Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế

Chia sẻ: Vica999 Vica999 | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:108

Thêm vào BST

Báo xấu

56
lượt xem 12
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài nghiên cứu này được thực hiện nhằm đánh giá sự hoạt động dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Vietinbank CN Huế và qua đó đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế đối với Vietinbank CN Huế.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ .........../............ ......./....... HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN KHOA ĐĂNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ .........../............ ......./....... HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN KHOA ĐĂNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 8 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. LÊ CHI MAI THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học của riêng tôi. Các tài liệu được trích dẫn trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc và xuất xứ rõ ràng. Các kết quả nghiên cứu của luận văn chưa được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác. Thừa Thiên Huế, ngày tháng năm 2018 Học viên Nguyễn Khoa Đăng
LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đối với Cô giáo PGS. TS. Lê Chi Mai, người đã giúp đỡ tôi rất nhiều về tài liệu và hướng dẫn tôi tận tình trong suốt thời gian thực hiện đề tài. Tôi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy giáo, Cô giáo Học viện hành chính Quốc gia đã tận tình giảng dạy và giúp đỡ tôi rất nhiều trong suốt quá trình học tập. Đồng thời, tôi cũng xin cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế đặc biệt là các anh chị đồng nghiệp Phòng Bán lẻ, phòng tổng hợp đã tạo điều kiện thuận lợi và giúp đỡ học viên trong suốt thời gian thực hiện đề tài. Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, các anh chị học viên cao học lớp Tài chính-Ngân hàng TC09.T2 đã động viên giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập và làm luận văn. Học viên Nguyễn Khoa Đăng
MỤC LỤC Trang bài Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục viết tắt Danh mục các bảng, biểu đồ, sơ đồ LỜI MỞ ĐẦU ........................................................................................................ 1 Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .................................... 7 1.1. Tổng quan về Thẻ tín dụng quốc tế ................................................................... 7 1.1.1. Những vấn đề cơ bản về thẻ tín dụng quốc tế ................................................. 7 1.1.2. Các đối tượng tham gia giao dịch Thẻ tín dụng quốc tế:............................... 12 1.1.3. Quy trình giao dịch Thẻ tín dụng quốc tế ..................................................... 14 1.1.4. Những tiện ích và rủi ro khi sử dụng Thẻ tín dụng quốc tế ........................... 18 1.2. Phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại ................. 21 1.2.1. Khái niệm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại . 21 1.2.2. Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại ............................................................................................................ 21 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại .................................................................................................... 25 1.3.1. Nhân tố khách quan ..................................................................................... 25 1.3.2. Nhân tố từ phía ngân hàng ........................................................................... 29 1.4. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của các ngân hàng trong nước ...................................................................................................................... 33 Tiểu kết chương 1 ................................................................................................. 35 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ ............................................... 36
2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế ................................................................................... 36 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ................................................................... 36 2.1.2. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế .......................................................................................... 37 2.1.3. Môi trường hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế ....................................................... 41 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế ....................................................... 43 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế................................. 48 2.2.1. Cơ sở pháp lí điều chỉnh hoạt động Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế .............. 48 2.2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế................................. 49 2.2.3 Chất lượng các dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế.................................................. 67 2.3. Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Chi nhánh Thừa Thiên Huế ............................. 70 2.3.1. Kết quả đạt được .......................................................................................... 70 2.3.2. Hạn chế trong hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế ................. 72 2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Chi nhánh Thừa Thiên Huế.............................................................................................................. 73 Tiểu kết chương 2.................................................................................................. 76 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ ....................................................... 77 3.1. Định hướng chung của Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương Việt Nam ...................................................................................................................... 77
3.2. Định hướng phát triển Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế ........................................... 77 3.3. Giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế....................... 78 3.3.1. Mở rộng đối tượng khách hàng .................................................................... 78 3.3.2. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ ............................................................... 80 3.3.3. Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo .................................................... 80 3.3.4. Nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật .................................................................. 82 3.3.5. Đào tạo và nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên .......................... 83 3.3.6. Nâng cao công tác phòng chống rủi ro ......................................................... 84 3.3.7. Nâng cao chất lượng trong việc cung ứng dịch vụ hậu mãi .......................... 86 3.4. Kiến nghị ........................................................................................................ 86 3.4.1. Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các ngành, các cấp hữu quan .. 86 3.4.2. Trung tâm thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam ...... 90 Tiểu kết chương 3.................................................................................................. 92 KẾT LUẬN .......................................................................................................... 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động NH : Ngân hàng NHCT, Vietinbank : Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công Thương Việt Nam NHNN : Ngân hàng nhà nước NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần. NHTT : Ngân hàng thanh toán POS, ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế TCTTT : Tổ chức thanh toán thẻ TDQT : Tín dụng quốc tế. VCB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Huế : Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế Vietinbank CN Huế : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế
DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn tại Vietinbank CN Huế giai đoạn 2015 - 2017 . 45 Bảng 2.2. Tình hình cho vay tại Vietinbank CN Huế giai đoạn 2015-2017 ............ 46 Bảng 2.3 Hạng thẻ và hạn mức sử dụng của thẻ Tín dụng quốc tế ......................... 52 Bảng 2.4. Số lượng Thẻ tín dụng quốc tế phát hành giai đoạn 2015-2017 .............. 56 Bảng 2.5 Số lượng thẻ thanh toán quốc tế giai đoạn 2015-2017 ............................. 58 Bảng 2.6. Tổng doanh số thanh toán bằng Thẻ tín dụng quốc tế giai đoạn 2015-201761 Bảng 2.7. Số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế giai đoạn 2015 -2017.... 62 Bảng 2.8. Số lượng Đơn vị chấp nhận thẻ, POS và ATM giai đoạn 2015-2017..... 69 Bảng 2.19. Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Giai đoạn 2015-2017 ............................................................................................................. 65 Bảng 2.10: Mức độ hài lòng của khách hàng với dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của Vietinbank CN Huế ............................................................................................... 68 Bảng 2.11: Mức độ thường xuyên của những sự cố khi giao dịch thẻ tín dụng quốc tế của Vietinbank ................................................................................................... 69
DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1. Mô hình tổ chức của Vietinbank-CN Huế .............................................. 40 Hình 2.2 Các loại thẻ tín dụng Vietinbank Visa, Vietinbank Master ...................... 50 Hình 2.3 Các loại thẻ tín dụng quốc tế đồng thương hiệu....................................... 51
DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1. Tình hình huy động vốn tại Vietinbank CN Huế giai đoạn 2015-2017... 45 Biểu đồ 2.2 Sự tăng trưởng về số lượng mỗi loại thẻ tín dụng quốc tế Giai đoạn 2015 - 2017 ........................................................................................................... 57 Biểu đồ 2.3 Sự tăng trưởng các loại thẻ quốc tế giai đoạn 2015 – 2017. ................ 59 Biểu đồ 2.4 Thị phần thẻ tín dụng quốc tế ở Huế năm 2017 ................................... 59 Biểu đồ 2.5: Số lượng máy ATM, máy POS, ĐVCNT và DSTT năm 2017 của một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh TT Huế........................................................................ 64
LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong xu thế toàn cầu hóa với nhiều cơ hội và thách thức đan xen, để có thể vượt qua các rào cản, khó khăn của quá trình hội nhập, các ngân hàng thương mại đã và đang không ngừng nâng cao năng lực quản lý điều hành, chủ động mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho đơn vị. Một trong những lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu quả chung cho toàn xã hội, đó chính là dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ. Tại Việt Nam, thị trường thẻ ngân hàng được hình thành từ những năm 90 của thế kỷ trước. Tuy nhiên, phải sau năm 2002, thị trường thẻ trong nước mới có những bước phát triển đáng kể, góp phần đẩy mạnh việc thanh toán không dùng tiền mặt theo định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. Đến nay, hầu hết các siêu thị, trung tâm mua sắm và cơ sở phân phối hiện đại trong cả nước đã cho phép người tiêu dùng thanh toán không dùng tiền mặt khi mua hàng. Hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho thanh toán thẻ đã được cải thiện, số lượng ATM và POS có tốc độ tăng trưởng nhanh. Bên cạnh việc phát triển số lượng thẻ, chất lượng dịch vụ cũng đang ngày càng được hoàn thiện, phần lớn đều đã liên kết với các tổ chức như: trường học, hãng taxi, hãng hàng không, siêu thị… trong thanh toán. Yếu tố con người luôn đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh tế xã hội nào và trong hoạt động thanh toán qua ngân hàng cũng vậy. Với lợi thế địa bàn Thừa Thiên Huế là một trong những trung tâm y tế giáo dục ở Khu vực Miền Trung với hơn 15.000 giảng viên, giáo viên thuộc các trường trường đại học, Cao Đẳng, Trung học phổ thông, 4.500 cán bộ ngành y tế, ... đây là những đối tượng có trình độ, có khả năng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Có thể nói rằng, thị trường thẻ ngân hàng, nhất là thẻ thanh toán quốc tế nói chung và Thẻ tín dụng quốc tế nói riêng trên địa bàn vẫn còn rất nhiều tiềm năng phát triển. Trong những năm gần đây, VietinBank Chi nhánh Huế đã đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế với nhiều chương trình khuyến mãi, ưu đãi cho khách 1
hàng: miễn phí phát hành, miễn phí thường niên dành cho đơn vị chi lương, liên tục đưa ra chương trình chiết khấu hoặc tặng quà khi thanh toán bằng thẻ tín dụng,... Tuy nhiên, dịch vụ này vẫn còn gặp nhiều khó khăn như người dân vẫn còn thói quen chi tiêu tiền mặt, mức độ tin tưởng vào độ an toàn của giao dịch và chất lượng của hàng hóa, dịch vụ còn thấp,... Điều này dẫn đến dịch vụ này vẫn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng và kỳ vọng của Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Với các lý do trên, tôi đã chọn đề tài “Phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế” làm nội dung cho luận văn thạc sĩ của mình. 2. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Ở nước ngoài, các vấn đề liên quan đến thẻ tín dụng quốc tế và hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế đối với các ngân hàng đã được nghiên cứu từ rất lâu và dưới nhiều góc độ khác nhau nhưng trong điều kiện nền kinh tế luôn vận động, việc nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế vẫn rất được quan tâm và đặt ra nhiều vấn đề cần được giải quyết. Ở nước ta, các đề tài nghiên cứu thẻ tín dụng quốc tế đối với các NHTM luôn được quan tâm và hiện nay vẫn mang tính thời sự cấp bách, cần tiếp tục hoàn thiện các luận cứ khoa học và thực tiễn. Hiện nay có rất nhiều tác giả nghiên cứu về thẻ tín dụng và hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại hệ thống các ngân hàng thương mại đồng thời trên các tạp chí cũng đã đề cập đến rất nhiều về lĩnh vực trên như: - “Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam”, luận văn thạc sĩ của Nguyễn Thành Đạt, Trường Đại học Thương Mại, 2015. Đề tài đã phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của BIDV, các kết quả đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng làm cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV trong lĩnh vực phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng. 2
- “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam” Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Thanh Bằng, Trường Đại học Bách Khoa, 2016. Tác giả đã khảo sát và phân tích các yếu tố ảnh hưởng tới việc sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng Vietcombank của khách hàng, để qua đó đưa ra các giải pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietcombank. - “Phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ quốc tế Tại Ngân Hàng Thương Mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế” Luận văn thạc sĩ của Hồ Thị Kim Trang, Học viện hành chính quốc gia, 2016. Đề tài đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng trong việc phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ quốc tế tại Vietinbank CN Huế để đưa các giải pháp khắc phục những hạn chế được nêu ở phần thực trạng. Cùng thuộc loại thẻ quốc tế nhưng mức độ rủi ro của thẻ ghi nợ quốc tế thấp hơn so với thẻ tín dụng quốc tế. Ở đề tài này sẽ kế thừa những lý luận và bổ sung thêm các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ Tín dụng quốc tế từ đó nêu ra những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế để đưa ra các giải pháp hoàn thiện dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại Vietinbank CN tốt hơn. Tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế đã có Luâṇ văn thạc sĩ: "Phát triển thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế, của Võ Khổng Nhật Quang, Học viện Hành chính Quốc gia, 2013. Đề tài được nghiên cứu trong khoảng thời gian 2010-2012 nên những thay đổi về tâm lý khách hàng, quy trình, quy định về thẻ tín dụng, rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng như cách thức ăn cắp thông tin của tội phạm công nghệ cao ngày càng tinh vi, khó lường chưa được đề cập đến. Với đặc thù từng ngân hàng khác nhau, từng đối tượng khách hàng khác nhau, từng địa bàn nên thực trạng của mỗi địa phương trong những khoảng thời gian nhất định khác nhau. Do vậy, đề tài này sẽ bổ sung lý luận cũng như thực tiễn giúp dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế phát triển phù hợp với tình hình mới. 3
3. Mục đích và nhiệm vụ của luận văn 3.1. Mục đích Đề tài nghiên cứu này được thực hiện nhằm đánh giá sự hoạt động dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Vietinbank CN Huế và qua đó đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế đối với Vietinbank CN Huế. 3.2. Nhiệm vụ Thứ nhất, hệ thống hóa những vấn đề lí luận về phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại. Thứ hai, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Vietinbank Chi nhánh Huế. Thứ ba, đề xuất một hệ thống giải pháp và kiến nghị đồng bộ nhằm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế đối với Vietinbank Chi nhánh Huế. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn 4.1. Đối tượng nghiên cứu Các loại Thẻ tín dụng quốc tế và hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại. 4.2. Phạm vi nghiên cứu -Về mặt không gian: tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh Thừa Thiên Huế. -Về mặt thời gian: từ năm 2015-2017. 5. Phương pháp nghiên cứu của luận văn 5.1 Phương pháp điều tra, thu thập số liệu - Số liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính của Vietinbank CN Huế. Số liệu thu thập được từ các nguồn khác như từ Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tại trụ sở chính, tại chi nhánh Thừa Thiên Huế để từ đó tập hợp những thông tin và số liệu cần thiết cho đề tài. - Số liệu sơ cấp: Điều tra phỏng vấn trực tiếp các khách hàng trong địa bàn Tỉnh Thừa Thiên Huế có sử dụng dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của Vietinbank CN Huế theo bảng hỏi được thiết kế sẵn. 4
5.2 Phương pháp tổng hợp và xử lý số liệu - Dùng phương pháp phân tổ thống kê để tổng hợp, hệ thống hóa các số liệu điều tra theo các tiêu thức phù hợp với mục đích nghiên cứu. - Số liệu điều tra được xử lý, tính toán trên máy tính bằng các phần mềm xử lý thống kê như Excel 5.3 Phương pháp phân tích - Phương pháp thống kê mô tả: Sử dụng các bảng tần suất để đánh giá những đặc điểm cơ bản của mẫu điều tra thông qua việc tính toán các tham số thống kê như: sử dụng các bảng tần suất mô tả sơ bộ các đặc điểm của mẫu nghiên cứu. - Phương pháp phân tích động thái được vận dụng để nghiên cứu sự biến động và xu hướng dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Vietinbank CN Huế trong những năm 2015-2017 5.4. Phương pháp chuyên gia - Phỏng vấn, khai thác ý kiến đánh giá của các chuyên gia/nhóm cán bộ chuyên viên nghiệp vụ phụ trách trong lĩnh vực thẻ ở các Ngân hàng Thương mại nhằm bổ sung các giải pháp tối ưu trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại Vietinbank CN Huế. 6. Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn Về lý luận, kế thừa từ các đề tài được nghiên cứu trước, luận văn sẽ bổ sung thêm những nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế để có thể đánh giá thực trạng và đưa ra giải pháp phù hợp với thực tiễn. Dựa trên cơ sở đánh giá thực trạng đưa ra những giải pháp và kiến nghị có tính khả thi về hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Nâng cao nhận thức và hiểu biết về hoạt động kinh doanh Thẻ tín dụng quốc tế trong các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế nói riêng. Giúp ngân hàng có cái nhìn trực diện và bao quát về thực trạng phát triển Thẻ tín dụng quốc tế và thấy được những hạn chế, yếu kém còn tồn tại. 5
Định hướng Ngân hàng theo phương thức phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế hiệu quả, đáp ứng các tiêu chuẩn của Việt Nam và quốc tế, nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế với các Ngân hàng TMCP trong nước. 7. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Cơ sở khoa học về phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế. 6
Chương 1 CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về Thẻ tín dụng quốc tế 1.1.1. Những vấn đề cơ bản về thẻ tín dụng quốc tế 1.1.1.1. Khái niệm Từ các góc độ khác nhau, người ta đưa ra các khái niệm về thẻ khác nhau. Nhưng tựu chung lại, bản chất của thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán, chi trả mà chủ thẻ có thể dùng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mình, từ việc rút tiền mặt cho đến việc sử dụng nó làm công cụ thực hiện các giao dịch tự động do ngân hàng hoặc các đơn vị khác cung cấp. Khái niệm thẻ ngân hàng cũng đã được đề cập trong các văn bản pháp luật của Việt Nam. Cụ thể, theo thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc ban hành Quy định về hoạt động thẻ ngân hàng thì: “Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận”. Là một bộ phận của thẻ ngân hàng, tại Khoản 3, Điều 3 của Thông tư này xác định “thẻ Tín dụng (Credit card) được xác định là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ”. Nếu phân loại theo phạm vi sử dụng thì thẻ tín dụng bao gồm: - Thẻ tín dụng nội địa: là loại thẻ chỉ sử dụng tại các điểm chấp nhận thẻ trong phạm vi lãnh thổ của một nước và không có chức năng thanh toán quốc tế. - Thẻ tín dụng quốc tế: là loại thẻ được sử dụng để thanh toán trên phạm vi toàn cầu và thường mang thương hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế: VISA, MASTER, AMEX, JCB, C.U.P, … 7
1.1.1.2. Sự hình thành và phát triển của thẻ tín dụng quốc tế Ngày 8-2-1949, sau khi ông Frank MC Namara (một doanh nhân người Mỹ) và bạn mình là ông Sneider ăn tối ở một nhà hàng, thì ông Frank MC Namara bỗng phát hiện ra mình không mang theo tiền mặt và buộc phải gọi điện về nhà để người nhà mang tiền đến thanh toán tiền bữa ăn. Tình thế khó xử lần đó khiến ông nảy ra ý tưởng về một hình thức thanh toán gọn nhẹ mà không cần mang theo tiền mặt bên cạnh. Ông đã thảo luận với chủ nhân nhà hàng Major’s Cabin Grill về việc họ sẽ nhận những chiếc thẻ chữ nhật có dòng chữ Diners Club để thay cho tiền mặt trong những trường hợp tương tự. Và sau khi hai bên đã thống nhất được với nhau về các hình thức thanh toán và giao dịch thì thẻ tín dụng đầu tiên mang tên “Diners Club” được ra đời. Cũng trong năm này, hai nhân vật trên đã sáng lập ra công ty Diners Club International để phát hành thẻ tín dụng, và loạt thẻ tín dụng đầu tiên được ra đời. Tuy được ra đời từ một tình huống khó xử, nhưng với những tiện ích của mình thì thẻ tín dụng đã nhanh chóng chinh phục được khách hàng. Tiếp nối từ thành công của thẻ “Diners Club”, năm 1955, hàng loạt thẻ mới ra đời như: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire Lub. Đến năm 1958, Carte Blanche và American Express ra đời và thống lĩnh thị trường. Và hiện nay tổ chức thẻ Amex (American Express) đang là tổ chức thẻ du lịch giải trí (Travel & Intertainment – T&E) lớn nhất thế giới. Năm 1990 tổng doanh thu của thẻ Amex là 111,5 triệu USD với số lượng 35,4 triệu thẻ lưu hành, nhưng chỉ 3 năm sau đó vào năm 1993 tổng doanh thu đã tăng lên 124 tỷ USD với 36,5 triệu thẻ lưu hành, tại 36 triệu cơ sở chấp nhận thẻ. Và hiện tại thì tổng số thẻ Amex được phát hành gấp 5 lần Diners Club và gấp 2 lần JCB. Tháng 9-1958, Bank of America phát hành BankAmericard, loại thẻ tín dụng hiện đại thành công đầu tiên, trên cơ sở đó đã hình thành hệ thống thanh toán VISA. Và vào năm 1960, khi các ngân hàng nhận thấy rằng phần lớn thẻ lúc bấy giờ chỉ dành cho giới doanh nhân giàu có trong khi đó tầng lớp công nhân viên chức, người lao động mới là đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu cho thị trường tương lai nên thẻ 8
VisaCard chính thức ra đời. Ngày nay VisaCard là loại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất toàn cầu. Năm 1961, thẻ JCB được phát hành. Đây là thẻ có xuất phát từ Nhật Bản và được phát hành bởi Ngân hàng Sanwa. Mục tiêu là hướng vào thị trường du lịch và giải trí, hiện nay JCB là loại thẻ cạnh tranh với Amex và người Nhật đã chứng tỏ công nghệ thẻ không phải là độc quyền tuyệt đối của các tổ chức Mỹ. Điều đó được thể hiện qua số liệu sau: năm 1990, tổng doanh thu của thẻ JCB đạt 16,5 tỷ USD với 17 triệu thẻ lưu hành và năm 1993 doanh số đã tăng lên 38,1 tỷ USD với 27,5 triệu thẻ được chấp nhận ở 400.000 nơi, tiêu thụ trên 109 quốc gia. Năm 1966, một vài ngân hàng tại California do không muốn “núp bóng” Bank of America (khi đó đã trở thành thủ lĩnh trong lĩnh vực này) đã cùng nhau liên kết tung ra loại thẻ Master Charge, tiền thân của loại thẻ MasterCard nổi tiếng ngày nay. Loại thẻ này phát triển rất nhanh, khi có thêm Everything Card của Citibank cùng gia nhập vào hệ thống MasterCard ra đời vào năm 1966 với tên gọi ban đầu là Master Charge do Hiệp hội ngân hàng gọi tắt là ICA (Interbank Card Association) phát hành thông qua các thành viên trên thế giới. Năm 2002, Công ty China UnionPay của Trung Quốc đã thành lập tại Thượng Hải. Điều này đánh dấu Trung Quốc đã có tổ chức thẻ ngân hàng của mình. 15 năm sau, China UnionPay đã trở thành thương hiệu thanh toán quốc tế sánh vai với Visa và Master, quy mô giao dịch của China UnionPay đã tiếp cận quy mô của tổ chức thẻ quốc tế chính trên toàn cầu. Tuy vậy, China UnionPay vẫn chỉ là tổ chức thẻ chủ yếu dành thị trường trong nước với thị phần 0.5% của các khoản chi tiêu bên ngoài Trung Quốc, nơi mà Visa và MasterCard duy trì thị phần dẫn đầu tương ứng với 50% và 31%. Ngày nay, MasterCard và VisaCard là hai loại thẻ được lưu hành phổ biến nhất. VisaCard chiếm khoảng 50% thị phần phát hành và hơn 45% thị phần thanh toán, kế đến là Mastercard với 31% thị phần phát hành và 25% thị phần thanh toán. 9