Khóa luận tốt nghiệp Quản trị kinh doanh: Phân tích thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ

Chia sẻ: Tiêu Sở Hà | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:81

Thêm vào BST

Báo xấu

29
lượt xem 10
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Khóa luận tốt nghiệp Quản trị kinh doanh: Phân tích thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ được thực hiện nhằm tìm hiểu thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ và đề ra những biện pháp hữu hiệu cho việc phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ ngày càng hiệu quả hơn. Mời các bạn cùng tham khảo!

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Khóa luận tốt nghiệp Quản trị kinh doanh: Phân tích thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt chi nhánh Cần Thơ

mmmmmmmm TRCTOfNQ D(\\ HOC VO TRtfOfNG TOflN KHOA KINH TE Ofll HOC VOTrStO^ THUVIEN KHOA LUAN TOT NGHIEP PHAN TICH THlTC TRANG PHAT TRIEN • • THE THANH TOAN TAI NGAN HANG TMCP BAO VIET CHI NHANH CAN THO Sink vien thuc hien: LE THI KIM NGAN Lop Quan tri kinh doanh tong hop Gidng vien hw&ng dan: Th.S TRAN MINH TUAN Hau Giangy thdng 07 nam 2012
LOI CAM TA osObo Qua thai gian hoc tap tai truong Dai hoc V6 Truong Toan cung voi 2 thang thuc tap tai ngan hang Bao Viet chi nhanh Can Tho, voi nhung kien thuc nen tang da dugc truyen day va thai gian ung dung ly thuylt vao thuc t§ da giup em trang tri va cung c6 v6n hieu biSt cho ban than dong thai cung tich luy dugc khong it kinh nghiem de co the hoan thanh t6t khoa luan t6t nghiep. Ben canh su n6 luc hoc hoi cua ban than em con nhan dugc r§t nhieu su giup da, em xin giiri lai cam on chan thanh den: Ban lanh dao Ngan hang Bao Viet chi nhanh Can Tha da tao ca hoi cho em dugc tiep xuc vai moi truong lam viec tai ngan hang. Em xin dac biet chan thanh cam on co Nguy€n Thi Tuyltva anh Nguyln Duy Bang da tao dieu kien thuan lgi va danh nhieu thoi gian chi din em tim hieu v§ cac hoat dong cua Ngan hang cung cac anh chi dang cong tac tai phong Tin dung, phong H6 trg va phong Dich vu khach hang da giup cung cap so lieu va thong tin de phuc vu cho de tai. Ban Giam Hieu va quy thay co truong Dai hoc Vo Truong Toan, thay co Khoa Kinh \k da danh nhieu tinh cam, nhiet tinh truyen dat kien thuc, kinh nghiem trong thai gian hgc tap a truong. Dac biet em xin chan thanh cam on thay Tran Minh Tuan da ho trg va danh nhieu thai gian huong din d§ em hoan thanh tot khoa luan tot nghiep nay. Chan thanh cam on! Tran trgng! Sinh vien thuc hien Le Thi Kim Ngan
LOI CAM DOAN oaOso Toi cam doan &b tai nay la do chinh toi thuc hien, cac so lieu thu thap va ket qua phan tich trong &k tai la trung thuc, &h tai khong trung voi bat ki de tai nghien cuu khoa hoc nao. Hau Giang, ngay 24 thang 07 nam 2012 Sinh vien thuc hien i Kim Ngan
NHAN XET CUA GIAO VIEN HUONG DAN caOso Be tai'"Phan tich thuc trang phat trien the thanh toan tai Ngan hang Thuong mai co phan Bao Viet chi nhanh Can Tho" mang tinh thuc tien cao. Day la van de quan trong d6i voi ngan hang hien nay. Hinh thuc trinh bay ro rang, bo cue dung theo quy dinh. Tac phong lam viec, nghien cuu khoa hoc cua sinh vien trong thai gian thuc hien de tai la rat tot. Dong y cho bao cao. Hau Giang, ngay 24 thang 07 nam 2012 GIAO VIEN HU'CiNG DAN TRAN MINH TUAN -in-
TOM TAT csObo The thanh toan dang la mot cong cu thanh toan mang lai hieu qua cao trong cac giao dich thuong mai hien nay. Cac Ngan hang thuong mai da va dang day manh cong tac phat trien the thanh toan nham nang cao hoat dong tin dung. Ngan hang TMCP Bao Viet la mot ngan hang tre trong he thong Ngan hang Viet Nam. Bao Viet co the manh ve cong nghe ngan hang va uy tin san co do cung chung he thong vai Bao hiem Bao Viet, the thanh toan do Bao Viet phat hanh dugc chap nhan su dung va mien phi giao dich nit tien tai toan bo ATM, thanh toan tien mua hang tai cac POS cua tat ca cac ngan hang Viet Nam tren toan quoc. Tuy nhien, khi nhac den ngan hang Bao Viet thi rat nhieu ngudi van chua biet thong tin cung nhu nhung san pham dich vu cua ngan hang. De tai tap trung nghien cuu "Phan tich thuc trang phat trien the thanh toan cua Ngan hang Bao Viet chi nhanh Can Tho" nham tim ra nhung diem manh cung nhu han che va de ra mot so bien phap huu hieu de ho trg viec phat trien the ciia ngan hang ngay cang tot han. -IV-
MUC LUC phanm6dAu i 1.1. Dat van de nghien cuu 1 1.2. Muc tieu nghien ciru 2 1.2.1. Muc tieu chung 2 1.2.2. Muc tieu cu the: 2 1.3. Pham vi nghien cuu 2 1.3.1. Khong gian 2 1.3.2. Thai gian 2 1.3.3. Noi dung nghien cuu 3 1.4. Luge khao tai lieu 3 PHAN NQl DUNG 5 CHUCNG1 5 PHLTONG PHAP LUAN VA PHU'ONG PHAP NGHIEN ClfU 5 1.1. Phuongphap luan 5 1.1.1. T6ng quan ve the thanh toan 5 1.1.1.1. Cac hinh thai ciia tien te 5 1.1.1.2. Khai niem the thanh toan 6 1.1.1.3. Dac diem va cau tao the: 7 1.1.1.4. Phanloai: 9 1.1.1.5. Vaitrociiathe 12 1.1.2. Quy trinh phat hanh va thanh toan the tai cac ngan hang thuong mai 17 1.1.2.1. Chii the thamgia 17 1.1.2.2. Quy trinh phat hanh the 20 1.1.2.3. Quy trinh thanh toan 21 1.1.2.4. Riii ro trong thanh toan the 23 1.1.3. Moi truong hoat dong cua to chuc 25 1.1.3.1. Moi truong vi mo: 26 1.1.3.2. Moi truong vi mo: 28 1.2. Phuong phap nghien cuu 30 1.2.1. Phuong phap thu thap so lieu 30 1.2.2. Phuongphap phan tich so lieu 30 CHUONG2 32 THUC TRANG PHAT TRIEN THE THANH TOAN TAI NGAN HANG TMCP BAO VIET CHI NHANH CAN THO 32 -v-
2.1. Lich su hinh thanh va phat tri§nNgan hang TMCP Bao Viet 32 2.1.1. Giai thieu chung 32 2.1.2. Mo hinh t6 chuc 34 2.1.3. Cac san pham ciia Ngan hang TMCP Bao Viet 35 2.1.4. Cac loai the cua Ngan hang TMCP Bao Viet dang phat hanh 36 2.1.5. Quy trinh phat hanh va su dung the tai Ngan hang TMCP Bao Viet 38 2.1.5.1. Mot s6 quy dinh ve the ghi ng ngi dia tai Ngan hang TMCP Bao Viet 38 2.1.5.2. Quy trinh phat hanh the tai Ngan hang TMCP Bao Viet 40 2.2 Giai thieu Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho 42 2.2.1. Giai thieu chung vb Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho 42 2.2.2. Co cau to chuc, quan ly 42 2.2.2.1. Co cau to chuc, quan ly 42 2.2.2.2. Chuc nang, nhiem vu chinh cua cac phong ban 43 2.3. Khai quat tinh hinh hoat dong kinh doanh cua Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho 44 2.4. Tinh hinh phat trien the ghi ng tai BAOVIET Bank Can Tho 48 2.5. Tinh hinh thanh toan the nam 2011 va quy 1/2012 49 CHUONG3 51 phAn tich cAc yeu to moi truing Anh hu'cjng phAt trien the THANH TOAN TAI NGAn HANG TMCP BAO VIET CHI NHANH CAN THO 51 3.1. Cac yeu t6 anh huong den hoat dong phat trien the thanh toan tai ngan hang Bao Viet Can Tho 51 3.1.1. Moi truong ben ngoai 51 3.1.1.1. Moi truong vi mo 51 3.1.1.2. Moi truong vi mo (tac nghiep) 55 3.1.2. Moi truong ben trong 57 3.2. Phan tich ma tran SWOT: 59 CHUONG4 62 M0T SO GlAl PHAP NANG CAO HOAT D0NG PHAT TRIEN THE TAI NGAN HANG TMCP BAO VIET CHI NHANH CAN THO 62 4.1.'Nhung mat han che 62 4.2. Mot s6 giai phap nang cao hoat dong phat trien the tai Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho 62 4.2.1. Chi6n luge tham nhap thi truong 63 4.2.2. Chiln luge phat trien thi truong 64 4.2.3. ChiSn luge lien ket 65 4.2.4. Giai phap ho trg: 65 -vi-
PHAN KET LUAN VA KIEN NGHI 67 1. Ket luan 67 2. Kien nghi 68 2.1. Doi voi Ngan hang nha nuoc 68 2.2. Doi vdi chinh quyen thanh pho Can Tho 68 2.3. Doi voi Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho 69 TAl LIEU THAM KHAO 70 -vu-
DANH MUC BIEU BANG Bang 2.1: Ket qua hoat dong kinh doanh ciia BAOVIET Bank chi nhanh Can Tho trong nam 2011 44 Bang 2.2: Tinh hinh thu nhap cua Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho nam 2011 46 Bang 2.3: Tinh hinh chi phi cua Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho nam 2011 47 Bang 2.4: Tinh hinh phat trien the ghi ng tai BAOVIET Bank Can Tho nam 2011 48 Bang 2.3: Tinh hinh thanh toan the BAOVIET Bank Can Tho nam 2011 49 vaquy 1/2012 49 Bang 3.1: Tinh hinh tang truong kinh te (GDP) cua TP Can Tha 53 tu 2009 den nay 53 Bang 3.2: Dinh huong co cau kinh te thanh pho Can Tho 54 tu nam 2006-2020 54 Bang 3.3: Cac djch vu chu yeu dang dugc cac ngan hang cung cap: 56 Bang 3.4 Thong ke he thong mang luai mot so ngan hang tieu bieu trong dia phan Thanh pho Can Tho 57 Bang 3.5: Tinh hinh nhan sir tai BAOVIET Bank Can Tho nam 2011 58 -Vlll-
DANH MUC HINH Hinh 1. Quy trinh thanh toan the 21 Hinh 2. Mo hinh to chuc ciia Ngan hang TMCP Bao Viet 35 Hinh 3. Quy trinh phat hanh the tai BAOVIET Bank Can Tho 41 Hinh 4. So do to chuc Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho 42 Hinh 5. Tinh hinh hoat dong kinh doanh ciia BAOVIET Bank Can Tho nam 2011 45 Hinh 6. Bien dong chi phi theo rung quy ciia BVB nam 2011 47 Hinh 7. Bien dong lai suattu thang 3 den thang 6/2012 55 -IX-
DANH MUC TU VIET TAT TMCP Thuong mai co phan Ngan hang TMCP Bao Viet chi BVB BAOVIET Bank nhanh Can Tho ATM Automated Teller Machine May giao dich tu dong PIN Personal Indentification Number Ma so ca nhan Electronic funfs transfer at point EFTPOS Diem ban hang chuyen tien tu dong of sale WTO To chuc thuong mai the giai Cong ty Co phan chuyen mach tai Banknetvn chinh quoc gia Viet Nam NH Ngan hang DVCNT Don vi chap nhan the
Phan tich thuc trang phat trien the thanh toan tai Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho PHAN Md DAU 1.1. Dat van de nghien ciru Khi Viet Nam gia nhap WTO cung dong nghla danh diu nen kinh \e ciia Viet Nam buac sang mot giai doan moi day co hoi va cung khong it nhung thach thuc dang cho. Su kien nay tao dieu kien cho cac doanh nghiep a VietNam cung nhu nuoc ngoai co dip giao lun nhieu hon va sau la tien den hop tac, giao dich. Vi vay, cac hoat dong thuong mai diln ra ngay mot soi n6i, da dang phong phu hon song cung khong kem phan phuc tap. Theo do, cac m6i quan he thuong mai hien nay khong con bo hep trong pham vi mot thanh ph6, trong mot qu6c gia ma con ma ra rong hon qua nhieu quoc gia khac, cac quoc gia trong khu vuc va tren toan the giai. Theo dong chay ciia su phat trien ve kinh t§ kem theo sue manh ciia cong nghe thong tin thi viec thanh toan giao dich khong con la van dh quan trong nua. Khong phai mat nhieu thai gian, chi phi di chuyen va lo lang ve muc do an toan khi mang theo nhieu tien mat. Thuc te cho thay, 86% chi phi mua sam ciia nguoi dan Viet Nam hien nay dugc tra bang tien mat; 32% tien thu6 dugc thu bang tien mat; va 22% dich vu khac thanh toan... bang tien mat1 . Dieu gi co the" xay ra khi ta mang mot s6 tien Ion ben minh de di mua nha, mua 6 to hay chi don gian la di sieu thi? Dich vu thanh toan dien tu ra dai da mang lai rat nhieu lai ich trong giao dich mua ban, chinh vi the the thanh toan da tra thanh cong cu thanh toan thong dung, va dugc rat nhieunguoi ua chuong hien nay. Uac ma ve mot nen kinh t§ thanh toan phi tien mat khong con qua xa voi doi vai mot nuoc co nen kinh t§ phat trien manh trong khu vuc nhu Viet Nam, bang chung la ngay cang xuat hien nhieu may ca the POS tai cac sieu thi, ciia hang. Them mot dong thai manh hon nua la Viet Nam lien kk tat ca cac may ca the POS ciia tat ca cac ngan hang voi nhau. Dieu nay lam cho n6i bat hon tinh uu viet ciia the thanh toan. Su phat trien ciia thi truong the thanh toan a Viet Nam khong con la bieu tuong cho nhung guong mat thanh dat ma da tra thanh cong cu thanh toan thong dung trong xa hoi hien dai. Diing vay, the thanh toan ra doi da giup cac chii the" tham gia co thi tiet kiem dugc rat nhieu chi phi va thai gian, ben canh do con mang lai nhung tien ich nhu the nho, ggn, tien dung khi du lich, co thg mua hang khi khong co tien mat, co dugc nhung gia tri cong them (uu dai ciia ngan hang) khi dung the. Cung vai su phat tri6n ciia cong nghe thong tin h6 trg cho cac hoat dong ngan hang va su 6n dinh cua nen kinh t6, a nuac ta the thanh toan ngay cang dugc chap nhan va pho bien rgng rai hon. Theo: http://infotv.vn GVHD: Th.S Tran Minh Tuan - 1- SVTH: Le Thi Kim Ngan
Phan tich thuc trang phat trien the thanh toan taiNgan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho Hien nay, cac Ngan hang rat chii trong viec phat trien the thanh toan va la mot thanh vien ciia cua he th6ng Ngan hang Viet Nam, Ngan hang TMCP Bao Viet cung luon huong den muc tieu do. Tuy ring gia nhap nganh tri hon- so vai cac ngan hang ban, nhung tu khi thanh lap (11/12/2008) den nay, Bao Viet luon luon huong den m6i quan tarn la dap ling t6i da nhu cau su dung the ngay mot gia tang ciia nguoi tieu dung, tao them nhung tien ich thanh toan moi hon, hien dai hon, vi vay the thanh toan ciia Bao Viet co the su dung tai thung ATM ciia bat cu Ngan hang Viet Nam nao tren toan quoc. Them nua, day cung la uu tien phat trien hang dau ciia Ngan hang nay. Ben canh do, viec phat hanh the cung giup Ngan hang huy dong dugc nguon von nhan roi doi dao tren thi truong, mo rong them cac hoat dong tin dung. Do la mot thanh vien mai trong he thong Ngan hang Viet Nam, tuy co nhung the manh nhung ben canh do Bao Viet van chua dugc nhieu nguoi b\k den ve thong tin cung nhu nhung dich vu va tien ich tai Ngan hang. Do do, viec nghien cuu "Phan tich thuc trang phat trien the thanh toan tai Ngan hang Thuong mai co phan Bao Viet chi nhanh Can Tho'" la can thiet giiip tim ra nhung diem manh cung nhu han ch6 va de ra mot s6 bien phap huu hieu de h6 trg viec phat trien the ciia ngan hang ngay cang tot hon. 1.2. Muc tieu nghien cihi 1.2.1. Muc tieu chung Be tai thuc hien nham tim hieu thuc trang phat trien the thanh toan tai Ngan hang Thuong mai c6 phan Bao Viet chi nhanh Can Tho va de ra nhung bien phap huu hieu cho viec phat trien the thanh toan tai Ngan hang Thuong mai co phan Bao Viet chi nhanh Can Tho ngay cang hieu qua hon. 1.2.2. Muc tieu cu the: Danh gia thuc trang phat trien the thanh toan tai Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho. Phan tich nhung yeu to moi truong anh huong den viec phat trien the thanh toan ciia Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho. Be ra nhung bien phap cu the d§ h6 trg phat triSn the thanh toan noi rieng va nang cao hoat dong tin dung ciia ca ngan hang noi chung. 1.3. Pham vi nghien cu*u 1.3.1. Khong gian Be tai dugc thuc hien tai Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho. 1.3.2. Thoi gian Thai gian thuc hien de tai tu ngay 14/05/2012 den 25/07/2012. GVHD: Th.S Tran Minh Tuan -2- SVTH: Le Thi Kim Ngan
Phan tich thuc trang phat trien the thanh toan taiNgan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho S6 lieu su dung trong de tai la ket qua hoat dong kinh doanh nam 2011, ket qua kinh doanh the cua Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho nam 2011 va quy 1/ 2012. 1.3.3. Noi dung nghien cihi Do giai han ve kinh phi va thai gian nen de tai chii yeu tap trung tim hieu thuc trang phat trien the thanh toan va de xuat giai phap phat trien the trong nhung nam tai tai Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho. D§ giai quyet van de, de tai se thuc hien 3 muc tieu: - D6i voi muc tieu 1: Danh gia thuc trang phat trien the, de tai trinh bay cac so lieu: + Tinh hinh bien dong thu nhap cua BAOVIET Bank Can Tho nam 2011. + Tinh hinh bien dong chi phi ciia BAOVIET Bank Can Tho nam 2011. + Tinh hinh phat hanh va thanh toan the ciia Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho trong nam 2011. - D6i muc tieu 2: Phan tich nhung yeu t6 moi truong anh huong den viec phat trien the thanh toan ciia Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho, de tai nghien cuu cac yeu t6 moi truong ben ngoai va ben trong to chuc tu do dua ra cac diem manh, yeu, ca hoi, nguy ca ciia to chuc, lap ma tran SWOT, de xuat chien luge phat trien. + Moi truong ben ngoai gom: + Moi truong vi mo: Phap ly; Khoa hgc cong nghe ; Van hoa - xa hoi; + Kinh te. + Moi truong vi mo (tac nghiep): Khach hang; Doi thii canh tranh. + Moi truong ben trong g6m: Tai chinh; Marketing; Nhan sir; Co so vat chat. - D6i vai muc tieu 3: Trien khai chien luge o muc tieu 2 thanh cac bien phap cu the dk ho trg phat trien the thanh toan noi rieng va nang cao hoat dong tin dung ciia ca ngan hang noi chung. 1.4. Lu*o"c khao tai lieu 1. Theo Luan van t6t nghiep voi dh tai "Thuc trang phat hanh va thanh toan the tai ngan hang Ngoai thuong Viet Nam tu nam 2000 den nay", sinh vien thuc hien: Nguyen Thi Thu Phuong (2003), lap A2CN9 Dai hgc Ngoai thuong Ha Noi, trinh bay phan phuong phap luan ve: * "Dac diem cau tao the bao gom: • Dac dilm the: Tinh linh hoat; Tinh tien lgi; Tinh an toan va nhanh chong. • Cau tao the bao gom mat truac ciia the va mat sau ciia the • Vai tro ciia the bao gom vai tro voi cac doi tuong sau: nguoi su dung the, don vi chap nhan the, ngan hang va doi voi nen kinh te - xa hoi". GVHD: Th.S Tran Minh Tuan ~- SVTH: Le Thi Kim Ngan
Phan tich thuc trang phat trien the thanh toan taiNgan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho 2. Theo Luan van t6t nghiep vai d6 tai "Phan tich muc do hai long ciia khach hang d6i vai dich vu the ciia Agribank chi nhanh huyen Binh Minh", sinh vien thuc hien: Huynh Minh Truong, lop KT0724A1 Dai hgc Can Tho, trinh bay phan phuong phap luan vk " Phan loai the va su ra doi va phat trien the: Phan loai the theo cac tieu chi sau: dac tinh k! thuat, tinh chat thanh toan (noi dung kinh te) ciia the, theo pham vi lanh th6, muc dich va doi tuong su dung va theo han muc su dung. Su ra doi va phat triln the: The ra dai tu y tuang ciia mot doanh nhan nguoi My la Frank MCNammara trong mot Ian di an roi nhung khong mang theo tien mat va ong da nghi din phuong tien chi tra khong dung tien mat do la the thanh toan. Tu do ve sau ngay cang co nhieu to chuc phat trien the thanh toan de thay the cho viec dung tien mat". 3. Luan van t6t nghiep voi de tai "Phan tich hoat dong kinh doanh dich vu the ATM tai ngan hang TMCP Ngoai thuong chi nhanh Can Tho", sinh vien thuc hien: Nguyen Hoang Minh Tuan, lop K§ toan t6ng hop K31 Dai hgc Can Tho, trinh bay phan phuong phap luan vh " Quy trinh phat hanh va thanh toan the tai cac ngan hang thuong mai". 4. Tai lieu nghien cuu ciia Bui Gia Tuan (2012) voi de tai Thi truong the ngan hang va thanh toan dien tu Viet Nam trinh bay phan cac dich vu the dang dugc cac ngan hang cung cap, cac ngan hang do la: Agribank, BIDV, Vietinbank, A Chau va Sacombank. GVHD: Th.S Tran Minh Tuan -4- SVTH: Le Thi Kim Ngan
Phan tich thuc trang phat trien the thanh toan tai Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho PHAN NOI DUNG CHUONG1 PHUONG PHAP LUAN VA PHlTONG PHAP NGHIEN CUU 1.1. PhiroTig phap luan 1.1.1. Tong quan ve the thanh toan 1.1.1.1. Cac hinh thai cua tien te Trong qua trinh phat trien cua nen kinh t§ hang hoa, tien te da Ian lugt ton tai duoi nhieu hinh thai khac nhau nham dap ung cho nhu cau phat trien ciia nen kinh te dac biet la ciia hoat dong san xuat, hru thong, trao d6i hang hoa. Co nhung dang tien te nhu sau: hoa te, tin te, but te, tien dien tii. - Hoa te Mot hang hoa nao do giu vai tro lam vat trung gian trao doi dugc ggi la hoa te. Hoa te bao g6m hoa te khong kim loai va hoate bang kim loai. - Tin te Tin te dugc hieu la thu tien ma tu no khong co gia tri nhung do su tin nhiem ciia mgi nguoi ma no dugc luu dung. Tin te co thi bao gom tien bang kim loai va tien giay. - But te But te la mot hinh thai tien te dugc su dung bang each ghi chep trong so sach kk toan cua Ngan hang. But te xuat hien Ian dau tai nuoc Anh vao giua the ki XIX. De tranh nhung quy dinh chat che trong viec phat hanh giay bac, cac nha ngan hang Anh da sang che ra he th6ng thanh toan qua so sach cua ngan hang. But te ngay cang co vai tro quan trgng, a nhung qu6c gia co nen kinh t§ phat triln va he thong ngan hang phat trien, nguoi dan co thoi quen su dung but te. - Tien dien tu Co nhieu ten ggi cho tien dien tii nhu: tien nhua, tien thong minh,... Day co phai la mot hinh thai tien te nua hay khong la van de chua dugc th6ng nh4t. Mot s6 quan diem cho rSng day chi la "phuong tien chi tra mai", hay "su chuyen dich vdn bang dien tu". [10, tr.6 - 11] • • Tien dien tu dugc bit dau su dung tu nhung nam cu6i cua thap ki 90, dua vao nhung du doan ve luong khach hang su dung the tin dung de mua hang. Chuyen doi tien giay sang tien dien tu (e-money) duong nhu la mot giai phap hap dan. Hien tai, khai niem tien dien tii van la mot khai niem kha moi me tai Viet Nam. Mot s6 doanh nghiep da nghien cuu va dua ra thi truong loai the thanh toan da muc dich GVHD: Th.S Tran Minh Tuan -5- SVTH: Le Thi Kim Ngan
Phan tich thuc trang phat trien the thanh toan tai Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho dk chai game, su dung Internet hay mua hang hoa tren website ciia doanh nghiep... Chung quy lai co thi noi day la hinh thuc thanh toan khong dung mat song van mang lai su nhanh chong, an toan, hieu qua va hien dai. Theo Luat cac T6 chuc tin dung nam 2010 2"T6 chuc tin dung dugc thuc hien cac hoat dong kinh doanh qua viec sii dung cac phuong tien dien tii ciiaNgan hang Nha Nuoc ve quan ly nii ro va quy dinh ciia Phap luat ve giao dich dien tu" trong do Ngan hang la mot hinh thuc t6 chuc tin dung. Va phat hanh the va mot trong nhung hoat dong ciia Ngan hang nham huy dong va sii dung hieu qua nguon von nhan roi trong dan cu dong thai cung mang lai nhung tien ich khac cho cac khach hang. Theo su phat triln hien nay cac ngan hang co dinh huong phat trien tra thanh ngan hang ban le. Ngan hang ban le la cac nhung ngan hang co quy mo nho va vua. Hoat dong ciia ngan hang ban le la dua san pham dich vu ngan hang den vai moi doi tuong, moi tang lop trong xa hoi voi su da dang, phong phii va tien ich, phat trien san pham ngan hang dien tu se la buoc dot pha co y nghia quyet dinh. [11, tr. 13] 1.1.1.2. Khai niem the thanh toan The thanh toan (con ggi la the ngan hang, ten ph6 thong la the ATM): la phuong tien do to chuc phat hanh the phat hanh dh thuc hien giao dich the theo cac dieu kien va d\kx khoan dugc cac ben thoa thuan. [4, tr.3] The co tac dung nhu vi dien tu la phuong tien thanh toan hien dai va tien tien tren th§ giai. The thanh toan ra dai va phat trien gin lien vai sir phat trien va ung dung cong nghe tin hoc trong ngan hang. The thanh toan do ngan hang phat hanh the cap cho khach hang sii dung de thanh toan tien hang hoa, dich vu hoac dh nit tien mat a cac may nit tien tu dong hay tai cac ngan hang dai ly trong pham vi s6 du ciia tai khoan ti£n gui hoac han muc tin dung dugc ky ket giua ngan hang phat hanh the va chu the. Hoa don thanh toan the chinh la giay nhan ng ciia chu the d6i vai dan vi chap nhan the (DVCNT). Don vi chap nhan the va don vi cung ung dich vu nit tien mat doi tien chii the thong qua ngan hang phat hanh the va ngan hang thanh toan the. The thanh toan con co nhieu dinh nghia khac nhau, tuy nhien moi mot each dien dat thi hien nham lam bat mot noi dung nao do nhung deu phan anh day la mot phuong thuc thanh toan ma so huu the co thh dung dh thanh toan tien mua hang hoa, dich vu hay nit tien mat tu dong thong qua may doc the hoac cac may nit tien tu dong. Lien quan den the thanh toan con co mot so khai niem sau: Dieu 97, mucl, chuomg IV GVHD: Th.S Tran Minh Tuan -6- SVTH: Le Thi Kim Ngan
Phan tich thuc trang phat triin the thanh toan tai Ngan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho To chuc phat hanh the: La ngan hang, to chuc tin dung phi ngan hang, to chuc tin dung hop tac, to chuc khac khong phai la to chuc tin dung dugc phep phat hanh the theo quy dinh. T6 chuc thanh toan the: La ngan hang, to chuc khac khong phai la ngan hang dugc thuc hien cac nghiep vu thanh toan theo quy dinh ciia phap luat. Chu the: La nguoi co ten ghi tren the dugc dung the de chi tra thanh toan tien mua hang hoa, dich vu. Chi co chii the mai co thi sii dung the ciia minh ma thoi. Moi khi thanh toan cho cac co so chap nhan the vh hang hoa dich vu hoac tra ng, chii the phai xuat trinh the dh noi day kilm tra theo qui trinh va lap bien lai thanh toan. Chii the chinh: La ca nhan hoac t6 chuc dung ten thoa thuan ve viec sii dung the voi t6 chuc phat hanh the va co nghia vu thuc hien thoa thuan do. Chii the phu: La ca nhan dugc chii the chinh cho phep sii dung the theo thoa thuan ve viec sii dung the giua chii the chinh va t6 chuc phat hanh the. Chii the phu chiu trach nhiem ve viec su dung the vai chii the chinh. May giao dich tu dong (Automated Teller Machine - viet tat la ATM): La thiet bi ma chii the co thi sii dung dh giii, nap, nit tien mat, chuyen khoan, tra cuu thong tin giao dich the hoac sii dung cac dich vu khac. May nit tien (Cash Dispenser - vilt tit la CD): La thiet bi ma chii the co the su dung chi de nit tien mat. Don vi chap nhan the: Bao g6m tat ca nhung dai ly dugc uy quyln chip nhan the lam phuong tien thanh toan cho viec cung cap hang hoa, dich vu hoac ung tien mat cho chii the. Ma s6 xac dinh chu the (Personal Identification Number - viet tat la PIN): La ma s6 mat ciia ca nhan dugc t6 chuc phat hanh the cung cap cho chii the, su dung trong mot s6 giao dich the dh chiing thuc chii the. Ma s6 nay do chii the chiu trach nhiem bao mat. Trong giao dich dien tii s6 PIN dugc coi la chu ky ciia chu the. Giao dich the: viec dung the dh thanh toan hang hoa, dich vu hay nit tien mat. Tai khoan tien gui thanh toan: La tai khoan do ca nhan hoac to chuc ma tai to chuc cung ung dich vu thanh toan vai muc dich gui, giu tien hoac thuc hien cac giao dich thanh toan qua t6 chuc cung ung dich vu thanh toan bang cac phuong tien thanh toan a cac dai ly chap nhan the. [17, tr.5 - 6] 1.1.1.3. Dac dilm va cau tao the: - Tinh linh hoat The thanh toan co nhieu loai, da dang, phong phii ve han muc tin dung nen thich hop voi hau hit moi d6i tuong khach hang, tu nhung khach hang co thu nhap thap (the thuong) cho tai nhung khach hang co thu nhap cao (the vang), khach hang co nhu cau nit GVHD: Th.S Tran Minh Tuan -7- SVTH: Le Thi Kim Ngan
Phan tich thuc trang phat trien the thanh toan taiNgan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho tiln mat (the nit tiln mat), cho toi nhu can giai tri,... the cung cap cho khach hang do thoa dung t6i da, thoa man nhu cau cho moi doi tuong khach hang. - Tinh tien lai La mot phuong tien thanh toan khong dung tien mat, the cung cap cho khach hang su tien lgi ma khong mot phuong tien thanh toan nao co the mang lai dugc. Dac biet doi voi nhung nguoi phai di ra nuoc ngoai di cong tac hay di du lich, the co the giup ho thanh toan a gin nhu bit cu nai nao ma khong can phai mang theo tien mat, sec du lich, khong phu thuoc kh6i luong tiln ho cin thanh toan. The dugc coi la phuong tien thanh toan phuc vu tieu dung trong xa hoi hien dai va van minh. - Tinh an toan va nhanh chong Khong tinh din nhung vin nan an cap va lam the thanh toan gia, tien gia tren toan ciu hien nay, co thi noi nguoi sii dung the thanh toan rat yen tarn ve so tien ciia minh truac nguy ca bi mit cap do moc tui hay trgm cap. Ngay ca trong truong hop the bi lay cip, ngan hang cung bao ve tiln cho chii the bang so PIN, anh va chu ky tren the... nham tranh kha nang nit tiln cua ke trgm. Hon nua, hau het cac giao dich the deu dugc thuc hien qua mang kit n6i true tuyln tu DVCNT hay dilm nit tien mat tai ngan hang thanh toan, ngan hang phat hanh va cac T6 chuc the Qu6c tl. Do do viec ghi ng, ghi co cho cac chii thi tham gia quy trinh thanh toan dugc thuc hien mot each tu dong, dan den viec qua trinh thanh toan diln ra rit de dang, tien lgi va nhanh chong. Cac loai the thuong co dac dilm chung la lam bang Plastic, kich thuoc theo tieu chuin qu6c tl la 55mm x 85mm x 0,76mm, co 4 goc iron. Tren the co in cac thong so nhan dang nhu: nhan hieu thuong mai ciia the, ten logo ciia nha phat hanh the, so the, ten chu the va ngay hieu luc (ngay cu6i cung co hieu luc)... va mot so dac tinh khac tuy theo quy dinh ciia cac T6 chuc the quoc te hoac Hiep hoi phat hanh the. - Mat truac ciia the: + Bilu tuong: Moi loai the co mot bilu tuong rieng, mang tinh dac trung ciia to chuc phat hanh the. Day dugc xem nhu mot dac tinh mang tinh an ninh nham chong gia mao. Vi du: VISA: Hinh chu nhat mau: xanh, trang vang co chu Visa chay ngang giua mau tring, tren hinh chu nhat 3 mau la hinh chim bo cau dang bay in chim. JBC: Bilu tuong 3 mau la: xanh cong nhan, do, xanh la cay, co chu JBC chay ngang giua. + S6 the: S6 nay danh rieng cho moi chii the, dugc dap noi tren the va in lai tren hoa don khi chii the thanh toan bang the. Tuy theo rung loai the ma chu so khac nhau va each cau tnic theo nhom cung khac nhau. GVHD: Th.S Tran Minh Tuan -8- SVTH: Le Thi Kim Ngan
Phan tich thuc trang phat trien the thanh toan taiNgan hang TMCP Bao Viet chi nhanh Can Tho + Thai gian co hieu luc ciia the: La thai han ma the dugc phep luu hanh. Tuy theo rung loai the ma co thi ghi ngay hieu luc cuoi cung ciia the hoac ngay dau tien den ngay cuoi cung dugc sii dung the. + Hg va ten chu the: In chu noi, la ten cua ca nhan neu la the ca nhan, ten ciia nguoi dugc uy quyln sir dung neu the cong ty. Ngoai ra, mot so the khac con co anh ciia chii the. + Ky tu an ninh tren the, s6 mat ma ciia dot phat hanh: Moi loai the luon co ky hieu an ninh kem theo in phia sau ciia ngay hieu luc. - Mat sau ciia the: + Dai bang tu co kha nang luu tru cac thong tin nhu: so the, ngay hieu luc, ten chii the, Ngan hang phat hanh... + Dai bang chu ky: Tren dai bang nay phai co chu ky ciia chii the de don vi chap nhan the co thi d6i chilu chu ky khi thuc hien thanh toan the. [13, tr.3 - 4] 1.1.1.4. Phan loai: a) Theo dac tinh ki thuat: The khic chu n6i (Embossing Card): tim the dau tien dugc san xuat theo cong nghe nay. La loai the ma tren bl mat dugc khic noi cac thong tin can thiet nhu so the, ten chu the, thai han su dung... Ngay nay, nguoi ta khong con su dung loai the nay nua vi ky thuat cua no qua tho so dl bi lgi dung, lam gia, ma kit hap voi nhung ky thuat moi nhu bang tu hoac chip thong minh. The bang tu (Magnetic Card): dugc san xuit dua tren ky thuat thu tin voi hai bang tu chua thong tin ding sau mat the. Toan bo thong tin lien quan den chii the va chii the dugc ma hoa tren bang tu. Loai the nay ph6 thong nhit tren thi giai dugc ra dai ngay tu thai ki dau cua nganh cong nghiep the. Cung voi ky thuat in hinh chim nhieu lop bieu tuong va hologram, cong them in anh va chu ky ciia khach hang tren the, cac nha phat hanh the da lam cho loai the nay tang them tinh bao mat va an toan trong sii dung va thanh toan the. The nay da dugc sii dung ph6 biln trong hon 20 nam qua, nhung da boc 16 mot s6 nhugc dilm nhu sau: do thong tin ghi trong the hep va mang tinh co dinh nen khong thi ap dung ky thuat ma hoa an toan, co thi dgc dugc dl dang bang thiet bi gin vai may vi tinh nen co the bi lgi dung de lay cap tien. The thong minh (Smart Card): day la thi he mai nhit ciia the thanh toan, the thong minh dua tren ky thuat vi xii ly tin hoc nha gin vao the chip dien tii co cau tnic nhu mot may tinh hoan hao. The thong minh co nhilu nhom voi dung lugng nha ciia chip dien tu khac nhau. Thong thuong, mot tim the thong minh dugc gip chip dien tii thay the cho dai bang tu sau the. Cung co truong hop the thong minh dugc gin ca chip dien tii va bang tu. GVHD: Th.S TrinMinh Tuin W- SVTH: Le Thi Kim Ngan