbank Đông Hải Dương, từ đó có thể cạnh tranh được với các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước tại thị trường Việt Nam hiện nay.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI .................................... ĐẶNG THỊ NGA PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2020
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI .................................... ĐẶNG THỊ NGA PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐÀM GIA MẠNH HÀ NỘI, NĂM 2020
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi với sự hướng dẫn của giảng viên hướng dẫn. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng và được trích dẫn đầy đủ theo quy định. Hà Nội, tháng 08 năm 2020 Học viên (Kí ghi rõ họ tên) Đặng Thị Nga
ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu, các thầy cô giáo Trường Đại Thương Mại đã truyền đạt kiến thức, cung cấp tài liệu cần thiết giúp tôi hoàn thành bài luận văn này. Lời cảm ơn tiếp theo xin gửi tới Thầy giáo PGS.TS Đàm Gia Mạnh người đã tận tình chỉ báo, hướng dẫn tôi hoàn thành đề tài. Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Anh/ Chị lãnh đạo, đồng nghiệp đang công tác tại Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đông Hải Dương đã giúp đỡ tôi trong thời gian thực hiện đề tài. Và tôi cũng xin cảm ơn gia đình và bạn bè đã giúp đỡ tôi trong thời gian qua. Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù đã cố gắng hết sức để hoàn thành nghiên cứu, tham khảo nhiều tài liệu, trao đổi và tiếp thu nhiều ý kiến quý báu của thầy cô và bạn bè. Song luận văn này chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót, tôi mong nhận được những ý kiến đóng góp xây dựng của Quý thầy cô và các bạn. Hà Nội, tháng 08 năm 2020 Học viên (Kí ghi rõ họ tên) Đặng Thị Nga
iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ....................................................................................................... i LỜI CẢM ƠN ............................................................................................................ii MỤC LỤC ................................................................................................................ iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT................................................................................... vi DANH MỤC BẢNG BIỂU .....................................................................................vii DANH MỤC HÌNH VẼ ........................................................................................ viii MỞ ĐẦU .................................................................................................................... 1 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu ................................................................... 1 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài .............................. 2 3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài ...................................................... 5 3.1. Mục tiêu nghiên cứu............................................................................................. 5 3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu ........................................................................................... 6 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ........................................................................ 6 5. Phương pháp nghiên cứu ...................................................................................... 6 5.1. Phương pháp thu thập dữ liệu .............................................................................. 6 5.2. Phương pháp phân tích dữ liệu ............................................................................ 7 6. Kết cấu luận văn .................................................................................................... 7 CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI9 1.1 Tổng quan về thẻ tín dụng .................................................................................. 9 1.1.1 Khái niệm, phân loại thẻ tín dụng ...................................................................... 9 1.1.2 Các chủ thể tham gia vào quá trình thanh toán thẻ tín dụng ............................ 12 1.1.3 Vai trò của dịch vụ thẻ tín dụng ....................................................................... 15 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng và các chỉ tiêu đánh giá ............................... 19 1.2.1 Quan niệm về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng .................................................. 19 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của NHTM .............. 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại các ngân
iv hàng thương mại...................................................................................................... 24 1.3.1 Các nhân tố khách quan ................................................................................... 24 1.3.2 Các nhân tố chủ quan ....................................................................................... 26 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại một số chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và bài học đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đông Hải Dương ........................................... 28 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại một số chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ................................................................................. 28 1.4.2 Bài học đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đông Hải Dương ................................................................................................................. 30 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG...................................................................... 31 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương ................................................................................................................ 31 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ................................................................... 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý ..................................................................................... 32 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh ......................................................................... 34 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương ................................................. 37 2.2.1 Các sản phẩm thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương ............................................................................................ 37 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương qua các chỉ tiêu định tính ......................... 39 2.2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương qua các chỉ tiêu định lượng ...................... 48 2.3 Phân tích thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương………… ....................................................................................................... 52
v 2.3.1 Thực trạng các nhân tố khách quan.................................................................. 52 2.3.2 Các nhân tố chủ quan ....................................................................................... 54 2.4 Đánh giá về thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương .......................... 56 2.4.1 Những kết quả đạt được ................................................................................... 56 2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân ......................................................................... 58 CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG .............................................. 61 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng trong tương lai của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương .......................... 61 3.1.1 Định hướng phát triển chung ........................................................................... 61 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ..................................................... 62 3.2 Các đề xuất nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương ....................................... 63 3.2.1. Mở rộng mạng lưới dịch vụ và các đơn vị chấp nhận thẻ ............................... 63 3.2.2. Tăng cường công tác marketing để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ................ 65 3.2.3. Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng ................................................. 66 3.2.4. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng....................................... 67 3.3 Điều kiện thực hiện giải pháp .......................................................................... 68 3.3.2. Công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực ............................................... 68 3.3.3. Tăng cường công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro ....................................... 69 3.4. Một số kiến nghị ............................................................................................... 71 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ................................................ 71 3.4.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ....................... 75 KẾT LUẬN .............................................................................................................. 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC
vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 1 CBTD Cán bộ tín dụng 2 ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ 3 KHCN Khách hàng cá nhân 4 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 5 KHDNNVV Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa 6 NHNN Ngân hàng nhà nước 7 TMCP Thương mại cổ phần 8 TCPHT Tổ chức phát hành thẻ 9 TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế 10 TCTTT Tổ chức thanh toán thẻ
vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1. Kết quả hoạt động của Chi nhánh .............................................................34 Bảng 2.2. Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh ..................................................35 Bảng 2.3. Kết quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh ..............................................36 Bảng 2.4. Tăng trưởng dư nợ thẻ tín dụng của Vietinbank Đông Hải Dương..........48 Bảng 2.5: Thống kê thẻ tín dụng tại Vietinbank Đông Hải Dương ..........................49 Bảng 2.6: Doanh số thanh toán của dịch vụ thẻ tín dụng tại Vietinbank Đông Hải Dương ........................................................................................................................50 Bảng 2.7. Số lượng ATM/POS của Vietinbank Đông Hải Dương ...........................51 Bảng 2.8. Thu nhập từ dịch vụ thẻ tín dụng của Vietinbank Đông Hải Dương .......51 Bảng 2.9. Tỷ lệ nợ xấu từ dịch vụ thẻ tín dụng của Vietinbank Đông Hải Dương .........52
viii DANH MỤC HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức tại Vietinbank Đông Hải Dương ....................................32
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Trong thời gian vừa qua, Ngành ngân hàng tại Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ, số lượng ngân hàng tăng lên nhanh chóng; mạng lưới chi “ nhánh, phòng giao dịch mở rộng trên khắp cả nước; quy mô của các ngân hàng không ngừng tăng lên, các ngân hàng tăng cường đầu tư mạnh vào lĩnh vực công nghệ; chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng ngày càng tăng… Cùng với sự phát triển nhanh chóng đó, tính cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cung ứng các sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng ngày một tăng. Ngoài ra, khi Việt Nam hội nhập kinh tế thế giới, Việt Nam phải mở cửa lĩnh vực tài chính – ngân hàng, cho phép các ngân hàng nước ngoài 100% vốn nước ngoài được thành lập tại Việt Nam. Với sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt, quyết liệt hơn. Các ngân hàng không thể chỉ dựa vào các sản phẩm, dịch vụ truyền thống như huy động, cho vay mà phải nghiên cứu, triển khai các sản phẩm, dịch vụ hiện đại để thu hút được khách hàng và cạnh tranh với các ngân hàng khác. Một xu thế trong thời gian qua là các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng cổ phần đã coi trọng phát triển dịch vụ trong lĩnh vực thẻ thanh toán. Thẻ là một sản phẩm tài chính cá nhân đa chức năng dựa trên việc ứng dụng công nghệ tin học hiện đại, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Dịch vụ thẻ góp phần tích cực cải thiện văn minh thanh toán, tăng tính cạnh tranh của ngân hàng. Phát triển thẻ tín dụng như một mũi nhọn chiến lược trong công cuộc hiện đại hoá, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, để có thể phát triển một cách có hiệu quả nhất, giành được lợi thế trong cuộc cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) đòi hỏi công tác phát triển thẻ tín dụng phải có một chiến lược rõ ràng, quy trình chặt chẽ nếu quyết định vội vàng sẽ đem lại rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và gây thiệt hại cho nền kinh tế, tác động tiêu cực đến môi trường đầu tư, đến uy tín của Việt Nam trên thị trường quốc tế. Hiện nay, để thực hiện mục tiêu thanh toán không dùng tiền mặt mà Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã đặt ra, đòi hỏi chúng ta phải phát triển được dịch vụ
2 thẻ. Tại Việt Nam, thẻ ghi nợ đang chiếm phần lớn thị phần thị trường thẻ thanh toán, trong khi đó thẻ tín dụng lại là loại thẻ tương đối mới mẻ. Do đó, việc nghiên cứu đề tài phát triển dịch vụ thẻ tín dụng là cấp thiết hiện nay. Dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đông Hải Dương hiện cũng đang kiện toàn công tác phát triển thẻ tín dụng nhằm giữ vững thị phần hiện có và tiếp tục thu hút lượng khách hàng mới nhưng vẫn còn có rất nhiều hạn chế xuất phát từ các nguyên nhân cả từ nội lực và ngoại lực. So với các đối thủ hiện nay, mạng lưới phục vụ thanh toán thẻ của Vietinbank Đông Hải Dương nhìn chung còn khá mỏng, số lượng máy ATM/POS của Vietinbank Đông Hải Dương còn khá khiêm tốn, chưa đáp ứng tốt nhu cầu thanh toán của khách hàng. Thêm vào đó, số lượng thẻ tín dụng phát hành còn ít, chưa đáp ứng được kỳ vọng của Ban lãnh” đạo chi nhánh. Chính vì vậy, em lựa chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương” làm đề tài luận văn thạc sĩ nhằm tìm ra các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Chi nhánh. 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Đã có một số đề tài khoa học cũng như các bài viết đề cập đến các thành tựu đạt được, tồn tại và các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thẻ thanh toán nói chung và thẻ tín dụng nói riêng tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam, có thể kể đến một số nghiên cứu sau: Bài viết Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam của tác giả Bùi Quang Tiên đăng trên tạp chí tài chính ngày 20/05/2013. Tác giả đã nêu một số kết quả đạt được trong quá trình phát triển thẻ tại Việt Nam về phát hành thẻ mới và nâng cao “ chất lượng thẻ cũng như dịch vụ tới khách hàng; cơ sở hạ tầng phục vụ cho thanh toán thẻ tiếp tục được đầu tư và cải thiện; hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ tiếp tục được hoàn thiện; tăng cường sự phối hợp giữa các Bộ, ngành, đơn vị liên quan. Bài viết cũng đưa ra mục tiêu phát triển thanh toán không dùng tiền mặt đã được xác định tại Quyết định 2453 là: Đa dạng hóa dịch vụ thanh toán; phát triển cơ sở hạ
3 tầng thanh toán; đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thanh toán điện tử; chú trọng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực nông thôn để đáp ứng tốt hơn nhu cầu thanh toán của nền kinh tế; giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt tạo sự chuyển biến mạnh mẽ rõ rệt về tập quán thanh toán trong xã hội; góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng và hiệu quả quản lý nhà nước. Bài viết Thẻ tín dụng – Lợi và hại của tác giả Phương Linh đăng trên trang web của Ngân hàng nhà nước Việt Nam ngày 24/04/2014. Bài viết đã nêu lên một số lợi ích của thẻ tín dụng như: là hình thức tín dụng tiêu dùng được đơn giản hóa tối đa về thủ tục; ngân hàng phát hành thẻ thường có điều khoản miễn lãi cho chủ thẻ tối đa đến 45 ngày kể từ ngày phát sinh giao dịch mua hàng hóa dịch vụ; thẻ tín dụng là hình thức cấp tín dụng tín chấp, ngân hàng căn cứ vào mức độ tín nhiệm, điều kiện thu nhập của khách hàng mà quy định hạn mức tín dụng phù hợp đối với chủ thẻ và chủ thẻ không phải thế chấp hay cầm cố tài sản cho ngân hàng. Tuy nhiên, bài viết cũng đề cập đến vấn đề lãi suất thẻ tín dụng cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay thông thường. Tác giả cũng đưa ra một số nguyên nhân dẫn đến lãi suất thẻ tín dụng cao đồng thời đưa ra khuyến cáo cho chủ thẻ cần tìm hiểu kỹ các quy định của ngân hàng phát hành thẻ, đặc biệt là nắm vững cách tính lãi suất của ngân hàng phát hành thẻ. Bài viết Thanh toán thẻ vướng ở dịch vụ công của tác giả Phạm Hà Nguyên đăng trên Thời báo ngân hàng ngày 04/06/2014 có đề cập đến việc phí thanh toán qua POS không được hạch toán vào chi phí tính thuế ở khu vực công như bệnh viện hay trường học. Nếu đẩy khoản phí quẹt thẻ vào tay bệnh nhân, bệnh viện sẽ bị phản ứng do mức thu phí cao hơn quy định chung nên họ thường hay yêu cầu thanh toán bằng tiền mặt để giảm bớt thiệt hại. Hiện nay, mới có khoảng 1% trong tổng giao dịch thanh toán khám chữa bệnh qua thẻ ngân hàng, trong khi khối lượng giao dịch ngày một lớn. Việc hỗ trợ phí quẹt thẻ thanh toán POS sử dụng dịch vụ khám chữa bệnh cho các đơn vị cung ứng dịch vụ công là quyết định cần thiết của Bộ tài chính nhằm góp phần thực hiện chủ trương chung của chính phủ trong việc hạn chế sử dụng tiền mặt.
4 Phạm Quốc Bảo (2018), Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thương Mại. Luận văn đã làm rõ cơ sở lý luận liên quan đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại NHTM. Từ đó, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng thông qua các nội dung phát triển dịch vụ thẻ tín dụng và chỉ tiêu đo lường sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng. Trên cơ sở đó, luận văn đề xuất 5 giải pháp chính để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đó là điều chỉnh lãi suất và phí suất tín dụng, nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, giải quyết thắc mắc, khiếu nại của khách hàng, củng cố hình ảnh thương hiệu của ngân hàng. Trịnh Mạnh Chiến (2017), Đánh giá sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thương Mại. Luận văn đi sâu vào phân tích sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ tín dụng thông qua mô hình SERQUAL. Trên cơ sở đó, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nâng cao sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội. Nguyễn Thành Đạt (2015), Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thương Mại. Luận văn đã phân tích thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV, từ đó, đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV. Trong đó, hai giải pháp quan trọng nhất của luận văn là nâng cao chất lượng quản trị rủi ro trong dịch vụ thẻ tín dụng và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng. Phạm Thị Phương Dung (2017) Giải pháp marketing dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng. Tác giả có nêu: Việc nghiên cứu để đưa ra các giải pháp marketing, nhằm tạo được một thương hiệu thẻ nổi tiếng với bản sắc riêng, thu hút được sự quan tâm của khách hàng và nhằm đem đến dịch vụ thẻ có giá trị lợi ích tốt nhất cho khách hàng, gia tăng số lượng cũng như phạm vi thanh toán của thẻ là vấn
5 đề được quan tâm không chỉ với BIDV Đà Nẵng. Tuy nhiên luận văn mới chỉ nghiên cứu các số liệu để hiểu rõ về tình hình kinh doanh thẻ của BIDV Đà Nẵng để có cái nhìn tổng quát và định hướng cho hoạt động thẻ thanh toán tại chi nhánh. Từ đó đề xuất các giải pháp marketing khả thi nhằm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại BIDV Đà Nẵng. Luận văn thạc sỹ kinh tế (2018): Giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam, của tác giả Trần Tấn Lộc nghiên cứu về thẻ ngân hàng nói chung, số liệu và thực trạng ở vào giai đoạn thị trường thẻ ngân hàng chưa phát triển, Việt Nam chưa gia nhập WTO. Đây mới là giai đoạn đầu cơ cấu lại hai khối NHTM, nên công nghệ ngân hàng, dịch vụ phi tín dụng chưa phát triển. Có thể nói đề tài về giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng không mới, tuy nhiên, tại mỗi một tổ chức tín dụng lại có những đặc trưng, chính sách đầu tư khác nhau. Trong không gian và thời gian khác nhau nên việc đưa ra giải pháp để áp dụng hiệu quả các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cũng là không giống nhau. Qua tham khảo nội dung những nghiên cứu trên, tác giả đã phần nào có những định hướng căn bản và góc nhìn mới để bổ sung nhằm hoàn thiện hơn cho luận văn của mình. Vì vậy qua luận văn nghiên cứu này, tác giả hy vọng sẽ nêu lên được thực trạng tổng thể về các điểm mạnh, điểm yếu trong công tác quản trị và phát triển sản phẩm thẻ, cũng như đưa ra được một số giải pháp thích hợp để góp phần phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Vietinbank Đông Hải Dương trên thị trường hiện nay. 3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài 3.1. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng, luận văn sẽ đưa ra các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương. Từ đó chỉ ra những hạn chế, yếu kém trong phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương. Đề xuất những giải pháp, kiến nghị đối với phát triển dịch vụ thẻ tín dụng trong gian đoạn 2020 – 2025 của Vietinbank Đông Hải Dương, từ đó có
6 thể cạnh tranh được với các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước tại thị trường Việt Nam hiện nay. 3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu trên, các nhiệm vụ nghiên cứu đi sâu vào ba nội dung chính gồm: - Hệ thống hoá cơ sở lý luận về dịch vụ thẻ tín dụng và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của các ngân hàng thương mại để từ đó hiểu được tầm quan trọng trong việc sử dụng thẻ trong hoạt động kinh tế hiện nay, những lợi ích mà thẻ mang lại cho ngân hàng, cho khách hàng và cho nền kinh tế. - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương để thấy được những mặt tích cực cũng như những hạn chế, nguyên nhân. - Đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: một số vấn đề lý luận về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dương. - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung : nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ tín dụng. + Về thời gian: dữ liệu thứ cấp thu thập trong gian đoạn từ 2017-2019; dữ liệu sơ cấp thu thập trong tháng 2/2020; các đề xuất giải pháp phát triển thẻ tín dụng áp dụng đến năm 2025. + Về không gian: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 5. Phương pháp nghiên cứu 5.1. Phương pháp thu thập dữ liệu * Thu thập dữ liệu thứ cấp: Dữ liệu thứ cấp được thu thập bằng phương pháp đọc tài liệu. Dữ liệu được thu thập từ các nguồn sau:
7 - Các giáo trình, bài giảng, sách tham khảo liên quan đến đề tài. - Các nghiên cứu thực nghiệm có liên quan trực tiếp và gián tiếp tới tên đề tài luận văn. - Các văn bản pháp lý của NHNN và các cơ quan quản lý liên quan tới nghiệp vụ cho vay bán lẻ - Các báo cáo, nghiên cứu, đánh giá về môi trường kinh tế, chính trị, xã hội… trên các phương tiện thông tin đại chúng - Tài liệu nội bộ của Vietinbank Đông Hải Dương: Báo cáo thường niên giai đoạn 2017 đến 2019; Báo cáo tín dụng và nhân sự Vietinbank Đông Hải Dương giai đoạn 2017 đến 2019… * Thu thập dữ liệu sơ cấp: Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp phiếu điều tra trực tiếp khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của Vietinbank Đông Hải Dương. Số lượng phiếu khảo sát: 30 phiếu khảo sát, thu về 30 phiếu khảo sát. 5.2. Phương pháp phân tích dữ liệu - Phương pháp so sánh: Phương pháp so sánh được dùng để so sánh số lượng thẻ phát hành, thu nhập từ thẻ tín dụng, số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng,… qua các năm nhằm làm rõ sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại chi nhánh. - Phương pháp tỷ lệ: Phương pháp này được sử dụng để tính tốc độ tăng trưởng của số lượng thẻ phát hành, thu nhập từ thẻ tín dụng, số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng,… qua các năm nhằm làm rõ sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại chi nhánh. Đồng thời, phương pháp này cũng được dùng để thể hiện cơ cấu thẻ tín dụng tại chi nhánh. - Phương pháp thống kê: Sau khi khảo sát khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của Vietinbank Đông Hải Dương, tác giả tiến hành tổng hợp phiếu điều tra theo mục đích nghiên cứu. Sau đó, phân tích các nội dung để làm rõ sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của Vietinbank Đông Hải Dương. - Các dữ liệu của bài luận văn được xử lý bằng phần” mềm excel. 6. Kết cấu luận văn
8 Ngoài mở đầu và kết luận, nội dung chính của luận văn được chia thành 3 chương như sau: Chương 1. Cơ sở lý luận về dịch vụ thẻ tín dụng và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của các ngân hàng thương mại Chương 2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương Chương 3. Định hướng và giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương
9 CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về thẻ tín dụng 1.1.1 Khái niệm, phân loại thẻ tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm Thẻ ngân “hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tiên tiến và hiện đại. Thẻ ngân hàng ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng. Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt trong phạm vị số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM. Theo Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng ban hành kèm theo quyết định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10/1999 thì thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ. Theo thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 của NHNN Việt Nam, thì thẻ tín dụng được định nghĩa như sau: Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ. Theo giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính năm 2008: Thẻ tín dụng là loại thẻ được sử dụng phổ biến, ngân hàng cho phép chủ thẻ sử dụng một hạn mức nhất định. Đối với những khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, có tình hình tài chính tốt, luôn đảm bảo khả năng thanh toán thì ngân hàng cho phép sử dụng thẻ tín dụng (Nguyễn Thị Mùi, 2008) Theo định nghĩa của Ngân hàng trung ương Châu Âu: Thẻ tín dụng là thẻ cho phép chủ thẻ mua sắm và/hoặc rút tiền mặt trong phạm vi hạn mức tín dụng
10 được cấp. Khoản tín dụng mà khách hàng vay có thể thanh toán toàn bộ vào ngày đáo hạn hoặc thanh toán một phần, phần tín dụng còn lại sẽ bị ngân hàng tính lãi. Ngoài ra thẻ tín dụng còn được định nghĩa: là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng khả năng chi tiêu trước, trả tiền sau. Thẻ tín dụng được dùng để thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc rút tiền từ máy ATM. Trong luận văn này, thẻ tín dụng được hiểu là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát” hành thẻ. 1.1.1.2. Phân loại thẻ tín dụng Có nhiều cách để phân loại thẻ tín dụng, tuỳ thuộc vào các tiêu chí khác nhau: - Theo phạm vi sử dụng thẻ: Thẻ tín dụng nội địa: Là thẻ được phát hành và giới hạn thanh toán trong phạm vi một quốc gia, sử dụng đồng tiền bản tệ để thanh toán. Thẻ tín dụng quốc tế: Là loại thẻ tín dụng có thể được sử dụng để thanh toán và rút tiền trên toàn thế giới, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán. Thẻ tín dụng đồng thương hiệu: Là loại thẻ tín dụng do các ngân hàng cùng liên kết với các đơn vị nhãn hàng, thương hiệu khác nhau để đưa ra sản phẩm. Chủ thẻ không chỉ được hưởng ưu đãi đặc biệt từ các đơn vị, nhãn hàng này mà còn hưởng các ưu đãi khác như một chiếc thẻ tín dụng. - Theo công nghệ sản xuất thẻ: Thẻ khắc chữ nổi: là loại thẻ được sản xuất dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này. Hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ dễ bị giả mạo. Thẻ từ: Là loại thẻ có một dải băng từ chia các rãnh ở mặt sau thẻ để ghi các thông tin về chủ thẻ và các thông tin cần thiết khác. Thẻ từ hiện nay đang chiếm phần lớn trong tổng số lượng thẻ đang sử dụng trên thị trường. Nhược điểm của thẻ này là do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hoá được, thẻ chỉ mang thông tin cố