Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:121

Thêm vào BST

Báo xấu

30
lượt xem 7
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài nghiên cứu hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng, TDBL và phát triển hoạt động TDBL của Ngân hàng thương mại; phân tích và đánh giá thực trạng phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Gia Lai từ năm 2013 đến năm 2017; đề xuất giải pháp nhằm góp phần phát triển hoạt động TDBL tại Chi nhánh trong thời gian tới.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN ĐỨC THẮNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ TP.HỒ CHÍ MINH-NĂM 2018
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN ĐỨC THẮNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Tài chính – ngân hàng Mã số: 8 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. PHAN THỊ LINH TP.HỒ CHÍ MINH-NĂM 2018
TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong xu thế hội nhập và mở cửa thị trƣờng tài chính nhƣ hiện nay, hệ thống Ngân hàng ngày càng giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế. Bên cạnh việc phát triển những dịch vụ mới nhƣ: tƣ vấn tài chính, bảo hiểm..., thì thị trƣờng tín dụng bán lẻ đang trở thành một xu thế mới và nhận đƣợc sự quan tâm của rất nhiều các Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần (TMCP). Thực tế cho thấy tín dụng bán lẻ (TDBL), đặc biệt là tín dụng tiêu dùng ngày càng tăng trƣởng và sẽ là một trong những mảng hoạt động tiềm năng và chiến lƣợc trong tƣơng lai của các Ngân hàng thƣơng mại. Ngân hàng nào nắm bắt đƣợc cơ hội trong việc mở rộng và phát triển tín dụng bán lẻ sẽ dễ dàng chiếm lĩnh thị trƣờng này. Luận văn nhằm phân tích thực trạng phát triển hoạt đông TDBL tại BIDV Gia Lai từ năm 2013 đến năm 2017. Từ đó, đánh giá mặt đạt đƣợc và chƣa đạt đƣợc nhằm đề xuất các giải pháp để phát triển hoạt động TDBL tại chi nhánh. Phƣơng pháp nghiên cứu chủ yếu đƣợc sử dụng là phƣơng pháp thống kê mô tả, so sánh, phân tích, tổng hợp số liệu, phân tích, diễn giải, logic, quy nạp và điều tra khảo sát… để đƣa ra một số giải pháp cần thiết nhằm phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Gia Lai. Từ đó đƣa BIDV Gia Lai trở thành một trong những ngân hàng dẫn đầu trong hoạt động TDBL trên địa bàn tỉnh Gia Lai và góp phần đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng.
LỜI CAM ĐOAN Luận văn này chƣa từng đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trƣờng đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã đƣợc công bố trƣớc đây hoặc các nội dung do ngƣời khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tác giả luận văn NGUYỄN ĐỨC THẮNG
LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập và nghiên cứu, tôi nhận đƣợc sự giúp đỡ tận tình chỉ bảo của các giảng viên, các phòng ban trong và ngoài Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh. Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc nhất đến TS. Phan Thị Linh - Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã tận tình hƣớng dẫn, chỉ bảo tôi trong suốt quá trình nghiên cứu đề tài này. Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các phòng ban tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Gia Lai, Phòng Kế hoạch Tài chính, Phòng Khách hàng Cá Nhân, Phòng Tổ chức hành chính, Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Gia Lai đã giúp tôi thu thập số liệu, nghiên cứu hoàn thiện luận văn. Bên cạnh sự hợp tác giúp đỡ trong công việc tôi không thể quên sự động viên của gia đình và bạn bè trong quá trình học tập và nghiên cứu thực tế. Dù đã cố gắng nhƣng trình độ bản thân còn hạn chế, trong đề tài của tôi sẽ không tránh khỏi thiếu sót, kính mong các thầy, cô giáo đóng góp ý kiến để nội dung nghiên cứu này hoàn thiện hơn. Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn NGUYỄN ĐỨC THẮNG
MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIÊT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU ............................................................................................................ i 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI ...................................................................... i 2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI ................................................................................ ii 2.1. Mục tiêu tổng quát........................................................................................... ii 2.2. Mục tiêu cụ thể ................................................................................................ ii 3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ............................................................................... iii 4. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ................................................. iii 5. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .................................................................... iii 5.1. Phƣơng pháp thu thập dữ liệu ........................................................................ iii 5.2. Phƣơng pháp xử lý dữ liệu ............................................................................. iv 5.3. Phƣơng pháp phân tích ................................................................................... iv 6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ..............................................................................v 7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI ................................................................................v 8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU ................................................v 9. BỐ CỤC DỰ KIẾN CỦA LUẬN VĂN ............................................................x CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ......................................................1 1.1. Tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thƣơng mại .........................................................1 1.1.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại ....................1 1.1.2. Khái niệm tín dụng bán lẻ ...........................................................................5 1.1.3. Đặc điểm của tín dụng bán lẻ ......................................................................6 1.2. Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thƣơng mại ....................7 1.2.1. Quan điểm về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ....................................7 1.2.2. Sự cần thiết của phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ .................................9 1.2.3. Tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ........................11
1.2.4. Nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ..............14 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 .....................................................................................19 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM–CHI NHÁNH GIA LAI ...........................................................................................................................20 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng BIDV Gia Lai ..........................................................20 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ..............................................................20 2.1.2. Địa thế hoạt động ........................................................................................21 2.1.3. Cơ cấu tổ chức ............................................................................................22 2.1.4. Tổ chức hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Gia Lai ................................22 2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Gia Lai giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2017 ........................................................................................................23 2.2. Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV Gia Lai ................28 2.2.1. Quy mô tín dụng bán lẻ .............................................................................28 2.2.2. Thị phần tín dụng bán lẻ của ngân hàng trên thị trƣờng mục tiêu ............33 2.2.3. Cơ cấu tín dụng bán lẻ...............................................................................36 2.2.4. Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ .....................................................44 2.2.5. Kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ .....................................46 2.2.6. Chất lƣợng cung ứng dịch vụ ....................................................................48 2.2.7. Độ an toàn của hoạt động tín dụng bán lẻ .................................................51 2.3. Đánh giá chung về thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Gia Lai ...................................................................................................................54 2.3.1. Thành tựu ..................................................................................................54 2.3.2. Hạn chế......................................................................................................57 2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế ..............................................................58 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 .....................................................................................65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI ...................................................................................................66
3.1. Định hƣớng hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Gia Lai ................................66 3.1.1. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của BIDV Gia Lai thời gian tới ........66 3.1.2. Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Gia Lai ........67 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Gia Lai ...................68 3.2.1. Hoàn thiện chính sách cho vay .................................................................68 3.2.2. Đổi mới công tác truyền thông, quảng cáo trong hoạt động tín dụng bán lẻ, tăng cƣờng liên kết với các đối tác tạo điều kiện phát triển khách hàng .........69 3.2.3. Tiếp tục phát triển mạng lƣới, mở rộng kênh phân phối để phát triển khách hàng ............................................................................................................71 3.2.4. Hoàn thiện quy trình, thủ tục: .......................................................................71 3.2.5. Hoàn thiện chính sách sản phẩm trên cơ sở tăng cƣờng hoạt động nghiên cứu thị trƣờng: ......................................................................................................72 3.2.6. Làm tốt công tác đào tạo và huấn luyện nguồn nhân lực tham gia hoạt động tín dụng bán lẻ.......................................................................................................73 3.2.7. Khắc phục các mặt bất cập trong chất lƣợng dịch vụ và tăng cƣờng các hoạt động chăm sóc khách hàng ...........................................................................74 3.2.8. Nâng cao chất lƣợng chính sách kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ ...................................................................................................................76 3.3. Kiến nghị ..........................................................................................................78 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan ..............................78 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc ...........................................................79 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam ..............80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 .....................................................................................81 KẾT LUẬN ............................................................................................................82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt BIDV Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt BIDV Gia Lai Nam Chi nhánh Gia Lai GDP Tổng sản phẩm quốc nội LVPbank Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TDBL Tín dụng bán lẻ VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam WTO Tổ chức thƣơng mại Thế giới
DANH MỤC CÁC BẢNG Số thứ tự Tên các bảng Trang Bảng 2.1 Dƣ nợ TDBL tại BIDV Gia Lai từ năm 2013 - 2017 28 Số lƣợng khách hàng và dƣ nợ bán lẻ bình quân tại BIDV Gia Bảng 2.2 31 Lai từ năm 2013 – 2017 Thị phần TDBL của BIDV Gia Lai trên địa bàn từ năm 2013 – Bảng 2.3 33 2017 Cơ cấu dƣ nợ TDBL theo kỳ hạn tại BIDV Gia Lai từ năm Bảng 2.4 36 2013 – 2017 Cơ cấu dƣ nợ TDBL theo hình thức đảm bảo tại BIDV Gia Lai Bảng 2.5 37 từ năm 2013 – 2017 So sánh số lƣợng sản phẩm TDBL tại BIDV Gia Lai với một Bảng 2.6 39 số ngân hàng trên địa bàn đến 31/12/2017 Cơ cấu dƣ nợ TDBL theo sản phẩm tại BIDV Gia Lai từ năm Bảng 2.7 40 2013 – 2017 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên từ hoạt động TDBL tại BIDV Gia Bảng 2.8 44 Lai từ năm 2013 – 2017 Thực trạng rủi ro tín dụng trong TDBL tại BIDV Gia Lai từ Bảng 2.9 46 năm 2013 – 2017 Bảng 2.10 Thông tin có thể khai thác từ các chi nhánh BIDV 51
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số thứ tự Tên các biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn tại BIDV Gia Lai từ 2013 đến 2017 23 Biểu đồ 2.2 Tình hình tín dụng tại BIDV Gia Lai từ 2013 đến 2017 25 Tình hình lợi nhuận trƣớc thuế tại BIDV Gia Lai từ năm Biểu đồ 2.3 27 2013 – 2017 Dƣ nợ TDBL cuối kỳ năm 2017 các chi nhánh BIDV Tây Biểu đồ 2.4 30 Nguyên Biểu đồ 2.5 Cơ cấu độ tuổi khách hàng cá nhân tại BIDV Gia Lai 32 Mạng lƣới các phòng giao dịch của các ngân hàng trên địa Biểu đồ 2.6 34 bàn tỉnh Gia Lai tính đến 31/12/2017
i LỜI MỞ ĐẦU 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Do ảnh hƣởng của khó khăn của kinh tế Việt Nam và thế giới trong những năm qua, các doanh nghiệp có xu hƣớng thu nhỏ quy mô hoạt động. Do đó, hoạt động tín dụng của ngân hàng dành cho những cho đối tƣợng khách hàng là doanh nghiệp – vốn là nguồn thu nhập chính từ hoạt động của các Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) trong những năm trƣớc đây đã ngày một giảm sút. Cùng với đó hoạt động tín dụng bán lẻ (TDBL) - cho vay các đối tƣợng cá nhân và hộ gia đình lại tăng cao. Trong thời gian gần đây nhu cầu vay sản xuất kinh doanh và tiêu dùng nhƣ mua ô tô, mua nhà ở, mua bất động sản, mua sắm vật dụng gia đình, vay du học… của các đối tƣợng trên phát triển rất mạnh. Đây là thị trƣờng rất tiềm năng và màu mỡ để các ngân hàng cạnh tranh nhằm nâng cao lợi nhuận. Đồng thời, đây là cơ hội để các ngân hàng phát triển các dịch vụ bán lẻ kèm theo nhƣ thẻ ghi nợ nội địa, bảo hiểm khoản vay, bảo hiểm tài sản đảm bảo... Tỷ trọng dƣ nợ TDBL chiếm tỷ lệ ngày càng cao trong tổng dƣ nợ tín dụng. Lợi nhuận do hoạt động TDBL cũng ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng lợi nhuận của hoạt động tín dụng mang lại cho ngân hàng. Vì thế, dự báo trong thời gian tới, TDBL vẫn sẽ đạt mức tăng trƣởng cao, là một trong những mảng hoạt động tiềm năng và chiến lƣợc của các tổ chức tín dụng. BIDV Gia Lai là một trong những ngân hàng lớn không chỉ ở khu vực Tây Nguyên mà còn nằm trong nhóm chi nhánh chủ lực của hệ thống BIDV, chiếm thị phần lớn trên toàn địa bàn tỉnh Gia Lai. Nền khách hàng chủ yếu đem lại lợi nhuận cho chi nhánh trong thời gian qua là các khách hàng Doanh nghiệp truyền thống nằm ở những tập đoàn lớn nhƣ Hoàng Anh Gia Lai, Đức Long Gia Lai… Việc tập trung vào những khách hàng lớn có nhƣợc điểm là chứa đựng nhiều rủi ro. Cùng với sự khó khăn của nền kinh tế trong nƣớc và quốc tế, kéo theo sự suy yếu về tài chính của các tập đoàn, doanh nghiệp truyền thống, BIDV Gia Lai đã phải hết sức nỗ lực để có thể hoàn thành các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh mà BIDV đã giao. Đồng thời, việc tập trung vào các tập đoàn, doanh nghiệp lớn không còn đúng với định hƣớng phát triển chung của hệ thống BIDV. Mặc dù vẫn hoàn thành những chỉ tiêu
ii về quy mô dƣ nợ, lợi nhuận trƣớc thuế, thu nhập đầu ngƣời. Tuy nhiên, đã có những chỉ tiêu về TDBL mà BIDV Gia Lai chƣa thể hoàn thành tốt, chƣa xứng đáng với tiềm năng phát triển của BIDV Gia Lai. Hiện nay BIDV Gia Lai đang đặt ra mục tiêu là ngân hàng đi đầu về hoạt động TDBL và coi đây là mục tiêu hoạt động trong những năm tới. Trên địa bàn tỉnh Gia Lai thì BIDV Gia Lai đang gặp sự cạnh tranh rất quyết liệt của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam (Vietcombank) và Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam (Vietinbank). Bên cạnh đó là sự cạnh tranh của 2 chi nhánh trong cùng hệ thống Ngân hàng là BIDV Nam Gia Lai và BIDV Phố Núi. Với mong muốn nhằm phát triển tối đa hoạt động TDBL đúng với tiềm năng vốn có của chi nhánh, tôi đã chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” cho luận văn cao học của mình. Luận văn nhằm giúp ngân hàng nhìn lại thực trạng hoạt động TDBL của mình trong những năm qua, đồng thời tìm ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động TDBL theo đúng định hƣớng hiện nay của các Ngân hàng thƣơng mại nói chung và BIDV Gia Lai nói riêng, giúp ngƣời ngƣời dân có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn của Ngân hàng, góp phần thúc đẩy nền kinh tế tỉnh phát triển. 2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1. Mục tiêu tổng quát Nghiên cứu đề tài nhằm phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Gia Lai. 2.2. Mục tiêu cụ thể  Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng, TDBL và phát triển hoạt động TDBL của Ngân hàng thƣơng mại  Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Gia Lai từ năm 2013 đến năm 2017.  Đề xuất giải pháp nhằm góp phần phát triển hoạt động TDBL tại Chi nhánh trong thời gian tới.
iii 3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU  Những cơ sở lý luận nào về về hoạt động tín dụng, TDBL và phát triển hoạt động TDBL?  Thực trạng phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Gia Lai đã diễn ra nhƣ thế nào? (phân tích số liệu theo chỉ tiêu đo lƣờng sự phát triển hoạt động TDBL, so sánh từ năm 2013 đến năm 2017)  Những mặt đạt đƣợc và chƣa đạt đƣợc trong hoạt động TDBL tại chi nhánh là gì? Những nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động TDBL tại chi nhánh là gì?  Cần những biện pháp gì để phát triển hoạt động TDBL tại chi nhánh và có đƣa ra kiến nghị gì đối với Chính phủ, các Bộ, Ban, Ngành có liên quan, với Ngân hàng nhà nƣớc và với BIDV? 4. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU  Đối tƣợng nghiên cứu là hoạt động TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai.  Phạm vi nghiên cứu: * Về nội dung: Phát triển hoạt động TDBL của chi nhánh BIDV Gia Lai nhƣ tăng trƣởng quy mô TDBL, tăng trƣởng thị phần; đa dạng hoá cơ cấu danh mục TDBL; tăng thu nhập từ hoạt động TDBL; tăng cƣờng kiểm soát rủi ro TDBL... * Về không gian và thời gian: Hoạt động TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2013-2017. 5. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5.1. Phương pháp thu thập dữ liệu Trƣớc hết tác giả tiến hành đọc và thu thập các tài liệu có liên quan đến đề tài nhằm hình thành cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng và TDBL tại các ngân hàng thƣơng mại. Tiếp đó để phân tích thực trạng tín dụng TDBL tại BIDV chi nhánh Gia Lai tác giả tiến hành thu thập dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp. Trong đó:
iv Dữ liệu thứ cấp: Tác giả tiến hành thu thập dữ liệu thứ cấp từ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Dữ liệu tín dụng thô của BIDV Gia Lai, hệ thống ngân hàng BIDV, Báo cáo của Ngân hàng Nhà nƣớc… trong giai đoạn từ năm 2013 – 2017. Dữ liệu sơ cấp: Tiến hành thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua hoạt động khảo sát. Tiến hành khảo sát các khách hàng cá nhân, hộ gia đình có quan hệ tín dụng với BIDV Gia Lai nhằm đánh giá đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với hoạt động TDBL tại chi nhánh. 5.2. Phương pháp xử lý dữ liệu Đối với dữ liệu định tính: phƣơng pháp tổng hợp Đối với dữ liệu định lƣợng: sử dụng phần mềm Excel để tổng hợp các số liệu, báo cáo cần thiết cho việc phân tích. 5.3. Phương pháp phân tích 5.3.1. Phương pháp thống kê mô tả Thực hiện phân tích thống kê mô tả các chỉ tiêu liên quan đến kết quả hoạt động kinh doanh, kết quả hoạt động TDBL, tỷ trọng TDBL trong tổng dƣ nợ của BIDV chi nhánh Gia Lai, cơ cấu TDBL theo ngành nghề, theo quy mô.... Ngoài ra, tác giả còn thực hiện thống kê mô tả các đánh giá kết quả khảo sát nhằm phân tích những khó khăn và vƣớng mắc của ngân hàng trong hoạt động TDBL. 5.3.2. Phương pháp so sánh Tiến hành so sánh theo không gian và thời gian. Việc so sánh theo thời gian nhằm so sánh đánh giá đƣợc tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay, tốc độ tăng tỷ trọng TDBL qua các năm. Sử dụng phƣơng pháp so sánh theo không gian nhằm so sánh tỷ trọng dƣ nợ bán lẻ tại BIDV chi nhánh Gia Lai so với hệ thống BIDV, so với các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn tỉnh Gia Lai, đồng thời tác giả tiến hành so sánh tỷ trọng dƣ nợ, dƣ nợ… theo ngành nghề, quy mô. Ngoài ra còn kế thừa các nghiên cứu trƣớc đó phân tích, diễn giải, logic, quy nạp… để đƣa ra một số giải pháp cần thiết nhằm phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Gia Lai.
v 6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Tổng quan lý luận và thực tiễn về TDBL và phát triển hoạt động TDBL của các ngân hàng thƣơng mại. Thực trạng phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Gia Lai từ năm 2013 đến năm 2017. Đề xuất giải pháp góp phần phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Gia Lai nhằm giúp BIDV Gia Lai chiếm lĩnh thị trƣờng đầy tiềm năng này. 7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI Đề tài khái quát lại quá trình phát triển hoạt động TDBL trong 5 năm trở lại đây của BIDV Gia Lai, đánh giá những mặt đạt đƣợc và những điểm còn hạn chế. Từ đó giúp chi nhánh BIDV Gia Lai rút ra những bài học kinh nghiệm thực tế xuất phát từ quá trình hoạt động. Trên cơ sở đó đề ra những giải pháp nhằm mở rộng và phát triển hơn nữa hoạt động TDBL phù hợp với tiềm lực sẵn có của BIDV Gia Lai và đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng. Việc phát triển TDBL tại chi nhánh góp phần đẩy mạnh nhu cầu bán lẻ và kích thích ngƣời dân tại địa phƣơng tăng cƣờng chi tiêu, từ đó thúc đẩy các doanh nghiệp đầu tƣ gia tăng năng lực sản xuất, góp phần tăng trƣởng kinh tế tỉnh nhà. 8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Vấn đề hoạt động TDBL là vấn đề đang đƣợc nhiều Ngân hàng thƣơng mại quan tâm. Đã có một số công trình nghiên cứu về vấn đề này đăng trên các tạp chí Thời báo ngân hàng, tạp chí Kinh tế, các báo cáo nghiên cứu khoa học nhƣ: - Trần Quang Tuyến 2009, Tín dụng ngân hàng cho khu vực kinh tế tư nhân ở các nước phát triển. Bài viết tập trung vào phân tích vai trò của hệ thống ngân hàng trong việc cung ứng vốn cho khu vực kinh tế tƣ nhân. So với các nguồn vốn khác mà khu vực tƣ nhân có thể tiếp cận, vốn ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng ở các nƣớc đang phát triển bởi những ƣu thế riêng có của hệ thống ngân hàng. Bên cạnh đó bài báo cũng phân tích chi tiết những nguyên nhân cản trở khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của khu vực kinh tế tƣ nhân ở các nƣớc đang phát triển và trong đó tác
vi giả đã làm r những rào cản thuộc về môi trƣờng chính sách nói chung, môi trƣờng tín dụng nói riêng. Bài viết có đƣa ra những giải pháp để mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế tƣ nhân tại các nƣớc phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng. Tuy nhiên, các giải pháp này còn chung chung, chƣa mang tính cụ thể và giải quyết triệt để những vấn đề khó khăn đƣợc nêu. - Võ Thị Hồng Hiền 2011, Phát triển dịch vụ TDBL tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi. Đề tài nêu lên đƣợc căn cứ đánh giá sự phát triển dịch vụ TDBL và nêu ra các nhân tố ảnh hƣởng đến việc mở rộng hoạt động TDBL. Đề tài đề cập thực trạng phát triển dịch vụ TDBL tại Vietcombank Chi nhánh Quảng Ngãi thông qua việc phân tích số liệu tăng trƣởng dƣ nợ, số lƣợng khách hàng TDBL, mạng lƣới phân phối, tính an toàn, hạn chế rủi ro trong hoạt động TDBL, từ đó nêu lên những hạn chế về sự phát triển TDBL tại Vietcombank Chi nhánh Quảng Ngãi theo từng đối tƣợng khách hàng. Thông qua việc phát phiếu thăm dò cho các khách hàng sử dụng dịch vụ TDBL của ngân hàng trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi từ đó đƣa ra kết luận về nguyên nhân làm hạn chế sự phát triển TDBL tại chi nhánh. Trên cơ sở đó đƣa ra nhóm giải pháp phát triển TDBL tại Chi nhánh và đƣa ra các kiến nghị đối với ngân hàng nhà nƣớc chính quyền địa phƣơng và với chi nhánh Vietcombank chi nhánh Quảng Ngãi. Tuy nhiên hạn chế của đề tài là chƣa đánh giá đƣợc tiềm năng thị trƣờng TDBL trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi, chƣa so sánh lợi thế sản phẩm TDBL của chi nhánh so với sản phẩm của các ngân hàng khác. Số lƣợng sản phẩm TDBL còn tƣơng đối ít, chủ yếu dự vào nền khách hàng cũ. Đề tài nêu nguyên nhân hạn chế hoạt động dịch vụ TDBL chỉ thông qua khảo sát phiếu thăm dò khách hàng là chƣa chính xác. Một số nguyên nhân xuất phát từ nội bộ Ngân hàng nhƣ công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực; công tác phối hợp giữa các bộ phận trong quá trình giải ngân, thu nợ không thực sự đƣợc làm rõ chỉ thông qua ý kiến của khách hàng. Đề
vii tài chƣa tập trung phân tích số liệu hoạt động TDBL tại chi nhánh và đƣa ra so sánh với các Ngân hàng đối thủ trên cùng địa bàn, không gian còn tƣơng đối hẹp. - Triều Mạnh Đức 2013, Phát triển hoạt động TDBL tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh 6. Nội dung của đề tài đã nêu hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến việc phát triển hoạt động TDBL của các ngân hàng thƣơng mại. Đề tài nghiên cứu những thách thức và cơ hội trong phát triển lĩnh vực TDBL của các NHTM Việt Nam trong thời kỳ hội nhập. Đề tài đánh giá phân tích thực trạng hoạt động TDBL của toàn hệ thống Agribank nói chung và Agribank Chi nhánh 6 nói riêng. Từ đó đề ra một số các giải pháp giúp Agribank và các NHTM trong nƣớc nói chung xây dựng chính sách phát triển lĩnh vực TDBL một cách phù hợp và hiệu quả nhằm góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh. Bên cạnh việc nêu lên vấn đề quan trọng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay bán lẻ và các định hƣớng phát triển cho ngân hàng trong thời gian tới thì luận văn vẫn chƣa phân tích sâu các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay bán lẻ tại ngân hàng Agribank. Agribank chi nhánh 6 là chi nhánh nhỏ chủ yếu tập trung vào tín dụng bán buôn, dƣ nợ bán lẻ chiếm tỷ trọng tƣơng đối thấp do đó chƣa nêu bật đƣợc thực trạng cho vay TDBL tại Chi nhánh. Đề tài chƣa đƣa ra đƣợc thế mạnh của các sản phẩm TDBL so với các Ngân hàng khác nhằm nâng cao tính cạnh tranh của Chi nhánh. Các giải pháp đƣa ra còn mang tính liệt kê chƣa thật sự bám sát vào tình hình hoạt động tại Chi nhánh. - Từ Công Hoan 2013, Phát triển hoạt động TDBL tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng. Đề tài đã phân tích, luận giải các vấn đề cơ bản liên quan đến khái niệm về tín dụng, TDBL, giới thiệu đặc điểm, vai trò và sự cần thiết phát triển TDBL cũng nhƣ các sản phẩm TDBL. Đƣa ra các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động TDBL của các Ngân hàng thƣơng mại cũng nhƣ kinh nghiệm phát triển TDBL của một số Ngân hàng thƣơng mại trong nƣớc và thế giới. Luận văn đã trình bày đƣợc những khó khăn và thuận lợi của hoạt động TDBL tại Ngân hàng VPBank Đà Nẵng, qua phân
viii tích, thu thập dữ liệu, đề tài đã đánh giá thực trạng hoạt động TDBL của Chi nhánh. Trong đó đề tài tập trung vào phân tích kết quả đạt đƣợc của từng sản phẩm trong tổng dƣ nợ tín dụng của ngân hàng từ đó đƣa ra kết quả đạt đƣợc, hạn chế, nguyên nhân của hạn chế nhằm tạo cơ sở thực tiễn cho giải pháp phát triển TDBL tại chi nhánh. Đề tài đã đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động TDBL tại VPBank Đà Nẵng để định hƣớng mục tiêu hoạt động của Chi nhánh trong những năm tới là mở rộng TDBL để xây dựng Ngân hàng thành một tập đoàn tài chính đa năng. Bên cạnh những mặt đạt đƣợc đề tài vẫn chƣa đánh giá đƣợc tiềm năng của thị trƣờng TDBL trên địa bàn tỉnh Đà Nẵng. Đề tài chƣa đánh giá thực trạng TDBL tại VPbank Đà Nẵng trong mối quan hệ so sánh với các NHTM trên cùng địa bàn, mặc dù đề tài đã chỉ rõ hạn chế của hoạt động TDBL tại chi nhánh là chƣa thực hiện nghiên cứu, đánh giá các đối thủ cạnh tranh. Các giải pháp đƣa ra chƣa bám sát vào thực tế hoạt động TDBL của ngân hàng, chƣa tạo tính đột phá, chƣa thực sự tìm ra giải pháp phù hợp để phát triển TDBL tại Chi nhánh. - Hoàng Văn Nghĩa 2017, Một số giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vũng Tàu. Đề tài trình bày tổng quan l luận cơ bản về tín dụng cá nhân tại các NHTM. Trong đó tác giả đã đề cập khái niệm, vai trò của tín dụng cá nhân đối với nền kinh tế - xã hội, đối với NHTM và đối với khách hàng, các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng. Đồng thời cũng nêu lên các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển TDBL nhƣ: Môi trƣờng vĩ mô, môi trƣờng cạnh tranh và chính trong phạm vi nội bộ của Ngân hàng. Đề tài còn nêu những thành công trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ mà các ngân hàng nƣớc ngoài đã làm đƣợc tại thị trƣờng Việt Nam. Từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Quân Đội nói riêng trong việc phát triển tín dụng cá nhân, vốn là một phần của hoạt động ngân hàng bán lẻ. Đề tài đã ghi nhận những kết quả mà MB – CN Vũng Tàu đã đạt đƣợc, đồng thời cũng đã nêu lên những hạn chế cần khắc phục và đặc biệt đã nhận thấy r đƣợc hạn chế cơ bản trong hoạt động TDBL tại MB – CN Vũng Tàu. Từ đó đƣa ra đƣợc đề xuất để khắc phục những hạn chế đƣợc nêu.
ix Bên cạnh những mặt đạt đƣợc, đề tài còn chƣa nêu đƣợc kiến nghị đối với các Bộ, ban, ngành có liên quan trong phát triển hoạt động TDBL tại địa phƣơng. Đề tài có so sánh hoạt động TDBL của MB – CN Vũng Tàu với các đối thủ tuy nhiên chỉ so sánh với 2 Ngân hàng trên địa bàn là Sacombank và ACB, chƣa so sánh đƣợc với những Ngân hàng đƣợc đánh giá là có vị thế rất mạnh tại địa phƣơng nhƣ BIDV, Vietinbank, Vietcombank, Agribank. Đề tài chƣa thực hiện khảo sát ý kiến khách hàng để phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng. - Hà Mạnh Hùng – Nguyễn Thế Anh 2017, Chính sách tín dụng ngân hàng cho phát triển kinh tế tư nhân theo tinh thần Nghị quyết XII của Đảng. Bài viết tập trung phân tích những chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển khu vực tinh tế tƣ nhân theo tinh thần Nghị quyết XII của Đảng Cộng Sản Việt Nam. Các chính sách cụ thể nhƣ hoàn thiện cơ chế chính sách cho vay đối với khu vực kinh tế tƣ nhân, triển khai cơ chế chính sách mới thúc đẩy phát triển kinh tế tƣ nhân nói chung và lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn nói riêng… Đồng thời, bài viết cũng điểm qua kết quả đạt đƣợc của các chính sách này. Bài viết đã đƣa ra những nhận xét, kiến nghị nhằm phát triển hơn nữa kinh tế tƣ nhân. Tuy nhiên các kiến nghị chƣa đứng trên quan điểm của các Tổ chức tín dụng (TCTD), chƣa đƣa ra đƣợc những hành động cụ thể đối với các TCTD – là đối tƣợng chính trong việc áp dụng các chính sách này. Trên cơ sở đánh giá tổng quan, các công trình nghiên cứu nói trên phản ánh nhiều góc độ về hoạt động TDBL. Để bắt kịp xu hƣớng chung trong hoạt động tín dụng hiện nay của các ngân hàng đòi hỏi chúng ta phải đƣa ra một nghiên cứu toàn diện về hoạt động TDBL gắn liền một ngân hàng trên một địa bàn cụ thể và chƣa có nghiên cứu nào về phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Gia Lai. Vì vậy, tôi chọn nghiên cứu này với hy vọng là rõ thêm về hoạt động TDBL, cụ thể tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Gia Lai nhằm đánh giá những mặt đạt đƣợc và chƣa đạt đƣợc trong hoạt động TDBL. Từ đó tìm ra nguyên nhân và đƣa ra các giải pháp nhằm phát triển hơn nữa hoạt động TDBL tại chi nhánh, đƣa