zunia.vn

Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z

zunia.vn

» Luận Văn - Báo Cáo

» Tài chính - Ngân hàng

Mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế tư nhân tại Vietcombank Ba Đình - 6

Chia sẻ: Tt Cao | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:10

Báo xấu

92
lượt xem 16
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đã cho thấy rằng khách hàng thuộc khu vực tư nhân đã có sự tin tưởng lớn vào Chi nhánh trong hoạt động quốc tế, vì các doanh nghiệp thường vay để thanh toán các khoản nợ nước ngoài của họ, điều này cũng tạo điều kiện cho Chi nhánh có điều kiện phát triển kinh doanh ngoại tệ, qua đây cũng thấy rằng dư nợ cho vay trung và dài hạn bằng VND là thấp, và cũng khẳng định rằng các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân đang hoạt động trong nước chưa tiếp xúc được...

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế tư nhân tại Vietcombank Ba Đình - 6

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Đã cho thấy rằng khách hàng thuộc khu vực tư nhân đ ã có sự tin tưởng lớn vào Chi nhánh trong hoạt động quốc tế, vì các doanh nghiệp thường vay để thanh toán các khoản nợ nư ớc ngoài của họ, điều này cũng tạo điều kiện cho Chi nhánh có điều kiện phát triển kinh doanh ngoại tệ, qua đây cũng thấy rằng d ư nợ cho vay trung và dài h ạn bằng VND là th ấp, và cũng khẳng định rằng các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân đang hoạt động trong nước chưa tiếp xúc được nhiều với nguồn vốn trung và dài hạn của Chi nhánh, giải thích cho việc này là do thương h iệu VIETCOMBANK về thanh toán quốc tế đ ã nỗi tiếng từ lâu trong toàn quốc và trên thế giới, do đó các doanh nghiệp khi có các giao dịch với nước ngoài họ thường đến với thương hiệu VIETCOMBANK, việc cho vay bằng đồng việt nam th ấp là do m ới thành lập, Chi nhánh chưa huy động được nhiều nguồn vốn cung cấp cho các khoản vay trung và dài hạn nhiều, mặt khác các doanh nghiệp cũng chưa b iết đến chi nhanh nhiều, do vậy Chi nhánh cần phải tìm những nguồn vốn trung và d ài h ạn ổn định và có giá rẻ để mở rộng thêm tới khách hàng của m ình, tăng cường quản bá hình ảnh của Chi nhánh tới các doanh nghiệp thuộc khu vực nay bằng các n ghiệp cụ marketing. Tuy nhiên dư nợ đối với cho vay trung và dài h ạn tăng cao h àng tháng, và điều này cho thấy rằng những chính sách đúng đắn của Chi nhánh và đ ã có nhiều khách hàng đến với ngân h àng hơn. Nói chung các kho ản tín dụng cho vay đối với các doanh nghiệp đó là những khoản tín dụng có chất lượng tốt vì tỷ lệ d ư nợ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tới 96% trên tổng số dư nợ, không tính tới tài sản hình thành từ vốn vay. Khu vực n goài quốc doanh chiếm tới 90,9 % tổng dư nợ, trong đó chỉ có 1 doanh nghiệp
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 100% vốn nước ngoài. Trong năm 2005 chi nhánh cung đ ã chú trọng đến cho vay tín dụng đối với thể nhân.với các hình thức cầm cố là chứng từ có giá do VIETCOMBANK và các tổ chức tín dụng khác phát hành. Và chủ trương trong những năm tiếp theo sẽ hướng tới mảng thị trường để mở rộng tín dụng. Như vậy hoạt động tín dụng của chi nhánh chủ yếu là cho khu vực kinh tế tư nhân, theo đúng chủ trương khi thành lập chi nhánh, với sự phát triển ngày càng m ạnh mẽ của khu vực kinh tế tư nhân về sự đóng góp ngày càng lớn vào tình hình kinh tế xã hội Thủ đô nói chung và của quận Ba Đình nói riêng, h ơn nữa khu vực kinh tê tư nhân đang được nhà nư ớc khuyến khích phát triển do đó nó đang có được nhiều sự ưu đãi của nhà nứơc. Mặt khác đây là thị trư ờng đầy tiềm năng cho các ngân hàng trên địa bàn, do vậy các ngân h àng trên địa bàn cũng chưa có nhiều kinh nghiệm cho vay trong th ị trường n ày. Hơn nưa nhờ thương hiệu và uy tín của VIETCOMBANK và đư ợc đ ặt trong địa b àn có số doanh nghiệp và số hộ kinh doanh cá thể nhiều thứ 4 trong các qu ận huyện của thành phố, là một trong 4 quận có những hoạt động kinh tế sôi động về thương mại và dịch vụ.đó là những điều kiện rất thuận lợi cho chi nhánh m ở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân. Dư nợ cho vay trong trung và dài hạn còn chiếm một tỷ trong nhỏ trong tổng số cho vay và bằng 1/13 lần cho vay ngắn hạn được thể hiện dư ới đây, trong thời gian tới chi nhánh cần tăng nh ư nợ trung và dài hạn nhưng phải đảm bảo chất lư ợng các khoản cho vay. Bảng số liệu cho vay đến 31/12/2005 đ ơn vị: triệu đồng
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Cho vay 266700 Cho vay ngắn hạn 247657 Cho vay trung và dài hạn 19043 Tóm lại dù đã đạt được những tốc độ tăng trưởng cao về số tương đối, nhưng đ iều quan trọng là những con số tuyệt đối của chi nhánh th ì vẫn còn quá nhỏ chẳng h ạn như cho vay trung và dài hạn chỉ có 19,034 tỷ bằng đồng việt nam trong năm 2005, cho vay ngắn hạn là 247,657 tỷ đồng, đây là những con số rất nhỏ so với một n gân hàng đang hoạt động trên cùng địa bàn quận Ba Đình, dù biết rằng chi nhánh m ới đi vào hoạt động. Do đó mở rộng tín dụng là nhiệm vụ ưu tiên của chi nhánh. Chương III: Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín đối với khu vực tư nhân Chi nhánh Ba Đình thành lập với chủ trương phát triển kinh tế tư nhân, do mới được thành lập và đi vào hoạt động từ tháng 9/2004. Đố i với hoạt động tín dụng th ì việc m ở rộng quy mô tín dụng đối với khu vực n ày là điều cần thiết đối với chi nhánh trong giai đo ạn hiện nay. Khu vực kinh tế tư nhân trong những năm gần đây có sự đóng góp đáng kể và nhiều mặt như GDP, việc làm, phát triển và mở rộng các ngành nghề… và là khu vực kinh tế ngày càng khẳng định được vị thế của mình đối với đời sống kinh tế xã hội của đất nước, và hiện nay nó là đang sự quan tâm đặc biệt từ phía Đảng và Nhà nước, do đó mảng tín dụng cho thị trư ờng này đ ã và đ ang được các ngân hàng chú ý đ ặc biệt, tuy nhiên do mới chỉ đ ược tạo điều kiện để phát triển và thực tế là xu ất phát điểm thấp về nhiều mặt như vốn, trình độ quản lý, trình độ khoa học công n ghệ… đang là rào cản lớn đối với khu vực kinh tế đầy tiềm năng này, hoạt động tín
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com dụng của các ngân hàng thương mại trên cả nước nói chung và hà nội nói riêng đ ã có những tiến triển đáng kể, mặc dù ngân hàng thương m ại đã chú trọng đến mảng th ị trường khu vực kinh tế tư nhân, nhưng do nh ững xuất phát điểm thấp đư ợc đề cập ở trên đã d ẫn đến những khó khăn trong cả cách nghĩ và cách làm của cả hai b ên, mặt khác khu vực kinh tế tư nhân còn có được những khuyến khích nhất định từ phía nh à nước nhưng trong thực tế tổng dự nợ đối với khu vực này chưa tương xứng với tiềm năng và sự phát triển ngày càng lớn mạnh của khu vực kinh tế tư nhân. Chi nhánh Ba Đình nằm trong địa b àn Hà Nội và cũng có chung những vướng m ắc như là các ngân hàng trong cả nư ớc nói chung và khu vực Hà Nội nói riêng trong việc cung ứng tín dụng cho khu vực kinh tế tư nhân. Đó là những lý do sau: + lý do xuất phát từ phía khu vực kinh tế tư nhân: Một là: các doạnh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân là doanh nghiệp vừa và nhỏ, số lượng vốn đang ký kinh doanh qua nhỏ. Do đó đa phần các ngân h àng đều có e ngại khi cho các doanh nghiệp này vay vốn, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào các dự án th ấp nhất là các dự án đổi mới máy móc, hiện đại hoá dây truyền sản xuất, mặt khác doanh năng lực cạnh tranh chưa cao, kh ả năng kinh doanh và trình độ quản lý th ấp do đo rủi ro cao, nếu m à có vay đựơc th ì giá trị các món vay cũng không lớn, các món vay nhỏ làm tăng chi phí qu ản lý của ngân hàng, ch ẳng hạn đối với một đồng vốn khi cho vay doanh nghiệp nhà nư ớc rẻ hơn cho vay một doanh nghiệp tư nhân có món vay nhỏ. Hai là: về tài sản thế chấp của các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân mà đ a số là các doanh nghiêp vừa và nhỏ, phần lớn không có tài sản thế chấp đảm bảo
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com cho kho ản vay và nếu có thì ở mức độ rất thấp công nghệ máy móc thiết bị thì lạc h ậu do đo không có khả năng đ ạt giá trị lớn để vay vốn, các ngân h àng rất ngại cho vay vì biết rằng các tài sản n ày là rất khó phát mại, hơn nữa hồ sơ pháp lý của tài sản không hoàn chỉnh về quyền sử dụng hoặc sở hữu. Nhiều doanh nghiệp mua máy móc thiết bị không có hóa đơn chứng từ hợp lệ hoặc không giữa những loại giấy tờ đó, nhưng loại tài sản này mua bán trao tay theo kiểu “ du kích” hay “trao tay” thì được mua bán một cách chính quy thì không được. đối với đất đai việc định giá theo giá nhà nước là thấp hơn rất nhiều so với giá thị trường, hơn nữa quy chế cho vay tối đa là 70% giá trị tài sản được tính. Do đó số tiền được vay là rất thấp so với giá trị của tài sản và quá trình phát m ại cũng rất khó khăn. Ba là: sổ sách kế toán của các doanh nghiệp không đáng tin cậy đối với ngân hàng, h ệ thống sổ sách kế toán không theo tiêu chuẩn quy định, không đủ thông tin, thiếu chính xác về nội dung lẫn hình thức và được thiết kế riêng theo cách của mỗi doanh n ghiệp. Phần lớn các báo cáo này không được kiểm toán, do đó không đáng tin cậ y đối với các ngân hàng. Bốn là: các doanh nghiệp thiếu các dự án có tính khả thi cả về kỹ thuật lẫn tài chính, trình độ của các chủ doanh nghiệp đa số là chưa được đao tạo về quản lý, họ quản lý theo kinh nghiệm, họ không thể lập được các dự án sản xuất theo yêu cầu của ngân h àng, dù họ có ý tưởng, đấy cũng là lý do đ ể ngân h àng từ chối cho vay. + Lý do xu ất phát từ phía ngân h àng: Một là : vẫn còn sự phân biệt giữa doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp Nh à nước và doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nh ân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thuộc khu vực kinh tế tư nhân, thường gặp khó khăn hơn doanh nghiệp nhà nứơc khi vay vốn các ngân hàng thương m ại. Các nguồn vốn để cho doanh nghiệp vừa và nhỏ vay là hạn chế vì chủ yếu là cấp cho các doanh nghiệp nước, các ngân hang thương mại vẫn còn tâm lý e ngại khi cho các doanh nghiệp nhỏ trong khu vực tư nhân, nhiều cán bộ tín dụng không giám cho vay sợ làm trái pháp lu ật do đã có nhiều vụ án h ình sự liên quan đến các cán bộn tín dụng của ngân h àng. Hai là: các ngân h àng thương mại trên đ ịa b àn thườn chưa có thông tin cơ b ản về hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc vực kinh tế tư nhân. Do đó họ chưa xác định được khách h àng tiềm năng, các chương trình quảng bá của ngân h àng tới khách hàng còn nghèo nàn chưa có chiến lược marketing tới các doanh do vậy học chưa đem lại những thông tin cần thiết cho khách hàng của họ. Ba là : quy trình thủ tục vay của nhiều ngân h àng hiện nay là chưa, phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ, hiện nay các ngân h àng hầu như vẫn sử dụng chung quy trình cho vay chung đối với các doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Và m ặc dù đã có sự giảm bớt đáng kể những giấy tờ nhưng vẫn còn rất nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là phương án sản xuất kinh doanh. Bốn là: các ngân hàng thương m ại chưa có nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với trình độ quản lý và nhu cầu vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mặt khác họ chưa có một bộ phận cho vay riêng chuyên nghiên cứu, quản lý hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa nhỏ của khu vực tư nhân. Cán bộ chưa đư ợc đào tạo và có đủ kinh nghiệm để đánh giá được những rủi ro của các khoản vay.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Xuất phát từ những lý do từ hai phía, xuất phát từ gốc độ của chi nhánh Ba Đình, đ ể nhằm mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân, xin được đ ưa ra một số ý kiến như sau: 3 .1.xây dựng chiến lược cho vay. Để có thể th ành công trong các hoạt động m à mình tham gia thì mỗi một tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân thường đề ra cho m ình những phương châm hay chiến lư ợc hoạt động phù hợp riêng với những điều kiện cụ thể của từng tổ chức, doanh nghiệp h ay các nhân. Và những điều kiện n ày phải phù hợp với bên trong và bên ngoài. Đối với hoạt động tín dụng cũng không ngoại lệ để có thể mở rộng hoạt động tín dụng của chi nhánh thì chi nhánh cần xây dựng cho riêng mình một chiến lược cho vay và chiến lược cần phải tính đến đặc thù của khu vực kinh tế tư nhân như trình độ quản lý, tài sản thế chấp, cẩm cố… và tính đến khả năng cạnh tranh của các ngân h àng trên cùng địa bàn và các chi nhánh ngân h àng nước ngoài, bản thân chi nhánh, cả hiện tại và tương lai. Chiến lựơc này phải bảo gồm: cơ cấu tổ chứ, quy trình, và thủ tục cho vay, marketing, các yếu tố của chiến lược phải được đảm bảo hoạt động một cạc đồng bộ để phất huy đ ược tất cả các yếu của chiến lược để chiến lược có th ể được vận hành một các trơn chu, có như vậy mới đảm bảo được việc mở rộng tín dụng được dễ d àng hơn. 3 .2. Hình thành bộ phận chuyên cho vay. Việc chuyên môn hoá đ ã và đang diễn ra ngày càng m ạnh mẽ, không chỉ diễn ra ở một số nước mà là trên toàn th ế giới và trong h ầu hết các hoạt động trong đới sống xã hội nói chung và trong ho ạt động sản xuất kinh doanh nói riêng, hiệu quả của
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com việc chuyên môn hoá là không phải bàn cải, nó làm tăng năng xu ất lao động xã hội. đối với hoạt động tín dụng cũng không nằm ngoài quy luật này. để có thể mở rộng hoạt động của chi nhánh th ì việc có bộ phận chuyên cho vay ho ạt động cho riêng khu vực kinh tế tư nhân, tuy là đang có những thay đổi theo hướng tích cực và rất m ạnh mẽ nhưng kinh tế tư nhân thực sự phát triển mạnh từ khi có luật doanh nghiệp và hoạt động tín dụng đối với mảng thị trường n ày còn mới, mặt khác CVB Ba Đình là chi nhánh non trẻ n ên để nâng cao hoạt động cho vay thì m ột bộ phận chuyên cho vay là rất cần thiết và bộ phận này ph ải có trách nhiệm nghiên cứu sản phẩm, tiếp cận tín dụng và quản lý các khoản vay đối với khu vực kinh tế tư nhân. 3 .3. Xây d ựng quy trình thủ tục cho vay. Hiện nay việc áp quy trình thủ tục cho vay chung cho cả các doanh nghiệp lớn và các doanh nghiệp có quy m ô vừa và nhỏ có lẽ là chưa đư ợc phù hợp với tình hình thực tế hiện nay, khi mà các điều kiện để được vay vốn trong quy trình thì hầu như chỉ có các doanh nghiệp lớn mới đáp ứng được, còn hầu như các doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất khó có thể đáp ứng được các điều kiện này nhất là tài sản thế chấp. Việc n ày làm giảm khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói chung và các chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế tư nhân nói riêng (đa số các chủ kinh doanh thuộc khu vực này có qu y mô vừa và nhỏ), do đó nó cũng làm hạn chế việc mở rộng tín dụng của các ngân hàng nói chung và của chi nhánh nói riêng. Xu ất phát từ lý do trên nên việc đưa ra một quy trình th ủ tục cho vay dành riêng cho khu vực này để chi nhánh có thể mở rộng hoạt động tín dụng của mình. Quy trình thủ tục này là phải khác với quá trình và thủ tục cho vay đư ợc
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com áp dụng đối vớc các doanh nghiệp lớn, có như vậy mới tạo điều kiện cho khu vực tư nhân đa số có vốn kinh doanh nhỏ tiếp cận được dể d àng hơn. Quy trình thủ tục được thiết kế n ên xuất phát từ đặc thù của khu vực kinh tế tư nhân là có quy mô nhỏ, trình độ quả lý yếu kém, hệ thông sổ sách không rõ rằng, tài sản thế chấp không có hay có giá trị thấp, có như vậy thì các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân m ới có th ể tiếp cận vốn được dễ dàng và chi nhánh có th ể mở rộng quy mô tín dụng trong mảng thị trường đầy tiềm năng này. 3 .4. Sử dụng phương pháp tính điển tín dụng trong cho vay. Việc xem xét khoản cho vay đối với khu vực kinh tế tư nhân thường dựa vào tài sản th ế chấp và cầm cố, mà những điều kiện này thì các chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế tư nhân khó mà đáp ứng được. để mở rộng hơn nữa hoạt động tín dụng đối với khu vực n ày thì phương pháp tính điểm tín dụng là biện pháp có rất nhiều ưu đ iểm, thông qua những thông số của chủ kinh doanh đã được theo dõi trong m ột th ời gian nhất định, do đo việc sử dụng phương pháp tính điểm tín dụng giúp cho chi nhánh giảm bớt thời gian tìm hiểu về khách hàng, thay b ằng việc đi đến tận nơi đ ể điều tra tài sản thế chấp, cầm cố…bằng việc “ngồi” tại chi nhánh để đánh giá, từ đó nó làm rút ngắn thời gian cấp tín dụng tới khách hàng. Việc đánh giá dựa trên cơ sở những chỉ tiêu cụ thể như trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân… của các chủ kinh doanh, thay vì việc điều tra tài sản đảm bảo sang điều tra chủ thể kinh doanh, đ ây là biện pháp phù hợp với các chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế tư nhân trong điều kiện hiện nay, vì vậy việc cấp tín dụng được dễ dàng hơn cho các chủ kinh doanh thuộc khu vực này, và điều này cho phép chi nhánh m ở rộng tín dụng
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com h ơn nữa do phương pháp này bớt đi sự phụ thuộc vào tài sản thế chấp mà việc đánh giá chủ yếu vào chủ doanh nghiệp, h ơn nữa việc thẩm định doanh nghiệp bằng phương pháp tín điểm tín dụng làm cho cán bộ tín dụng hiểu h ơn về các chủ kinh doanh từ đó xoá dần đi sự mặc cảm của họ đối với khu vực kinh tế tư nhân. 3 .5. Mở rông nghiệp vụ cho thuê tài chính và bảo lãnh. Khu vực kinh tế tư nhân mà phần lớn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ với vốn tự có th ấp, vay từ bạn b è, gia đình, thì khó có thể vay với khối số lượng lớn để hoạt động sản xuất kinh doanh và mở rộng sản xuất, còn đối với vốn chiếm dụng thương m ại thì cũng khó có thể có số lượng lớn, và có th ời gian ngắn do vậy các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân hay hộ kinh doanh cá th ể khó có thể sử dụng lâu d ài khoản tín dụng n ày, để mở rộng sản xuất kinh doanh, hơn nữa khoản tín dụng này thường có chi phí cao hơn mức chi phí thông thường vì nó có thêm các rằng buộc khác ch ẳng hạn giá cao hơn…mặt khác tài sản thế chấp, cầm cố của các doanh n ghiệp n ày thường có giá trị thấp hay không đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng về kỹ thuật, trình độ công nghệ, giấy tờ, và thường thì các loại máy móc của các doanh nghiệp n ày không có đủ tính pháp lý cho một giao dịch đầy đủ các thủ tục pháp lý, mà đ ể vay được hình thức tín chấp thì rất ít doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân có đủ điều kiện này, cho thuê tài chính là một trong những kênh huy động vốn quan trọng đối với những doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân, khi mà vốn vay theo hình thức tín chấp và th ế chấp đối của ngân hàng là khó và huy động theo hình th ức khác thì số vốn không lớn hay chịu những rằng buộc, th ì thuê tài chính các doanh nghiệp thuộc khu vực này có th ể lựa chọn cho mình những máy

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

LV.11: Bộ Luận Văn Tốt Nghiệp Chuyên Ngành Tài Chính Ngân Hàng

172 tài liệu

829 lượt tải

THÔNG TIN

TRỢ GIÚP

HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG

Theo dõi chúng tôi

Chịu trách nhiệm nội dung:

Nguyễn Công Hà - Giám đốc Công ty TNHH TÀI LIỆU TRỰC TUYẾN VI NA

LIÊN HỆ

Địa chỉ: P402, 54A Nơ Trang Long, Phường 14, Q.Bình Thạnh, TP.HCM

Hotline: 093 303 0098

Email: support@tailieu.vn

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2022-2032 TaiLieu.VN. All rights reserved.